🧾 Tabla comparativa rápida: Cuentas remuneradas vs Cuentas de ahorro
| Característica | Cuentas remuneradas | Cuentas de ahorro |
|---|---|---|
| 💸 Rentabilidad media (abril 2025) | Hasta un 3,5 % TAE | Entre 0,05 % y 1,5 % TAE |
| 💰 Accesibilidad del dinero | Totalmente líquido | Totalmente líquido |
| 🧾 Condiciones | Puede requerir nómina o uso de tarjeta | Generalmente sin condiciones |
| 💳 Vinculación | Alta (tarjeta, ingresos recurrentes, etc.) | Baja o nula |
| 📈 Ideal para | Rentabilizar saldo de uso habitual | Ahorrar sin complicaciones |
| 🏦 Seguridad | Cubiertas por el FGD hasta 100.000 € | También cubiertas por el FGD hasta 100.000 € |
| 🕒 Intereses | Normalmente se abonan mensualmente | Intereses pueden ser trimestrales o anuales |
| 🧾 Fiscalidad | Tributan como rendimientos del capital mobiliario | Igual, tributan como rendimientos del capital mobiliario |
💡 Consejo de Finantres:
Si tienes un colchón de dinero que quieres mantener líquido y te interesa sacarle una rentabilidad sin asumir riesgos, empieza por una cuenta remunerada con buena TAE y cumple sus condiciones. Si buscas algo más estable y sin ataduras, la cuenta de ahorro clásica puede ser tu aliada.
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¿Qué son las Cuentas remuneradas y cómo funcionan?
Las cuentas remuneradas son productos bancarios que combinan la liquidez de una cuenta corriente con la rentabilidad de un instrumento de ahorro. Es decir, te permiten tener tu dinero siempre disponible mientras generas intereses por el saldo que mantienes.
Funcionan de forma muy simple: el banco te paga un tipo de interés por el dinero que tienes depositado, normalmente expresado en forma de TAE (Tasa Anual Equivalente). Este interés puede ser mensual o anual, y varía en función de la entidad y sus condiciones.
Lo más habitual es que el banco imponga ciertos requisitos, como domiciliar la nómina, realizar compras con tarjeta o mantener un saldo mínimo. A cambio, puedes obtener rentabilidades mucho más altas que en una cuenta de ahorro tradicional.
👉 Aquí puedes ver en detalle ¿Qué son las Cuentas remuneradas?
Tipos de cuentas remuneradas
- Cuentas remuneradas sin nómina: no requieren ingresos recurrentes, pero suelen tener una TAE más baja.
- Cuentas remuneradas con nómina: ofrecen mejores condiciones si domicilias tu sueldo.
- Cuentas remuneradas promocionales: tipo de interés alto durante los primeros meses y luego baja.
- Cuentas vinculadas a inversiones: ofrecen rentabilidad si combinas la cuenta con productos financieros como fondos o valores.
Ventajas y desventajas
✅ Ventajas
- Rentabilidad atractiva sin perder liquidez. Puedes usar tu dinero en cualquier momento.
- Ideal para fondos de emergencia o ahorros de corto plazo.
- Sin riesgo, ya que están cubiertas por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad.
- Fácil de contratar y gestionar desde apps o plataformas online.
❌ Desventajas
- Condiciones exigentes: muchas veces necesitas domiciliar ingresos o cumplir otras obligaciones.
- TAE limitada a cierto saldo: si superas un importe concreto, el resto del dinero puede no generar intereses.
- Rentabilidad variable: puede cambiar con el tiempo o tras el periodo promocional.
- Fiscalidad: los intereses generados tributan como rendimiento del capital mobiliario.
¿Qué es una Cuenta de ahorro y cómo funciona?
Después de ver cómo funcionan las cuentas remuneradas, toca hablar del otro protagonista: la cuenta de ahorro, uno de los instrumentos financieros más tradicionales y sencillos para quienes buscan guardar dinero sin complicaciones.
Una cuenta de ahorro es un producto bancario diseñado para guardar dinero y generar intereses, aunque normalmente ofrece una rentabilidad más baja que una cuenta remunerada. La clave está en su simplicidad: no requiere domiciliar nómina ni realizar gastos con tarjeta, lo que la convierte en una opción ideal para quienes quieren ahorrar sin ataduras.
