Mejores opciones de financiación para empresas en España: 5 alternativas que merece la pena comparar

Mejores opciones de financiación para empresas

Esta es nuestra selección rápida:

• Mejor opción integral para empresas: Bankinter Empresas
• Mejor para pymes que buscan un préstamo digital: BBVA Empresas
• Mejor para financiación online de corto plazo: Qonto
• Mejor para circulante y anticipar cobros: Santander Empresas
• Mejor para inversión en activos y financiación especializada: Banco Sabadell Empresas

No hay una entidad que sea la mejor para todas las empresas. Bankinter es nuestra primera opción si buscas un proveedor con un abanico amplio de soluciones, pero una pyme que solo necesita financiación puntual de 20.000 € puede acabar encontrando mejores condiciones en otra entidad.

Comparativa de las mejores opciones de financiación para empresas

La comparación está basada en la información publicada por las propias entidades sobre sus gamas de financiación empresarial. Bankinter ofrece desde crédito y préstamos hasta leasing, líneas ICO y una estructura Multilínea; BBVA combina préstamos empresariales y financiación digital; Qonto publica costes indicativos para varias de sus soluciones; Santander tiene un catálogo especialmente amplio para circulante; y Sabadell combina crédito, préstamos, factoring, confirming y leasing.

Lo más importante de la columna TAE: que un banco no publique una TAE única no significa que sea caro ni barato. En financiación empresarial es habitual que el precio dependa de facturación, solvencia, endeudamiento, garantías, plazo y finalidad. La comparación buena empieza cuando tienes dos o tres ofertas para el mismo importe, el mismo plazo y una estructura de garantías similar.

Bankinter Empresas: nuestra opción más completa para comparar primero

Bankinter Empresas destaca porque no limita su propuesta a un préstamo empresarial convencional. Su catálogo incluye préstamos, cuentas de crédito, leasing, líneas ICO y BEI, factoring, confirming y Multilínea, una fórmula que permite agrupar diferentes necesidades de financiación bajo una estructura común.

Esto puede tener bastante sentido para una pyme que hoy necesita circulante, pero dentro de seis meses quiere financiar maquinaria o ampliar su actividad. La ventaja está más en la amplitud y capacidad de adaptación que en poder afirmar que siempre ofrece el tipo más barato, porque el precio se negocia de forma individual.

Entre sus puntos fuertes destacamos:

• Buena variedad de soluciones a corto, medio y largo plazo.
• Opciones para financiar tanto circulante como inversión.
• Acceso a líneas ICO y financiación vinculada al BEI.
• Leasing para bienes de equipo, maquinaria e inmuebles.
• Factoring y confirming para gestionar cobros y pagos.
• Posibilidad de estructurar varias necesidades mediante Multilínea.

Su principal limitación para quien está comparando por Internet es clara: no puedes saber de antemano cuál será tu TAE definitiva. Bankinter analiza cada empresa y la operación concreta, por lo que hace falta solicitar una propuesta.

Nuestro criterio sería empezar por aquí si quieres una relación financiera relativamente completa y no simplemente conseguir dinero para una operación aislada. Puedes consultar las condiciones de Bankinter Empresas y pedir una propuesta adaptada al negocio, pero compárala antes de firmar con una o dos alternativas equivalentes.

Si tu duda está principalmente entre dos grandes entidades, también puedes revisar nuestra comparativa de Bankinter frente a BBVA.

Consejo Finantres: pedir 100.000 € a cinco años y pedir 100.000 € mediante una póliza renovable no son dos ofertas comparables. Antes de preguntar por “el interés”, define exactamente cuánto necesitas, para qué y durante cuánto tiempo.

BBVA Empresas: buena alternativa para pymes que buscan un proceso digital

BBVA Empresas puede encajar mejor cuando buscas una financiación relativamente convencional y valoras poder avanzar buena parte del proceso de forma digital.

Entre su oferta aparece el Préstamo Online Negocios para autónomos y pymes, con financiación de hasta 50.000 €, además de un préstamo empresarial sin un límite máximo general anunciado y con plazos que pueden llegar a diez años. También ofrece alternativas de crédito, leasing y financiación adaptada a distintas finalidades.

Lo incluiríamos especialmente para una pyme que quiere financiar maquinaria, vehículos, una ampliación o cualquier inversión claramente identificable y prefiere un producto más sencillo que una estructura financiera con muchas líneas diferentes.

Sus principales ventajas son:

• Financiación online disponible para determinadas pymes y autónomos.
• Préstamos a medio y largo plazo para inversiones empresariales.
• Posibilidad de trabajar con tipos fijos, variables o mixtos según producto.
• Oferta adicional de crédito y leasing.
• Una estructura bastante fácil de entender para necesidades convencionales.

