Resumen rápido: Bankinter o CaixaBank para empresas
| Característica | Bankinter PLAN Empresas 0 | Cuenta Pymes Online de CaixaBank |
|---|---|---|
| Mantenimiento | 0 € los 3 primeros meses; después exige condiciones para seguir en PLAN 0 | 0 € sin condiciones de vinculación |
| Remuneración | Hasta 3 % TAE el primer año y 1,50 % TAE el segundo | 0 % TAE |
| Saldo máximo remunerado | 50.000 € | No remunera |
| Transferencias | 100 transferencias SEPA web y nóminas gratis al mes | Transferencias SEPA gratuitas |
| Tarjetas incluidas | 1 tarjeta de crédito sin emisión ni mantenimiento | 1 débito, 2 crédito y 2 tarjetas de ingresos 24 h sin emisión ni mantenimiento* |
| Gestor | Tutor personal especializado gratis | Gestor de empresas |
| TPV | Primer TPV sin coste de alta y mantenimiento; se aplican tasas por operación | Amplia oferta de TPV, contratada aparte |
| Red de oficinas y cajeros | Más limitada | Clara ventaja de CaixaBank |
| Perfil | Pymes con facturación inferior a 5 M€ | Nuevos clientes empresa con facturación de hasta 10 M€ |
| Autónomos persona física | No | Producto diferente para autónomos |
| Nuestra elección | Ganador para pymes que pueden aprovechar la remuneración | Mejor si priorizas sencillez y cero vinculación |
*La concesión de tarjetas de crédito está sujeta a aprobación.
Bankinter confirma que el PLAN Empresas 0 ofrece hasta un 3 % TAE durante el primer año y hasta un 1,50 % TAE durante el segundo, con un máximo remunerado de 50.000 €. CaixaBank, por su parte, especifica que su Cuenta Pymes Online no está remunerada y ofrece un 0 % TAE.
Bankinter empresas vs CaixaBank empresas: la diferencia que más pesa
Si reduces la comparativa Bankinter empresas vs CaixaBank empresas a una sola cuestión, esta sería: ¿prefieres maximizar el rendimiento de la tesorería o eliminar condiciones?
Bankinter apuesta claramente por lo primero.
Su PLAN Empresas 0 permite obtener hasta un 3 % TAE el primer año y hasta un 1,50 % TAE el segundo, con un saldo máximo remunerado de 50.000 €. CaixaBank ofrece una cuenta más sencilla, pero sin remuneración: 0 % TAE y 0 % TIN.
Para una sociedad que suele mantener decenas de miles de euros disponibles para proveedores, nóminas, impuestos o circulante, esa diferencia puede importar bastante.
Bankinter utiliza como ejemplo oficial un saldo medio de 50.000 € que, cumpliendo determinadas modalidades de vinculación, genera 1.480 € brutos durante el primer año y 745 € brutos durante el segundo. Son 2.225 € brutos en dos años.
No estamos hablando de invertir la tesorería en bolsa ni de asumir fluctuaciones de mercado. Es la remuneración de una cuenta bancaria, aunque debes cumplir las condiciones correspondientes para acceder a la TAE anunciada.
Consejo Finantres: no mires solo cuánto dinero entra en la empresa. Mira también cuánto permanece parado durante buena parte del año. Si mantienes 30.000 €, 40.000 € o 50.000 € de forma habitual, la remuneración del saldo merece entrar en la comparación.
Para organizar mejor esa parte del negocio también puedes revisar nuestra guía sobre gestión de tesorería para pymes.
El punto débil de Bankinter: el PLAN Empresas 0 tiene condiciones
Aquí está la principal ventaja de CaixaBank y el matiz que no conviene esconder.
Bankinter PLAN Empresas 0 no es una cuenta sin condiciones para siempre.
Durante los tres primeros meses accedes al PLAN Empresas 0 sin coste. Después, Bankinter revisa mensualmente la actividad de los tres meses anteriores para determinar si sigues en el Plan 0 o pasas a PLAN Empresas 10 o PLAN Empresas 20. Estos últimos tienen una comisión de mantenimiento de 10 € o 20 € mensuales, respectivamente.
