Mejores opciones de confirming para empresas
- Mejor confirming global por flexibilidad: Bankinter.
- Mejor para combinar financiación de empresa y proveedor: Santander.
- Mejor para integración digital, API y operativa internacional: BBVA.
- Mejor para proveedores internacionales y pagos en varias divisas: CaixaBank.
- Mejor para gestión online con proveedores clientes y no clientes: Banco Sabadell.
Comparativa de las top opciones de confirming para empresas
| Proveedor | TAE pública del confirming | ¿Puede financiar el pago de la empresa? | Anticipo para proveedores | Internacional / divisas | Punto fuerte | Principal limitación |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Bankinter | No publica una TAE estándar; las condiciones se negocian individualmente | Sí | Sí, con Confirming y Confirminet | Admite pagos nacionales e internacionales en una misma remesa, pero no pagos en divisas dentro del servicio | Varias modalidades y bastante flexibilidad | Precio no estandarizado y limitación en divisas |
| Santander | No publica una TAE única; detalla intereses y comisiones según modalidad | Sí, especialmente con Confirming Duo | Sí, también para proveedores no clientes | Dispone de soluciones internacionales y pronto pago en otras divisas | Puede financiar tanto al proveedor como al pagador | Hay que comparar apertura, mantenimiento, intereses y comisiones |
| BBVA | No publica una TAE estándar; tasas e intereses se pactan en el contrato | Sí | Sí, para clientes y no clientes | Sí, con confirming internacional y principales divisas | API Confirming Remittances e integración digital | El coste depende de la línea y del uso real |
| CaixaBank | No publica una TAE estándar en su ficha comercial | Sí, según modalidad | Sí, incluso para proveedores no clientes | Sí; contempla proveedores internacionales y varias divisas | Buena cobertura internacional y operativa digital | Precio personalizado y sujeto a aprobación |
| Banco Sabadell | No publica una TAE universal | Sí, según la línea concedida | Sí, también para no clientes mediante Confirmiline | Sí, con proveedores nacionales e internacionales | Gestión online de límites, liquidaciones, comisiones y órdenes | Hay que revisar el coste real de cada línea |
Aquí hay un matiz importante con la TAE. No hemos rellenado la tabla con tipos orientativos de terceros porque podría generar una comparación engañosa. Bankinter indica expresamente que negocia las condiciones de forma individual; Santander publica los componentes del coste sin fijar un porcentaje universal; BBVA habla de tasas e intereses pactados; y CaixaBank y Sabadell tampoco muestran una TAE única aplicable a cualquier empresa.
Para comparar de verdad, pide a todas las entidades una simulación sobre el mismo límite, plazo, volumen anual de pagos y porcentaje estimado de proveedores que anticiparán sus facturas. Una oferta con un tipo atractivo puede dejar de serlo cuando añades apertura, mantenimiento, comisiones por remesa o costes de anticipo.
1. Bankinter Confirming: nuestra opción global por flexibilidad
Bankinter es nuestra primera opción para una empresa que busca algo más que tramitar pagos. Su servicio permite que los proveedores anticipen facturas, contempla financiación al vencimiento y añade modalidades como confirming pronto pago, garantizable y garantizado. Confirminet, además, facilita a los proveedores la consulta y el anticipo de sus facturas.
¿Por qué lo ponemos primero? Porque su gama permite adaptar mejor quién soporta determinados costes y qué objetivo quiere conseguir la empresa: dar liquidez al proveedor, ofrecer mayor seguridad de cobro, financiar sus propios pagos o utilizar el pronto pago como herramienta de negociación. Eso no significa que Bankinter sea automáticamente el más barato: las condiciones son personalizadas y deben compararse sobre una propuesta concreta.
Hay una limitación que sí conviene conocer. Bankinter permite incluir pagos nacionales e internacionales en una misma remesa, pero señala que su servicio de confirming no permite enviar pagos en divisas. Si buena parte de tu cadena de suministro factura en dólares, libras u otras monedas, BBVA, CaixaBank o determinadas soluciones de Santander pueden encajar mejor. Puedes contrastar las modalidades directamente en la ficha oficial de Confirming de Bankinter.
Para valorar la entidad en conjunto, tienes nuestro análisis de Bankinter Empresas. Si tu compañía tiene una estructura financiera más compleja, también puede ser útil la guía de Bankinter para grandes empresas y, si compras o vendes fuera de España, nuestro análisis de Bankinter para empresas internacionales.
Lo recomendaríamos especialmente a: pymes y empresas con pagos recurrentes a proveedores, necesidades de circulante y margen suficiente para negociar una solución a medida.
Punto a vigilar: no hay un precio estándar publicado que permita saber de antemano si será la propuesta más barata. Hay que negociar y comparar coste total, límites y condiciones.
