Mejores alternativas al factoring para empresas
- Mejor opción global para una pyme consolidada: Bankinter Empresas.
- Mejor alternativa digital para necesidades de corto plazo: Qonto.
- Mejor para diversificar las fuentes de financiación: MyTripleA.
- Mejor para financiar crecimiento a medio plazo: October.
- Mejor para e-commerce y negocios con ventas recurrentes: Wayflyer.
Comparativa de las top alternativas al factoring para empresas
Antes de financiarte conviene conocer bien tu flujo de caja operativo. Una empresa que cobra a 90 días no tiene el mismo problema que un e-commerce que necesita comprar inventario antes de una campaña, y financiar ambos casos con la misma herramienta puede salir caro.
| Proveedor | Mejor para | Alternativa al factoring | Importe publicado | TAE o coste publicado | Plazo / devolución | Requisitos y límites clave |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Bankinter Empresas | Pymes consolidadas con necesidades recurrentes de circulante | Descuento comercial y financiación Multilínea | Personalizado | Sin TAE estándar publicada; condiciones personalizadas | Según operación | Estudio de riesgo y condiciones negociadas individualmente. |
| Qonto | Empresas digitales que priorizan rapidez y costes visibles | Financiación de corto plazo y soluciones de partners | Hasta 1,5 M€ vía partners | 10,15%, 11% y 18,75% TAE indicativas, según producto; partners con coste variable | Depende del producto | Elegibilidad variable; algunas soluciones exigen antigüedad de actividad o relación con Qonto. |
| MyTripleA | Empresas que quieren diversificar financiadores | Financiación participativa empresarial | Desde 50.000 € | Tipo desde 1,5% anual + Euríbor; no equivale a una TAE universal | Hasta 7 años | Solicitud sujeta a análisis de solvencia. |
| October | Crecimiento, inversión o refinanciación | Financiación empresarial participativa | Hasta 2 M€ | Desde 2% anual; TAE estimada individual y posibles comisiones adicionales | Según oferta | Evaluación de capacidad de pago; la TAE final debe revisarse en el acuerdo. |
| Wayflyer | E-commerce, retail y negocios con ventas recurrentes | Capital circulante y financiación ligada a ventas | Hasta 20 M€; mínimo a confirmar | Tarifa fija normalmente del 5% al 10%; no es equivalente a la TAE | Cuotas fijas o porcentaje de ingresos | Al menos 6 meses de actividad y más de 10.000 € de ventas mensuales según sus FAQ. |
Ojo con la TAE: un “2% anual”, una “comisión fija del 8%” y una “TAE del 11%” no son cifras directamente comparables. Para tomar una decisión seria necesitas conocer el coste total de la financiación para el mismo importe y plazo. Si no te facilitan una TAE comparable, pide por escrito todos los intereses, comisiones y pagos previstos.
En Wayflyer, además, hemos detectado una diferencia dentro de su propia información publicada: su calculadora menciona financiación desde 5.000 €, mientras que las FAQ indican un rango desde 10.000 €. Por prudencia, hemos dejado el mínimo como dato a confirmar en la oferta concreta.
Bankinter Empresas: nuestra alternativa más completa al factoring
Bankinter Empresas es nuestra primera opción para muchas pymes consolidadas porque permite abordar el problema de liquidez sin obligarte a resolverlo siempre mediante factoring. Entre sus soluciones figura el descuento comercial, que permite anticipar letras, pagarés y otros efectos para obtener circulante antes del vencimiento. También ofrece financiación Multilínea para agrupar diferentes necesidades empresariales.
Esto importa porque muchas empresas no necesitan realmente “factoring”; necesitan acortar el tiempo entre vender y disponer del dinero. Si trabajas con efectos comerciales recurrentes y clientes solventes, el descuento comercial puede resultar más directo. Si tus necesidades cambian durante el año, una estructura más amplia de financiación puede darte mayor margen de maniobra.
Bankinter no publica una TAE universal para estas operaciones: indica que las condiciones se negocian individualmente. Eso tiene una ventaja y una desventaja. Puedes obtener una solución adaptada a tu empresa, pero no puedes valorar de antemano si será la opción más barata sin pedir una propuesta concreta.
La recomendaríamos a una pyme con trayectoria, actividad B2B estable y necesidades recurrentes de circulante. La vemos menos adecuada si acabas de empezar, necesitas un importe pequeño y buscas una aprobación prácticamente automática.
Entre sus puntos fuertes están la variedad de soluciones, el anticipo de efectos comerciales y la posibilidad de centralizar diferentes necesidades. Su principal limitación es precisamente que el precio, los límites y las garantías dependerán del análisis de riesgo de cada empresa.
Puedes profundizar en nuestro análisis de Bankinter Empresas. Si este perfil se parece al de tu negocio, también puedes revisar Bankinter Empresas y solicitar condiciones para compararlas con otra propuesta equivalente antes de decidir.