Para permanecer en PLAN Empresas 0 existen varias vías. Por ejemplo:
- Cobrar al menos 100.000 € por trimestre y realizar tres operativas de pagos.
- Cobrar al menos 50.000 € por trimestre, realizar tres operativas de pagos y contratar un seguro Bankinter.
- Mantener determinada actividad de negocio internacional.
- Cumplir determinados niveles de financiación, inversión o saldo.
- Contratar determinados seguros.
Además, Bankinter considera como operativa de pagos acciones como el abono de nóminas, seguros sociales, impuestos, recibos domiciliados, confirming o determinados pagos al extranjero.
Esto cambia bastante la recomendación.
Si tu empresa ya tiene ese volumen y esas operaciones, las condiciones pueden integrarse de forma bastante natural en el día a día. Si tienes una sociedad pequeña con poca facturación y muy poca actividad bancaria, CaixaBank resulta mucho más sencillo.
Ojo con el “hasta 3 % TAE”
Tampoco interpretaríamos el 3 % TAE como una rentabilidad automática para cualquier empresa que abra la cuenta.
La propia documentación de Bankinter muestra que la TAE cambia según la modalidad utilizada para cumplir los requisitos. Las opciones basadas en determinados seguros, por ejemplo, pueden dar como resultado una TAE efectiva inferior debido al coste de las primas.
Por eso, antes de contratar, nuestra recomendación es revisar qué vía concreta utilizaría tu empresa para permanecer en PLAN Empresas 0 y calcular el coste total de esa vinculación.
Si puedes cumplir una de las modalidades que mantiene el 3 % TAE sin contratar productos que no necesitas, Bankinter gana muchos puntos. Si necesitas contratar seguros únicamente para mantener las condiciones, las cuentas pueden cambiar.
¿En qué gana claramente CaixaBank?
Sería injusto presentar esta comparativa como si CaixaBank fuese una alternativa inferior en todo. No lo es.
Su principal argumento es muy potente: la Cuenta Pymes Online cuesta 0 € de mantenimiento y administración sin condiciones de vinculación para nuevos clientes empresa que cumplan los requisitos de acceso. Además, está disponible para empresas con una facturación anual de hasta 10 millones de euros.
Esto significa que no tienes que estar comprobando cada trimestre si alcanzas determinado volumen de cobros, si has realizado suficientes operaciones o si necesitas contratar productos adicionales.
También incluye:
- Transferencias SEPA inmediatas o estándar gratuitas en las divisas indicadas por CaixaBank.
- Ingreso de cheques sin límite.
- Una tarjeta de débito.
- Dos tarjetas de crédito, sujetas a aprobación.
- Dos tarjetas de ingresos 24 h.
- Gestor especializado para empresas.
- Acceso a CaixaBankNow para gestionar la operativa digital.
Y después está su red física. CaixaBank informa de más de 11.000 cajeros y destaca su amplia red de oficinas para empresas. Si tu negocio trabaja habitualmente con efectivo o cheques, la diferencia práctica puede ser mucho más importante que unas décimas de rentabilidad.
Caso realista: una empresa de restauración que ingresa efectivo con frecuencia puede valorar más disponer de cajeros y oficinas cerca que remunerar parte de su saldo. Una consultora que factura por transferencia y mantiene 40.000 € de tesorería puede encontrarse justo en el escenario contrario.
Transferencias y operativa diaria: ¿cuál sale mejor?
Bankinter incluye las primeras 100 transferencias SEPA web y transferencias de nóminas de cada mes sin coste dentro del PLAN Empresas 0. Superado ese número, las transferencias nacionales en euros tienen un coste de 1 € por operación según su tarifa publicada.
Para muchas pymes, 100 operaciones mensuales serán suficientes. Pero no para todas.
CaixaBank incluye transferencias SEPA gratuitas dentro de su Cuenta Pymes Online y su ficha comercial no establece ese límite de 100 operaciones al mes.