Si encaja con tu volumen de pagos y quieres solicitar una propuesta, puedes consultar Bankinter Empresas. Nuestra recomendación es utilizar esa oferta como punto de partida y enfrentarla al menos a otra entidad antes de firmar.
2. Santander Confirming: muy completo si quieres financiar a ambas partes
Santander destaca porque cubre distintos casos de uso. Su Confirming Estándar permite al proveedor anticipar facturas, mientras que Confirming Duo añade la posibilidad de que la propia empresa financie el pago cuando llega el vencimiento. También dispone de pronto pago financiado, pensado para adelantar el pago al proveedor sin consumir en ese momento la liquidez de la empresa.
Para el proveedor hay otra ventaja práctica: no necesita convertirse en cliente del banco para utilizar el servicio de anticipo. Santander ofrece acceso mediante banca online, app, App Confirming, otros canales remotos y oficinas. Para la empresa, la banca online permite enviar y modificar remesas y consultar información sobre la evolución de los proveedores.
En costes, Santander es relativamente transparente sobre qué conceptos pueden aparecer, aunque no publique una TAE universal. En el confirming estándar, la empresa tiene comisión de apertura y mantenimiento de la línea y el proveedor soporta el coste de financiación cuando anticipa. En Confirming Duo, si la empresa decide aplazar el pago al vencimiento, asume el tipo de interés y la comisión correspondiente a ese aplazamiento.
Puedes ampliar información sobre el conjunto de su propuesta en nuestro análisis de Santander Empresas.
Lo recomendaríamos especialmente a: compañías que quieren reunir gestión de pagos, financiación a proveedores y financiación propia dentro de un mismo ecosistema.
Punto a vigilar: hay varios componentes de coste. La oferta debería especificar con claridad qué paga la empresa, qué paga el proveedor y cuánto cambia el precio si se utiliza la financiación al vencimiento.
3. BBVA Confirming: destaca en integración digital e internacional
BBVA tiene especialmente sentido cuando la gestión de proveedores presenta un componente tecnológico importante. Su servicio permite financiar pagos y anticipar cobros, pero además ofrece API Confirming Remittances, pensada para integrar el envío de remesas y determinados procesos de confirming en los sistemas de la empresa.
También gana puntos en operativa internacional. BBVA dispone de confirming internacional, trabaja con las principales divisas y permite que proveedores que no sean clientes accedan a un espacio específico para gestionar el anticipo. La entidad indica además que el anticipo solicitado por un proveedor se hace efectivo habitualmente en 24-48 horas.
Eso sí, digitalizar mucho no significa pagar poco. BBVA no publica una TAE universal para esta línea: las tasas, intereses y demás condiciones económicas dependen de lo pactado en el contrato. La integración tecnológica debería ser una ventaja real para tu operativa, no un motivo por sí solo para elegir banco.
Antes de tomar una decisión puedes revisar nuestro análisis de BBVA Empresas.
Lo recomendaríamos especialmente a: compañías con muchas remesas, procesos digitalizados, integraciones propias o proveedores internacionales.
Punto a vigilar: si tu pyme tramita pocas facturas mensuales, una API avanzada puede aportar bastante menos valor que unas buenas condiciones económicas y un servicio sencillo.
4. CaixaBank Confirming: especialmente sólido para proveedores internacionales
CaixaBank combina una operativa relativamente sencilla para la empresa con un portal específico para proveedores. La empresa contrata una línea, comunica las facturas y el proveedor decide si espera hasta el vencimiento o solicita anticipadamente el dinero. La entidad también permite que proveedores que no sean clientes se registren para utilizar el servicio.
Su punto diferencial aparece en la operativa internacional. CaixaBank indica que el confirming puede utilizarse con proveedores fuera de España y contempla cobros en EUR, AUD, CHF, CNY, GBP y USD. Según la modalidad contratada, la propia empresa también puede financiar los vencimientos de sus pagos.
Esto puede tener bastante sentido para compañías con proveedores repartidos entre distintos mercados, aunque hay que recordar que operar en otras monedas introduce riesgo de tipo de cambio. Además, la ficha comercial no ofrece una TAE única con la que hacer una comparación rápida.
Puedes revisar el conjunto de la oferta en nuestro análisis de CaixaBank Empresas.
Lo recomendaríamos especialmente a: empresas con proveedores internacionales o una cadena de suministro que necesita cobrar en distintas monedas.
Punto a vigilar: tanto el coste como la financiación concedida dependen del análisis de la operación. No daríamos por hecho que la mayor cobertura internacional implica una oferta económica mejor.
5. Banco Sabadell Confirming: buena operativa para proveedores no clientes
BS Confirming está orientado a centralizar pagos y ofrecer anticipos a proveedores. Sabadell permite trabajar con proveedores nacionales e internacionales y consultar desde la banca online datos del contrato, límites, liquidaciones, comisiones y estado de las órdenes de pago.