Qonto: la alternativa digital para necesidades de corto plazo
Qonto destaca por ofrecer distintas vías de financiación empresarial dentro de un entorno muy digital. Su oferta incluye varias soluciones propias y financiación a través de partners, con límites y condiciones diferentes dependiendo del producto y de la elegibilidad de la empresa.
Uno de sus puntos más interesantes para comparar es que publica TAEs indicativas para España: 10,15%, 11% y 18,75% según la solución, mientras que el coste de las ofertas procedentes de partners es variable. En estas últimas, el límite publicado llega hasta 1,5 millones de euros.
La vemos especialmente útil para pequeñas empresas digitales que quieren cubrir una necesidad concreta de tesorería sin pasar por una estructura financiera demasiado pesada. Puede ser, por ejemplo, pagar a un proveedor antes de haber cobrado determinadas ventas.
Eso sí, no todas las empresas pueden acceder a todos los productos. Qonto indica que algunas ofertas exigen una antigüedad mínima de actividad o de relación con la plataforma, y los criterios cambian según la modalidad. Por eso, una TAE atractiva de una opción para la que tu empresa no es elegible aporta poco a la comparación.
Puntos fuertes: experiencia digital, costes indicativos visibles y diferentes alternativas de corto plazo.
Limitaciones: elegibilidad restringida y menor encaje para operaciones corporativas complejas o necesidades muy personalizadas.
Antes de contratar financiación con la plataforma, puedes revisar nuestras opiniones sobre Qonto.
MyTripleA: una vía para diversificar la financiación empresarial
MyTripleA puede tener sentido cuando buscas reducir la dependencia de una única fuente de financiación. Su oferta empresarial publica financiación desde 50.000 €, un tipo de interés desde el 1,5% anual más Euríbor y plazos de devolución de hasta siete años. También indica que permite la amortización anticipada sin comisión en este producto.
Aquí hay un punto especialmente importante en materia de seguridad. MyTripleA Financiación PFP, S.L. figura en el registro de proveedores de servicios de financiación participativa de la CNMV con el número 10. Puedes comprobarlo directamente en el .
La incluiríamos en la comparativa de una pyme que necesita un importe relevante, tiene capacidad de devolución demostrable y quiere estudiar vías diferentes a las tradicionales. Si quieres entender mejor este tipo de financiación, nuestra guía de crowdlending para empresas explica cómo funciona desde el punto de vista del negocio que solicita capital.
El principal error aquí sería interpretar ese “desde 1,5% + Euríbor” como si fuese el coste total garantizado. Es un punto de partida comercial. Lo que interesa para comparar es la oferta recibida por tu empresa, con sus intereses, gastos y condiciones.
Puntos fuertes: importes desde 50.000 €, plazos amplios y una vía adicional para diversificar fuentes de financiación.
Limitaciones: está sujeta a análisis de riesgo y el tipo inicial publicado no permite conocer por sí solo la TAE final de tu operación.
Si este modelo te resulta nuevo, también merece la pena entender mejor la relación entre crowdlending y CNMV antes de solicitar financiación.
October: interesante para crecimiento e inversiones empresariales
October encaja mejor que el factoring cuando lo que quieres financiar no está directamente ligado a una factura pendiente. Su oferta empresarial contempla necesidades como digitalización, internacionalización, refinanciación, contratación, adquisiciones o inversiones en el negocio.
La plataforma publica financiación de hasta 2 millones de euros, tipos desde el 2% anual, ausencia de garantía personal en su oferta presentada y un proceso en el que habla de respuesta firme en 48 horas y fondos en aproximadamente una semana.
Pero aquí hay un matiz de costes que no deberías pasar por alto. El 2% anunciado no representa necesariamente el coste completo de la operación. La contempla una comisión inicial por servicios de crowdfunding de entre el 3% y el 4% del importe, además de una comisión de gestión de entre el 0,75% y el 1% anual. También pueden aplicarse otros costes en situaciones concretas.
Sus condiciones señalan, además, que la empresa recibe antes de formalizar la operación un acuerdo con el importe, plazo, interés, gastos, comisiones y TAE estimada. Esa es la cifra que deberías enfrentar a las demás ofertas, no únicamente el “desde 2%”.
Ejemplo práctico: imagina una financiación de 100.000 €. Una diferencia de varios puntos en la comisión inicial supone varios miles de euros antes incluso de considerar los intereses y otros gastos. Comparar únicamente el tipo nominal puede llevarte a elegir la propuesta aparentemente barata que acaba teniendo mayor coste total.
Puntos fuertes: importes elevados, proceso relativamente rápido y buen encaje para proyectos de crecimiento.
