🆚 Tabla comparativa rápida: Cuentas de ahorro vs REITs
| Característica | Cuentas de ahorro | REITs (Real Estate Investment Trusts) |
|---|---|---|
| Riesgo | Muy bajo | Medio |
| Rentabilidad media | 0,5 % – 3 % anual | 4 % – 8 % anual (dependiendo del REIT) |
| Liquidez | Alta (dinero disponible en cualquier momento) | Media (depende del tipo de REIT: cotizado o no) |
| Accesibilidad | Muy alta (abrir una cuenta es inmediato) | Alta (se puede invertir desde plataformas online) |
| Inversión mínima | Desde 0 € | Desde 10 € en plataformas de inversión |
| Fiscalidad | Tributa como rendimiento del ahorro | Tributa como dividendo + posibles plusvalías |
| Protección del capital | Garantizado hasta 100.000 € por el FGD | No garantizado, sujeto a fluctuaciones del mercado |
| Horizonte temporal ideal | Corto plazo | Medio-largo plazo |
| Gestión | Totalmente pasiva | Puede ser pasiva o activa según el tipo de REIT |
| Perfil del inversor | Conservador | Intermedio o con apetito por rentas periódicas |
🔎 Consejo Finantres: Si buscas máxima seguridad y acceso inmediato al dinero, las cuentas de ahorro son tu zona de confort. Pero si tu objetivo es obtener ingresos pasivos a medio-largo plazo con algo más de riesgo, los REITs pueden ser una excelente alternativa para diversificar tu cartera.
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¿Qué son las Cuentas de ahorro y cómo funcionan?
Las cuentas de ahorro son productos financieros ofrecidos por bancos y entidades financieras que permiten a los usuarios depositar su dinero y obtener una rentabilidad mínima a cambio. Se caracterizan por su alta liquidez, bajo riesgo y simplicidad, por lo que son muy utilizadas como herramienta de ahorro a corto plazo o como reserva de emergencia.
El funcionamiento es muy sencillo: tú ingresas una cantidad de dinero, y el banco te paga un pequeño interés por tenerlo ahí. Ese interés puede ser fijo o variable y, aunque actualmente en España los tipos no son especialmente altos, existen entidades que ofrecen mejores condiciones si se comparan bien.
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Tipos de cuentas de ahorro
Aunque a simple vista todas parecen iguales, existen varios tipos:
- Cuentas de ahorro tradicionales: las de toda la vida, con disponibilidad total y rentabilidad baja.
- Cuentas remuneradas: suelen ofrecer intereses más atractivos durante un tiempo limitado o bajo ciertas condiciones.
- Cuentas online: operadas 100 % por internet, muchas veces con mejores condiciones por tener menos comisiones.
- Cuentas con vinculación: exigen domiciliar nómina, recibos o contratar otros productos para obtener intereses más altos.
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Ventajas y desventajas
✅ Ventajas
- Bajo riesgo: están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad.
- Alta liquidez: puedes retirar tu dinero en cualquier momento sin penalizaciones.
- Fácil acceso: abrir una cuenta es rápido y sin complicaciones.
- Sin comisiones en muchos casos: especialmente en bancos online.
❌ Desventajas
- Rentabilidad muy limitada: muchas veces inferior al 1 % anual.
- Puede requerir vinculación: algunas solo ofrecen buenas condiciones si cumples ciertos requisitos.
- Pérdida de valor frente a la inflación: si la rentabilidad es baja, tu dinero puede perder poder adquisitivo.
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¿Qué es un REIT y cómo funciona?
Después de analizar cómo funcionan las cuentas de ahorro, pasamos a un instrumento con mayor rentabilidad potencial y más exposición al mercado inmobiliario: los REITs, o Real Estate Investment Trusts.
Un REIT es una sociedad que posee, gestiona o financia bienes inmuebles generadores de ingresos, como centros comerciales, oficinas, hospitales, viviendas o almacenes logísticos. Lo más interesante es que tú puedes invertir en ellos como si fueran acciones, accediendo a los ingresos que generan, principalmente a través de dividendos periódicos.
