🧾 Tabla comparativa rápida: Cuentas remuneradas vs Crowdfunding
| Característica | Cuentas remuneradas | Crowdfunding |
|---|---|---|
| Rentabilidad esperada | Baja (entre 1 % y 3 % TAE aprox.) | Alta (puede superar el 8 % anual, pero variable) |
| Riesgo | Muy bajo (cubiertas por el FGD hasta 100.000 €) | Alto (no garantizado, depende del proyecto) |
| Liquidez | Inmediata o a corto plazo | Baja (plazos de inversión fijos, hasta varios años) |
| Horizonte temporal | Corto plazo | Medio-largo plazo |
| Accesibilidad | Muy alta (desde 1 €) | Media (depende de la plataforma, desde 50 € o 100 €) |
| Fiscalidad | Tributan como rendimientos del capital mobiliario | Tributan también como rendimientos del capital |
| Garantías | Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) | No hay garantía pública, riesgo del promotor |
| Intervención del inversor | Nula, es un producto bancario | Media-alta, eliges en qué proyectos invertir |
| Diversificación posible | Muy limitada | Alta, puedes repartir en varios proyectos |
| Ideal para perfiles | Conservadores, que priorizan seguridad | Inversores que buscan rentabilidad con riesgo controlado |
💡 Consejo de Finantres
Si buscas seguridad y liquidez inmediata, las cuentas remuneradas son tu opción. Pero si estás dispuesto a asumir algo más de riesgo a cambio de mayor rentabilidad, el crowdfunding puede darte oportunidades muy interesantes. La clave está en diversificar y conocer bien tu perfil de inversor.
👉 Aquí los mejores cuentas remuneradas
👉 Aquí las mejores plataformas de crowdfunding
¿Qué son las cuentas remuneradas y cómo funcionan?
Las cuentas remuneradas son productos bancarios que combinan las características de una cuenta corriente con la posibilidad de obtener una rentabilidad por el dinero que mantienes depositado. Es decir, tu dinero no solo está disponible cuando lo necesitas, sino que también genera intereses sin que tengas que moverlo.
Su funcionamiento es muy simple: el banco te paga un interés sobre el saldo que mantienes en la cuenta, normalmente de forma mensual. No necesitas hacer nada más que tener el dinero ahí. Eso sí, muchos bancos ponen condiciones como domiciliar la nómina, realizar ciertos movimientos o no superar un saldo máximo para aplicar la rentabilidad prometida.
👉 Descubre exactamente 👉 qué son las cuentas remuneradas
👉 Aprende aquí 👉 cómo invertir en cuentas remuneradas
Tipos de cuentas remuneradas
1. Cuentas remuneradas sin condiciones: No te exigen nómina, recibos ni ingresos mínimos. Son las más cómodas, pero suelen ofrecer una rentabilidad algo más baja.
2. Cuentas remuneradas con condiciones: Ofrecen tipos de interés más altos, pero a cambio tienes que cumplir ciertos requisitos, como domiciliar ingresos o realizar movimientos mensuales.
3. Cuentas promocionales: Ofrecen una alta rentabilidad durante los primeros meses (por ejemplo, 5 % TAE durante 3 meses), y luego bajan significativamente.
4. Cuentas remuneradas para nuevos clientes: Solo accesibles si abres cuenta por primera vez con ese banco. A menudo incluyen promociones atractivas.
Ventajas y desventajas
✅ Ventajas:
- Liquidez inmediata: Puedes disponer del dinero cuando quieras, como en una cuenta corriente.
- Bajo riesgo: Están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad.
- Fáciles de contratar y gestionar: Todo el proceso se puede hacer online en minutos.
- Sin comisiones (en muchas ocasiones): Muchas entidades eliminan gastos de mantenimiento.
❌ Desventajas:
- Rentabilidad limitada: No superan normalmente el 3 % TAE, salvo en promociones puntuales.
- Condiciones exigentes en algunos casos: Para obtener la máxima rentabilidad debes cumplir requisitos que no siempre interesan.
- Plazos promocionales: Muchas ofertas son atractivas solo durante unos meses, luego bajan.
👉 Aquí puedes ver 👉 las ventajas y desventajas de cuentas remuneradas
👉 Consulta 👉 las mejores cuentas remuneradas
¿Qué es el crowdfunding y cómo funciona?
Después de ver una opción tan conservadora como las cuentas remuneradas, es momento de hablar del crowdfunding, una alternativa más dinámica y con potencial de mayor rentabilidad, aunque también con más riesgo.
