Simulador de inversión
Calculadora de interés compuesto para fondos de inversión
Estima cuánto podría crecer tu inversión combinando un capital inicial, aportaciones mensuales y una rentabilidad anual esperada.
Capital final estimado
Total aportado
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Ganancias o pérdidas
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Crecimiento sobre lo aportado
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Es una simulación matemática, no una previsión de rentabilidad. Los mercados pueden subir o bajar y la rentabilidad real no será constante.
Ver evolución anual
| Periodo | Capital | Aportado | Ganancia |
|---|
Cómo se realiza el cálculo
La rentabilidad anual introducida se transforma en una tasa mensual equivalente mediante la capitalización compuesta.
El capital inicial permanece invertido durante todo el plazo y cada aportación mensual comienza a generar rentabilidad desde el final del mes en el que se realiza.
La simulación no incluye fiscalidad, comisiones adicionales, aportaciones extraordinarias ni cambios futuros en la rentabilidad.
Resumen rápido
- Necesitas cuatro datos: capital inicial, aportación mensual, rentabilidad anual estimada y plazo de inversión.
- La rentabilidad introducida se trata como rentabilidad efectiva anual y se convierte en una tasa mensual equivalente.
- Las aportaciones se consideran realizadas al final de cada mes.
- La herramienta muestra capital final estimado, total aportado, ganancias o pérdidas y porcentaje de crecimiento sobre el dinero aportado, además de la evolución año a año.
- La rentabilidad que introduzcas debe representar la rentabilidad que quieras simular después de los costes recurrentes que decidas considerar. No hay que restar automáticamente las comisiones del fondo una segunda vez.
- La simulación no incluye fiscalidad, aportaciones extraordinarias ni cambios futuros de rentabilidad. El plazo puede ir de 1 a 60 años y se admiten rentabilidades negativas siempre que sean superiores a -100 %.
- Si quieres entender primero el concepto, esta guía sobre interés compuesto explica por qué las ganancias reinvertidas pueden generar nuevas ganancias con el paso del tiempo.
Cómo usar la calculadora de interés compuesto para fondos de inversión
La herramienta está pensada para responder una pregunta muy concreta: qué resultado matemático obtendrías si mantuvieras constantes tus aportaciones y una determinada rentabilidad anual durante todo el plazo.
Introduce estos cuatro datos:
- Capital inicial. Es el dinero con el que empieza la simulación. Puede representar, por ejemplo, el valor que ya tienes invertido en un fondo.
- Aportación mensual. Es la cantidad que añadirías cada mes. La calculadora supone que cada aportación entra al final del mes, por lo que no genera rentabilidad durante ese mismo mes.
- Rentabilidad anual estimada. Es la tasa efectiva anual que quieres simular. No debe interpretarse como una rentabilidad prometida ni como una expectativa cierta del fondo.
- Plazo en años. Puedes probar horizontes de 1 a 60 años para ver cuánto cambia el resultado cuando das más o menos tiempo al efecto compuesto.
Para aterrizar el concepto en un fondo real, puede ayudarte la guía de fondos de inversión con interés compuesto, donde explicamos qué significa realmente “componer” rentabilidad cuando el valor de una inversión va fluctuando.
Consejo práctico: no intentes encontrar “la” rentabilidad correcta. Prueba un escenario prudente, otro central y otro más exigente, e incluye también un escenario negativo si quieres ver cómo respondería tu plan ante varios resultados posibles.
Qué significa cada resultado
La cifra grande es útil, pero el desglose es aún más importante porque evita confundir lo que tú has puesto con lo que ha generado la inversión.
Capital final estimado
Es el valor matemático de la inversión al terminar el plazo, después de aplicar la rentabilidad simulada al capital inicial y a cada aportación mensual durante el tiempo que le corresponda.
No significa que un fondo vaya a alcanzar esa cifra. Significa que ese sería el resultado si se cumplieran exactamente los supuestos introducidos.
Total aportado
Suma el capital inicial y todas las aportaciones mensuales realizadas durante el plazo.
