Resumen rápido
- Rentabilidad: entre el 2,20 % y el 2,50 % TAE según el plazo publicado por Raisin.
- Plazos: desde 12 meses hasta 5 años, con una opción intermedia de 18 meses.
- Importe: mínimo de 2.000 € y máximo de 100.000 € por cliente y banco.
- Liquidez: no permite una cancelación anticipada ordinaria, así que no usaríamos dinero que puedas necesitar para imprevistos.
- Seguridad: los depósitos elegibles, incluidos los intereses, están cubiertos hasta 100.000 € por depositante y entidad por el sistema francés de garantía de depósitos.
- Nuestra opinión: correcto para fijar una rentabilidad y olvidarte del dinero hasta vencimiento; menos atractivo si priorizas liquidez.
Qué depósitos ofrece Younited y cómo funcionan
Younited ofrece varias alternativas dentro de los depósitos a plazo fijo. La diferencia principal está en cuánto tiempo dejas bloqueado el dinero.
| Plazo | TAE | Inversión mínima |
|---|---|---|
| 12 meses | 2,20 % | 2.000 € |
| 18 meses | 2,25 % | 2.000 € |
| 24 meses | 2,30 % | 2.000 € |
| 36 meses | 2,35 % | 2.000 € |
| 48 meses | 2,40 % | 2.000 € |
| 60 meses | 2,50 % | 2.000 € |
La ficha de Younited Credit en Raisin publica además un máximo de 100.000 € por cliente. Los tipos pueden cambiar antes de abrir el depósito, así que merece la pena confirmar la ficha concreta justo antes de contratar.
Hay un detalle que no pasaríamos por alto: alargar mucho el plazo aporta relativamente poco tipo adicional. Entre el depósito de un año y el de cinco años hay 0,30 puntos porcentuales de diferencia. Bloquear el dinero cuatro años adicionales solo para conseguir ese incremento no tiene por qué compensarte.
Ejemplo ilustrativo: con 10.000 € en el depósito a 24 meses al 2,30 % TAE y manteniendo las condiciones indicadas, el capital sería de aproximadamente 10.465,29 € al vencimiento, es decir, unos 465,29 € de intereses brutos antes de impuestos. La documentación de este producto indica capitalización anual de los intereses.
Para probar otros importes puedes utilizar nuestra calculadora de depósitos a plazo fijo.
Cómo se contratan desde España y qué debes vigilar
No necesitas gestionar el depósito directamente con Younited en Francia. La contratación y gestión se realizan online mediante Raisin, que actúa como punto de contacto para el cliente en España. Si quieres entender mejor esta operativa, tienes nuestra guía sobre los depósitos disponibles a través de Raisin.
La documentación del producto indica sin costes de apertura ni mantenimiento y señala que Raisin recibe su remuneración del propio banco, sin cargar esa comisión al depositante.
El punto delicado es la liquidez. La ficha del depósito establece que no se permite la cancelación anticipada, y las condiciones generales solo contemplan la terminación durante el plazo cuando exista una razón de peso.
Por eso, este producto no nos parece adecuado para un fondo de emergencia. Si existe una posibilidad razonable de que necesites el capital, revisa antes qué ocurre al retirar un depósito antes del vencimiento.
También conviene comprobar la renovación antes del vencimiento. Algunas fichas específicas pueden preverla automáticamente si no la desactivas, por lo que no deberías asumir que el dinero quedará libre sin revisar las condiciones de tu depósito.
¿Es seguro Younited? Qué protege el fondo francés
Younited Credit S.A. está regulada y supervisada en Francia por la Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR). La documentación contractual también indica su registro ante el Banco de España para operar de forma transfronteriza sin establecimiento en España.
Para el ahorrador, lo más importante es distinguir quién comercializa el producto y quién recibe el depósito. Raisin es la plataforma desde la que lo contratas, pero el depósito pertenece a Younited Credit.
Los depósitos elegibles están protegidos por el sistema francés de garantía hasta 100.000 € por depositante y entidad, incluidos los intereses. El propio FGDR francés confirma que su cobertura general alcanza ese límite por cliente y banco.
