🧩 Tabla comparativa rápida: Cuentas remuneradas vs Préstamos P2P
| Característica | Cuentas remuneradas | Préstamos P2P |
|---|---|---|
| Tipo de producto | Producto bancario con rentabilidad diaria o mensual | Inversión en préstamos a particulares o empresas |
| Rentabilidad media actual | Entre 2 % y 4 % TAE | Entre 6 % y 12 % TAE (variable según el perfil de riesgo) |
| Riesgo | Muy bajo (protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 €) | Medio-alto (riesgo de impago por parte del prestatario) |
| Liquidez | Total y diaria | Limitada: depende del plazo del préstamo o del mercado secundario |
| Plazo recomendado | Corto plazo (ideal para fondo de emergencia o ahorro temporal) | Medio-largo plazo (para rentabilizar el capital con mayor riesgo asumido) |
| Facilidad de uso | Muy sencilla, como una cuenta bancaria tradicional | Requiere elegir préstamos, plataformas y gestionar diversificación |
| Fiscalidad | Tributa como rendimiento del capital mobiliario | Tributa como rendimiento de capital mobiliario, con retención fiscal |
| Inversión mínima | Desde 1 € | Desde 10 € (varía según plataforma) |
| Protección | Fondo de Garantía de Depósitos (hasta 100.000 € por entidad y titular) | Sin garantía estatal, depende de la plataforma y su sistema de rating |
💡 Consejo de Finantres: Si buscas seguridad y acceso inmediato a tu dinero, una cuenta remunerada es ideal. Pero si tu perfil es más dinámico y estás dispuesto a asumir riesgos para obtener mayor rentabilidad, los préstamos P2P pueden darte ese plus, siempre diversificando bien tu inversión.
👉 Aquí los mejores para cuentas remuneradas: Mejores cuentas remuneradas
👉 Aquí los mejores para préstamos P2P: Mejores plataformas para invertir en préstamos P2P
¿Qué son las cuentas remuneradas y cómo funcionan?
Las cuentas remuneradas son productos financieros ofrecidos por bancos o entidades online que te pagan un interés por el dinero que mantienes depositado en ellas. A diferencia de una cuenta corriente tradicional, aquí tu dinero no solo está disponible en todo momento, sino que además genera rentabilidad día a día.
Funcionan de forma muy sencilla: tú depositas tus ahorros y el banco te ofrece un tipo de interés (por ejemplo, un 3 % TAE) por tener ese saldo disponible. Algunos bancos imponen un límite de saldo remunerado o exigen cierta operativa mensual (como domiciliar la nómina o realizar ciertos movimientos). La remuneración suele calcularse diariamente y abonarse de forma mensual.
Si quieres profundizar más, te recomiendo visitar 👉 ¿Qué son las cuentas remuneradas?
Tipos de cuentas remuneradas
- Cuentas remuneradas sin condiciones: ideales para perfiles conservadores, ya que no exigen ingresos mínimos ni vinculaciones.
- Cuentas remuneradas con requisitos: suelen ofrecer tipos de interés más altos, pero requieren domiciliar nómina o recibos.
- Cuentas de bienvenida: bonifican con un tipo alto durante los primeros meses. Pasado ese plazo, el interés baja notablemente.
En 👉 cómo invertir en cuentas remuneradas, tienes todo explicado paso a paso.
Ventajas y desventajas
Ventajas:
- Liquidez inmediata: puedes disponer de tu dinero en cualquier momento, sin penalizaciones.
- Bajo riesgo: están protegidas hasta 100.000 € por el Fondo de Garantía de Depósitos.
- Fáciles de contratar y entender: perfectas para quienes se inician en el mundo de las finanzas personales.
- Ideal para fondos de emergencia: permiten mantener tu colchón financiero sin que pierda valor por la inflación.
Desventajas:
- Rentabilidad limitada: los tipos de interés son más bajos que en otros productos como los 👉 préstamos P2P.
- Intereses sujetos a condiciones: algunas cuentas solo remuneran hasta cierto importe o requieren cumplir condiciones.
- Fiscalidad: los intereses generados tributan como rendimiento del capital mobiliario.
¿Qué son los préstamos P2P y cómo funcionan?
Si las cuentas remuneradas te ofrecen rentabilidad con bajo riesgo y alta liquidez, los préstamos P2P (peer-to-peer) se posicionan como una alternativa para quienes buscan mayor rentabilidad asumiendo más riesgo. En lugar de prestar tu dinero a un banco, lo haces directamente a personas o empresas, a través de plataformas especializadas.
