Resumen rápido
- Raisin gana para ahorro puro: permite comparar cuentas de ahorro y depósitos de diferentes bancos y ofrece una remuneración promocional superior a la de N26.
- N26 gana para el día a día: tienes IBAN español, Bizum, tarjeta y operativa bancaria junto a una cuenta de ahorro flexible.
- Los depósitos elegibles cuentan con protección: N26 utiliza el sistema alemán; con Raisin debes mirar el fondo de garantía del banco concreto que contrates.
- N26 simplifica más la parte fiscal de su cuenta de ahorro en España: aplica la correspondiente retención sobre los intereses; con Raisin puede haber más obligaciones si utilizas entidades extranjeras.
- Nuestro veredicto: Raisin si quieres priorizar remuneración; N26 si buscas comodidad bancaria. Para combinar ambas cosas, bunq es nuestra opción preferida.
Raisin vs N26: diferencias clave
| Criterio | Raisin | N26 |
|---|---|---|
| Enfoque principal | Plataforma para contratar productos de ahorro de distintos bancos | Banco digital con operativa diaria y ahorro |
| Mejor para | Buscar mejores opciones para el dinero ahorrado | Centralizar gastos y ahorro |
| Productos de ahorro | Cuentas de ahorro y depósitos | Cuenta de Ahorro N26 |
| Operativa diaria | No está planteado como sustituto de una cuenta bancaria principal | IBAN español, Bizum, tarjeta y transferencias |
| Coste | Raisin no cobra por utilizar su plataforma | Plan Estándar gratuito y planes premium de pago |
| Protección de depósitos | Depende del banco contratado | Sistema alemán de garantía de depósitos |
| Fiscalidad | Puede variar según el país del banco | Retención sobre los intereses de ahorro para clientes elegibles en España |
La diferencia realmente importante es sencilla: Raisin sirve para buscar dónde colocar tus ahorros; N26 sirve para gestionar tu dinero y mantener también tus ahorros en el mismo banco.
Si necesitas analizar cada opción por separado antes de decidir, puedes consultar nuestras opiniones de Raisin y las opiniones de N26.
¿Cuál remunera mejor el ahorro?
Si tu prioridad es conseguir una remuneración más alta por dinero que ya tienes ahorrado, Raisin parte con ventaja.
La Cuenta Bienvenida de Raisin ofrece un 3,10 % TAE durante tres meses, desde 1 € y hasta 60.000 €, para nuevos clientes que cumplan las condiciones. Después puedes mover el dinero a otros productos disponibles a través de la plataforma. Las condiciones pueden cambiar, por lo que conviene comprobarlas antes de contratar. Condiciones oficiales de ahorro de Raisin
Además, Raisin permite comparar depósitos a plazo fijo de diferentes entidades, algo que N26 no replica de la misma forma.
La Cuenta de Ahorro N26 ofrece 0,50 % TAE con Estándar, Smart y Go, y 1,30 % TAE con Metal. El dinero permanece disponible y los intereses se calculan diariamente y se pagan cada mes. N26 Metal cuesta 16,90 € mensuales, así que no contrataríamos ese plan únicamente para obtener un tipo de ahorro superior sin comprobar antes los números. Condiciones oficiales de la Cuenta de Ahorro N26
Ejemplo ilustrativo: mantener 10.000 € durante tres meses al 3,10 % TAE generaría aproximadamente 77 € brutos. Al 0,50 % TAE serían unos 12 € brutos. No es una comparación perfecta a largo plazo porque la remuneración de bienvenida de Raisin dura solo tres meses, pero permite ver dónde está la principal diferencia.
Si tu objetivo es el ahorro y todavía no tienes claro qué producto escoger, nuestra guía de cuentas remuneradas te ayudará a comparar el resto del mercado sin limitarte a estas dos opciones.
¿Raisin o N26? Cuál elegir según lo que necesitas
Elige Raisin si ya tienes una cuenta bancaria para tus gastos y quieres separar el ahorro para buscar una remuneración más interesante. También encaja mejor si te interesa comparar diferentes plazos y entidades y no te importa dedicar unos minutos a revisar el país del banco, la cobertura de depósitos y la fiscalidad.
Elige N26 si quieres simplificar. Puedes utilizarlo para tus pagos habituales y mantener allí también tus ahorros sin tener que ir moviendo el dinero entre distintas entidades. A cambio, su remuneración puede quedarse bastante por debajo de algunas ofertas disponibles a través de Raisin.
Hay un tercer perfil: quieres una sola app para gestionar tu dinero, pero también das bastante importancia a la remuneración. Para ese equilibrio, bunq es nuestra mejor opción global. Su cuenta de ahorro anuncia hasta un 3,01 % de interés anual y paga intereses semanalmente, aunque su sistema MassInterest utiliza un tipo base y otro adicional en función del historial de saldo. Ese 3,01 % no debe interpretarse como un tipo fijo para todo tu dinero de manera indefinida.
Consejo práctico: no cambies de plataforma por unas pocas décimas de interés sin calcular antes qué ganas realmente. Una cuota mensual, una promoción que dura pocos meses o una fiscalidad más laboriosa pueden hacer que la opción con la TAE más alta no sea necesariamente la más cómoda para ti.
¿Son seguros Raisin y N26?
N26 Bank SE opera en España mediante una sucursal registrada en el Banco de España con el código 1563. Los depósitos elegibles de N26, incluida su cuenta de ahorro, están protegidos por el sistema alemán de garantía de depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad. Puedes ampliar esta información en nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de N26.
En Raisin tienes que mirar qué banco hay detrás del producto que contratas. Las entidades de la Unión Europea con las que trabaja la plataforma están adheridas a sus respectivos sistemas nacionales de garantía y los depósitos elegibles cuentan, con carácter general, con una cobertura de hasta 100.000 € por depositante y banco.
Esto tiene una consecuencia práctica: si tienes varios depósitos contratados mediante Raisin, no mires únicamente el nombre del producto o de la plataforma. Comprueba si parte de tu dinero termina en la misma entidad, porque el límite de protección se calcula por depositante y banco.
¿Qué cambia en impuestos si vives en España?
N26 indica que, para su cuenta de ahorro dirigida a clientes elegibles en España, retiene el impuesto correspondiente sobre los intereses y lo ingresa ante las autoridades fiscales. Esto hace más sencilla la gestión cotidiana de la remuneración.
Con Raisin depende del producto que contrates. Como residente fiscal en España debes declarar los intereses y, si mantienes dinero en determinados bancos extranjeros, pueden aparecer obligaciones informativas adicionales cuando se cumplan los requisitos legales.
No significa que un depósito extranjero sea peor, pero sí que debes saber dónde está tu dinero. Nuestra guía sobre Raisin y el modelo 720 profundiza en esta cuestión.
Conclusión
Entre Raisin y N26, elegiríamos Raisin si ya tienes banco y tu objetivo principal es sacar más partido al ahorro. Elegiríamos N26 si valoras más tener pagos, Bizum, tarjeta y ahorro integrados en una misma app, aunque la remuneración pueda ser inferior.
Si buscas un punto medio, bunq nos parece la mejor alternativa global para muchos usuarios que quieren combinar banca móvil y ahorro remunerado. No lo elegiríamos sin revisar primero las reglas de MassInterest y el plan que realmente necesitas, pero merece estar por delante en la lista de alternativas. Puedes revisar bunq y sus condiciones antes de decidir.
