Mejores plataformas de factoring online en España: 5 opciones para cobrar antes

Mejores plataformas de factoring online

Nuestra selección queda así:

• Mejor plataforma de factoring online integral para pymes: Bankinter Empresas. Buena combinación de factoring bancario, gestión de cobros, modalidad con y sin recurso y operativa web.
• Mejor plataforma 100% online: Novicap. Destaca por su tecnología, flexibilidad y líneas de factoring de importe elevado.
• Mejor factoring para empresas medianas y grandes: MytripleA. Interesante si facturas al menos 2 millones de euros y quieres factoring con o sin recurso.
• Mejor para financiar facturas de forma flexible: Finanzarel. Permite seleccionar operaciones y utiliza un sistema de subasta entre inversores.
• Mejor alternativa bancaria para factoring sin recurso: BBVA. Sobresale por cobertura de insolvencia y gestión online de las facturas.

No existe una plataforma universalmente mejor. Una empresa que factura 300.000 € al año y quiere anticipar una factura puntual tiene necesidades muy distintas de otra con 20 millones de euros de facturación, decenas de clientes y una línea de factoring recurrente.

Comparativa de las top plataformas de factoring online

Esta es la comparación que utilizaríamos antes de pedir ofertas. Hemos separado deliberadamente la TAE del resto de porcentajes comerciales, porque un margen mensual o un tipo de interés no es lo mismo que el coste efectivo completo de la operación.

Bankinter permite enviar ficheros por internet las 24 horas, consultar límites, remesas e impagados y trabajar con factoring con o sin recurso. La contratación inicial de la línea requiere, sin embargo, su formalización con la entidad.

Novicap publica líneas de hasta 10 millones de euros, un margen de interés mensual desde el 0,15%, estudio personalizado en 48 horas y una plataforma de factoring 100% online. También dispone de un módulo sin recurso sujeto a la solvencia de la empresa y a la elegibilidad del deudor.

MytripleA exige una facturación mínima empresarial de 2 millones de euros y parte de 3.000 € por factura, aunque admite agrupar facturas inferiores. Ofrece factoring con y sin recurso y declara que esta financiación no consume CIRBE ni para la empresa cedente ni para el deudor.

Finanzarel publica operaciones de 3.000 € a 1 millón, además de requisitos como superar 100.000 € de facturación anual y trabajar con determinados perfiles de clientes. Sus costes publicados incluyen la remuneración del inversor y una comisión propia de plataforma, por lo que no conviene interpretar uno de esos porcentajes aislados como la TAE de la operación.

BBVA ofrece factoring con y sin recurso, nacional e internacional, gestión online de facturas y, en su modalidad sin recurso, cobertura del riesgo de insolvencia de hasta el 100% de las ventas en las condiciones aplicables.

Consejo Finantres: compara euros, no reclamos comerciales. Si dos plataformas te interesan, pídeles presupuesto para exactamente la misma factura, el mismo deudor y el mismo vencimiento. Solicita el importe neto que recibirías, intereses, comisión de servicio, cobertura de insolvencia y cualquier otro gasto. Es mucho más útil que comparar un “desde 0,15%” con un “7% anual” que pueden estar midiendo cosas distintas.

Por ejemplo, imagina una factura de 10.000 € a 90 días y una oferta hipotética que cobre un 0,70% mensual por financiación más una comisión de servicio única del 0,50%. El coste ilustrativo sería de 210 € de financiación más 50 € de comisión: 260 € en total. Si todo se descontase al principio, recibirías 9.740 €. Este ejemplo no representa la tarifa de ninguna de las empresas del ranking, pero muestra por qué el coste total importa más que un porcentaje aislado.

Si este tipo de desfases entre cobros y pagos son frecuentes, conviene revisar también cómo estás gestionando la tesorería de tu pyme y qué está ocurriendo con tu flujo de caja operativo. El factoring puede solucionar un problema de calendario; no debería utilizarse para ocultar indefinidamente un negocio que genera poco efectivo.

Bankinter Empresas: nuestra opción más completa para pymes

Bankinter ocupa el primer puesto porque ofrece algo que muchas empresas valoran cuando el factoring deja de ser una operación puntual: financiación, gestión del cobro, cobertura opcional de insolvencia y operativa empresarial dentro del mismo proveedor.

Su factoring está disponible con y sin recurso. En la modalidad sin recurso, Bankinter asume el riesgo de insolvencia del cliente en las condiciones pactadas. También permite trabajar con deudores residentes y no residentes, y dispone de una solución específica de factoring internacional. Una vez aprobada y formalizada la línea, las facturas pueden enviarse desde la web y la empresa puede consultar remesas, límites e impagados online.