La clave está en que eliminas a los intermediarios tradicionales, por lo que tanto prestatarios como inversores se benefician: unos consiguen financiación con menos requisitos, y otros pueden obtener rendimientos superiores.
Funcionan de manera sencilla: tú eliges los préstamos en los que invertir, decides cuánto aportar a cada uno, y la plataforma se encarga de gestionar pagos, cobros y posibles impagos. Algunas ofrecen herramientas de diversificación automática, lo que facilita que tu inversión se reparta entre muchos prestatarios para reducir riesgos.
Si te interesa profundizar, te explicamos todo paso a paso en 👉 cómo invertir en préstamos P2P
Ejemplos reales
- Mintos: una de las plataformas líderes en Europa, donde puedes invertir desde 10 € en préstamos de distintas partes del mundo, con rentabilidades medias entre el 8 % y el 12 %.
- PeerBerry: permite invertir en préstamos a corto plazo, también desde importes bajos, y con herramientas automáticas para diversificar.
- Bondora: su producto Go & Grow permite invertir con alta liquidez y una rentabilidad objetivo del 6,75 %, aunque no garantizada.
Todas ellas están analizadas en 👉 mejores plataformas para invertir en préstamos P2P
Ventajas y desventajas
Ventajas:
- Alta rentabilidad potencial: muy superior a la de cuentas o depósitos, ideal para perfiles con mayor tolerancia al riesgo.
- Diversificación sencilla: puedes repartir tu inversión en decenas o cientos de préstamos con solo unos clics.
- Transparencia: muchas plataformas ofrecen informes detallados, scoring de los prestatarios y filtros personalizados.
- Baja barrera de entrada: puedes empezar con muy poco capital, a partir de 10 €.
Desventajas:
- Riesgo de impago: es la principal desventaja. Si el prestatario no paga, puedes perder parte o toda tu inversión.
- Sin protección estatal: no están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos como en el caso de las 👉 cuentas remuneradas.
- Liquidez limitada: salvo plataformas con mercado secundario, no siempre podrás recuperar tu dinero antes del vencimiento del préstamo.
- Implican más gestión: aunque muchas plataformas ofrecen herramientas automáticas, debes estar atento y entender los riesgos.
Diferencias clave entre cuentas remuneradas y préstamos P2P
Después de entender cómo funcionan ambos productos, es momento de ir al detalle y analizar las diferencias clave que pueden ayudarte a tomar una decisión informada. Porque aunque tanto las 👉 cuentas remuneradas como los 👉 préstamos P2P pueden encajar en tu estrategia, su perfil de inversión es totalmente distinto.
Rentabilidad esperada
La rentabilidad de las cuentas remuneradas es estable y conocida de antemano. Actualmente, en España puedes encontrar opciones con una TAE entre el 2 % y el 4 %, aunque algunas ofertas promocionales llegan al 5 % TAE durante un periodo limitado.
En cambio, los préstamos P2P pueden ofrecer rentabilidades de entre el 6 % y el 12 %, según el tipo de préstamo, el país y el riesgo asumido. Eso sí, aquí la rentabilidad no está garantizada y puede verse afectada por impagos.
Riesgo y volatilidad
Las cuentas remuneradas son uno de los productos más seguros del mercado. No tienen volatilidad, y están protegidas hasta 100.000 € por el Fondo de Garantía de Depósitos. La única variación puede venir de cambios en el tipo de interés.
Los préstamos P2P, por su parte, implican un riesgo de crédito importante. Si el prestatario no paga, puedes perder dinero. Aunque muchas plataformas ofrecen garantías de recompra o diversificación automática, el riesgo sigue estando presente y no hay respaldo estatal.
Horizonte temporal
Las cuentas remuneradas están pensadas para el corto plazo. Son ideales para mantener tu fondo de emergencia o tu dinero a la espera de otras oportunidades de inversión.
En cambio, los préstamos P2P requieren un enfoque de medio a largo plazo. Para minimizar riesgos y maximizar rentabilidad, conviene dejar el capital invertido varios meses o incluso años.
Liquidez
La liquidez es total en las cuentas remuneradas. Puedes retirar tu dinero en cualquier momento, sin penalización ni esperas.
En los préstamos P2P, la liquidez depende del plazo del préstamo o de si la plataforma ofrece un mercado secundario. No siempre podrás recuperar tu inversión de inmediato, especialmente si el préstamo no se ha amortizado o si no hay comprador para tu participación.
Fiscalidad
Ambos productos tributan como rendimiento del capital mobiliario. Los intereses obtenidos deben declararse en la base del ahorro del IRPF y están sujetos a retención.