Por ejemplo, si empiezas con 10.000 € y aportas 200 € al mes durante 10 años, habrás puesto:
10.000 € + (200 € × 120 meses) = 34.000 €
Este dato es clave porque permite separar el esfuerzo de ahorro del crecimiento o pérdida de la inversión.
Ganancias o pérdidas generadas
Es la diferencia entre el capital final estimado y el total aportado:
Ganancia o pérdida = capital final − total aportado
Si el resultado es positivo, la simulación muestra una ganancia. Si es negativo, muestra una pérdida frente al dinero que has aportado.
Porcentaje de crecimiento respecto al dinero aportado
Mide cuánto representa la ganancia o pérdida acumulada sobre todo el capital que has puesto:
Crecimiento (%) = (ganancia o pérdida ÷ total aportado) × 100
Este porcentaje no es la rentabilidad anual que has escrito en la calculadora. Es una medida acumulada del resultado frente a tus aportaciones.
Evolución estimada año a año
La tabla anual separa tres datos: capital acumulado, dinero aportado y ganancia o pérdida. Sirve para ver cuándo empieza a pesar más el efecto compuesto y cuánto depende el resultado de tus propias aportaciones.
Si quieres profundizar en este cálculo, la guía sobre la fórmula del interés compuesto con aportaciones periódicas desarrolla la lógica de las contribuciones recurrentes con más detalle.
Cómo convierte la rentabilidad anual en una tasa mensual
Aquí hay una diferencia importante frente a muchas calculadoras sencillas: una rentabilidad efectiva anual no se divide simplemente entre 12.
La tasa mensual equivalente se obtiene así:
Tasa mensual = (1 + rentabilidad anual)^(1/12) − 1
Por ejemplo, una rentabilidad efectiva anual del 6 % equivale aproximadamente a una tasa mensual del 0,4868 %, no al 0,5 %. Al repetir esa tasa mensual durante 12 meses se recupera exactamente el 6 % anual efectivo.
Después, la calculadora aplica esa tasa al capital inicial y a las aportaciones mensuales. Para una tasa mensual distinta de cero, el valor final responde a esta estructura:
VF = capital inicial × (1 + tasa mensual)^n + aportación mensual × ((1 + tasa mensual)^n − 1) ÷ tasa mensual
donde n es el número total de meses.
Si la rentabilidad es 0 %, no hace falta aplicar esa fracción: el capital final es simplemente el capital inicial más todas las aportaciones.
Puedes ver otras formas de plantear el cálculo en nuestra guía sobre cómo calcular el interés compuesto, pero al comparar resultados fíjate siempre en las hipótesis: tasa efectiva o nominal, frecuencia de capitalización y momento de las aportaciones.
Ejemplo práctico: 10.000 € iniciales y 200 € al mes
Supongamos un ejemplo hipotético con estos datos:
- Capital inicial: 10.000 €
- Aportación mensual: 200 €
- Rentabilidad efectiva anual simulada: 6 %
- Plazo: 10 años
- Aportaciones: al final de cada mes
El resultado matemático sería aproximadamente:
| Momento | Capital acumulado | Total aportado | Ganancia acumulada |
|---|---|---|---|
| Año 1 | 13.065,31 € | 12.400 € | 665,31 € |
| Año 5 | 27.279,41 € | 22.000 € | 5.279,41 € |
| Año 10 | 50.403,17 € | 34.000 € | 16.403,17 € |
Al terminar los 10 años, el crecimiento acumulado sobre el dinero aportado sería de aproximadamente 48,24 %.
La lectura correcta no es “voy a ganar 16.403,17 €”. Es: si la inversión rindiera exactamente un 6 % efectivo cada año, aportaras 200 € al final de cada mes y no cambiara ningún supuesto, el cálculo daría ese resultado.
La CNMV recuerda que las rentabilidades pasadas no son indicativas de resultados futuros y que la documentación fundamental del fondo recoge información relevante sobre riesgo, gastos y rentabilidad histórica.