Puedes ampliar cómo funciona esta protección en nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos y consultar directamente la información del FGDR francés.
Ojo con el límite de 100.000 €: no se calcula depósito por depósito. Si ya tienes otros saldos elegibles en Younited, incluso fuera de Raisin, se agregan para determinar la cobertura.
La garantía reduce el riesgo frente a una eventual insolvencia bancaria, pero no elimina el principal inconveniente práctico del producto: tu dinero permanece comprometido durante el plazo elegido. Nuestra guía sobre qué riesgo tiene un depósito a plazo fijo profundiza en esta diferencia.
¿Merecen la pena los depósitos Younited?
Sí pueden merecer la pena, pero no los elegiríamos únicamente porque el plazo más largo pague algo más.
Younited encaja especialmente bien si tienes al menos 2.000 €, quieres conocer de antemano el tipo que recibirás y puedes dejar ese dinero quieto hasta el vencimiento. También evita el riesgo de mercado propio de acciones, fondos o bonos vendidos antes de vencimiento, aunque eso no convierte el producto en perfecto para cualquier ahorrador.
Nos convence menos si necesitas disponibilidad. De hecho, antes de bloquear varios años el dinero compararíamos Younited con los mejores depósitos a plazo fijo y valoraríamos también las diferencias entre un depósito y una cuenta remunerada.
Para quien prioriza flexibilidad y quiere mantener acceso a sus ahorros, nuestra mejor alternativa es bunq. Su cuenta de ahorro utiliza un interés variable y bunq publica para residentes del EEE un tipo bonus de hasta el 3,01 %, sujeto a un umbral personal y a sus condiciones; los depósitos elegibles están protegidos por el sistema neerlandés hasta 100.000 €.
La comparación, eso sí, debe hacerse bien: el tipo de Younited queda fijado durante el depósito, mientras que el de la cuenta de ahorro de bunq es variable. Si necesitas disponibilidad, preferimos la flexibilidad de bunq; si sabes exactamente cuándo necesitarás el dinero y quieres fijar el rendimiento durante todo el plazo, Younited puede tener más sentido.
Ese es precisamente uno de los puntos que explicamos al analizar las ventajas y desventajas de los depósitos a plazo fijo: una TAE algo mayor no siempre compensa renunciar a liquidez.
Cómo tributan los depósitos Younited en España
Younited es una entidad francesa y Raisin indica que Francia no practica retención fiscal a los no residentes sobre estos depósitos. Eso no convierte los intereses en libres de impuestos: si eres residente fiscal en España, debes declararlos aquí.
Puedes revisar el tratamiento con más detalle en nuestra guía sobre la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo.
Además, al tratarse de dinero depositado en una entidad extranjera, el Modelo 720 puede entrar en juego si se superan los límites aplicables al conjunto de cuentas en el extranjero. La AEAT utiliza, entre otros criterios, el umbral de 50.000 € respecto al saldo a cierre de año o al saldo medio del último trimestre, teniendo en cuenta las excepciones previstas en la normativa.
Si vas a colocar una cantidad elevada, no des por hecho que Raisin o Younited sustituyen tus obligaciones fiscales en España. Conviene comprobar tu situación en la información oficial de la Agencia Tributaria sobre el Modelo 720 o consultar con un asesor fiscal si tu caso tiene particularidades.
Conclusión
Los depósitos Younited son una opción razonable para un ahorrador conservador que quiera una rentabilidad conocida, una inversión mínima asumible y cobertura de hasta 100.000 €, siempre que pueda prescindir del dinero hasta el vencimiento.
No elegiríamos el plazo de cinco años simplemente por perseguir el 2,50 % TAE: el salto frente al 2,20 % de un año es pequeño para la diferencia de liquidez que asumes. Antes de contratar, compara el rendimiento, pero también el tiempo durante el que vas a perder acceso ordinario al capital.
Si tu prioridad es mantener más flexibilidad, nos parece mejor opción una cuenta de ahorro como bunq, sabiendo que su remuneración es variable y está sujeta a condiciones. Si, en cambio, quieres fijar el tipo y puedes esperar hasta vencimiento, Younited cumple bien esa función.
