Mejores métodos de cobro internacional para empresas
Nuestra selección queda así:
- Mejor para centralizar cobros, divisas y operativa internacional desde España: Bankinter Empresas.
- Mejor para cobrar facturas B2B en diferentes divisas: Wise Business.
- Mejor para e-commerce y pagos online multimoneda: Revolut Business.
- Mejor para marketplaces y clientes internacionales: Payoneer.
- Mejor para pymes B2B que trabajan principalmente con SEPA y SWIFT: Qonto.
No hemos ordenado las opciones únicamente por comisión. Un proveedor que anuncie un cobro barato puede terminar costando más si aplica un cambio de divisa poco competitivo, una cuota mensual elevada o cargos adicionales al retirar el dinero.
Comparativa de los mejores métodos de cobro internacional para empresas
| Proveedor | Mejor para | Cómo puede pagar el cliente | Coste de cobro destacado | Gestión de divisas | TAE | Principal limitación |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Bankinter Empresas | Pymes y empresas españolas con operativa internacional, exportación y cobros de mayor importe | SEPA, SWIFT y soluciones documentarias | Depende del producto y de las condiciones contratadas; los créditos documentarios se negocian individualmente | Servicios específicos de divisas y gestión del riesgo de cambio | Plan Empresas 0: hasta 3 % TAE el primer año y 1,5 % el segundo, sujeto a condiciones; no es una tarifa de cobro | Menos orientado a micropagos o checkout digital autoservicio |
| Wise Business | Facturas B2B en USD, GBP, EUR y otras divisas | Transferencia local, SWIFT y enlaces de pago | 60 € para obtener datos de cuenta en 22 divisas; determinadas recepciones locales son gratuitas; SWIFT tiene tarifas fijas según divisa | Conversión desde el 0,2 % según divisa | No aplica al servicio de cobro | No sustituye a una solución bancaria de comercio exterior ni a una pasarela completa de tarjetas |
| Revolut Business | E-commerce, SaaS y empresas que quieren cobrar online y mantener varias divisas | Tarjetas, Revolut Pay, enlaces de pago, facturas y pago bancario | Pagos online desde 1 % + 0,20 €; las tarjetas internacionales pueden llegar al 2,8 % + 0,20 € | Permite aceptar y liquidar pagos en hasta 32 divisas | No aplica al servicio de cobro | Hay que sumar el plan Business correspondiente y revisar la tarifa según tarjeta y mercado |
| Payoneer | Marketplaces, agencias, profesionales y negocios que cobran de múltiples países | Transferencia, cuenta receptora, tarjeta, ACH y marketplaces | Tarjeta de cliente hasta 3,99 %; ACH en EE. UU. 1 %; determinados cobros mediante cuentas receptoras pueden ser gratuitos | Varias divisas; conversión y retirada dependen del caso | No aplica | Puede resultar caro si el cliente paga con tarjeta o necesitas convertir y retirar frecuentemente |
| Qonto | Empresas B2B con fuerte operativa europea y cobros bancarios | SEPA, SWIFT y domiciliación | Las transferencias SWIFT entrantes son gratuitas hasta 500 € y cuestan 5 € por encima de ese importe, además del plan contratado | Más orientado a tesorería empresarial que a cobro multimoneda avanzado | No aplica | Menos completo para checkout internacional con tarjeta o comercio exterior complejo |
Importante sobre la TAE: no es una medida útil para comparar el coste de Wise, Revolut, Payoneer o Qonto como métodos de cobro. La TAE sirve para expresar el coste o remuneración de determinados productos financieros. En Bankinter aparece porque su Plan Empresas puede incluir una cuenta remunerada. La cifra del 3 % TAE del primer año y 1,5 % del segundo se calcula, en determinadas opciones de vinculación, sobre un ejemplo de saldo medio mensual de 50.000 €; otras vinculaciones pueden dar una TAE diferente.
