Resumen rápido
- Bankinter ofrece factoring con recurso y sin recurso, además de soluciones de factoring internacional.
- Puede encargarse de gestionar los cobros y financiar facturas pendientes de vencimiento.
- En el factoring sin recurso, Bankinter cubre la insolvencia del cliente dentro del importe garantizado y de las condiciones acordadas.
- No existe una tarifa pública única: las condiciones económicas se negocian con cada empresa.
- Tras formalizar el servicio, buena parte de la operativa puede gestionarse desde Bankinter Empresas.
- Antes de contratar, compara interés, comisiones, porcentaje anticipable, límites por deudor y cobertura del riesgo.
- Para empresas que valoran trabajar con un banco y centralizar su operativa financiera, Bankinter Empresas es una de nuestras opciones recomendadas para solicitar una propuesta.
¿Qué es el factoring de Bankinter y qué incluye?
El factoring consiste, en términos sencillos, en ceder derechos de cobro derivados de facturas para que una entidad pueda gestionarlos y, cuando existe financiación, adelantarte el dinero antes de su vencimiento.
El Banco de España explica el factoring como una operación en la que se adquieren créditos comerciales, pudiendo existir anticipos sobre ellos y asunción o no del riesgo de impago.
Bankinter añade a esta estructura varios servicios: financiación de facturas pendientes, conciliación de cobros, comunicaciones con los deudores y cobertura de insolvencia en la modalidad sin recurso. Desde su plataforma de empresas también permite consultar remesas, límites e impagados. Puedes comprobar las características directamente en la ficha oficial del factoring de Bankinter.
Si antes quieres tener clara la mecánica general, nuestra guía sobre cómo funciona el factoring y el anticipo de facturas explica qué ocurre desde que emites la factura hasta que el cliente termina pagando.
Nuestra opinión sobre el factoring de Bankinter
Bankinter nos parece una opción recomendable para pymes y empresas que quieren combinar financiación de circulante y gestión de cobros dentro de una entidad bancaria, especialmente si necesitan elegir entre factoring con y sin recurso.
También gana interés para negocios con operativa internacional. En cambio, tiene una desventaja importante para quien quiere comparar precios rápidamente: Bankinter no publica una tarifa estándar de factoring, sino que negocia las condiciones caso por caso.
Si quieres comprobar qué condiciones puede ofrecer a tu empresa, Bankinter Empresas es nuestra opción recomendada para solicitar una propuesta personalizada. Eso sí, no firmaríamos solo por tratarse de un banco conocido: compara siempre el coste total, los límites y las condiciones del sin recurso con otras ofertas.
Cómo funciona el factoring de Bankinter paso a paso
El proceso requiere más análisis previo que un simple anticipo puntual porque la entidad necesita valorar tanto a tu empresa como los créditos y clientes que formarán parte de la operación.
- Solicitas la línea de factoring. Bankinter estudia la empresa, su situación financiera y la operación que quieres plantear.
- Se analizan los deudores. La entidad puede establecer límites distintos para cada cliente e incluso excluir determinados compradores.
- Se acuerdan las condiciones. Se determina si el factoring será con o sin recurso, la financiación disponible, las coberturas y los costes.
- Cedes las facturas aceptadas. Una vez formalizado el servicio, puedes presentar las facturas incluidas en la línea.
- Solicitas el anticipo si necesitas liquidez. El importe disponible dependerá de las condiciones aprobadas.
- Bankinter gestiona los cobros. Puede realizar comunicaciones y seguimiento antes y después del vencimiento.
- La operación se liquida cuando paga el deudor, aplicándose los intereses y demás costes que correspondan según el contrato.
Bankinter indica que, una vez formalizado el servicio en una oficina, es posible solicitar anticipos y consultar la operativa desde Bankinter Empresas. Para bajar esta mecánica a una operación concreta, también puedes revisar cómo anticipar una factura paso a paso.
Consejo práctico: no preguntes únicamente “¿qué porcentaje me anticipáis?”. Averigua también qué clientes admite Bankinter, cuánto límite tienes por cada uno y qué sucede si una factura se impugna o termina impagada por un motivo que no esté cubierto.
