🧾 Tabla comparativa rápida: Depósitos a plazo fijo vs Crowdlending
| Característica | Depósitos a plazo fijo | Crowdlending |
|---|---|---|
| Rentabilidad media | 2 % – 4 % anual | 5 % – 12 % anual (según plataforma y riesgo) |
| Riesgo | Muy bajo (producto garantizado) | Medio-Alto (riesgo de impago) |
| Liquidez | Baja (bloqueo hasta vencimiento) | Media (depende de la plataforma) |
| Inversión mínima | Desde 1.000 € aproximadamente | Desde 10 € en algunas plataformas |
| Fiscalidad | Retención automática del 19 % IRPF | Obligación de declarar intereses manualmente |
| Garantía del capital | Sí, hasta 100.000 € por el FGD | No (sin garantía estatal) |
| Diversificación | Limitada a un banco | Alta (puedes repartir entre muchos préstamos) |
| Plazo típico | Corto y medio (6 meses a 5 años) | Corto, medio o largo (según préstamo) |
| Control del inversor | Nulo (el banco lo gestiona todo) | Alto (selección de préstamos y plazos) |
| Regulación en España | Totalmente regulado por el Banco de España | Regulación creciente vía CNMV y plataformas autorizadas |
✅ Consejo de Finantres:
Si buscas seguridad absoluta y una rentabilidad modesta pero garantizada, los depósitos son tu opción. Pero si estás dispuesto a asumir un poco más de riesgo a cambio de mayor rentabilidad y diversificación, el crowdlending puede darte ese impulso adicional en tu cartera.
👉 Aquí los mejores depósitos a plazo fijo
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¿Qué son los Depósitos a plazo fijo y cómo funcionan?
Los depósitos a plazo fijo son productos de ahorro tradicionales ofrecidos por bancos. Funcionan de forma sencilla: tú como inversor prestas tu dinero al banco durante un periodo determinado, y a cambio, el banco te ofrece una rentabilidad fija, acordada desde el principio.
Este tipo de inversión es ideal para quienes buscan seguridad y previsibilidad, ya que el capital está garantizado (hasta 100.000 € por titular y entidad, gracias al Fondo de Garantía de Depósitos).
El funcionamiento es muy simple: eliges un plazo (por ejemplo, 12 meses), una cantidad a invertir (mínimo suele ser de 1.000 €), y recibes los intereses pactados al final del plazo o en pagos periódicos. Durante ese tiempo, no puedes retirar el dinero sin penalización.
👉 Puedes aprender más en 👉 ¿Qué son los depósitos a plazo fijo?
👉 Si te interesa saber cómo invertir, entra en 👉 cómo invertir en depósitos a plazo fijo
Tipos de depósitos a plazo fijo
1. Depósitos tradicionales: son los más comunes. Tienen una rentabilidad fija y vencimiento concreto.
2. Depósitos con pago de intereses anticipado: recibes los intereses desde el inicio del contrato.
3. Depósitos estructurados: combinan una parte fija con otra variable ligada a activos como acciones.
4. Depósitos en divisas: permiten invertir en monedas extranjeras. Suelen implicar un riesgo mayor por el tipo de cambio.
Ventajas y desventajas
✅ Ventajas:
- Seguridad total del capital (hasta 100.000 € por el FGD).
- Rentabilidad conocida desde el inicio, sin sorpresas.
- Muy útil para perfiles conservadores que buscan estabilidad.
- No requiere conocimientos financieros para contratarlos.
- Ideal como parte del fondo de emergencia o para objetivos concretos a corto plazo.
❌ Desventajas:
- Rentabilidad baja, especialmente si se compara con otros instrumentos como 👉 el crowdlending.
- Falta de liquidez, ya que no se puede acceder al dinero hasta el vencimiento sin penalización.
- Fiscalidad poco eficiente: los intereses tributan como rendimiento del capital mobiliario, y tienen una retención del 19 %.
- En un entorno de inflación alta, el rendimiento real puede ser negativo en términos de poder adquisitivo.
¿Qué es el Crowdlending y cómo funciona?
Después de ver la seguridad y sencillez de los depósitos a plazo fijo, vamos ahora a un producto con mayor potencial de rentabilidad, aunque también con más riesgo: el crowdlending.
El crowdlending (o préstamos P2P) es una forma de financiación colectiva donde tú, como inversor, prestas dinero directamente a personas o empresas a través de plataformas online. A cambio, obtienes intereses por ese préstamo, igual que lo haría un banco, pero con más control y potencial de diversificación.
