🧩 Tabla comparativa rápida: Cuentas de ahorro vs Crowdfunding
| Característica | Cuentas de ahorro | Crowdfunding |
|---|---|---|
| Rentabilidad media | Baja, entre el 0,01 % y el 3 % TAE según entidad. | Alta, puede superar el 8 %-10 % anual, dependiendo del proyecto. |
| Riesgo | Muy bajo. Garantizado hasta 100.000 € por el FGD. | Alto. Riesgo de pérdida total del capital si el proyecto no tiene éxito. |
| Liquidez | Alta. Retiro inmediato en la mayoría de los casos. | Baja. Inversión bloqueada hasta que se complete el proyecto. |
| Accesibilidad | Muy alta. Disponible desde cualquier banco o neobanco. | Media. Requiere registro en plataformas específicas y análisis del proyecto. |
| Importe mínimo | Desde 1 €. | Desde 50 € o 100 € según la plataforma. |
| Horizonte temporal | Corto plazo. Ideal para fondos de emergencia o ahorro inmediato. | Medio-largo plazo. Dependiendo del tipo de proyecto (startups, inmobiliario, etc.). |
| Protección legal | Alta. Protegido por regulación bancaria. | Limitada. Dependiente del tipo de crowdfunding (equity, préstamos, inmobiliario…). |
| Objetivo de inversión | Ahorrar con seguridad y disponibilidad. | Rentabilizar el capital con proyectos alternativos. |
| Ideal para… | Perfil conservador, con aversión al riesgo. | Inversores con perfil dinámico y diversificación en alternativas al mercado tradicional. |
💡 Consejo de Finantres
Si estás empezando o priorizas la seguridad y la disponibilidad inmediata de tu dinero, las cuentas de ahorro pueden ser tu aliado ideal. En cambio, si buscas mayor rentabilidad y estás dispuesto a asumir más riesgo, el crowdfunding puede abrirte las puertas a nuevas oportunidades que van más allá del sistema bancario tradicional. Combinar ambos instrumentos es una estrategia inteligente para diversificar.
👉 Aquí los mejores bancos y cuentas de ahorro
👉 Aquí las mejores plataformas de crowdfunding
¿Qué son las cuentas de ahorro y cómo funcionan?
Las cuentas de ahorro son productos financieros ofrecidos por bancos y entidades financieras que permiten guardar dinero de forma segura mientras se genera una pequeña rentabilidad. Su gran ventaja es la liquidez inmediata: puedes acceder a tu dinero en cualquier momento sin penalizaciones.
Funcionan como una cuenta bancaria tradicional, pero con intereses. El banco utiliza tu dinero para realizar operaciones (como préstamos) y, a cambio, te recompensa con un pequeño tipo de interés, que suele expresarse en TAE.
👉 Si quieres saber más, aquí tienes 👉 Cuentas de ahorro: Todo lo que necesitas saber.
Tipos de cuentas de ahorro
- Cuentas de ahorro tradicionales: las más comunes, vinculadas a bancos físicos o digitales. Rentabilidad baja, pero gran seguridad.
- Cuentas remuneradas: ofrecen tipos de interés más atractivos, aunque muchas veces con condiciones como ingresos mínimos o permanencia.
- Cuentas online: cada vez más populares. Sin comisiones, contratación 100 % digital y operativa sencilla desde el móvil.
- Cuentas infantiles o juveniles: enfocadas a menores de edad, con condiciones especiales para fomentar el ahorro temprano.
Ventajas y desventajas
Ventajas
- Alta seguridad: están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos (hasta 100.000 € por titular y entidad).
- Liquidez total: puedes retirar el dinero cuando lo necesites.
- Facilidad de uso: perfectas para empezar a gestionar el dinero sin complicaciones.
- Sin riesgo: no hay exposición a los mercados financieros.
Desventajas
- Rentabilidad baja: los intereses suelen ser muy reducidos, especialmente en un entorno de tipos bajos.
- Pérdida de poder adquisitivo: si la inflación supera el interés que te pagan, tu dinero pierde valor real.
- Limitaciones en promociones: algunas cuentas con alto interés lo ofrecen solo durante unos meses o con condiciones concretas.
👉 Consulta también 👉 mejores cuentas de ahorro para elegir bien
¿Qué es el crowdfunding y cómo funciona?
Una vez que ya conocemos el funcionamiento de las cuentas de ahorro, vamos ahora con una opción mucho más dinámica y con mayor potencial de rentabilidad: el crowdfunding.
