Resumen rápido
- Rentabilidad: la ficha oficial de SME Bank en Raisin muestra hasta un 3,35 % TAE, correspondiente al plazo de 12 meses.
- Importe: mínimo de 20.000 € y máximo de 100.000 €.
- Liquidez: no se permite la cancelación anticipada y la renovación al vencimiento no está disponible en las condiciones publicadas del depósito a 12 meses.
- Seguridad: los depósitos están cubiertos por el sistema de garantía de depósitos de Lituania hasta 100.000 € por depositante y banco, incluyendo intereses.
- Nuestra opinión: el plazo de 12 meses es el que más nos interesa de la gama de SME Bank. Si puedes necesitar el dinero antes, preferimos una alternativa flexible antes que bloquear 20.000 €.
¿Qué depósitos ofrece SME Bank a través de Raisin?
La oferta publicada por Raisin incluye varios vencimientos, aunque las diferencias de rentabilidad son importantes. No debes asumir que cuanto más largo sea el plazo, más te pagará el banco.
| Plazo | TAE publicada |
|---|---|
| 3 meses | 1,02 % |
| 6 meses | 1,53 % |
| 9 meses | 1,52 % |
| 12 meses | 3,35 % |
| 18 meses | 3,02 % |
| 24 meses | 3,00 % |
| 36 meses | 2,38 % |
Con estas condiciones, el depósito a 12 meses es claramente el más interesante de SME Bank. Bloquear el dinero durante 18, 24 o 36 meses no supone una remuneración superior.
Esto no significa que sea automáticamente el mejor depósito del mercado. Antes de contratar, compáralo con los mejores depósitos a plazo fijo y revisa también el resto de depósitos disponibles en Raisin, porque los tipos pueden cambiar.
Ejemplo ilustrativo: con 20.000 € durante un año y una TAE del 3,35 %, la referencia rápida sería de unos 670 € brutos de intereses. El importe exacto dependerá del TIN, las fechas concretas y el método de cálculo que figure en el contrato. Después habrá que tener en cuenta la fiscalidad.
Un detalle que suele generar confusión: una TAE del 1,02 % en un depósito de tres meses no significa que vayas a ganar un 1,02 % en tres meses. La TAE está anualizada y sirve sobre todo para comparar productos con distintos plazos.
¿Cómo se contrata SME Bank desde España?
Raisin actúa como plataforma de acceso, pero el banco que recibe el depósito es SME Bank. Desde una Cuenta Raisin puedes seleccionar el producto, aportar el dinero y gestionar la documentación asociada al depósito. Raisin permite reunir productos de diferentes bancos europeos dentro de una misma plataforma.
Si no conoces bien la plataforma, puedes revisar primero nuestras opiniones de Raisin. Y si finalmente quieres utilizarla para este u otros depósitos europeos, aquí explicamos cómo abrir una cuenta en Raisin.
La hoja informativa de SME Bank indica que la apertura se realiza online, sin costes de apertura ni mantenimiento para el cliente. Raisin recibe una comisión de SME Bank por la intermediación, pero esa comisión no se carga al ahorrador como coste del depósito.
La condición más importante: no puedes sacar el dinero antes
Este es el punto que más debería influir en tu decisión.
Las condiciones del depósito indican que no está permitida la cancelación anticipada. Al vencimiento, el capital y los intereses vuelven a la Cuenta Raisin; tampoco está prevista la renovación del producto de forma automática.
Por eso, no utilizaríamos este depósito para el fondo de emergencia ni para dinero que puedas necesitar para una compra, una mudanza o cualquier gasto relevante durante el plazo contratado.
Si este aspecto te preocupa, nuestra guía sobre retirar un depósito antes del vencimiento explica por qué esta condición debe revisarse antes de mirar la TAE.
Error común: elegir el plazo con la mejor rentabilidad y pensar después en la liquidez. Con SME Bank conviene hacerlo al revés: primero decide qué cantidad puedes bloquear sin echarla de menos y solo después compara el interés.
¿Es seguro SME Bank?
SME Bank es una entidad lituana con licencia de banco especializado. El registro oficial del Banco de Lituania recoge a UAB SME Bank como entidad autorizada con licencia bancaria especializada.
