Mejores alternativas al confirming para pagar proveedores
- Mejor alternativa integral al confirming: Bankinter Empresas.
- Mejor para financiar pagos puntuales a proveedores: Banco Sabadell.
- Mejor para aplazar facturas concretas: Banco Santander.
- Mejor si ya tienes financiación de circulante: CaixaBank.
- Mejor para autónomos y pymes que prefieren una línea de crédito: BBVA.
Comparativa de las top alternativas al confirming para pagar proveedores
No hay una TAE universal que permita decir que una entidad será siempre más barata. En este tipo de financiación empresarial, el precio suele depender de la solvencia de la empresa, importe, plazo, garantías y vinculación. Pide siempre la TAE o el coste efectivo de tu oferta concreta y revisa también comisiones de apertura, disponibilidad, estudio o disposición.
| Entidad | Alternativa al confirming | ¿Sirve para pagar proveedores? | TAE / coste que debes revisar | Punto fuerte | Principal limitación | Mejor para |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Bankinter Empresas | Cuenta Crédito Plazo Abierto / financiación Multilínea | Sí, como financiación general de circulante | Condiciones personalizadas; revisar tipo, TAE y posibles comisiones sobre saldo no dispuesto | Mucha flexibilidad para combinar necesidades de financiación | Requiere análisis de riesgo y no reproduce por sí sola todas las funciones del confirming | Empresas que quieren una solución flexible de tesorería |
| Banco Sabadell | Línea de Pagos Online | Sí, contempla expresamente el pago a proveedores | Precio según oferta individual; comprobar TAE y coste total antes de disponer | Diseñada específicamente para gastos habituales y proveedores | Hay que contratar previamente la línea | Pymes con necesidades de pago recurrentes |
| Banco Santander | Pago Ágil | Sí, financia facturas nacionales e internacionales | Tipo de interés + comisión sobre el importe financiado | Permite pagar al proveedor y aplazar tu desembolso | Operación sujeta a aprobación y con coste financiero | Empresas que quieren financiar facturas concretas |
| CaixaBank | ReadyToFinance | Sí, permite financiar transferencias a proveedores | Condiciones asociadas a la línea; revisar TAE, comisiones y plazo | Financiación desde la propia operativa de pagos | Exige disponer de una línea de riesgos comerciales o de circulante | Empresas que ya trabajan con financiación de circulante |
| BBVA | Cuenta de Crédito | Sí, puede utilizarse para circulante y pagos a proveedores | Tipo personalizado; revisar TAE y comisiones de la modalidad contratada | Dinero disponible para distintas necesidades del día a día | La modalidad y condiciones cambian según el perfil de empresa | Autónomos y pymes que buscan liquidez flexible |
Consejo Finantres: una TAE aparentemente baja no sirve de mucho si mantienes una línea sobredimensionada y soportas costes de disponibilidad, apertura u otras comisiones. Compara cuánto te costaría financiar la cantidad que realmente vas a utilizar durante el plazo que realmente necesitas.
Bankinter Empresas: nuestra alternativa más completa al confirming
Bankinter ocupa el primer puesto porque ofrece varias formas de atacar el mismo problema de tesorería sin obligarte a depender exclusivamente del confirming. Su oferta de financiación empresarial incluye, entre otras soluciones, la Cuenta Crédito Plazo Abierto y la financiación Multilínea, además de productos específicos para gestión de cobros y pagos.
La Cuenta Crédito Plazo Abierto permite disponer de fondos según los necesites y pagar intereses en función del importe utilizado. Puede contratarse a tipo fijo o variable y sus condiciones se negocian individualmente. Bankinter también indica que puede existir una comisión sobre el saldo medio no dispuesto, un detalle importante cuando compares el coste total frente a un confirming.
Esto hace que encaje especialmente bien cuando no quieres financiar necesariamente todas tus facturas, sino cubrir puntas de tesorería y decidir tú qué pagos realizar con la financiación disponible.
Por ejemplo, una empresa industrial puede necesitar liquidez adicional durante 30 o 45 días porque compra materia prima antes de cobrar un pedido importante. En ese escenario, una línea flexible puede tener más sentido que montar un sistema de confirming para toda su cartera de proveedores.
Puedes ampliar nuestro análisis en las opiniones de Bankinter y, si gestionas una compañía de mayor tamaño, revisar las soluciones analizadas en Bankinter para grandes empresas.
¿Por qué es nuestra favorita? Porque permite pensar la financiación de proveedores como parte de la tesorería completa de la empresa, en lugar de tratar cada factura como un problema aislado. Eso sí, el precio dependerá de la oferta que Bankinter haga a tu empresa y conviene comparar TAE, comisiones, límite disponible y garantías antes de decidir.