Consulta qué información revisar en el DFI según la CNMV
Qué rentabilidad anual deberías introducir
No existe una rentabilidad universal que tenga sentido para todos los fondos. Un fondo monetario, uno de renta fija, uno mixto y uno de renta variable pueden tener perfiles de riesgo y comportamiento completamente distintos.
La forma más útil de usar la calculadora es trabajar con escenarios, no convertir una rentabilidad histórica en una promesa futura.
Por ejemplo, puedes mantener el mismo capital y las mismas aportaciones y modificar únicamente la tasa para ver cuánto cambia el resultado. Con 10.000 € iniciales, 200 € al mes y 10 años, estos serían cuatro escenarios matemáticos:
| Rentabilidad anual simulada | Capital final | Ganancia o pérdida | Crecimiento sobre lo aportado |
| -5 % | 24.802,52 € | -9.197,48 € | -27,05 % |
| 3 % | 41.328,76 € | 7.328,76 € | 21,56 % |
| 6 % | 50.403,17 € | 16.403,17 € | 48,24 % |
| 8 % | 57.614,10 € | 23.614,10 € | 69,45 % |
No son previsiones. Sirven para ver qué sensibilidad tiene tu resultado ante distintos supuestos de rentabilidad.
Antes de elegir una cifra, conviene entender qué tipo de producto estás simulando. En nuestra guía de fondos de inversión explicamos cómo funcionan, qué riesgos asumen y qué aspectos revisar antes de invertir.
Cómo tratar las comisiones sin contarlas dos veces
La calculadora no resta automáticamente una comisión de gestión, depósito u otros costes recurrentes. La rentabilidad que introduces debe ser la rentabilidad después de los costes recurrentes que tú quieras incorporar al escenario.
Esto evita un error muy común: partir de una rentabilidad que ya refleja determinados gastos del fondo y volver a restarlos manualmente.
La CNMV explica que las comisiones de gestión y depósito se cargan directamente al fondo y se deducen de su valor liquidativo, mientras que otras, como determinadas comisiones de suscripción o reembolso, pueden cargarse de forma explícita al partícipe.
Revisa cómo funcionan las comisiones de los fondos en la CNMV
Error común: introducir una rentabilidad neta y después reducirla otra vez por las mismas comisiones recurrentes. Eso infravalora el escenario porque estás contando dos veces el mismo coste.
Si quieres comparar este efecto en un producto indexado, también puedes consultar nuestra guía sobre fondos indexados e interés compuesto.
Qué no incluye esta simulación
Para que el resultado sea fácil de interpretar, la calculadora mantiene varios supuestos constantes. Por eso no intenta replicar el comportamiento real de un fondo mes a mes.
No incluye:
- Cambios futuros de rentabilidad. Utiliza la misma tasa efectiva anual durante todo el periodo.
- Volatilidad ni secuencia de rendimientos. En la realidad, un fondo puede subir un año, caer al siguiente y recuperarse después.
- Fiscalidad. El capital final se muestra sin calcular el efecto fiscal de un posible reembolso.
- Aportaciones extraordinarias. Solo trabaja con el capital inicial y la aportación mensual constante.
- Inflación. La herramienta no convierte el resultado a poder adquisitivo real.
- Comisiones adicionales calculadas por separado. La tasa que introduzcas debe incorporar los costes recurrentes que quieras simular.
En España, un reembolso de participaciones puede generar una ganancia o pérdida patrimonial. Además, determinados traspasos entre fondos pueden acogerse a un régimen de diferimiento fiscal cuando se cumplen los requisitos establecidos. La calculadora no incorpora ese tratamiento.
Consulta el régimen de diferimiento en la Agencia Tributaria
Para profundizar en esta parte tienes nuestra guía sobre fiscalidad de los fondos de inversión.
Qué ocurre si introduces una rentabilidad negativa
La herramienta admite rentabilidades anuales negativas mayores que -100 %. Esto permite simular escenarios de pérdida sin forzar la rentabilidad a cero.