La diferencia es que las cuentas remuneradas suelen aplicar la retención de forma automática, mientras que en muchos préstamos P2P, especialmente si inviertes fuera de España, deberás declararlos manualmente y asumir más carga administrativa.
Facilidad para invertir
Invertir en cuentas remuneradas es extremadamente sencillo. Solo tienes que abrir la cuenta online, ingresar tu dinero, y empezarás a generar intereses. No requiere conocimientos previos ni gestión activa.
Por el contrario, los préstamos P2P necesitan que elijas plataforma, perfil de riesgo, diversifiques y hagas seguimiento. Aunque existen funciones automáticas, implican un mayor nivel de decisión e implicación por parte del inversor.
¿Cuál te conviene más según tu perfil de inversor?
Una vez vistas las diferencias fundamentales, llega la gran pregunta: ¿qué opción encaja mejor contigo? La respuesta no es universal, porque dependerá de tus objetivos, tolerancia al riesgo y horizonte de inversión. Aquí te ayudamos a identificar qué instrumento se adapta mejor a cada perfil de inversor.
Si buscas seguridad
Si tu prioridad es preservar tu capital sin sobresaltos, las 👉 cuentas remuneradas son claramente la mejor opción. Están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos, no tienen volatilidad, y te permiten retirar tu dinero en cualquier momento.
Son perfectas si estás construyendo tu fondo de emergencia, si te sientes más cómodo evitando riesgos, o si simplemente quieres un lugar donde aparcar tu dinero con rentabilidad moderada.
Para encontrar las mejores opciones, revisa 👉 opiniones de bunq, 👉 opiniones de B100 o 👉 opiniones de eToro, que también ofrece cuentas remuneradas competitivas.
Si quieres ingresos periódicos
Tanto las cuentas remuneradas como los 👉 préstamos P2P pueden ofrecer ingresos recurrentes, pero con enfoques distintos.
Con cuentas remuneradas, el ingreso es estable y predecible, ideal para quienes buscan un pequeño complemento mensual sin complicaciones.
Los préstamos P2P, en cambio, pueden darte ingresos mensuales más altos, aunque con mayor riesgo y sin garantía estatal. Aquí dependerás del comportamiento de los prestatarios y de la plataforma.
Echa un vistazo a 👉 opiniones de Mintos, 👉 PeerBerry o 👉 Bondora si te interesa generar cashflow con más rendimiento.
Si prefieres crecimiento a largo plazo
Aquí los 👉 préstamos P2P son más potentes. Si estás dispuesto a asumir riesgo para lograr una rentabilidad anual más alta a medio/largo plazo, y puedes dejar tu dinero inmovilizado durante un tiempo, esta opción tiene mucho más recorrido.
Son ideales para quien no necesita el dinero a corto plazo, quiere diversificar fuera de productos bancarios tradicionales y aspira a rendimientos superiores al 7 % anual.
Casos prácticos
María, 33 años, administrativa
María quiere guardar parte de su ahorro para imprevistos. No le gusta asumir riesgos y necesita acceso rápido a su dinero. Una cuenta remunerada encaja perfectamente con su perfil, porque le da seguridad, liquidez y una pequeña rentabilidad sin complicaciones. Contrató la suya en 👉 bunq.
David, 41 años, diseñador freelance
David tiene un colchón financiero y quiere rentabilizar mejor su capital a medio plazo. No le importa asumir algo de riesgo si a cambio obtiene ingresos periódicos superiores. Ha empezado a invertir en 👉 Mintos y 👉 PeerBerry, repartiendo su inversión en varios préstamos a empresas.
Opinión de expertos: ¿cuentas remuneradas o préstamos P2P en 2025?
En 2025, los expertos en inversión coinciden en que las cuentas remuneradas siguen siendo un refugio excelente para perfiles conservadores, especialmente en un contexto de tipos de interés elevados en la eurozona. Bancos y neobancos están ofreciendo TAE muy competitivas, y eso convierte a este producto en una herramienta ideal para preservar valor y tener liquidez total. Además, el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos aporta una tranquilidad que otros productos no pueden igualar, sobre todo en momentos de incertidumbre económica.
Por otro lado, los préstamos P2P han ganado protagonismo como una vía potente para diversificar cartera y aumentar la rentabilidad a medio plazo. Plataformas europeas como Mintos o PeerBerry han mejorado su regulación y control de riesgos, lo que da más confianza a los inversores. Si tu perfil es dinámico, tienes tolerancia al riesgo y puedes prescindir de la liquidez a corto plazo, los expertos ven en el P2P una alternativa rentable en tiempos donde los mercados tradicionales están más volátiles. Eso sí, siempre recomiendan diversificar bien y usar plataformas consolidadas 👉 como estas.