Estas plataformas actúan como intermediarias: analizan los proyectos, asignan una calificación de riesgo y tú decides en cuáles invertir. La rentabilidad que puedes obtener depende del riesgo del prestatario, y puede ir desde un 5 % hasta un 12 % anual o más.
👉 Descubre 👉 qué es el crowdlending
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Ejemplos reales
- Inversión en pymes: una empresa necesita 20.000 € para renovar maquinaria. Tú puedes invertir 100 €, junto con otros usuarios, y recibir pagos mensuales de capital + intereses.
- Préstamos al consumo: personas que solicitan financiación personal para reunificar deudas. Inviertes en varios préstamos con distintos niveles de riesgo.
- Proyectos inmobiliarios: plataformas especializadas en préstamos con garantía hipotecaria, donde los plazos son más largos y las rentabilidades más altas.
Todo esto se gestiona desde tu panel en la plataforma elegida, con estadísticas, pagos automáticos y la posibilidad de reinvertir tus ganancias.
Ventajas y desventajas
✅ Ventajas:
- Rentabilidad superior a los depósitos, con ingresos mensuales recurrentes.
- Baja inversión inicial, puedes empezar con 10 € o incluso menos.
- Alta diversificación, puedes repartir tu dinero entre muchos prestatarios.
- Mayor control sobre tus decisiones, eliges tú los proyectos que te interesan.
- Atractivo para perfiles moderados a dinámicos, con visión de medio plazo.
❌ Desventajas:
- Riesgo de impago, especialmente en prestatarios con baja calificación.
- Sin garantía del Estado, a diferencia de los depósitos tradicionales.
- Liquidez limitada, aunque algunas plataformas permiten mercado secundario.
- Necesita dedicación y conocimiento mínimo para evaluar bien los proyectos.
- Fiscalidad más compleja, el inversor debe declarar sus rendimientos sin retención previa.
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Diferencias clave entre Depósitos a plazo fijo y Crowdlending
Después de conocer cómo funciona cada instrumento y sus ventajas y desventajas, es momento de comparar los aspectos más importantes para decidir cuál se adapta mejor a tu perfil como inversor. A continuación, analizamos las diferencias clave entre depósitos a plazo fijo y crowdlending, para ayudarte a tomar decisiones más informadas.
Rentabilidad esperada
La rentabilidad es donde el crowdlending se desmarca claramente. Mientras que un depósito a plazo fijo puede ofrecer entre un 2 % y un 4 % anual, el crowdlending puede alcanzar entre un 5 % y un 12 %, dependiendo del riesgo del prestatario y la plataforma utilizada.
Eso sí, en los depósitos la rentabilidad está garantizada, mientras que en el crowdlending depende del comportamiento del prestatario y del nivel de diversificación.
Riesgo y volatilidad
Los depósitos son uno de los instrumentos más seguros del mercado. Están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 €, lo que elimina prácticamente cualquier riesgo para el ahorrador.
En cambio, el crowdlending no cuenta con garantía estatal. Existe el riesgo de que el prestatario no pague, aunque muchas plataformas tienen fondos de provisión o seguros parciales para mitigar este impacto. También existe una mayor volatilidad en los resultados dependiendo de la diversificación y del tipo de préstamos elegidos.
Horizonte temporal
Ambos productos pueden tener un horizonte similar, pero con matices. Los depósitos suelen tener plazos de 6 meses a 5 años, ideales para objetivos concretos a corto o medio plazo.
El crowdlending ofrece más flexibilidad, con préstamos que van desde unos pocos meses hasta varios años. Esto permite adaptar tu cartera a distintos horizontes temporales, aunque a menudo los préstamos a más largo plazo ofrecen mejores rendimientos.
Liquidez
Aquí los depósitos suelen salir perdiendo. Una vez contratado, no puedes retirar tu dinero sin penalización hasta el vencimiento.
El crowdlending tampoco es completamente líquido, pero algunas plataformas permiten vender tus participaciones en un mercado secundario, lo que puede darte mayor acceso a tu capital antes del vencimiento. Aun así, no está garantizado que puedas venderlo rápidamente.
Fiscalidad
En los depósitos, los intereses se consideran rendimientos del capital mobiliario y tienen una retención automática del 19 % en el momento del pago. Esto simplifica mucho la gestión fiscal.
En el crowdlending, los ingresos también tributan como rendimiento del capital mobiliario, pero no hay retención automática. Serás tú quien deba incluirlos en tu declaración de la renta, lo que requiere más atención y organización fiscal.