Limitaciones: las comisiones pueden aumentar de forma significativa el coste efectivo y la aprobación depende de la capacidad de pago de la empresa.
Puedes ampliar conceptos en nuestra guía sobre qué es el crowdlending y comparar después las mejores plataformas de crowdlending.
Wayflyer: una alternativa pensada para e-commerce y ventas recurrentes
Wayflyer tiene un enfoque bastante diferente al factoring tradicional. Está orientada a empresas de e-commerce, retail, software y servicios, y utiliza datos comerciales del negocio para evaluar la financiación. Entre sus requisitos publicados figuran un mínimo de seis meses de actividad y más de 10.000 € de ventas mensuales. España aparece entre los países admitidos.
Su propuesta puede ser especialmente interesante cuando necesitas financiar inventario, marketing o crecimiento antes de que esas inversiones se conviertan en ventas. Wayflyer indica que puede comunicar una decisión en 24 horas y ofrece estructuras con cuotas fijas o devoluciones vinculadas a un porcentaje de los ingresos, según el producto.
El coste funciona de forma distinta al de una financiación tradicional. La compañía publica una tarifa fija que normalmente oscila entre el 5% y el 10% del importe anticipado.
Aquí es muy fácil cometer un error de comparación.
Ejemplo hipotético: si recibes 50.000 € y aceptas una tarifa fija del 8%, esa tarifa serían 4.000 € y el importe total asociado sería de 54.000 €. Pero una comisión del 8% no significa una TAE del 8%. Si el capital se devuelve en menos de un año, su coste anualizado puede ser sensiblemente diferente.
Por eso Wayflyer puede encajar muy bien en un negocio online con ventas recurrentes y una oportunidad clara de crecimiento, pero no sería nuestra primera elección para una empresa B2B cuyo único problema es que sus clientes pagan las facturas a 90 días.
Puntos fuertes: rapidez, enfoque basado en los datos del negocio y devolución adaptable según el producto.
Limitaciones: exige tracción comercial, necesitas facilitar datos para el análisis y la tarifa fija debe convertirse a un coste comparable antes de decidir.
Si quieres valorar otras formas de financiar una pyme fuera de los circuitos más habituales, también puede servirte nuestro análisis sobre Maclear y la financiación para pymes.
¿Qué alternativa al factoring elegir según el problema de tu empresa?
La mejor opción no es la que promete dinero más rápido, sino la que soluciona el desfase de caja con un coste asumible y sin añadir riesgos innecesarios.
Si tienes pagarés, recibos u otros efectos comerciales y simplemente quieres anticiparlos, Bankinter Empresas es nuestra opción favorita para empezar la comparación. Su descuento comercial ataca directamente ese problema y, si tus necesidades son más amplias, puedes estudiar otras herramientas dentro de la misma oferta empresarial.
Si priorizas una experiencia digital y una financiación de corto plazo, Qonto puede resultar más cómoda. Para empresas que quieren diversificar sus financiadores y manejan importes mayores, MyTripleA merece una comparación. October tiene más sentido para inversiones y crecimiento a medio plazo, mientras que Wayflyer destaca cuando la financiación puede vincularse a las ventas de un negocio digital.
También conviene saber exactamente qué estás contratando cuando sales de los canales tradicionales. Nuestra comparativa de crowdfunding frente a crowdlending ayuda a separar modelos que a veces se meten en el mismo saco aunque funcionen de forma distinta.
Error común: abandonar el factoring solo porque su coste parece superior y olvidar qué servicios incluía. El factoring puede incorporar gestión de cobro y, en la modalidad sin recurso, trasladar al factor el riesgo de insolvencia del deudor. Si pasas a una financiación convencional, ese riesgo puede volver a quedarse íntegramente en tu empresa.
Nuestro consejo es pedir al menos dos propuestas para el mismo importe y un plazo comparable. Revisa la TAE cuando esté disponible, las comisiones iniciales y periódicas, el importe neto que recibirás, el total previsto a devolver, las garantías, las condiciones de amortización anticipada y qué ocurre si tus cobros o ventas se retrasan.
Conclusión
Entre las mejores alternativas al factoring para empresas, Bankinter Empresas es nuestra elección más completa para una pyme consolidada con necesidades recurrentes de circulante. La combinación de descuento comercial y otras soluciones empresariales permite adaptar mejor la financiación al origen del problema, aunque tendrás que solicitar condiciones personalizadas para saber si su coste es competitivo en tu caso.
Qonto destaca por su enfoque digital y la publicación de TAEs indicativas; MyTripleA puede ser útil para diversificar fuentes; October encaja mejor con proyectos de crecimiento; y Wayflyer tiene una propuesta especialmente interesante para e-commerce y negocios con ventas recurrentes. No decidas por el porcentaje anunciado: compara TAE, coste total, garantías y calendario de devolución antes de firmar.