Bankinter Empresas: mejor para una empresa española con operativa internacional completa
Bankinter Empresas es la opción que más sentido nos parece cuando el problema va más allá de recibir una transferencia. Su propuesta de negocio internacional incluye cobros y pagos, transferencias SEPA, SWIFT GPI, gestión de divisas, avales, remesas y créditos documentarios, además de soluciones de financiación para exportadores.
Esto marca una diferencia importante frente a una fintech de pagos. Una empresa que vende servicios por 2.000 € al mes puede resolver casi todo con una transferencia multidivisa. Una compañía que exporta mercancía por 80.000 € a un cliente nuevo puede necesitar controlar riesgo de impago, documentación, divisa y financiación del circulante.
El crédito documentario de exportación, por ejemplo, introduce un compromiso bancario de pago condicionado a que la documentación presentada cumpla lo pactado. No es el método más sencillo ni necesariamente el más barato, pero puede reducir considerablemente el riesgo en operaciones donde comprador y vendedor todavía no tienen una relación consolidada.
En nuestra review de Bankinter puedes revisar la entidad con más detalle. También tenemos una guía específica sobre Bankinter para empresas internacionales.
Lo recomendaríamos especialmente a pymes, exportadores y empresas españolas con una operativa internacional recurrente, sobre todo cuando necesitan algo más que un procesador de pagos. Para una microempresa que solo recibe dos facturas mensuales desde Estados Unidos, probablemente Wise resulte más simple.
Si tu empresa encaja en ese perfil y quieres centralizar tesorería, divisas y negocio internacional en una entidad española, puedes revisar directamente las condiciones de Bankinter Empresas antes de decidir.
Wise Business: mejor para cobrar transferencias internacionales en varias divisas
Wise Business destaca cuando tus clientes pagan facturas mediante transferencia y quieres evitar conversiones de divisa innecesarias. Puedes obtener datos para recibir dinero en distintas monedas y permitir, por ejemplo, que un cliente británico te pague en GBP o uno estadounidense en USD sin obligarle siempre a ordenar una transferencia internacional tradicional.
Para empresas españolas, Wise cobra 60 € una sola vez por habilitar datos de cuenta para recibir dinero en 22 divisas. La recepción de determinadas transferencias nacionales en monedas como EUR, GBP o USD es gratuita, mientras que las operaciones SWIFT pueden llevar una tarifa fija; por ejemplo, Wise publica 2,39 € para determinadas recepciones SWIFT en euros.
Su ventaja principal aparece cuando también existe cambio de moneda. Wise publica conversiones desde el 0,2 %, aunque la comisión concreta depende del par de divisas y del importe, por lo que hay que comprobar el coste antes de cada operación.
Ejemplo práctico: imagina que facturas el equivalente a 10.000 € mensuales en dólares. Una diferencia de solo un punto porcentual en el cambio supone unos 100 € por cobro. En doce meses serían 1.200 €. Por eso conviene comparar el tipo de cambio completo y no quedarse únicamente con la comisión de recepción.
Wise Europe SA es una institución de pago autorizada por el Banco Nacional de Bélgica y cuenta con sucursal registrada en España. No es un banco, por lo que la protección de los fondos funciona mediante mecanismos de salvaguarda y no del mismo modo que un depósito bancario tradicional.
Puedes profundizar en nuestras opiniones de Wise y en la guía específica de Wise Empresas.
Lo elegiríamos para consultoras, agencias, freelancers con sociedad, SaaS B2B y empresas que emiten facturas internacionales con frecuencia. No sería nuestra primera opción si necesitas crédito documentario, financiación comercial o una infraestructura avanzada de pagos con tarjeta.
Revolut Business: mejor para cobrar online y trabajar con varias divisas
Revolut Business encaja especialmente bien cuando la empresa necesita algo intermedio entre una cuenta empresarial multidivisa y un procesador de pagos.