Por tanto:
Bankinter encaja bien si tu operativa cabe holgadamente dentro de las 100 transferencias gratuitas. CaixaBank tiene una propuesta más cómoda si realizas muchísimas transferencias y no quieres vigilar un límite mensual.
También merece la pena revisar tu flujo de caja operativo antes de elegir. El saldo que permanece estable en la empresa y el número real de movimientos son dos datos mucho más útiles que elegir simplemente el banco con la promoción más llamativa.
Tarjetas: CaixaBank ofrece más de serie
Aquí damos ventaja a CaixaBank.
Bankinter incluye una tarjeta de crédito sin comisión de emisión ni mantenimiento. Es suficiente para muchas pequeñas empresas y cubre la necesidad básica de disponer de una tarjeta corporativa.
CaixaBank incluye una tarjeta de débito, dos tarjetas de crédito y dos tarjetas específicas para realizar ingresos las 24 horas, sin coste de emisión y mantenimiento dentro de las condiciones indicadas. Las tarjetas de crédito requieren aprobación previa de la entidad.
Para una sociedad con varios administradores o empleados que necesiten tarjetas, CaixaBank parte con ventaja.
¿Y si tu empresa cobra mucho con tarjeta?
Aquí Bankinter vuelve a ponerse interesante.
El PLAN Empresas incorpora el alta y mantenimiento del primer TPV sin coste, aunque eso no significa que cobrar con tarjeta sea gratis: se siguen aplicando tasas de descuento por las operaciones.
Bankinter publica, entre otras, una tasa del 0,45 % para tarjetas de consumidores nacionales, con tarifas diferentes para tarjetas de empresa e internacionales.
Además, el dinero procedente de los cobros se incorpora al saldo de la cuenta. Si dicho saldo entra dentro del máximo remunerado y cumples las condiciones correspondientes, parte de la caja generada por las ventas puede terminar generando intereses mientras permanece en la cuenta.
Es un detalle especialmente atractivo para comercios y empresas con cobros recurrentes, aunque siempre compararíamos el coste completo del TPV según el tipo y volumen de tarjetas que utiliza tu negocio.
Si tu empresa encaja en ese perfil, puedes revisar las condiciones del PLAN Empresas 0 de Bankinter antes de mover la operativa.
Gestor personal: las dos ofrecen acompañamiento, pero de forma distinta
Bankinter incorpora un tutor personal especializado sin coste dentro de sus planes. La idea es que tengas un interlocutor para las necesidades habituales del negocio.
CaixaBank también ofrece gestores especializados en empresas y permite contactar con ellos de forma digital mediante su Muro Gestor.
No vemos una diferencia suficientemente grande como para elegir únicamente por este punto.
Bankinter transmite un modelo de relación más centrado en el tutor asignado, mientras que CaixaBank combina gestor y una infraestructura física bastante más extensa.
¿Cuál es más segura, Bankinter o CaixaBank?
En seguridad bancaria básica, no elegiríamos una sobre la otra únicamente por este criterio.
Las dos entidades están adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos español, que cubre con carácter general hasta 100.000 € por depositante y entidad, dentro de los supuestos establecidos por el propio sistema. Las fichas de ambas cuentas muestran además un indicador de riesgo de 1/6.
Esto no significa que debas ignorar la gestión de tesorería. Si una empresa acumula importes muy superiores a los límites protegidos, tiene sentido analizar cómo distribuye su liquidez y qué parte necesita realmente disponible.
¿Para quién elegiríamos Bankinter PLAN Empresas 0?
Nuestra preferencia por Bankinter se concentra en un perfil bastante concreto, pero también bastante habitual:
- Sociedad o pyme con facturación inferior a 5 millones de euros.
- Empresa que suele mantener liquidez en cuenta.
- Saldo habitual de hasta unos 50.000 € que puede aprovechar la remuneración.
- Operativa suficiente para cumplir las condiciones del PLAN Empresas 0 sin contratar productos innecesarios.
- Menos de 100 transferencias SEPA web y de nóminas al mes, o un volumen cercano.