Están obligados a distribuir al menos el 90 % de sus beneficios entre los accionistas, lo que los convierte en una opción muy popular para quienes buscan ingresos pasivos constantes.
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Ejemplos reales
Para que lo entiendas con claridad, aquí tienes algunos casos concretos de REITs conocidos:
- Prologis: especializado en inmuebles logísticos. Su cartera incluye almacenes y centros de distribución vinculados al e-commerce.
- Realty Income: uno de los más populares, conocido por pagar dividendos mensuales, invierte en locales comerciales alquilados a largo plazo.
- Simon Property Group: centrado en centros comerciales y espacios de retail en EE. UU.
- Merlin Properties (España): invierte en oficinas, centros comerciales y logística dentro del territorio español.
Todos estos permiten diversificación inmobiliaria sin necesidad de comprar una propiedad directamente.
Ventajas y desventajas
✅ Ventajas
- Ingresos constantes: gracias al reparto obligatorio de beneficios, muchos REITs ofrecen dividendos regulares.
- Diversificación inmobiliaria sin grandes capitales: puedes acceder al sector con inversiones desde 10 €.
- Liquidez alta en REITs cotizados: se compran y venden fácilmente como cualquier acción.
- Fiscalidad atractiva en algunos casos: en países como EE. UU., hay beneficios fiscales específicos para REITs.
❌ Desventajas
- No hay garantía de capital: la inversión está sujeta a la evolución del mercado inmobiliario y bursátil.
- Dividendos tributan: pueden tener un impacto fiscal superior al de otros activos, especialmente en España.
- Mayor complejidad que una cuenta de ahorro: requieren entender mejor el mercado y evaluar cada REIT.
- Riesgo de concentración: si inviertes solo en un tipo de inmueble o región, dependes mucho de ese sector.
Diferencias clave entre Cuentas de ahorro y REITs
Ahora que ya conoces bien qué es cada uno, vamos a comparar cara a cara las diferencias más importantes entre las cuentas de ahorro y los REITs. Esto te ayudará a tomar una decisión informada según lo que tú necesites: seguridad y disponibilidad inmediata, o rentabilidad con algo más de riesgo.
Rentabilidad esperada
Las cuentas de ahorro ofrecen una rentabilidad muy baja, actualmente entre el 0,5 % y el 3 % anual en los mejores casos. No están pensadas para generar beneficios importantes, sino para preservar tu capital.
Los REITs, en cambio, pueden alcanzar rentabilidades anuales entre el 4 % y el 8 %, especialmente si reinviertes los dividendos. Además, si el precio de sus acciones sube, puedes obtener también plusvalías.
Riesgo y volatilidad
Las cuentas de ahorro son uno de los productos más seguros. Están protegidas hasta 100.000 € por el Fondo de Garantía de Depósitos, por lo que el riesgo de pérdida es prácticamente nulo.
Los REITs, al estar ligados al mercado inmobiliario y a la bolsa, tienen más riesgo. Sus precios pueden subir o bajar dependiendo de factores económicos, tipos de interés o evolución del sector inmobiliario.
Horizonte temporal
Las cuentas de ahorro son ideales para el corto plazo, para quienes quieren tener el dinero disponible en cualquier momento, por ejemplo, como fondo de emergencia.
Los REITs están pensados para el medio-largo plazo. Su verdadero potencial se aprovecha cuando mantienes la inversión durante varios años, reinvirtiendo dividendos y aprovechando el crecimiento del activo.
Liquidez
Las cuentas de ahorro ofrecen liquidez inmediata. Puedes retirar tu dinero en cualquier momento sin penalizaciones ni esperas.
Los REITs cotizados también son líquidos, ya que se pueden vender en el mercado en minutos. Sin embargo, si inviertes en REITs no cotizados, la liquidez puede ser mucho menor, e incluso tardar semanas o meses en recuperar tu inversión.
Fiscalidad
En las cuentas de ahorro, los intereses generados tributan como rendimiento del capital mobiliario, generalmente con retención automática del 19 % si no superas ciertos tramos.
Los dividendos de los REITs también tributan como rendimiento del capital, pero si inviertes en REITs extranjeros, puede haber retenciones dobles que es importante gestionar correctamente.