Permite aceptar tarjetas, Revolut Pay, enlaces de pago, facturas, suscripciones y pagos bancarios, además de integrar una pasarela en una web o comercio electrónico. Revolut indica que es posible aceptar y liquidar pagos en hasta 32 divisas y acceder a la liquidación de los cobros de comercio al día siguiente, sujeto a sus condiciones.
En pagos online, las tarifas dependen bastante del tipo de tarjeta. Las tarjetas personales nacionales y europeas parten del 1 % + 0,20 €, mientras que las tarjetas comerciales nacionales y las tarjetas internacionales figuran en 2,8 % + 0,20 €.
Esa diferencia importa. En un cobro de 10.000 €, un 2,8 % representa 280 € antes de sumar el componente fijo. Para facturas B2B de importe elevado, una transferencia puede resultar mucho más eficiente que cobrar la misma cantidad con tarjeta.
Revolut Bank UAB opera como entidad de crédito en el EEE y dispone de sucursal registrada en España ante el Banco de España.
Puedes revisar nuestro análisis completo en Revolut Business opiniones. Y si tu duda principal está en la gestión de divisas y transferencias, la comparativa Revolut vs Wise ayuda a ver mejor las diferencias.
Lo vemos especialmente interesante para e-commerce, empresas digitales, software por suscripción y negocios que quieren tener cobros y tesorería multimoneda en el mismo entorno. Para una empresa exportadora que necesita garantías bancarias o créditos documentarios, Bankinter encaja mejor.
Payoneer: mejor para marketplaces y clientes repartidos por varios países
Payoneer está muy orientado a negocios digitales que reciben ingresos de plataformas, marketplaces y clientes internacionales.
Permite utilizar cuentas receptoras en monedas como EUR, USD o GBP, recibir pagos de otros usuarios Payoneer y enviar solicitudes para que un cliente pague mediante transferencia, ACH o tarjeta. También trabaja con más de 2.000 marketplaces, plataformas y redes, según la compañía.
El coste cambia mucho según cómo te paguen. Recibir de otro usuario Payoneer puede ser gratuito. Los pagos directos de clientes mediante tarjeta pueden llegar al 3,99 %, mientras que el débito ACH estadounidense figura en el 1 %. En las cuentas receptoras, algunos cobros en la moneda local de tu ubicación principal pueden ser gratuitos y otros soportar una tarifa fija o porcentual.
Payoneer Europe Limited está autorizada en Irlanda como entidad de dinero electrónico y regulada por el Banco Central de Irlanda para prestar servicios de pago en Europa.
Su gran fortaleza no es necesariamente tener siempre la comisión más baja, sino conectar distintas fuentes de ingresos internacionales dentro de una misma infraestructura.
Por eso aparece en este ranking. Una agencia que cobra directamente a tres clientes europeos probablemente encuentre opciones más simples. Una empresa que recibe dinero de marketplaces estadounidenses, clientes de varios países y plataformas internacionales puede aprovechar mucho mejor su propuesta.
Puedes ampliar información en nuestras opiniones de Payoneer.
Qonto: mejor para pymes B2B centradas en Europa
Qonto encaja en un perfil distinto. No intenta competir únicamente como servicio de transferencias internacionales, sino como plataforma financiera para empresas con facturación, cobros, pagos y gestión administrativa.
Para los cobros internacionales permite recibir transferencias SWIFT directamente en la cuenta, además de trabajar con transferencias SEPA y cobros domiciliados. Según su tabla de precios, las transferencias SWIFT entrantes son gratuitas hasta 500 € y tienen un coste de 5 € por transferencia cuando superan ese importe, sin incluir el coste del plan contratado.
Qonto opera en España mediante sucursal y está autorizado como entidad de pago por la autoridad francesa ACPR, además de figurar registrado en el Banco de España.
Lo elegiríamos sobre todo para una pyme B2B que factura principalmente en euros y quiere tener cobros, facturas y gestión financiera en una única herramienta. Pierde atractivo cuando una parte importante del negocio depende de tarjetas internacionales, numerosas divisas o instrumentos más avanzados de comercio exterior.