El funcionamiento es directo: el banco te paga intereses por el saldo que mantienes, y puedes retirar tu dinero en cualquier momento. Aunque el tipo de interés suele ser más bajo, también lo son los requisitos.
Ejemplos reales
- bunq Easy Savings: una cuenta de ahorro online sin condiciones y con una rentabilidad del 1,56 % TAE. Ideal para ahorrar sin complicarte.
- ING Cuenta Naranja: ofrece una rentabilidad del 1 % TAE, con total disponibilidad del dinero y sin comisiones, aunque ya solo está disponible para clientes vinculados.
- EVO Cuenta Inteligente: combina una cuenta corriente con una de ahorro y ofrece hasta el 2,85 % TAE en el tramo de ahorro.
Estas cuentas están pensadas para guardar tu dinero con seguridad, sin preocuparte por comisiones ni gestiones complicadas.
Ventajas y desventajas
✅ Ventajas
- Sin condiciones ni comisiones: puedes contratarla y olvidarte, sin necesidad de ingresos mínimos o movimientos mensuales.
- Total disponibilidad del dinero cuando lo necesites.
- Cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos, hasta 100.000 € por entidad y titular.
- Ideal para objetivos a corto o medio plazo, como un viaje, una compra importante o un fondo de emergencia.
❌ Desventajas
- Rentabilidad inferior a otras opciones como las cuentas remuneradas o los depósitos a plazo fijo.
- Menor incentivo para el ahorro constante, al no tener bonificaciones o promociones atractivas.
- Poca diferenciación entre ofertas bancarias: muchas ofrecen tipos de interés muy similares.
Diferencias clave entre Cuentas remuneradas y Cuentas de ahorro
Ahora que ya sabes qué es una cuenta remunerada y una cuenta de ahorro, es momento de compararlas cara a cara en los aspectos que realmente importan a la hora de tomar una decisión financiera. Aquí te explico de forma clara en qué se diferencian y cómo elegir según tu perfil como inversor o ahorrador.
Rentabilidad esperada
Las cuentas remuneradas destacan por ofrecer una TAE más alta, especialmente durante los primeros meses o bajo ciertas condiciones (como domiciliar nómina o usar tarjeta). Algunas entidades están pagando hasta un 3,5 % TAE, pero solo sobre un saldo limitado.
Por su parte, las cuentas de ahorro ofrecen una rentabilidad más baja, generalmente entre 0,05 % y 1,5 % TAE, pero sin exigir apenas condiciones.
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Riesgo y volatilidad
Tanto las cuentas remuneradas como las cuentas de ahorro son productos 100 % seguros, ya que ambas están cubiertas por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) hasta 100.000 € por titular y entidad.
Además, al no estar expuestas a mercados financieros, no hay volatilidad ni riesgo de pérdida de capital. Esto las hace ideales para perfiles conservadores.
Horizonte temporal
Las cuentas remuneradas son más atractivas para quienes buscan rentabilizar su dinero en el corto plazo, especialmente si aprovechan promociones temporales de bienvenida.
Las cuentas de ahorro están pensadas para objetivos de corto y medio plazo, como ahorrar para un viaje, una reforma o una reserva de emergencia. Son más estables y menos condicionadas.
Liquidez
Ambas cuentas ofrecen liquidez total, es decir, puedes disponer de tu dinero en cualquier momento sin penalizaciones. Sin embargo, en las cuentas remuneradas, algunos bancos pueden restringir temporalmente el acceso si no cumples condiciones, como mantener la nómina domiciliada o hacer determinados movimientos.
En cambio, las cuentas de ahorro no imponen ningún límite operativo: ingresas y retiras cuando quieras.
Fiscalidad
Los intereses generados, en ambos casos, tributan como rendimientos del capital mobiliario, y están sujetos a una retención del 19 % desde el primer euro. A partir de ciertos tramos (más de 6.000 €, 50.000 €…), se aplican tipos más altos.
Por tanto, no hay diferencias fiscales relevantes entre una cuenta remunerada y una de ahorro, salvo que una ofrezca mayores intereses, lo que impactará en la base imponible.