Con el ejemplo anterior —10.000 € iniciales, 200 € al mes y 10 años— una rentabilidad efectiva anual constante del -5 % daría un capital final aproximado de 24.802,52 €, frente a 34.000 € aportados. La pérdida simulada sería de 9.197,48 €.
Esto ayuda a recordar algo básico: aportar todos los meses no elimina el riesgo de mercado. Puede repartir las entradas a lo largo del tiempo, pero un fondo puede perder valor.
En cambio, con una rentabilidad del 0 %, no habría ni ganancia ni pérdida: el capital final coincidiría con todo el dinero aportado.
El interés compuesto en un fondo no es un interés fijo
En un fondo de inversión, hablar de “interés compuesto” es una forma sencilla de describir el efecto de mantener reinvertidos los rendimientos para que formen parte del capital que seguirá expuesto a la inversión.
No significa que el fondo te pague un interés fijo cada mes. El valor de las participaciones puede subir o bajar, y el resultado depende de los activos en los que invierte el fondo, sus costes y la evolución del mercado.
Si utilizas un fondo que distribuye rendimientos y retiras esas distribuciones en lugar de reinvertirlas, el efecto compuesto real será distinto del que muestra una simulación en la que toda la rentabilidad permanece dentro de la inversión.
Para pasar de la simulación a la práctica, esta guía sobre cómo invertir en fondos de inversión explica qué revisar antes de contratar y cómo encajar el producto con tu objetivo y horizonte.
Errores comunes al usar una calculadora de fondos
Tratar la cifra final como un objetivo garantizado. Una tasa constante simplifica la realidad y no refleja caídas, recuperaciones ni años con retornos muy diferentes.
Confundir rentabilidad anual con crecimiento acumulado. El 6 % que introduces y el 48,24 % de crecimiento acumulado del ejemplo miden cosas distintas.
Dividir la tasa anual entre 12 por tu cuenta. Esta calculadora ya convierte la rentabilidad efectiva anual en su tasa mensual equivalente. No necesitas hacer esa conversión antes de introducir el dato.
Restar las mismas comisiones dos veces. Si la tasa que utilizas ya es neta de los costes recurrentes que quieres considerar, no vuelvas a descontarlos.
Probar un único escenario. Una calculadora es más útil cuando te obliga a pensar en rangos. Cambia rentabilidad, aportación y plazo y observa qué variable tiene más impacto en tu plan.
Otras calculadoras de interés compuesto que te pueden servir
Esta herramienta está enfocada a simular aportaciones periódicas en fondos, pero no siempre necesitarás exactamente los mismos supuestos.
Para una proyección más general puedes usar nuestra calculadora de interés compuesto. Si quieres trabajar específicamente con capitalización mensual, tienes la calculadora de interés compuesto con capitalización mensual.
También puedes recorrer todas nuestras calculadoras financieras para comparar otras simulaciones y elegir la herramienta que mejor encaje con la decisión que quieres tomar.
Del cálculo a una decisión de inversión
Que una simulación te muestre una cifra atractiva no convierte automáticamente a un fondo en una buena inversión. Antes de invertir, revisa qué activos tiene, qué nivel de riesgo asumes, cuánto cuesta, qué horizonte recomienda su documentación y qué papel ocupará dentro de tu cartera.
Si lo que buscas es una estrategia indexada, puedes comparar las mejores plataformas para fondos indexados y comprobar cuál encaja mejor con tu forma de invertir. La plataforma importa, pero el producto, los costes, el riesgo y la constancia pesan más que una proyección bonita.
Conclusión
La calculadora de interés compuesto para fondos de inversión es útil para entender cómo interactúan capital inicial, aportaciones mensuales, rentabilidad y tiempo. Su mayor valor no está en adivinar cuánto tendrás dentro de 10, 20 o 30 años, sino en comparar escenarios con las mismas reglas.
Usa una rentabilidad razonada, prueba también escenarios menos favorables y recuerda que el resultado parte de una tasa constante. Después, contrasta el fondo real, sus riesgos, sus costes y su fiscalidad antes de tomar una decisión.
