Tabla comparativa rápida: Depósitos a plazo fijo vs Fondos monetarios
| Característica | Depósitos a plazo fijo | Fondos monetarios |
|---|---|---|
| Rentabilidad media en 2025 | 2 % – 3 % anual | 2,5 % – 3,5 % anual |
| Nivel de riesgo | Muy bajo (capital garantizado) | Bajo (puede fluctuar ligeramente) |
| Liquidez | Limitada (penalización por retirada previa) | Alta (reembolsable en 1-3 días hábiles) |
| Protección del capital | Garantizado hasta 100.000 € (Fondo de Garantía de Depósitos) | No garantizado, pero inversiones muy conservadoras |
| Horizonte temporal recomendado | Corto a medio plazo (de 6 meses a 2 años) | Muy corto plazo (1-12 meses) |
| Fiscalidad | Tributan en IRPF como rendimiento del capital mobiliario | Tributan igual, pero las plusvalías pueden diferirse en traspasos |
| Accesibilidad | Contratación sencilla en bancos | A través de bancos o gestoras de fondos |
| Importe mínimo de inversión | Desde 1.000 € en general | Desde 100 € dependiendo de la gestora |
| Flexibilidad en aportaciones | No (importe fijo y único) | Sí (aportaciones adicionales posibles) |
| Costes asociados | Sin comisiones | Puede haber comisión de gestión baja (0,1 % – 0,3 % anual) |
🧠 Consejo Finantres:
Si buscas máxima seguridad y no necesitas disponer del dinero a corto plazo, un depósito a plazo fijo puede ser tu mejor opción. En cambio, si prefieres tener liquidez y algo más de flexibilidad, los fondos monetarios son una alternativa excelente para rentabilizar tu dinero sin asumir apenas riesgos.
👉 Aquí los mejores depósitos a plazo fijo: Mejores Depósitos a plazo fijo
👉 Aquí los mejores fondos monetarios: Mejores Fondos monetarios
¿Qué son los depósitos a plazo fijo y cómo funcionan?
Un depósito a plazo fijo es un producto bancario de ahorro en el que inviertes una cantidad de dinero durante un tiempo determinado a cambio de recibir una rentabilidad pactada previamente. La clave es que el banco garantiza tanto el capital invertido como los intereses acordados, siempre que respetes el plazo.
El funcionamiento es muy sencillo: depositas un importe (por ejemplo, 5.000 €) en el banco, eliges un plazo (6 meses, 12 meses, 2 años) y, al vencimiento, recibes de vuelta tu dinero más los intereses pactados. Eso sí, si decides retirar el dinero antes del plazo acordado, normalmente te penalizan, reduciendo la rentabilidad.
👉 Si quieres conocer más a fondo este producto, te recomiendo que leas 👉 ¿Qué son los Depósitos a plazo fijo?.
Tipos de depósitos a plazo fijo
Dentro del mundo de los depósitos, no todos son iguales. Existen varios tipos que puedes contratar según tus necesidades:
- Depósito a plazo tradicional: el más común, con un tipo de interés fijo y duración determinada.
- Depósitos estructurados: combinan una parte segura con otra que depende de la evolución de un índice o activo. Son más arriesgados.
- Depósitos en divisas: funcionan igual que los tradicionales, pero en monedas extranjeras, como el dólar o la libra esterlina.
- Depósitos a plazo renovables: cuando vence el depósito, se renueva automáticamente bajo las nuevas condiciones del banco.
👉 Si estás pensando en contratarlos, aquí te dejamos 👉 Cómo invertir en Depósitos a plazo fijo.
Ventajas y desventajas de los depósitos a plazo fijo
Ventajas:
- Seguridad total: están cubiertos hasta 100.000 € por el Fondo de Garantía de Depósitos.
- Rentabilidad fija: sabes desde el principio cuánto vas a ganar.
- Sin comisiones: la mayoría de depósitos no tiene gastos de apertura ni de mantenimiento.