Por qué la incluimos: no es la alternativa más puramente fintech, pero sí una de las más equilibradas para una pyme que quiere utilizar factoring de forma recurrente y valora tener un interlocutor bancario además de herramientas digitales.

Encaja especialmente bien si:

• Tienes clientes B2B solventes y cobras habitualmente a plazo.
• Quieres factoring con o sin recurso.
• Necesitas financiar también ventas internacionales.
• Prefieres centralizar la financiación de circulante y la gestión diaria.
• Valoras disponer de un gestor además de la operativa online.

Su principal limitación es clara: no es un proceso de factoring 100% digital desde el primer minuto. Bankinter indica que la línea debe aprobarse y formalizarse previamente; después, buena parte de la operativa cotidiana sí puede realizarse por internet. Tampoco publica una TAE estándar del factoring porque las condiciones se negocian individualmente.

Puedes ampliar sus puntos fuertes y limitaciones en nuestro análisis de Bankinter Empresas. Si tu negocio vende fuera de España, también merece la pena revisar las soluciones de Bankinter para empresas internacionales.

Para una pyme que quiere combinar factoring, gestión diaria y acompañamiento bancario, es nuestra primera opción para solicitar una propuesta y compararla con las fintech del ranking. Si encaja con lo que necesitas, puedes consultar Bankinter Empresas y pedir que te detallen el coste total de una línea aplicada a tus propios clientes y facturas.

Si prefieres no centralizar toda la relación financiera en la misma entidad, consulta también las alternativas a Bankinter Empresas antes de tomar una decisión.

Novicap: la mejor si quieres factoring 100% online

Novicap es la opción que elegiríamos para una empresa que coloca la experiencia digital y la flexibilidad por delante de tener una relación bancaria tradicional.

Su plataforma de factoring es 100% online y accesible 24/7. Permite registrar facturas digitalmente, consultar el estado de la financiación, ver el límite disponible y controlar los flujos de la línea. La compañía publica líneas de factoring de hasta 10 millones de euros y un margen de interés mensual desde el 0,15%, además de un estudio personalizado en 48 horas.

Otro punto interesante es la flexibilidad: Novicap indica que pueden financiarse las facturas seleccionadas de los deudores aceptados sin ceder obligatoriamente todos los cobros futuros. También dispone de financiación sin recurso para las empresas y deudores que cumplan sus criterios de elegibilidad.

La recomendaríamos a empresas que:

• Quieren gestionar prácticamente todo el proceso por internet.
• Tienen un volumen relevante de facturas B2B.
• Buscan seleccionar qué facturas anticipar.
• Trabajan con clientes nacionales e internacionales.
• Necesitan una línea de circulante capaz de crecer con el negocio.

El principal matiz está en el precio. Ese 0,15% mensual publicado es un margen desde el que parte la oferta, no una TAE completa que permita compararla automáticamente con otra plataforma. Novicap entrega una propuesta personalizada después de analizar la empresa y sus deudores.

Además, la aceptación depende de la calidad de los deudores. Para clientes internacionales existen restricciones relacionadas con países de alto riesgo, sanciones o limitaciones regulatorias. Es una buena muestra de por qué el tamaño de tu empresa no lo es todo: en factoring también importa mucho quién te debe el dinero.

Si el objetivo es mejorar la situación financiera a corto plazo, no te quedes solo con la liquidez recibida: comprueba cómo cambia tu posición mediante los ratios de liquidez.

Antes de contratar, conviene contrastar también nuestra review de Novicap y pedir un presupuesto con todos los costes incluidos.

MytripleA: la mejor para empresas medianas y grandes

MytripleA tiene un perfil bastante definido, y precisamente por eso la incluimos. No intenta encajar con cualquier pequeña empresa: su factoring exige una facturación empresarial mínima de 2 millones de euros.

A cambio, ofrece factoring con y sin recurso, para facturas del sector privado y público, desde 3.000 € por factura. Las facturas inferiores pueden agruparse en un lote. En su ficha específica indica plazos de hasta 180 días para el sector privado y 120 días para el público.

La solicitud se inicia online y la operativa posterior se realiza mediante un panel desde el que se controlan los deudores clasificados y las facturas. MytripleA también afirma que sus operaciones de factoring no consumen CIRBE ni para la empresa cedente ni para el deudor.

Es una alternativa especialmente interesante si:

• Tu compañía supera con holgura los 2 millones de euros de facturación.
• Tienes varios clientes recurrentes que pagan a plazo.
• Necesitas factoring con y sin recurso.
• Trabajas con empresas privadas y Administraciones.
• Buscas financiación alternativa a la banca tradicional.