Modalidades de factoring de Bankinter
La diferencia más importante está entre factoring con recurso y sin recurso. A esto hay que sumar la posibilidad de utilizar factoring internacional cuando tus compradores están fuera de España.
| Modalidad | Riesgo de insolvencia | Qué aporta principalmente | Puede encajar si… |
|---|---|---|---|
| Con recurso | La empresa mantiene el riesgo según el contrato | Gestión de cobro y financiación | Buscas liquidez y tienes clientes de buena calidad crediticia |
| Sin recurso | Bankinter asume la insolvencia cubierta | Gestión, financiación y cobertura | Quieres reducir la exposición a la insolvencia de determinados clientes |
| Internacional | Puede estructurarse con o sin recurso | Gestión y financiación de ventas internacionales | Vendes de forma habitual a clientes de otros países |
Si dudas entre las dos primeras, nuestra guía de factoring con recurso o sin recurso desarrolla las diferencias con más detalle.
Factoring con recurso
En el factoring con recurso, Bankinter puede financiar las facturas y encargarse de su gestión, pero tu empresa sigue soportando el riesgo de impago en los términos previstos en el contrato. Si el deudor no paga, la entidad puede reclamar a tu empresa las cantidades correspondientes según lo acordado.
Puede tener sentido cuando quieres resolver un problema de liquidez y trabajas con una cartera de clientes de buena solvencia, sin pagar necesariamente por una cobertura de insolvencia que quizá no necesitas.
Eso no significa que debas asumir que será más barato. La única comparación válida es la que se hace con presupuestos reales y con las mismas facturas y deudores.
Factoring sin recurso
Aquí está una de las partes más interesantes de la oferta de Bankinter. En la modalidad sin recurso, Bankinter indica que abonará el importe garantizado cuando el cliente se declare insolvente de manera legal o notoria, siempre dentro de las condiciones contratadas.
El matiz es importante: factoring sin recurso no significa que absolutamente cualquier impago quede cubierto. Una disputa comercial, una factura incorrecta, una compensación de saldos o cualquier exclusión recogida en el contrato pueden recibir un tratamiento diferente. Por eso debes revisar:
- Qué entiende el contrato por insolvencia;
- Qué porcentaje de la factura está garantizado;
- Qué deudores entran en la cobertura;
- Qué exclusiones existen;
- Cuándo se considera producido el siniestro;
- Qué documentación tendrás que aportar.
Si esta protección es una prioridad para tu negocio, compara también las mejores opciones de factoring sin recurso.
Factoring internacional de Bankinter
Bankinter también dispone de factoring para operaciones internacionales. La entidad señala que permite anticipar total o parcialmente el importe de las facturas y contratar tanto con recurso como sin recurso. Puedes revisar sus condiciones generales en la información oficial sobre factoring internacional de Bankinter.
Puede ser especialmente interesante para empresas exportadoras que quieren mejorar su tesorería y añadir gestión del cobro de clientes extranjeros. Si vendes habitualmente fuera de España, compáralo con otras opciones de factoring internacional antes de decidir.
¿Cuánto cuesta el factoring de Bankinter?
Esta es probablemente la pregunta más importante y también aquella para la que no existe una cifra única. Bankinter señala expresamente que las condiciones del factoring son personalizadas y se negocian de forma individual con cada cliente. Por tanto, cualquier porcentaje presentado como “la comisión del factoring de Bankinter” sin conocer la empresa y la operación debería tomarse con mucha cautela.
El coste puede variar en función de aspectos como:
- Volumen de facturas cedidas;
- Importe financiado;
- Plazo que falta hasta el vencimiento;
- Solvencia de tus clientes;
- Concentración de la facturación en pocos deudores;
- Modalidad con o sin recurso;
- Cobertura de insolvencia contratada;
- Servicios administrativos incluidos.
Cuando Bankinter te entregue una propuesta, revisa al menos estos conceptos:
- Coste financiero del anticipo. Si recibes el dinero antes del vencimiento, comprueba qué interés se aplica y sobre qué importe.
- Comisiones de servicio o gestión. Revisa si existen y cómo se calculan.
- Costes asociados al riesgo. En el sin recurso, comprueba cuánto cuesta la cobertura si aparece diferenciada dentro de la propuesta.