Desventajas:
- Falta de liquidez: si necesitas el dinero antes del vencimiento, te penalizan.
- Rentabilidad limitada: ofrecen intereses más bajos que otros productos de inversión.
- Inflación: si la inflación supera la rentabilidad del depósito, tu dinero perderá poder adquisitivo.
👉 También puedes leer 👉 Ventajas y desventajas de Depósitos a plazo fijo para entender aún mejor este tema.
Diferencias clave entre depósitos a plazo fijo y fondos monetarios
Ahora que ya conoces cómo funciona cada instrumento por separado, vamos a analizar las diferencias clave entre los depósitos a plazo fijo y los fondos monetarios. Este punto es crucial si estás valorando cuál se adapta mejor a tu perfil de inversor y a tus necesidades financieras.
Rentabilidad esperada
La rentabilidad de los depósitos a plazo fijo suele estar entre el 2 % y el 3 % anual, y es completamente predecible, ya que se pacta desde el principio. No hay sorpresas.
En cambio, los fondos monetarios pueden ofrecer una rentabilidad algo más elevada, en torno al 2,5 % – 3,5 %, pero esta no está garantizada. Depende del comportamiento de los activos a corto plazo en los que invierte el fondo.
👉 Si buscas opciones más rentables dentro del mismo rango de riesgo, consulta 👉 Mejores Fondos monetarios
Riesgo y volatilidad
Los depósitos a plazo fijo tienen riesgo prácticamente nulo. Están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos, lo que significa que, hasta 100.000 €, el dinero está protegido pase lo que pase.
Los fondos monetarios, aunque también son muy conservadores, pueden fluctuar ligeramente en valor. Son fondos muy estables, pero no hay garantía de capital.
👉 Aquí puedes conocer mejor 👉 Ventajas y desventajas de Fondos monetarios
Horizonte temporal
Los depósitos están pensados para un horizonte temporal corto o medio. Lo habitual es mantener el dinero de 6 meses a 2 años.
Los fondos monetarios están diseñados para el muy corto plazo, incluso como alternativa a una cuenta corriente. Puedes mantener el dinero durante semanas o meses, según tu necesidad.
Esta diferencia los hace complementarios si estás diversificando tu estrategia de inversión.
Liquidez
Aquí encontramos una de las mayores diferencias:
- Depósitos a plazo fijo: el dinero no está disponible hasta el vencimiento. Si lo sacas antes, tendrás una penalización.
- Fondos monetarios: el dinero está disponible casi de inmediato (en 1-3 días hábiles).
Por tanto, si crees que puedes necesitar acceder al dinero en cualquier momento, los fondos monetarios son claramente superiores.
Fiscalidad
Ambos productos tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario. Pero hay una diferencia importante:
- En los depósitos, los intereses se cobran al vencimiento y tributan directamente.
- En los fondos monetarios, puedes retrasar el pago de impuestos si haces traspasos entre fondos. Esto te permite diferir la tributación hasta el reembolso final.
Esto puede marcar una gran diferencia a largo plazo en tu planificación fiscal.
👉 Más sobre esto en 👉 Cómo invertir en Fondos monetarios
Facilidad para invertir
Ambos instrumentos son accesibles para cualquier perfil de usuario. Pero hay matices:
- Depósitos a plazo fijo: se contratan fácilmente en bancos tradicionales o digitales. Es tan simple como firmar un contrato.
- Fondos monetarios: requieren hacerlo a través de una gestora o banco, y aunque el proceso es sencillo, puede requerir elegir entre varias clases de fondos.
En resumen, los depósitos son más directos y predecibles, mientras que los fondos monetarios ofrecen más flexibilidad y opciones de diversificación.
👉 Si estás listo para comenzar, revisa 👉 Cómo invertir en Depósitos a plazo fijo
¿Cuál te conviene más según tu perfil de inversor?