Su mayor limitación es el propio umbral de entrada. Para una pequeña empresa que factura 300.000 €, 500.000 € o incluso 1 millón de euros al año, otras alternativas del ranking son más realistas.

También hay un matiz regulatorio que conviene entender bien. El factoring es ofrecido por MytripleA Gestión, S.L., y la propia compañía aclara que ese producto no está sujeto al Reglamento europeo de financiación participativa y, por tanto, no está supervisado por la CNMV, aunque otras sociedades del grupo sí desarrollen actividades sometidas a supervisión.

Eso no significa por sí mismo que la actividad sea irregular. El Banco de España aclara que la actividad profesional de factoring no exige necesariamente una autorización administrativa previa. Precisamente por eso conviene fijarse en qué sociedad firma el contrato, qué actividad realiza y qué organismo supervisa cada servicio, en lugar de quedarse con el logotipo del grupo.

Si estás comparando vías de financiación empresarial fuera de la banca tradicional, también puede ayudarte nuestra guía sobre crowdlending para empresas, aunque se trata de un producto diferente del factoring.

Antes de contratar, revisa igualmente nuestra review de MytripleA y las condiciones concretas aplicables a tu línea.

Finanzarel: la mejor para financiar facturas con flexibilidad

Finanzarel adopta un enfoque diferente. Su plataforma conecta las necesidades de financiación de empresas con inversores que compiten mediante un sistema de subasta, de manera que la empresa puede seleccionar las facturas que quiere anticipar y fijar un tipo objetivo.

Permite operaciones de 3.000 € a 1 millón de euros y publica un proceso de revisión de la solicitud inferior a 24 horas. Entre sus requisitos figuran facturar más de 100.000 € al año, que los clientes financiados superen determinados niveles de facturación y que exista una relación comercial previa de más de seis meses.

Su mayor fortaleza es la flexibilidad. No necesitas plantear necesariamente una gran línea bancaria para todo tu negocio: puedes decidir qué facturas quieres llevar al mercado y utilizar la herramienta como complemento de otras fuentes de liquidez.

Además, Finanzarel indica que la financiación no requiere garantías personales ni avales y que no consume riesgo bancario en CIRBE.

Donde merece la pena detenerse es en los costes. Su web publica:

• Un coste financiero para el inversor de entre 0,35% y 0,90% mensual, pudiendo ser superior en deudores de alto riesgo.
• Una comisión de Finanzarel del 0,25% mensual sobre el volumen subastado.
• Un mínimo de comisión que puede oscilar entre 0,50% y 1,50%, según el tamaño de la empresa.

Esto es bastante más útil que un simple “desde”, pero sigue sin ser una TAE universal aplicable a todas las operaciones. El coste depende del plazo, del riesgo del deudor, del importe y de las ofertas recibidas.

Finanzarel tiene sentido para una pyme que ya vende a empresas relativamente grandes y quiere una fuente complementaria de financiación. No es tan apropiada para negocios cuyos clientes sean particulares o pequeñas empresas que no superen los criterios exigidos.

Su aviso legal indica, además, que la actividad de la sociedad no está sujeta a un régimen de autorización administrativa previa. No es algo excepcional por sí solo dentro del factoring, pero refuerza la importancia de revisar bien la contraparte contractual y las condiciones antes de ceder facturas.

Antes de contratar, consulta también nuestra review de Finanzarel y compara una operación real con al menos otra alternativa del ranking.

BBVA: la mejor alternativa bancaria para factoring sin recurso

BBVA completa nuestra selección por su combinación de factoring bancario, cobertura frente a insolvencia y operativa online.

La entidad permite anticipar y gestionar créditos cedidos, clasifica la solvencia de los clientes y ofrece factoring con recurso, sin recurso, nacional e internacional. Su modalidad sin recurso contempla cobertura del riesgo de insolvencia de hasta el 100% de las ventas dentro de las condiciones de la operación.

La gestión diaria también está bastante digitalizada. Desde la operativa empresarial se puede consultar información de los contratos, el estado de las facturas, los deudores y la disponibilidad de financiación; la entidad permite igualmente el envío de órdenes mediante ficheros normalizados.

La recomendaríamos especialmente si:

• Prefieres una entidad bancaria de gran tamaño.
• El factoring sin recurso es prioritario.
• Necesitas trabajar con clientes nacionales e internacionales.
• Quieres gestionar las facturas desde la banca online.
• Tienes una operativa de cobros recurrente y relativamente estructurada.

Su punto débil para una comparativa es el precio: no publica una TAE estándar ni una tarifa universal de factoring, por lo que necesitarás una propuesta específica para conocer cuánto te costaría financiar tus facturas.