- Estudio o clasificación de deudores. Pregunta si existen cargos de este tipo y con qué periodicidad.
- Otros costes contractuales. Revisa posibles gastos por incidencias, modificaciones, remesas o servicios adicionales.
Para comparar propuestas de forma más ordenada, tienes nuestra guía sobre costes del factoring: intereses y comisiones.
Ejemplo práctico de cuánto puede influir el coste
Supongamos un ejemplo completamente hipotético. Tu empresa tiene una factura de 10.000 € que vence dentro de 60 días. Imaginemos que una entidad aplica una comisión del 0,50 % y un interés anual del 5 % sobre los 10.000 € anticipados durante esos 60 días.
- Comisión: 50 €.
- Intereses aproximados: 82,19 €.
- Coste aproximado total: 132,19 €.
Tu empresa estaría pagando alrededor de 132 € por disponer antes de esos 10.000 €. Estas cifras no son tarifas de Bankinter. Solo sirven para entender cómo una comisión y el coste financiero pueden afectar a una factura concreta. El error habitual es comparar únicamente el interés. Si una oferta incorpora varias comisiones adicionales, podría ser más cara aunque anuncie un tipo financiero menor.
¿Qué documentación puede pedir Bankinter?
Bankinter indica que puede solicitar documentación que permita evaluar la solvencia y capacidad financiera de la empresa. Entre los ejemplos que menciona se encuentran:
- Memorias;
- Auditorías;
- Balances;
- Cuentas de resultados;
- Impuesto sobre Sociedades;
- Modelo 347;
- Planes de negocio.
La documentación exacta dependerá de cada caso. Además, el análisis de los clientes es especialmente relevante porque la entidad necesita conocer quién terminará pagando las facturas y qué riesgo presenta cada deudor. En nuestra guía sobre requisitos y documentación para contratar factoring tienes una referencia más completa para preparar la solicitud.
Ventajas del factoring de Bankinter
Combina financiación y gestión de cobro. No se limita a adelantar dinero: puede asumir también tareas administrativas relacionadas con el seguimiento y conciliación de los cobros.
Permite contratar con o sin recurso. Puedes decidir si buscas principalmente liquidez o también cobertura frente a determinadas situaciones de insolvencia.
Parte de la gestión se realiza online. Tras formalizar el servicio, Bankinter permite operar con las facturas y consultar remesas, límites e impagados desde su plataforma de empresas.
Cuenta con una solución internacional. Es un punto a favor para empresas con clientes fuera de España.
Puede reducir la tensión de tesorería. Si vendes a 60, 90 o más días pero tus gastos llegan mucho antes, anticipar los cobros puede suavizar ese desfase.
Inconvenientes y aspectos que no debes pasar por alto
No hay una tarifa pública estándar. Para saber si Bankinter es competitivo necesitas una propuesta personalizada.
La aceptación de la línea no implica que puedas anticipar cualquier factura. Los límites pueden variar según cada deudor y su análisis de riesgo.
El sin recurso tiene condiciones y exclusiones. No debes tratarlo como un seguro automático frente a cualquier problema con un cliente.
Cuanto más tiempo financies una factura, mayor puede ser el coste financiero, si el contrato calcula intereses en función del tiempo que permanece anticipada.
No necesariamente será la opción más ágil para todos los negocios. Una solución fintech puede resultar más cómoda si quieres procesos muy rápidos o contratación más digital, mientras que Bankinter puede encajar mejor si valoras una relación bancaria más amplia.
Si esa diferencia es importante para ti, puedes profundizar en nuestra comparativa de factoring bancario o fintech.
¿Para qué empresas puede encajar mejor?
Nos parece especialmente razonable incluir Bankinter en la comparativa cuando tu empresa:
- Vende de forma recurrente a otras empresas;
- Cobra sus facturas a plazos relativamente largos;
- Trabaja con clientes cuya solvencia puede analizarse;
- Quiere estabilizar el flujo de caja;
- Necesita externalizar parte de la gestión de cobro;
- Quiere estudiar una modalidad sin recurso;
- Trabaja tanto en España como en mercados internacionales.