Facilidad para invertir
Las cuentas de ahorro son más fáciles de contratar, porque no exigen apenas condiciones. En pocos clics desde la web del banco o una app puedes tenerla abierta y funcionando.
Las cuentas remuneradas, en cambio, pueden exigir que domicilies tu nómina, recibos o uses tarjeta de forma habitual. Esto puede suponer un obstáculo si solo buscas una solución puntual para tu dinero.
¿Cuál te conviene más según tu perfil de inversor?
Ya conoces las diferencias clave entre una cuenta remunerada y una cuenta de ahorro. Pero la decisión final depende sobre todo de tu perfil como inversor y de lo que estés buscando con tu dinero. Aquí te ayudamos a identificar cuál encaja mejor contigo según tus objetivos.
Si buscas seguridad
Si tu prioridad es mantener el capital sin asumir ningún riesgo, tanto las cuentas remuneradas como las de ahorro son válidas. Sin embargo, las cuentas de ahorro suelen ser más tranquilas porque no requieren condiciones ni seguimiento, por lo que puedes dejar tu dinero ahí sin preocuparte.
Son ideales para perfiles muy conservadores, como personas que quieren guardar un fondo de emergencia o empezar a ahorrar de forma ordenada.
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Si quieres ingresos periódicos
Las cuentas remuneradas brillan en este aspecto. Muchos bancos abonan los intereses de forma mensual, lo que se traduce en un ingreso constante aunque sea modesto.
Este tipo de cuentas son perfectas para quienes tienen algo de capital parado (por ejemplo, 5.000 € o 10.000 €) y quieren sacarle algo de rentabilidad sin perder disponibilidad.
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Si prefieres crecimiento a largo plazo
Si tu visión es más de largo plazo, puede que ninguna de estas cuentas sea suficiente por sí sola. Pero si tu objetivo es construir una base segura mientras inviertes en paralelo, puedes utilizar una cuenta de ahorro como vehículo complementario.
También hay cuentas remuneradas vinculadas a inversiones (por ejemplo, asociadas a plataformas de trading o fondos), lo que puede ser útil si ya operas en mercados y quieres tener tu liquidez bien colocada.
👉 En este caso, revisa 👉 Freedom24 opiniones o 👉 XTB opiniones, que combinan inversión y remuneración.
Casos prácticos
🧍♂️ Luis, 38 años, funcionario
Luis quiere tener siempre disponible su fondo de emergencia de 6.000 €, pero le molesta ver cómo su banco no le da nada por ese dinero. No quiere cambiar de entidad ni complicarse con inversiones.
✅ Solución: Cuenta de ahorro sin condiciones, como bunq o EVO, con rentabilidad estable y sin preocupaciones.
👩💼 Carla, 29 años, freelance digital
Carla tiene ingresos variables y suele acumular entre 8.000 € y 10.000 € durante ciertos meses del año. Quiere que ese dinero trabaje mientras lo decide invertir o gastar.
✅ Solución: Cuenta remunerada como B100 o eToro, donde puede obtener hasta un 3,5 % TAE durante los primeros meses, con pago mensual de intereses.
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Opinión de expertos: ¿Cuentas remuneradas o Cuentas de ahorro en 2025?
En 2025, los expertos en finanzas personales y productos bancarios coinciden en que las cuentas remuneradas están tomando la delantera. Con la subida de tipos de interés en la eurozona en los últimos años, muchos bancos están ofreciendo TAEs muy competitivas que superan el 3 %, algo impensable hace apenas un par de ejercicios. Este contexto ha llevado a que cada vez más usuarios vean las cuentas remuneradas no solo como un sitio para guardar dinero, sino como una herramienta eficaz para generar ingresos pasivos sin riesgos.
No obstante, las cuentas de ahorro siguen teniendo su público. Son valoradas por quienes buscan la máxima simplicidad, sin letras pequeñas ni necesidad de cumplir condiciones. En un mundo donde muchos productos financieros exigen cierto grado de vinculación, tener una cuenta de ahorro que funcione en segundo plano y sume intereses, aunque sean menores, sigue siendo una opción sólida, especialmente para perfiles muy conservadores o como complemento a otras inversiones más agresivas.