👉 Aquí puedes ver 👉 cómo invertir en cuentas de ahorro
👉 Y aquí 👉 cómo invertir en REITs
Facilidad para invertir
Las cuentas de ahorro son el producto más sencillo para empezar. Solo necesitas una cuenta bancaria y ya puedes empezar a generar intereses, sin necesidad de conocimientos previos.
Para invertir en REITs, necesitas abrir una cuenta en un broker, conocer cómo funciona el mercado y evaluar qué REITs se ajustan a tu estrategia. Es más accesible de lo que parece, pero requiere una curva de aprendizaje.
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¿Cuál te conviene más según tu perfil de inversor?
Después de ver todas las diferencias, llega el momento clave: elegir qué instrumento encaja mejor contigo. No hay una opción universalmente mejor, pero sí una que se adapta más a tus objetivos, tolerancia al riesgo y horizonte temporal.
Vamos a desglosarlo para ayudarte a tomar la mejor decisión.
Si buscas seguridad
Si tu prioridad es preservar tu dinero sin sobresaltos, necesitas un instrumento seguro, predecible y con disponibilidad inmediata.
Aquí las cuentas de ahorro son la opción más adecuada. Están protegidas hasta 100.000 €, no tienen volatilidad y puedes acceder a tu dinero cuando quieras. Ideales para crear un fondo de emergencia o para tener un colchón financiero.
Si quieres ingresos periódicos
Si lo que te interesa es recibir dinero de forma recurrente sin vender tus inversiones, entonces los REITs son tu mejor aliado.
Muchos REITs distribuyen dividendos trimestrales o incluso mensuales, lo que te permite generar ingresos pasivos constantes. Eso sí, necesitas tolerar cierta variabilidad en el valor de tu inversión.
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Si prefieres crecimiento a largo plazo
Si tu perfil es más de ahorrar a largo plazo buscando rentabilidad aunque tengas que asumir cierto riesgo, entonces también los REITs pueden ser una gran opción.
Su combinación de ingresos por dividendos y potencial de revalorización los convierte en una herramienta potente para construir patrimonio con el tiempo.
Pero recuerda: aquí el enfoque es mantener la inversión durante años, sin preocuparte por las fluctuaciones del mercado a corto plazo.
👉 Te enseñamos 👉 cómo invertir en REITs paso a paso
Casos prácticos
👩💼 Ana, 32 años, administrativa
Ana quiere tener un fondo para imprevistos. Le preocupa que el dinero no esté disponible si lo necesita y no le atrae nada el riesgo. En su caso, una cuenta de ahorro le da la tranquilidad que busca, con algo de rentabilidad sin complicaciones.
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👨💻 David, 45 años, freelance tecnológico
David ya tiene un colchón de seguridad y ahora busca que su dinero trabaje para él, generando ingresos mientras se dedica a su negocio. Está dispuesto a asumir algo de riesgo a cambio de rentabilidad.
Para él, los REITs son ideales. Recibe dividendos mensuales y puede diversificar en el sector inmobiliario sin comprar propiedades físicas.
Opinión de expertos: ¿Cuentas de ahorro o REITs en 2025?
En 2025, los expertos coinciden en que las cuentas de ahorro siguen siendo una herramienta útil, pero muy limitada. Con tipos de interés que empiezan a moderarse en Europa, la rentabilidad que ofrecen tiende a estancarse o incluso disminuir. Se mantienen como una opción válida para perfiles conservadores o para fondos de emergencia, pero no son recomendables como instrumento de inversión principal si lo que buscas es hacer crecer tu dinero a medio o largo plazo.
Por el contrario, los REITs están ganando protagonismo como alternativa sólida para generar ingresos y diversificar carteras. En un entorno donde el mercado inmobiliario se mantiene estable y muchos REITs siguen ofreciendo dividendos atractivos, invertir en este tipo de vehículos puede ser una estrategia inteligente para quienes buscan rentabilidad periódica y exposición a bienes raíces sin complicaciones. Eso sí, requieren mayor tolerancia al riesgo y visión de largo plazo, por lo que la clave está en combinarlos según tu perfil.