Para una pyme, puedes contrastar su propuesta con nuestra selección de mejores opciones de factoring para pymes. En cambio, puede resultar menos atractivo si solo quieres anticipar alguna factura aislada, necesitas conocer el precio antes de iniciar cualquier negociación o tus clientes presentan un perfil difícil de admitir dentro de una línea de factoring.
Bankinter frente a otras empresas de factoring
No existe una entidad que sea automáticamente la mejor para cualquier empresa. Bankinter tiene a favor una oferta bancaria amplia, factoring con y sin recurso, gestión digital posterior y una solución específica para negocio internacional. Su principal limitación a la hora de comparar es que el precio depende de una negociación individual.
Nuestra recomendación es pedir varias propuestas utilizando exactamente los mismos datos: mismos deudores, volumen anual de facturas, plazos de cobro y porcentaje de anticipo. De esta forma puedes comparar de verdad. Puedes empezar por nuestro ranking de mejores bancos para factoring y ampliar después el análisis con las mejores empresas de factoring y anticipo de facturas.
¿Factoring, confirming o descuento comercial?
Estos productos pueden resolver problemas relacionados con la tesorería, pero no hacen exactamente lo mismo. El factoring parte de facturas que tus clientes te deben a ti. Tu empresa cede esos derechos de cobro y puede conseguir financiación sobre ellos.
El confirming funciona al revés: está pensado principalmente para gestionar los pagos que tu empresa debe realizar a sus proveedores, permitiendo en determinados casos que estos anticipen el cobro.
El descuento comercial, por su parte, permite anticipar determinados créditos o efectos comerciales y tiene una estructura distinta a la del factoring.
Si no tienes claro cuál necesitas, compara primero factoring o confirming y revisa también las diferencias entre factoring y descuento comercial. Elegir el producto equivocado puede hacer que pagues por servicios que no necesitas o que mantengas riesgos que pensabas haber transferido.
Qué revisar en la propuesta de Bankinter antes de firmar
Una buena oferta de factoring debería permitirte responder claramente a estas preguntas:
- ¿Qué coste financiero voy a pagar?
- ¿Qué comisiones existen?
- ¿Cuánto puedo anticipar de cada factura?
- ¿Cuál es el límite total de la línea?
- ¿Qué límite tiene cada deudor?
- ¿Qué clientes están aceptados?
- ¿Qué ocurre si un cliente paga tarde?
- ¿Qué sucede si existe una disputa comercial?
- ¿Qué cubre exactamente el factoring sin recurso?
- ¿Qué exclusiones tiene la cobertura?
- ¿Cómo y cuándo se liquidan intereses y comisiones?
- ¿Existe alguna obligación de ceder un volumen mínimo?
- ¿Qué condiciones existen para cancelar o renovar el contrato?
Consejo experto: pide una simulación anual expresada en euros. Una diferencia de unas décimas en una comisión puede parecer pequeña por factura, pero puede tener bastante impacto si cedes cientos de miles de euros cada año.
Un matiz contable importante con el factoring sin recurso
Bankinter explica que, en su modalidad sin recurso, los anticipos pueden considerarse cobro anticipado y no figurar en el pasivo, lo que puede mejorar determinados ratios financieros.
Aun así, no conviene decidir el tratamiento contable únicamente porque el contrato se llame “sin recurso”. La contabilización debe analizarse de acuerdo con las condiciones reales de la cesión y los riesgos que conserve tu empresa.
Si el impacto sobre balance es importante para ti, confirma el tratamiento concreto con tu asesor contable antes de cerrar la operación.
Conclusión
El factoring de Bankinter es una alternativa que merece estar en la lista de una empresa que quiera anticipar facturas, descargar gestión de cobro y disponer de la posibilidad de cubrir la insolvencia de determinados clientes. Además, contar con modalidades con recurso, sin recurso e internacional permite adaptarlo a situaciones bastante diferentes.
El punto que más debes vigilar es el precio: al negociarse individualmente, no sabrás si la propuesta es realmente competitiva hasta tenerla delante. Nuestra recomendación es solicitar condiciones a Bankinter, compararlas con varias alternativas y decidir utilizando el coste total en euros, los límites aprobados y la cobertura real del contrato, no solo el porcentaje de anticipo.