Sus depósitos están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Lituania hasta 100.000 € por depositante y entidad, incluyendo los intereses acumulados. La protección se aplica al conjunto del dinero que mantengas en SME Bank, aunque parte se hubiera contratado fuera de Raisin.
Puedes ampliar cómo funciona la cobertura en nuestra guía sobre el seguro de depósitos de Lituania.
Aquí hay un matiz que merece la pena recordar: los 100.000 € incluyen capital e intereses. Si depositaras 100.000 € de principal, los intereses generados podrían hacer que el saldo total superase el límite cubierto. Por prudencia, no hace falta apurar siempre hasta el máximo admitido por el banco.
La garantía reduce mucho el riesgo de pérdida ante una insolvencia bancaria dentro del límite cubierto, pero no convierte el producto en algo completamente libre de riesgos. Sigue existiendo riesgo del emisor y, sobre todo, riesgo de liquidez porque no puedes recuperar el dinero cuando quieras.
¿Cómo tributan los intereses de SME Bank en España?
Esta es la parte menos cómoda del producto.
Lituania aplica una retención estándar del 15 % sobre los intereses. Raisin indica que puede reducirse al 10 % aportando un certificado de residencia fiscal para Lituania y el formulario correspondiente dentro del plazo establecido.
Como residente fiscal en España, los intereses de los depósitos deben incluirse en la declaración del IRPF como rendimientos del capital mobiliario. La Agencia Tributaria recoge expresamente los intereses procedentes de cuentas y depósitos dentro de este apartado.
Raisin señala además que la retención soportada en Lituania puede compensarse en la declaración española conforme a las reglas aplicables, por lo que no debes valorar la rentabilidad neta mirando únicamente el 15 % retenido en origen. La fiscalidad concreta dependerá de tu situación personal.
Si utilizas bancos extranjeros también debes comprobar si te afecta el modelo informativo de bienes y derechos en el extranjero. El umbral de 50.000 € es relevante para determinadas obligaciones relativas a cuentas, aunque existen reglas y excepciones que conviene revisar según tu caso. Puedes ampliar esta parte en nuestra guía sobre Raisin y el Modelo 720 y en la explicación sobre cómo declarar Raisin en la Renta.
¿Merecen la pena los depósitos de SME Bank?
Sí pueden merecer la pena si tienes al menos 20.000 € que no vas a necesitar durante el plazo elegido y quieres fijar una rentabilidad conocida. Dentro de su propia gama, nos quedaríamos especialmente con el vencimiento de 12 meses mientras mantenga una TAE claramente superior a los demás plazos.
No lo elegiríamos, en cambio, para el fondo de emergencia, para cantidades inferiores a 20.000 € ni para alguien que priorice poder retirar el dinero con facilidad.
Para esa segunda situación, bunq es nuestra mejor opción práctica si la prioridad es mantener más flexibilidad. Su propuesta de ahorro utiliza un interés variable y permite disponer del dinero con mayor facilidad que un depósito de SME Bank, aunque sus condiciones también deben revisarse antes de contratar. Los depósitos elegibles de bunq están cubiertos por el sistema de garantía neerlandés hasta 100.000 €.
No son productos idénticos: SME Bank tiene más sentido para fijar una rentabilidad y aceptar la inmovilización; bunq encaja mejor cuando valoras la disponibilidad. Si estás entre ambos enfoques, nuestra comparativa entre Raisin y bunq te ayuda a decidir qué modelo encaja mejor contigo.
Conclusión
Los depósitos de SME Bank disponibles en Raisin tienen una propuesta sencilla: rentabilidad fija, protección lituana de hasta 100.000 € y contratación online, a cambio de asumir un mínimo de 20.000 €, ausencia de cancelación anticipada y algo más de trabajo fiscal que con determinados depósitos españoles.
Nuestra elección dentro de SME Bank sería el plazo de 12 meses, porque es el que presenta la mejor relación entre duración y TAE de su oferta publicada. Antes de contratarlo, comprueba la ficha definitiva de Raisin: los tipos pueden modificarse.
Y si esos 20.000 € forman parte de un dinero que podrías necesitar, no perseguiríamos unas décimas más de rentabilidad a costa de perder liquidez. En ese escenario priorizaríamos una solución flexible como la cuenta de bunq antes que bloquear el capital durante un año.