- Negocio que valora disponer de un gestor especializado.
- Empresa que puede aprovechar el TPV y otros servicios asociados.
Para este perfil, creemos que Bankinter ofrece más valor global que CaixaBank, principalmente porque convierte una cuenta operativa en una herramienta capaz de remunerar parte de la tesorería.
¿Para quién elegiríamos CaixaBank?
CaixaBank nos parece más adecuado cuando:
- No quieres ninguna condición para evitar la comisión de mantenimiento.
- Tu empresa factura entre 5 y 10 millones de euros y queda fuera del perfil objetivo del PLAN Empresas de Bankinter.
- Necesitas varias tarjetas corporativas incluidas.
- Mueves mucho efectivo o ingresas cheques.
- Das mucha importancia a disponer de una gran red de oficinas y cajeros.
- Realizas un número muy elevado de transferencias.
- Prefieres sacrificar la remuneración del saldo a cambio de una estructura más simple.
Esta es precisamente la razón por la que la comparación no se resuelve diciendo que CaixaBank sea peor. Su producto es más sencillo y tiene menos condiciones; simplemente renuncia a uno de los elementos que más valoramos en Bankinter: remunerar la tesorería.
¿Y si eres autónomo?
Hay que hacer una distinción importante.
El PLAN Empresas de Bankinter no está dirigido a autónomos persona física. Bankinter indica que está destinado a pymes con facturación anual inferior a 5 millones de euros y ofrece una Cuenta Profesional diferente para trabajadores autónomos.
CaixaBank también separa su propuesta para empresas de su cuenta específica para autónomos.
Por tanto, si trabajas por cuenta propia sin una sociedad, esta comparativa no es la adecuada. Puedes empezar por nuestra guía para autónomos y comparar productos diseñados específicamente para tu situación.
El error que evitaríamos antes de elegir
No abriríamos Bankinter únicamente por ver “3 % TAE” ni CaixaBank únicamente por leer “sin condiciones”.
En Bankinter comprobaríamos primero qué requisitos concretos puede cumplir la empresa de manera natural. Contratar un seguro que no necesitas solo para acceder a una remuneración mayor puede hacer que el supuesto ahorro deje de compensar.
En CaixaBank haríamos el razonamiento contrario: aunque tener cero condiciones es cómodo, mantener 30.000 €, 40.000 € o 50.000 € sin remunerar también tiene un coste de oportunidad.
La comparación correcta no es únicamente “¿cuánto cobra el banco?”. Es:
¿Cuál deja a mi empresa en una mejor posición teniendo en cuenta intereses, comisiones, productos vinculados, transferencias, tarjetas y forma real de trabajar?
Conclusión: ¿es mejor Bankinter PLAN Empresas 0 o CaixaBank?
Nos quedamos con Bankinter PLAN Empresas 0 para la mayoría de pymes que cumplen sus requisitos sin esfuerzo y mantienen una tesorería relevante en la cuenta.
El motivo principal es bastante sencillo: CaixaBank ofrece una cuenta empresarial muy competitiva y especialmente cómoda por no exigir vinculación, pero Bankinter añade una remuneración de hasta el 3 % TAE durante el primer año y hasta el 1,50 % TAE durante el segundo sobre un máximo de 50.000 €, además de gestor personal, transferencias gratuitas, tarjeta de crédito y el primer TPV sin coste de alta y mantenimiento.
No elegiríamos Bankinter si tu empresa difícilmente va a cumplir las condiciones del PLAN 0. En ese escenario, la Cuenta Pymes Online de CaixaBank es más fácil de mantener a coste cero y además ofrece ventajas claras en tarjetas, transferencias y red física.
Pero si tienes una SL o SA con actividad suficiente, puedes cumplir la vinculación de manera natural y sueles mantener hasta 50.000 € de tesorería disponible, Bankinter nos parece la opción con mayor potencial de valor económico.
Antes de decidir, puedes consultar y solicitar el PLAN Empresas 0 de Bankinter y comprobar qué modalidad de acceso al Plan 0 encaja realmente con la operativa de tu empresa.