¿La pega? De nuevo, la TAE definitiva no es universal. Tener acceso a un producto de hasta 50.000 € no significa que todas las empresas reciban el mismo precio ni que se apruebe automáticamente.

Si Bankinter y BBVA son tus dos candidatos principales, nuestra comparativa Bankinter vs BBVA te permite ampliar las diferencias entre ambas entidades.

Qonto: mejor para financiación rápida y completamente digital

Qonto juega en una categoría diferente. No es simplemente otro banco tradicional ofreciendo un préstamo empresarial: combina herramientas propias de financiación con productos proporcionados por distintos partners financieros.

Su ventaja es la rapidez y transparencia digital. Qonto muestra límites y costes indicativos para España en varios productos. Por ejemplo, publica un 11 % TAE para su descubierto y un 18,75 % TAE para su modalidad de pago a plazos de facturas. La financiación a través de partners puede alcanzar importes mayores y tiene precios y requisitos diferentes.

Aquí hay una conclusión importante: más rápido no significa más barato.

Una solución con una TAE de dos dígitos puede ser útil para resolver una necesidad muy concreta de corto plazo, pero sería difícil justificarla para financiar durante años una inversión que podría obtener crédito bancario a un coste menor.

Qonto puede tener sentido para:

• Empresas que quieren resolver todo el proceso online.
• Necesidades de liquidez de corto plazo.
• Negocios que necesitan pagar una factura de proveedor sin descapitalizarse de golpe.
• Empresas que valoran recibir rápidamente una decisión de elegibilidad.
• Negocios que quieren acceder a distintos financiadores desde una misma plataforma.

No sería nuestra primera opción para financiar una inversión estructural a largo plazo. Antes de elegirla por comodidad, revisaría también las alternativas a Qonto y calcularía cuánto pagarás en euros hasta cancelar completamente la financiación.

Ejemplo hipotético: una comisión inicial del 1,5 % sobre una financiación de 100.000 € supone 1.500 € de coste desde el principio. Por eso dos ofertas con un TIN parecido pueden acabar teniendo un coste total muy diferente.

Santander Empresas: especialmente fuerte para circulante y facturas

Santander Empresas tiene especial interés para compañías cuyo problema no es financiar una gran inversión, sino gestionar los desfases entre cuándo pagan y cuándo cobran.

Su gama incluye financiación a corto plazo, factoring, confirming, anticipo de facturas, Cobro Ágil y Multiproducto Empresa. En algunos productos de anticipo, el coste se compone de un tipo de interés más una comisión aplicada al importe financiado.

Esto puede encajar, por ejemplo, en una empresa que vende a 60 o 90 días pero tiene que pagar nóminas, proveedores e impuestos mucho antes.

Sus puntos fuertes son:

• Bastantes alternativas para financiar circulante.
• Factoring con y sin recurso.
• Soluciones para anticipar derechos de cobro.
• Confirming para organizar pagos a proveedores.
• Posibilidad de concentrar distintas necesidades de corto plazo.

La precaución aquí está en las comisiones. Cuando financias facturas, no compares solamente el porcentaje de interés: pregunta por comisión de apertura, estudio, anticipo, gestión, no disposición y cualquier otro coste que afecte al importe que realmente recibes.

Puedes profundizar en las diferencias entre ambas entidades en nuestra comparativa de Bankinter y Santander.

Error común: utilizar una línea de circulante para tapar pérdidas estructurales durante meses. Si el negocio gasta de forma recurrente más efectivo del que genera, añadir deuda puede retrasar el problema, pero no solucionarlo.

Banco Sabadell Empresas: muy completo para inversión, leasing y financiación especializada

Banco Sabadell Empresas también merece estar en la comparativa por la variedad de soluciones disponibles: préstamos, pólizas de crédito, descuento comercial, factoring, confirming, leasing y financiación vinculada a líneas oficiales.

Destaca especialmente el leasing, con el que Sabadell indica que puede financiarse hasta el 100 % del importe de determinados bienes. La entidad también anuncia una respuesta a solicitudes de financiación en menos de siete días, aunque advierte que una operación que necesite más análisis puede requerir un plazo mayor.

Puede tener bastante sentido para empresas industriales, logísticas o profesionales que necesiten renovar maquinaria, vehículos, equipos o instalaciones y quieran comparar un préstamo tradicional con leasing.

Sus principales puntos fuertes son:

• Amplio catálogo para circulante e inversión.
• Póliza de crédito a tipo fijo o variable.
• Leasing para diferentes clases de activos.
• Factoring, confirming y descuento comercial.
• Financiación oficial y soluciones especializadas por actividad.