El crowdfunding es un modelo de financiación colectiva en el que muchas personas aportan pequeñas cantidades de dinero para financiar un proyecto, una empresa o un activo concreto, como puede ser un inmueble. A cambio, los inversores obtienen una rentabilidad cuando ese proyecto genera beneficios.
En el contexto de la inversión, el tipo más común es el crowdfunding inmobiliario, donde puedes participar desde importes muy bajos (como 50 € o 100 €) en promociones inmobiliarias, compraventa de viviendas o alquileres gestionados por promotoras especializadas.
👉 Aquí puedes conocer 👉 qué es el crowdfunding
👉 Aprende paso a paso 👉 cómo invertir en crowdfunding
Ejemplos reales
1. Rehabilitación de pisos para alquiler turístico: Inviertes 100 € en un proyecto en Valencia que reformará un piso y lo alquilará por días. Tras 12 meses, recuperas tu inversión más un 7 % de beneficio.
2. Promoción de obra nueva: Participas con 250 € en un bloque de viviendas que será vendido al terminar la construcción. El plazo es de 24 meses y la rentabilidad esperada es del 10 % anual.
3. Compra colectiva para alquiler: Se adquiere un inmueble entre decenas de inversores para alquilarlo. Tú cobras mensualmente tu parte del alquiler, y puedes vender tu participación pasado un tiempo.
Estos ejemplos ayudan a entender cómo funciona este tipo de inversión sin necesidad de grandes capitales ni experiencia previa.
Ventajas y desventajas
✅ Ventajas:
- Alta rentabilidad potencial: Muchos proyectos ofrecen entre un 6 % y un 10 % anual.
- Acceso con poco dinero: Puedes empezar desde cantidades bajas, ideal para diversificar.
- Diversificación real: Puedes repartir tu dinero entre varios proyectos diferentes.
- Transparencia: Las plataformas muestran detalles del promotor, el proyecto y el análisis de riesgos.
❌ Desventajas:
- Riesgo elevado: Si el proyecto fracasa, puedes perder parte o la totalidad del capital invertido.
- Poca liquidez: No puedes recuperar tu dinero antes de que finalice el proyecto.
- Rentabilidad no garantizada: Depende del éxito del proyecto y la gestión del promotor.
- Requiere análisis: Es recomendable estudiar bien cada oportunidad antes de invertir.
👉 No te pierdas 👉 las ventajas y desventajas del crowdfunding
👉 Consulta 👉 las mejores plataformas de crowdfunding
Diferencias clave entre cuentas remuneradas y crowdfunding
Después de analizar cómo funciona cada uno de estos instrumentos, es momento de comparar directamente sus características más relevantes. Aquí te explico punto por punto para que entiendas cuál se adapta mejor a tu perfil y objetivos financieros.
Rentabilidad esperada
Las cuentas remuneradas ofrecen una rentabilidad modesta pero segura, generalmente entre el 1 % y el 3 % TAE. Algunas promociones iniciales pueden llegar hasta el 5 %, pero solo durante unos meses.
El crowdfunding, en cambio, puede ofrecer retornos muy atractivos, entre el 6 % y el 10 % anual, e incluso más si el proyecto tiene un excelente desempeño. Eso sí, esta rentabilidad no está garantizada y depende totalmente del éxito del proyecto financiado.
👉 Aquí puedes ver 👉 las mejores cuentas remuneradas
👉 Consulta 👉 las mejores plataformas de crowdfunding
Riesgo y volatilidad
Las cuentas remuneradas son productos muy seguros, ya que están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular. No hay prácticamente riesgo ni volatilidad.
En cambio, el crowdfunding implica un riesgo notable. Si el promotor no ejecuta correctamente el proyecto o hay imprevistos, puedes perder parte o todo el capital invertido. No hay garantía ni protección estatal.
Horizonte temporal
Las cuentas remuneradas son perfectas para el corto plazo, ya que puedes acceder a tu dinero casi cuando quieras, y son útiles para mantener liquidez o aparcar fondos mientras decides nuevas inversiones.
El crowdfunding suele tener un horizonte medio o largo plazo, entre 12 y 36 meses, dependiendo del tipo de proyecto. No se puede acceder al dinero invertido hasta que el proyecto finaliza.
Liquidez
Este es uno de los puntos más diferenciadores. En cuentas remuneradas, la liquidez es total o casi total, puedes usar tu dinero en cualquier momento sin penalización.
En el crowdfunding, no hay liquidez hasta el final del proyecto. Invertir en este instrumento significa renunciar a tu dinero durante meses o años, lo que requiere una planificación clara.