Un punto especialmente práctico es Confirmiline. Los proveedores que no son clientes de Sabadell pueden utilizar este servicio para consultar pagos y solicitar anticipos. La entidad señala también que el anticipo de los proveedores puede realizarse sin impacto en su CIRBE ni en su endeudamiento bancario bajo las características que describe para BS Confirming.
Aquí merece la pena ir más allá de la ficha comercial. En nuestra guía sobre Confirming Sabadell analizamos el funcionamiento y los costes que conviene vigilar. Para estudiar la relación bancaria completa puedes consultar también el análisis de Sabadell Empresas.
Lo recomendaríamos especialmente a: negocios que valoran una gestión online clara y quieren facilitar el anticipo a proveedores aunque estos trabajen con otro banco.
Punto a vigilar: tampoco existe una TAE pública universal. Si tienes pocos proveedores o un volumen pequeño de pagos, el ahorro administrativo puede no compensar los costes asociados a la línea.
Cómo elegir un confirming sin equivocarte con el coste
La mejor forma de comparar confirming no es preguntar únicamente “¿qué tipo me das?”. Entrega exactamente el mismo escenario a cada entidad. Así evitas enfrentar una línea de confirming estándar con otra que incluye financiación al vencimiento, pronto pago o servicios adicionales.
Pide por escrito, como mínimo:
- La TAE o un coste anual equivalente de la financiación que asumiría tu empresa, cuando proceda.
- El tipo de interés y la comisión que soportará el proveedor si anticipa.
- Comisión de apertura o renovación.
- Costes por remesa, pago, gestión o comunicación.
- Límites concedidos y plazos máximos.
- Modalidad con o sin recurso y quién soporta el riesgo.
- Posibilidad de operar para proveedores no clientes.
- Países y divisas admitidos.
- Integración mediante ficheros, ERP, API o banca online.
- Qué ocurre si utilizas poca línea o la entidad reduce el límite concedido.
Ejemplo práctico: imagina que dos entidades te conceden una línea de 500.000 €. La primera resulta algo más barata para tu empresa, pero cobra más a los proveedores cuando anticipan. La segunda tiene un coste directo ligeramente superior, pero el anticipo para proveedores es más competitivo. Si buena parte de tu cadena de suministro utiliza el anticipo todos los meses, la segunda propuesta podría aportar más valor comercial. Es un ejemplo hipotético: la comparación correcta debe hacerse con las ofertas reales.
Error común: mirar exclusivamente el coste de la empresa pagadora. El confirming funciona bien cuando también resulta atractivo para el proveedor. Si anticipar es demasiado caro, tus proveedores pueden terminar ignorando el servicio y buena parte del supuesto beneficio desaparece.
También conviene comprobar si el problema es realmente de financiación o de gestión de caja. Revisar tus ratios de liquidez y el flujo de caja operativo puede ayudarte a distinguir entre un desfase puntual de tesorería y una necesidad estructural que quizá requiera otra solución.
Advertencia importante: el confirming no convierte en válido cualquier plazo de pago. Para las operaciones comerciales incluidas en la Ley 3/2004, si no existe un plazo pactado se establece con carácter general un pago a 30 días naturales, y el acuerdo entre las partes no puede extenderlo por encima de 60 días naturales. Puedes comprobar el detalle en la Ley 3/2004 publicada en el BOE. Si tu operación está sometida a un régimen particular o tiene elementos internacionales, conviene revisar el caso concreto.
Hay otro matiz con la CIRBE. Que determinadas entidades indiquen que el anticipo sin recurso no consume CIRBE del proveedor no significa que debas trasladar esa conclusión automáticamente a la empresa pagadora. La Central de Información de Riesgos recoge préstamos, créditos, avales y garantías declarados por las entidades, así que pregunta cómo se estructura tu línea y qué riesgos se comunican. El propio Banco de España permite a personas jurídicas consultar su información en la CIRBE del Banco de España.
Conclusión
Si buscas una recomendación global, Bankinter es nuestra primera opción para comparar por la variedad de modalidades, la posibilidad de financiar pagos y el margen que ofrece para adaptar el confirming a distintas necesidades de la empresa y sus proveedores. No lo elegiríamos a ciegas: sus condiciones son personalizadas y la ausencia de pagos en divisas dentro de este servicio puede ser una limitación clara.
Santander tiene mucho sentido si quieres financiar al proveedor y a tu empresa dentro de una misma solución. BBVA destaca por integración digital y operativa internacional. CaixaBank gana interés cuando intervienen proveedores y monedas de distintos países. Sabadell ofrece una propuesta sólida para gestionar proveedores clientes y no clientes.
El siguiente paso tampoco es aceptar la primera línea que te aprueben. Pide dos o tres propuestas con el mismo volumen, plazo y uso previsto, compara el coste total y comprueba cuánto pagarán tus proveedores si anticipan. En confirming, una buena oferta tiene que funcionar para las dos partes.