Como en otros grandes bancos, el coste real depende del análisis de la empresa. Una oferta puede parecer atractiva por el interés y dejar de serlo si exige garantías adicionales, vinculaciones o comisiones elevadas.

Si estás valorando estas dos entidades como proveedor financiero principal, tienes también nuestra comparativa Bankinter vs Sabadell.

Qué tipo de financiación encaja mejor con tu empresa

Elegir la entidad es solo la mitad de la decisión. Primero tienes que elegir el instrumento adecuado.

El Banco de España recoge entre las herramientas habituales para pymes la póliza de crédito, el descuento y anticipo de derechos de cobro, el factoring y el confirming. Puedes ampliar estas diferencias en su guía oficial de financiación para pymes y autónomos.

Las Líneas ICO son otra posibilidad que conviene revisar antes de cerrar una financiación bancaria convencional. Permiten canalizar a través de entidades financieras recursos para inversión, actividad empresarial y determinadas necesidades de liquidez; las condiciones finales dependen de cada línea y de la evaluación realizada por la entidad. Consulta el catálogo oficial de Líneas ICO para empresas.

Para startups y pymes innovadoras también existe ENISA, cuyos préstamos participativos se sitúan entre 25.000 € y 1,5 millones de euros, con carácter general sin garantías adicionales y con una parte del interés vinculada a la evolución de la empresa. No sirve para cualquier negocio ni sustituye automáticamente al crédito bancario. Puedes comprobar requisitos y condiciones en la información oficial de financiación de ENISA.

Cómo comparar la TAE y el coste real de la financiación

La TAE es uno de los datos que más deberías exigir cuando compares préstamos o créditos. El Banco de España explica que, a diferencia del TIN, la TAE incorpora el tipo de interés y determinados gastos y comisiones asociados, lo que permite comparar mejor dos ofertas con estructuras diferentes.

Pero no te quedes únicamente con ese número. En productos empresariales como factoring, confirming o leasing, la estructura de costes puede ser distinta y necesitas entender cuánto dinero recibes, cuánto devolverás y qué servicios adicionales estás pagando.

Antes de firmar, nosotros pediríamos siempre estos datos por escrito:

• Importe neto que recibirá la empresa.
• TAE, cuando corresponda.
• TIN fijo o referencia utilizada si es variable.
• Comisión de apertura y estudio.
• Comisión por disponibilidad en líneas de crédito.
• Coste de amortización anticipada.
• Garantías reales o personales exigidas.
• Productos o servicios vinculados.
• Periodo de carencia.
• Calendario de amortización.
• Coste total en euros hasta vencimiento.

Ejemplo práctico: imagina que necesitas 80.000 € para comprar maquinaria. No pidas a un banco una operación a tres años y a otro una a siete años y después compares las cuotas. Solicita a ambos 80.000 €, con el mismo plazo y un esquema de amortización equivalente. Solo entonces la TAE y el coste total empezarán a ser comparables.

Y presta especial atención a los avales personales. Una sociedad limitada puede limitar la responsabilidad de los socios en muchos ámbitos, pero si firmas personalmente como avalista de la financiación, estás asumiendo una obligación distinta que puede afectar a tu patrimonio. Lee esa parte del contrato con el mismo cuidado que el tipo de interés.

Conclusión: ¿qué financiación para empresas elegiríamos?

Si buscas una solución amplia para una pyme que puede necesitar financiación de circulante, inversión, leasing o líneas oficiales, Bankinter Empresas sería una de nuestras primeras entidades a las que pediríamos una propuesta. Su principal fortaleza no es poder asegurar que siempre tendrá la TAE más baja, sino disponer de suficientes herramientas como para adaptar la financiación al momento de la empresa.

BBVA nos parece especialmente interesante para financiación bancaria relativamente sencilla y digital; Qonto puede encajar si necesitas agilidad y aceptas un coste potencialmente mayor; Santander destaca para circulante y anticipos; y Sabadell resulta especialmente competitivo como opción a estudiar cuando entran en juego activos, leasing y financiación especializada.

La mejor decisión es sencilla de plantear aunque requiera algo de trabajo: pide al menos dos o tres propuestas con exactamente el mismo importe y plazo, compara TAE, comisiones, garantías y coste total, y no firmes solo porque la cuota mensual parezca cómoda.

Financiar una empresa con cabeza no significa conseguir todo el dinero posible. Significa conseguir el capital que necesitas, durante el tiempo adecuado y con un coste que el negocio pueda soportar incluso si las ventas no salen tan bien como esperabas.