Si quieres valorar esta opción directamente, puedes consultar Bankinter Empresas y comprobar qué solución de financiación encaja con tu circulante. La financiación está sujeta al correspondiente análisis de riesgo.
Si la duda principal está entre las dos primeras alternativas del ranking, nuestra comparativa entre Bankinter y Banco Sabadell te permite profundizar en las diferencias entre ambas entidades.
Banco Sabadell: muy fuerte para financiar directamente pagos a proveedores
Banco Sabadell destaca por su Línea de Pagos Online, una solución mucho más directa para este caso de uso: la propia entidad indica que permite financiar gastos habituales de autónomos y empresas, incluido expresamente el pago a proveedores.
Una vez concedida y contratada la línea, puedes realizar disposiciones cuando las necesites. Esto puede ser especialmente cómodo para una pyme que quiere mantener puntuales los pagos sin tener que recurrir a una nueva operación cada vez que aparece una tensión temporal de caja.
Su punto fuerte frente al confirming clásico es el control: eres tú quien obtiene la financiación y paga al proveedor. No necesitas que este decida si anticipa una factura ni que participe en el proceso financiero.
La contrapartida es que el riesgo y el coste financiero recaen sobre tu empresa. El proveedor recibe su dinero, pero no obtiene por sí mismo esa posibilidad de anticipo que sí proporciona un confirming.
Puedes conocer mejor la entidad en nuestras opiniones de Banco Sabadell. También tenemos una guía específica sobre el confirming de Banco Sabadell que ayuda a comparar ambos planteamientos antes de elegir.
Lo recomendaríamos principalmente a una pyme que tenga pagos periódicos, quiera decidir qué cantidades financia y valore disponer de una herramienta específica para las necesidades del día a día.
Banco Santander: una opción muy directa para aplazar facturas concretas
Santander plantea una alternativa especialmente fácil de entender mediante Pago Ágil. La empresa identifica las facturas que quiere financiar, el banco paga al proveedor en la fecha pactada y el cliente devuelve ese importe posteriormente según las condiciones acordadas. Puede utilizarse con proveedores nacionales e internacionales.
Es una diferencia importante frente al confirming tradicional. Aquí el objetivo fundamental no es que el proveedor anticipe voluntariamente su factura, sino que cobre cuando corresponde mientras tú financias ese desembolso.
Santander especifica que Pago Ágil incorpora un tipo de interés y una comisión sobre el importe financiado, por lo que no deberías quedarte únicamente con el tipo nominal al comparar ofertas.
Además, la entidad dispone de pronto pago financiado. Puede resultar interesante cuando un proveedor está dispuesto a ofrecerte un descuento por cobrar antes y el ahorro conseguido supera el coste total de la financiación.
Puedes revisar nuestro análisis completo en Banco Santander opiniones o comparar directamente Bankinter frente a Santander si estás valorando las dos alternativas.
Ejemplo práctico: imagina una factura de 20.000 € y un proveedor que ofrece un descuento del 2 % por pronto pago. Ahorrarías 400 €. Si, en un supuesto puramente ilustrativo, todos los costes de financiar ese adelanto sumasen 220 €, el ahorro neto sería de 180 €. Si financiarlo costase 500 €, el pronto pago dejaría de compensar desde un punto de vista puramente financiero.
CaixaBank: interesante si ya tienes una línea de circulante
La propuesta más relevante de CaixaBank para este caso es ReadyToFinance, que permite financiar pagos y transferencias a proveedores desde la propia operativa empresarial. Ofrece distintas formas de devolución, incluida la posibilidad de personalizar importes y vencimientos.
Su principal ventaja es la integración. Si tu empresa ya trabaja habitualmente con CaixaBank y dispone de una línea de riesgos comerciales o de financiación de circulante, puedes convertir determinados pagos en operaciones financiadas sin tener que estructurar un confirming completo.
Precisamente ahí está también su mayor limitación: ReadyToFinance está vinculada a la existencia de esa línea previa. Si partes de cero y quieres estudiar varias entidades para obtener financiación, puede haber alternativas más abiertas para comparar desde el principio.
Puedes ampliar información sobre la entidad en nuestras opiniones de CaixaBank. Si Bankinter también está entre tus candidatos, tenemos una comparativa de Bankinter y CaixaBank para valorar mejor las diferencias.
La elegiríamos sobre todo para una empresa que ya tiene su financiación de circulante estructurada con CaixaBank y quiere añadir flexibilidad a los pagos sin cambiar por completo su operativa.