👉 Si quieres entender mejor este punto, puedes ver 👉 ventajas y desventajas del crowdlending
👉 Y también 👉 ventajas y desventajas de los depósitos a plazo fijo
Facilidad para invertir
Los depósitos ganan por goleada en este aspecto. Basta con acudir a tu banco, elegir el importe y el plazo, y listo. No necesitas conocimientos financieros ni tomar decisiones complejas.
El crowdlending requiere más implicación activa: debes registrarte en una plataforma, analizar préstamos, diversificar, y hacer seguimiento. Aunque muchas plataformas ofrecen inversiones automáticas, entender los riesgos y cómo funciona cada tipo de préstamo es fundamental.
👉 Si quieres empezar con confianza, aquí tienes 👉 los mejores depósitos a plazo fijo y 👉 las mejores plataformas de crowdlending
¿Cuál te conviene más según tu perfil de inversor?
Ya hemos comparado ambos productos en profundidad, pero la clave final está en saber cuál se adapta mejor a ti. Porque no todos tenemos los mismos objetivos, ni la misma tolerancia al riesgo. Aquí te ayudo a identificar qué opción puede encajar mejor según tu perfil y tus metas financieras.
Si buscas seguridad
Si tu prioridad es proteger tu dinero por encima de todo, no hay duda: los 👉 depósitos a plazo fijo son para ti. Están respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos y la rentabilidad es fija y conocida desde el principio.
Ideal si quieres tener un colchón para imprevistos o ahorrar sin sobresaltos. También son perfectos para perfiles conservadores, como jubilados o personas que no quieren complicarse con decisiones de inversión.
Si quieres ingresos periódicos
Aquí entra en juego el crowdlending, especialmente si inviertes en préstamos con pagos mensuales. Esto permite que vayas recibiendo intereses de forma recurrente, lo que puede venir genial si quieres complementar tus ingresos o reinvertir con efecto bola de nieve.
Además, muchas plataformas tienen opciones para configurar tus inversiones en automático, lo que facilita mucho la gestión. Mira 👉 estas plataformas de crowdlending si te interesa este enfoque.
Si prefieres crecimiento a largo plazo
Aunque no se hable tanto de ello, el crowdlending también puede ser una herramienta para construir capital a largo plazo, especialmente si diversificas bien y reinviertes los beneficios. Con una rentabilidad media del 7 %-8 %, el interés compuesto puede trabajar a tu favor con el tiempo.
Eso sí, aquí es clave asumir cierto riesgo y tener paciencia. No es para quienes necesitan liquidez inmediata, pero sí para perfiles más estratégicos que buscan rentabilidad superior a la media.
Casos prácticos
📌 Perfil 1: Marta, 55 años, administrativa
Marta quiere invertir 20.000 € que ha ahorrado para tenerlos disponibles dentro de dos años. Le preocupa la seguridad y no quiere arriesgar su dinero. Para ella, un depósito a plazo fijo a 24 meses con rentabilidad del 3 % anual sería ideal. No tiene que preocuparse por la gestión ni por la fiscalidad.
👉 Le convienen los 👉 mejores depósitos a plazo fijo
📌 Perfil 2: Lucas, 34 años, freelance tecnológico
Lucas busca hacer crecer su dinero con aportaciones periódicas de 200 € al mes. Tiene algo de experiencia en inversiones y quiere rentabilidad superior. Decide usar una plataforma de crowdlending con opción de inversión automática y diversificación entre empresas.
👉 Le convienen las 👉 mejores plataformas de crowdlending
Opinión de expertos: ¿Depósitos a plazo fijo o Crowdlending en 2025?
En 2025, los depósitos a plazo fijo han ganado atractivo gracias a la subida de los tipos de interés por parte del BCE, lo que ha llevado a ofertas de hasta el 4 % TAE en algunos bancos europeos. Los expertos los recomiendan especialmente para perfiles conservadores, como una forma de preservar capital y obtener una rentabilidad estable sin asumir riesgos innecesarios. En un entorno aún incierto a nivel económico, muchos analistas coinciden en que es una opción sólida para equilibrar carteras defensivas.
Por otro lado, el crowdlending sigue consolidándose como una alternativa potente para quienes buscan diversificación y rentabilidad más alta, especialmente en proyectos empresariales e inmobiliarios. Los expertos remarcan la importancia de usar plataformas bien reguladas y con buenas herramientas de gestión del riesgo. En 2025, se espera que este tipo de inversión siga creciendo en popularidad, con nuevas soluciones tecnológicas y mayor transparencia. Para perfiles moderados o dinámicos, el crowdlending puede ser una palanca clave para mejorar el rendimiento de la cartera a medio y largo plazo.