El crowdfunding es una forma de financiación colectiva donde tú, como inversor, aportas dinero a proyectos a cambio de una rentabilidad o participación. Funciona a través de plataformas online que conectan a personas o empresas que necesitan financiación con inversores particulares que quieren poner su dinero a trabajar.
Existen diferentes tipos de crowdfunding, como el inmobiliario, el de préstamos (crowdlending), o el de equity (participación en startups). Cada uno tiene su propio perfil de riesgo y rentabilidad.
👉 Aquí puedes conocer 👉 ¿Qué es el crowdfunding?
Ejemplos reales
- Startup tecnológica: una empresa emergente lanza una campaña para financiar su desarrollo y tú inviertes 500 €. A cambio, recibes participaciones de la empresa. Si la startup crece, puedes vender tus participaciones con beneficio.
- Proyecto inmobiliario: una promotora necesita 100.000 € para construir viviendas. Aportas 1.000 € y, tras finalizar y vender las viviendas, recuperas tu inversión más un 8 % de rentabilidad.
- Producto creativo: un diseñador lanza una nueva mochila ecológica. Inviertes 50 € y, a cambio, te envía la primera edición del producto cuando se produzca.
👉 Si quieres empezar, aquí tienes 👉 cómo invertir en crowdfunding
Ventajas y desventajas
Ventajas
- Alta rentabilidad potencial: en algunos proyectos puedes obtener retornos superiores al 10 % anual.
- Diversificación: te permite salir del sistema financiero tradicional e invertir en innovación o sectores alternativos.
- Acceso desde pequeños importes: puedes empezar desde 50 € o incluso menos.
- Sentido de comunidad: especialmente en campañas sociales o culturales, puedes sentirte parte de algo más grande.
Desventajas
- Alto riesgo: puedes perder todo tu dinero si el proyecto fracasa.
- Falta de liquidez: muchas veces no puedes recuperar tu inversión antes de tiempo.
- Regulación limitada: aunque ha mejorado en Europa, sigue siendo un entorno menos protegido que el bancario.
- Requiere análisis previo: elegir buenos proyectos exige tiempo y conocimiento.
👉 Y si te interesa, estas son 👉 las mejores plataformas de crowdfunding
Diferencias clave entre cuentas de ahorro y crowdfunding
Ya tenemos claras las bases de cada instrumento. Ahora toca compararlos de forma directa para que puedas ver qué encaja mejor con tus objetivos financieros y tu perfil de riesgo. Vamos a analizar seis aspectos fundamentales: rentabilidad, riesgo, horizonte temporal, liquidez, fiscalidad y facilidad de inversión.
Rentabilidad esperada
En este aspecto, el crowdfunding gana por goleada. Una cuenta de ahorro puede ofrecer entre un 0,01 % y un 3 % anual, mientras que el crowdfunding puede superar el 8 %-10 % si eliges bien los proyectos.
Eso sí, la rentabilidad del crowdfunding no está garantizada y depende totalmente del éxito del proyecto. En las cuentas de ahorro, en cambio, los intereses son fijos y asegurados, aunque bajos.
Riesgo y volatilidad
Aquí la diferencia es radical. Las cuentas de ahorro tienen un riesgo casi nulo, ya que están respaldadas por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) hasta 100.000 €.
En cambio, el crowdfunding implica un riesgo elevado: si el proyecto no sale adelante, puedes perder toda tu inversión. No hay garantías.
Por eso, el crowdfunding solo es recomendable si tienes experiencia o estás dispuesto a asumir pérdidas.
Horizonte temporal
Las cuentas de ahorro son perfectas para el corto plazo. Son ideales para guardar dinero que podrías necesitar en los próximos meses o para tu fondo de emergencia.
En cambio, el crowdfunding está pensado para el medio o largo plazo. Los proyectos suelen tener plazos de varios meses o incluso años, y no puedes acceder al capital hasta que terminan.
Liquidez
En las cuentas de ahorro puedes retirar tu dinero en cualquier momento, sin penalizaciones. Tienes acceso inmediato, incluso desde el móvil.
En el crowdfunding, por lo general, no puedes recuperar tu inversión antes de tiempo. Tienes que esperar a que el proyecto finalice, y en algunos casos no hay mercado secundario para vender tu participación.
Si valoras poder acceder a tu dinero en cualquier momento, las cuentas de ahorro son claramente superiores.
Fiscalidad
Ambos productos tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario, pero hay diferencias:
- En cuentas de ahorro tributas por los intereses generados, que el banco suele retener directamente (retención del 19 %).