Consulta nuestras opiniones de Qonto para revisar sus puntos fuertes y limitaciones. Si estás entre varias opciones, también puedes comparar Qonto vs Wise o ver las diferencias entre Revolut Business y Qonto.
Qué método de cobro internacional elegir según tu empresa
Antes de elegir proveedor, empieza por una pregunta mucho más sencilla: ¿cómo quiere pagarte tu cliente?
Si facturas a otras empresas dentro de Europa en euros, la transferencia SEPA suele ser uno de los métodos más naturales. El sistema SEPA está precisamente diseñado para que las transferencias y adeudos transfronterizos en euros puedan realizarse bajo condiciones armonizadas dentro de su ámbito geográfico. Puedes consultar el funcionamiento de SEPA en la Comisión Europea.
En ese escenario, merece la pena entender bien cómo funcionan las transferencias bancarias antes de pagar por una solución más compleja.
Si cobras regularmente en dólares, libras u otras monedas, la prioridad cambia. Ya no importa solo recibir el dinero: importa cuánto cuesta convertirlo a euros y quién asume esa conversión. Wise, Revolut Business o Payoneer pueden tener más sentido porque permiten mantener varias divisas y decidir después cuándo convertir.
Si vendes online a particulares, el criterio vuelve a cambiar. Necesitas tarjetas, wallets, enlaces de pago, suscripciones, gestión de fraude y contracargos. Revolut Business encaja mejor en ese perfil, aunque soluciones como Stripe o PayPal también merecen comparación cuando el checkout es el centro del negocio.
Y si hablamos de exportaciones de importe elevado, mercancía física o compradores nuevos en mercados con más riesgo, una simple transferencia puede no ser suficiente. Instrumentos como el crédito documentario o la remesa documentaria pueden aportar una capa de seguridad adicional, aunque exigen más gestión y normalmente tienen un coste mayor.
El error más habitual: comparar solo la comisión visible
Supón, como ejemplo hipotético, que vas a cobrar el equivalente a 10.000 €:
- Un coste del 0,5 % equivale a 50 €.
- Un coste del 1 % equivale a 100 €.
- Un coste del 2,8 % equivale a 280 €.
Una comisión de recepción de 5 € parece muy importante hasta que descubres que el cambio de divisa supone 150 €. Compara siempre el coste completo: recepción + conversión + retirada + cuota + posibles intermediarios + contracargos.
También conviene comprobar qué entidad jurídica presta realmente el servicio. El Registro de Entidades del Banco de España permite consultar entidades registradas y comprobar qué actividades pueden desarrollar.
Por último, no confundas la forma de cobrar con la fiscalidad de la venta. Que cobres mediante Wise, Bankinter o Payoneer no determina si una factura lleva IVA. Eso depende del tipo de operación, de dónde estén establecidas las partes y de si el cliente actúa como empresa o particular. Para muchas prestaciones de servicios B2B a una empresa extranjera, la regla general sitúa la operación donde está establecido el cliente, aunque existen excepciones y obligaciones adicionales. La Agencia Tributaria explica las reglas de localización de los servicios.
Conclusión
El mejor método de cobro internacional para una empresa es el que reduce el coste total sin complicar innecesariamente la operativa ni aumentar el riesgo.
Para una empresa española con exportaciones, cobros relevantes en el extranjero y necesidades de tesorería o gestión de divisas, Bankinter Empresas es una de las opciones más completas de esta selección. Para facturas B2B multimoneda, Wise Business resulta especialmente práctico; Revolut Business encaja mejor en pagos online; Payoneer destaca cuando intervienen marketplaces; y Qonto tiene sentido para una pyme muy centrada en operativa europea.
Antes de decidir, compara una factura real de tu negocio. Mira cuánto pagaría el cliente, cuánto recibirías tú, qué coste tendría convertir la divisa y qué ocurriría ante un reembolso, impago o retraso. Ese cálculo vale mucho más que cualquier reclamo de “cero comisiones”.