Puedes conocer mejor la entidad en nuestro análisis de BBVA Empresas. Y si tus dos finalistas son las opciones bancarias de este ranking, la comparativa Bankinter vs BBVA puede ayudarte a valorar el resto de la relación empresarial, no solo el factoring.

Qué mirar antes de contratar una plataforma de factoring online

1. Compara el coste total, no solo la TAE o el tipo anunciado. En factoring empresarial es habitual encontrar precios personalizados, márgenes mensuales y comisiones distintas. Pide por escrito cuánto recibirías neto por una factura concreta y cuánto acabarías pagando en total.

2. Decide quién asumirá el impago. En el factoring con recurso, si el deudor no paga, la empresa cedente puede seguir soportando el riesgo conforme al contrato. En el factoring sin recurso, el factor asume el riesgo de insolvencia cubierto. No confundas, sin embargo, una insolvencia cubierta con cualquier disputa comercial sobre la factura. El contrato debe dejar claro qué situaciones están incluidas.

3. Mira al deudor tanto como a tu propia empresa. Una de las peculiaridades del factoring es que el proveedor analiza quién debe pagar la factura. Una gran empresa con clientes débiles puede recibir peores condiciones que una pyme que facture a compañías muy solventes. Si tus cobros se están alargando, revisar la rotación de las cuentas por cobrar puede ayudarte a saber si el problema es puntual o estructural.

4. Diferencia “contratación online” de “gestión online”. Novicap plantea una plataforma 100% online, mientras que Bankinter permite una gestión digital muy amplia después de formalizar previamente la línea. Las dos pueden funcionar bien, pero no ofrecen exactamente la misma experiencia.

5. Comprueba mínimos y obligaciones de cesión. Algunas plataformas permiten elegir factura a factura; otras trabajan mediante contratos marco o exigen una facturación mínima elevada. MytripleA, por ejemplo, parte de 2 millones de euros de facturación anual, mientras que Finanzarel publica un mínimo empresarial de 100.000 € al año bajo sus criterios adicionales.

6. No confundas “online” con “supervisado por la CNMV”. El propio Banco de España señala que desarrollar profesionalmente factoring no requiere, por ese mero hecho, una autorización administrativa previa. Por eso debes comprobar la sociedad que firma contigo, el contrato, la gestión de los fondos y qué supervisión corresponde realmente a cada actividad.

Error común: utilizar factoring para adelantar sistemáticamente casi todas las facturas sin preguntarse por qué falta efectivo. Puede tener sentido en un negocio sano que cobra a 90 días y paga nóminas cada mes. Es bastante más preocupante si cada anticipo simplemente tapa las pérdidas del anterior.

Si eres autónomo o tienes una empresa pequeña, revisa también nuestra sección de autónomos antes de contratar productos pensados para compañías mucho más grandes. Y si tu problema de liquidez es recurrente, fortalecer el ahorro dentro de la empresa puede reducir la necesidad de financiar cada desfase de tesorería.

Para conocer la dimensión y evolución de esta forma de financiación empresarial puedes consultar también las cifras publicadas por la Asociación Española de Factoring.

Conclusión: ¿qué plataforma de factoring online elegiríamos?

Bankinter Empresas es nuestra primera opción para una pyme que quiere utilizar factoring de forma recurrente y busca una solución completa, porque combina factoring con y sin recurso, operativa online, gestión de cobros, opciones internacionales y acompañamiento empresarial. Su principal contrapartida es que el alta de la línea no es completamente digital y el precio debe negociarse caso por caso.

Si tu prioridad absoluta es hacer la operativa desde una plataforma especializada, Novicap nos parece la alternativa más fuerte. Para compañías que superan los 2 millones de euros de facturación, MytripleA merece una comparación directa. Si quieres financiar facturas concretas de forma flexible, Finanzarel tiene un modelo especialmente interesante. Y si buscas factoring bancario con especial foco en la modalidad sin recurso, BBVA completa bien la lista.

La decisión final debería salir de una prueba muy sencilla: pide dos o tres presupuestos para la misma factura y el mismo vencimiento y compara cuánto dinero recibes, cuánto pagas en total, qué ocurre si tu cliente no paga y qué obligaciones asumes durante el resto del contrato.

Si por perfil Bankinter encaja contigo, puedes revisar su propuesta para empresas y utilizarla como referencia frente a una o dos ofertas más. La mejor plataforma no es la que anuncie el porcentaje más bajo, sino la que te deje un coste total competitivo, un contrato que entiendas y una operativa adecuada a tu negocio.