Una vez entendidas las diferencias, llega la gran pregunta: ¿qué opción te encaja mejor? Dependerá de tus objetivos financieros, tu tolerancia al riesgo y el uso que quieras darle a tu dinero. Vamos a verlo en detalle para que tomes la mejor decisión.
Si buscas seguridad
Si tu prioridad es no perder nada de lo que inviertes, los depósitos a plazo fijo son tu mejor aliado.
Están respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos, lo que significa que, incluso si el banco quiebra, recuperarás hasta 100.000 € por titular. Además, al tener una rentabilidad pactada, no hay sorpresas ni sustos.
👉 Aquí puedes encontrar 👉 los mejores Depósitos a plazo fijo
Si quieres ingresos periódicos
Los depósitos a plazo fijo suelen ofrecer intereses al vencimiento, pero algunos bancos permiten pagos trimestrales o semestrales si eliges esa modalidad. Son ideales si buscas una renta estable sin complicaciones.
En cambio, los fondos monetarios no están pensados para generar ingresos periódicos, sino más bien para mantener la liquidez con un pequeño rendimiento.
Eso sí, si eliges un fondo monetario con reparto, puedes recibir beneficios cada cierto tiempo, aunque no es lo más habitual.
👉 Para ver las opciones disponibles, echa un vistazo a 👉 mejores Fondos monetarios
Si prefieres crecimiento a largo plazo
Ni los depósitos ni los fondos monetarios son ideales para crecimiento a largo plazo, ya que sus rentabilidades son bajas.
Sin embargo, si quieres mantener tu capital a salvo durante periodos cortos mientras decides dónde invertirlo, los fondos monetarios pueden ser una excelente herramienta de transición hacia otras inversiones más rentables como 👉 Fondos de inversión o 👉 ETFs.
Por tanto, si eres de los que piensa en el futuro y busca hacer crecer su dinero, podrías usar un fondo monetario como punto de partida mientras estructuras una cartera más completa.
Casos prácticos
Perfil 1: Laura, 55 años, conservadora
Laura tiene 30.000 € ahorrados y no quiere correr riesgos. Busca mantener su dinero seguro y obtener algo de rentabilidad. No necesita liquidez inmediata.
→ En su caso, lo ideal sería un depósito a plazo fijo a 12 o 24 meses. Así asegura su capital y conoce desde el principio los intereses que recibirá.
👉 Puede encontrar buenas ofertas aquí: 👉 mejores Depósitos a plazo fijo
Perfil 2: Marcos, 35 años, flexible
Marcos es emprendedor y suele tener ingresos variables. Quiere que su dinero trabaje mientras mantiene la posibilidad de usarlo en caso de una oportunidad de negocio. No busca grandes beneficios, pero sí que su dinero no esté parado.
→ Para él, un fondo monetario es ideal. Rentabiliza su dinero con bajo riesgo y puede disponer de él en cualquier momento.
👉 Le interesa revisar las opciones en 👉 mejores Fondos monetarios
Opinión de expertos: ¿Depósitos a plazo fijo o Fondos monetarios en 2025?
Los expertos coinciden en que, en un entorno económico como el de 2025, con tipos de interés todavía elevados en Europa, los depósitos a plazo fijo son una opción muy atractiva para los inversores más conservadores. La posibilidad de obtener un rendimiento cercano al 3 % anual, sin asumir prácticamente ningún riesgo y con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos, convierte a los depósitos en una alternativa segura para proteger el capital frente a la inflación moderada.
Por otro lado, para quienes buscan mayor liquidez y flexibilidad, los analistas recomiendan los fondos monetarios. Aunque su rentabilidad puede variar ligeramente en función de las condiciones del mercado monetario, siguen siendo una herramienta muy útil para optimizar la rentabilidad de los fondos a corto plazo. Además, permiten traspasar el dinero a otros fondos de inversión sin impacto fiscal inmediato, algo que los depósitos no ofrecen. La elección final dependerá de tu perfil: máxima seguridad o flexibilidad con algo más de rentabilidad.