BBVA: una alternativa flexible mediante crédito de circulante
BBVA ofrece cuentas de crédito destinadas a cubrir la actividad diaria del negocio. En determinadas modalidades, la entidad menciona expresamente necesidades de circulante, existencias y pago a proveedores como posibles destinos de los fondos.
El funcionamiento puede ser más flexible que un confirming porque dispones de un límite y utilizas únicamente la financiación cuando aparece la necesidad. Para una pyme que paga muchos conceptos distintos —no solo facturas de proveedores— esta libertad puede resultar útil.
Ahora bien, hay que diferenciar las modalidades. Parte de la contratación digital está orientada a autónomos, mientras que una pyme puede tener que tramitar determinadas soluciones a través de oficina. Los tipos aplicables también dependen de la situación económica y de las condiciones de la operación.
Puedes consultar nuestro análisis en BBVA opiniones y comparar sus diferencias con nuestra guía de Bankinter vs BBVA.
Tiene más sentido cuando quieres una bolsa general de liquidez para absorber pequeños desfases de tesorería. Si tu única necesidad consiste en aplazar algunas facturas concretas, una solución específicamente diseñada para financiar pagos puede ser más sencilla de controlar.
¿Qué alternativa al confirming elegir según tu problema de tesorería?
Si necesitas pagar al proveedor en la fecha pactada y devolver el dinero después, priorizaríamos productos directamente vinculados al pago de facturas, como Pago Ágil de Santander, la Línea de Pagos Online de Sabadell o ReadyToFinance de CaixaBank.
Si lo que quieres es disponer de liquidez general para decidir tú cuándo utilizarla, una línea de crédito puede encajar mejor. Aquí vemos especialmente interesantes las alternativas de Bankinter y BBVA.
Si tu verdadero problema es que tus clientes te pagan demasiado tarde, el enfoque cambia. El factoring o el anticipo de facturas pueden ayudarte a convertir antes tus derechos de cobro en liquidez y utilizar ese dinero para pagar proveedores. Es una alternativa indirecta: el factoring financia tus facturas de clientes, mientras que el confirming nace de tus cuentas a pagar.
Si tienes caja suficiente y tus proveedores ofrecen descuentos atractivos, tampoco hay que financiar por financiar. Negociar pronto pago con fondos propios puede ser la opción más sencilla, siempre que no deje a la empresa sin el colchón de liquidez necesario para nóminas, impuestos y otros gastos operativos.
Y si tienes cientos de proveedores, buscas automatizar su gestión y quieres que cada uno pueda decidir si anticipa su factura, puede que no necesites una alternativa: quizá el confirming siga siendo la herramienta adecuada.
El error que más conviene evitar: usar financiación para esconder un problema estructural
Una línea de crédito funciona bien para desfases temporales. Es bastante menos sana cuando todos los meses necesitas utilizarla simplemente para pagar los mismos gastos ordinarios porque los cobros nunca alcanzan a los pagos.
Antes de contratar, proyecta al menos los principales cobros, pagos y vencimientos. Si financias 30 o 60 días pero el dinero con el que esperas devolver la operación no llegará hasta mucho después, no has solucionado el problema de tesorería: solo lo has trasladado unas semanas.
También conviene vigilar los plazos comerciales. La Ley 3/2004 establece, con carácter general, un plazo de 30 días cuando no se haya pactado otro y permite que las partes acuerden plazos que no superen los 60 días naturales.
Eso no impide que una entidad financie posteriormente a tu empresa. Una cosa es que el proveedor cobre dentro del plazo comercial correspondiente y otra distinta es que tú tengas una deuda financiera con el banco que amortices según el contrato pactado.
Conclusión
No existe una alternativa al confirming que gane en todos los casos. La decisión depende de si quieres financiar una factura concreta, disponer de una línea permanente de liquidez, aprovechar descuentos por pronto pago o solucionar un desfase provocado por cobros tardíos.
Bankinter Empresas es nuestra primera opción global para compañías que quieren flexibilidad y una oferta amplia de financiación de circulante. Banco Sabadell y Santander son especialmente interesantes cuando el problema está directamente en el pago de proveedores; CaixaBank puede resultar cómoda si ya dispones de una línea de circulante y BBVA tiene sentido cuando prefieres trabajar con un límite de crédito flexible.
Antes de decidir, compara la oferta real que recibe tu empresa. Revisa TAE o coste efectivo, comisiones, importe disponible, garantías, plazo y qué ocurre con la financiación no utilizada. Una solución aparentemente barata puede terminar siendo cara si no encaja con tu ciclo de caja.
Si Bankinter encaja con el tipo de financiación que necesitas, puedes revisar las opciones disponibles a través de Bankinter Empresas y compararlas con al menos una segunda oferta antes de firmar.