- En crowdfunding tributas por los rendimientos obtenidos, pero debes declarar tú mismo estos ingresos en la mayoría de los casos, ya que muchas plataformas no practican retención.
Esto implica una gestión algo más compleja en el crowdfunding, sobre todo si inviertes en varias plataformas.
Facilidad para invertir
Las cuentas de ahorro ganan claramente en este punto. Solo necesitas una cuenta bancaria y puedes empezar desde 1 €. No requiere conocimientos financieros ni análisis previo.
El crowdfunding, en cambio, exige registrarse en plataformas especializadas, analizar proyectos, entender bien el modelo (equity, préstamos, etc.) y asumir que no todos van a salir bien.
Es un tipo de inversión que requiere más implicación y más conocimientos, pero también puede ofrecer mayores recompensas.
¿Cuál te conviene más según tu perfil de inversor?
Después de repasar todas las diferencias clave, es el momento de ayudarte a responder la gran pregunta: ¿cuál de estos instrumentos encaja mejor contigo? Vamos a verlo según tus objetivos, tu tolerancia al riesgo y tu experiencia como inversor.
Si buscas seguridad
Si lo que quieres es dormir tranquilo sabiendo que tu dinero está a salvo, tu mejor opción son las cuentas de ahorro. No hay sorpresas ni riesgos, y además tu capital está cubierto hasta 100.000 € por el Fondo de Garantía de Depósitos.
Es ideal si estás creando tu fondo de emergencia, ahorrando para gastos cercanos o simplemente no quieres complicarte.
Si quieres ingresos periódicos
Tanto las cuentas de ahorro como algunos tipos de crowdfunding pueden servirte si lo que buscas es una fuente de ingresos regular. Pero aquí es importante el matiz:
- En cuentas de ahorro recibirás intereses mensuales o trimestrales, aunque pequeños.
- En crowdfunding, sobre todo en modalidades como el crowdlending o inmobiliario, puedes obtener pagos periódicos más atractivos.
Eso sí, en el crowdfunding hay que asumir más riesgo y tener claro que los pagos no están garantizados.
Si prefieres crecimiento a largo plazo
Si estás pensando en hacer crecer tu dinero a lo largo del tiempo y no necesitas acceso inmediato, el crowdfunding es mucho más interesante.
Aquí puedes invertir en startups, inmuebles o proyectos tecnológicos que, si tienen éxito, pueden multiplicar tu inversión.
Claro que no todos prosperan, así que deberías asumir un enfoque de diversificación y seleccionar bien tus apuestas.
👉 Explora opciones como 👉 EToro opiniones o 👉 XTB opiniones si te interesa combinar crowdfunding con otros productos más sofisticados
Casos prácticos
Perfil 1: Laura, 34 años, perfil conservador
Laura trabaja por cuenta ajena y quiere ahorrar para posibles imprevistos. No le gusta arriesgar ni tiene tiempo para estudiar inversiones complejas. Su mejor opción son cuentas de ahorro con rentabilidad competitiva, donde pueda tener su dinero disponible y sin sobresaltos.
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Perfil 2: David, 41 años, perfil dinámico
David es autónomo, tiene algo de experiencia invirtiendo y busca aumentar su patrimonio. Le atrae el crowdfunding, especialmente el inmobiliario, porque entiende el sector y está dispuesto a asumir cierto riesgo. Además, diversifica con criptomonedas y ETFs.
Opinión de expertos: ¿cuentas de ahorro o crowdfunding en 2025?
En un 2025 marcado por la incertidumbre económica y la moderación en los tipos de interés, las cuentas de ahorro siguen siendo una opción sólida para perfiles conservadores. Aunque su rentabilidad sigue siendo baja, su valor como herramienta de protección y liquidez inmediata sigue siendo clave. Expertos financieros coinciden en que son fundamentales para gestionar imprevistos, especialmente en un contexto donde el coste de vida sigue elevado y los mercados presentan volatilidad.
Por otro lado, el crowdfunding ha ganado terreno como alternativa real de inversión, sobre todo entre los inversores que buscan diversificar fuera del sistema bancario tradicional. Plataformas consolidadas y una regulación europea más clara han generado mayor confianza. Según los analistas, quienes estén dispuestos a asumir riesgo y estudiar bien los proyectos, pueden encontrar en el crowdfunding oportunidades de rentabilidad muy superiores a las de productos bancarios clásicos, especialmente en sectores como el inmobiliario o las startups tecnológicas.