Fiscalidad
Ambos instrumentos tributan como rendimientos del capital mobiliario, pero con diferencias:
- En cuentas remuneradas, los intereses se integran en la base del ahorro y están sujetos a retención desde el primer euro.
- En el crowdfunding, los rendimientos pueden tributar de forma similar, pero dependerá de si hay dividendos, intereses o plusvalías. Algunas plataformas gestionan la retención, otras no, por lo que puede requerir más atención en la declaración.
Facilidad para invertir
Las cuentas remuneradas son muy fáciles de contratar. Puedes abrirlas desde tu móvil en cuestión de minutos, sin conocimientos técnicos ni experiencia previa.
El crowdfunding, aunque también se gestiona online, requiere analizar proyectos, entender riesgos y seguir su evolución. Es más dinámico, pero también exige mayor implicación por parte del inversor.
👉 Aprende 👉 cómo invertir en cuentas remuneradas
👉 Descubre 👉 cómo invertir en crowdfunding
¿Cuál te conviene más según tu perfil de inversor?
Una vez conocidas las diferencias entre ambos instrumentos, la gran pregunta es: ¿cuál te conviene más a ti? La respuesta dependerá de tu perfil como inversor, tus objetivos y tu tolerancia al riesgo. Aquí te lo explico de forma clara según diferentes prioridades.
Si buscas seguridad
Si tu prioridad es la protección del capital, las cuentas remuneradas son sin duda la opción adecuada. Están respaldadas por el Fondo de Garantía de Depósitos y permiten tener liquidez inmediata sin asumir riesgo alguno.
Perfectas si eres un perfil conservador, si estás comenzando a invertir, o si simplemente necesitas un “colchón” disponible para imprevistos.
👉 Mira 👉 las mejores cuentas remuneradas
Si quieres ingresos periódicos
Aunque las cuentas remuneradas ofrecen intereses mes a mes, en cantidades muy pequeñas, el crowdfunding inmobiliario puede ser interesante si eliges proyectos que generen rentas periódicas, como los alquileres.
Algunas plataformas distribuyen los beneficios mensualmente o trimestralmente, lo que permite obtener ingresos pasivos, aunque con mayor riesgo.
👉 Descubre 👉 las mejores plataformas de crowdfunding
Si prefieres crecimiento a largo plazo
Si tu foco está en hacer crecer tu capital y puedes mantener tu inversión durante algunos años, el crowdfunding te ofrece más potencial de crecimiento que una cuenta remunerada.
Eso sí, debes ser consciente del riesgo y la falta de liquidez. Pero si eliges bien los proyectos y diversificas, puedes obtener rentabilidades superiores al 7 % o 8 % anual.
👉 Te puede interesar 👉 cómo invertir en crowdfunding
Casos prácticos
📌 Marta, 42 años, funcionaria.
Quiere mantener un fondo de emergencia con total disponibilidad y algo de rentabilidad. Abre una cuenta remunerada sin condiciones, donde deposita 20.000 €. Le da seguridad y algo de rendimiento sin preocuparse.
👉 Consulta su opción ideal 👉 bunq opiniones
📌 Luis, 34 años, emprendedor.
Tiene un perfil más dinámico y busca oportunidades que le permitan hacer crecer su capital. Invierte 3.000 € en varios proyectos inmobiliarios vía crowdfunding con un horizonte de 3 años. Acepta el riesgo a cambio de rentabilidad.
👉 Explora su elección 👉 mejores plataformas de crowdfunding
Opinión de expertos: ¿cuentas remuneradas o crowdfunding en 2025?
En 2025, los expertos financieros coinciden en que las cuentas remuneradas han vuelto a ganar protagonismo, impulsadas por el entorno de tipos de interés aún relativamente altos en Europa. Muchas entidades están ofreciendo TAE superiores al 3 %, lo que convierte a este producto en una opción muy atractiva para proteger liquidez sin asumir riesgos. Además, la estabilidad macroeconómica actual y el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos hacen que estas cuentas sigan siendo el refugio perfecto para perfiles conservadores.
Por otro lado, el crowdfunding sigue consolidándose como una herramienta clave para diversificar carteras y aumentar rentabilidad, especialmente entre inversores jóvenes o más agresivos. Plataformas bien gestionadas están ofreciendo retornos sólidos, especialmente en proyectos inmobiliarios con buena ubicación y alta demanda. Los expertos destacan que, si bien implica más riesgo, el crowdfunding bien diversificado puede ser una palanca de crecimiento a largo plazo. Eso sí, recomiendan siempre estudiar bien los proyectos y no concentrar grandes cantidades en uno solo.
