🧾 Tabla comparativa rápida: Cuentas remuneradas vs CFDs
| Característica | Cuentas remuneradas | CFDs (Contratos por Diferencia) |
|---|---|---|
| Nivel de riesgo | Muy bajo | Muy alto |
| Rentabilidad esperada | 2 % – 4 % anual (variable según entidad) | Ilimitada, pero con alta volatilidad y posibilidad de perder todo |
| Liquidez | Alta (retirada inmediata en la mayoría) | Alta (pero sujeta a mercado y comisiones) |
| Horizonte temporal | Corto plazo | Corto y medio plazo (ideal para trading activo) |
| Requisitos de apertura | Muy pocos, incluso con 0 € de inversión inicial | Requiere cuenta en bróker y conocimiento del mercado |
| Accesibilidad | Muy alta (para cualquier usuario, sin conocimientos previos) | Requiere experiencia y comprensión del apalancamiento |
| Fiscalidad en España | Tributan como rendimientos del capital mobiliario | Ganancias/pérdidas patrimoniales, con posible compensación fiscal |
| Ideal para… | Ahorradores conservadores que buscan rentabilidad estable | Inversores experimentados con perfil especulativo |
| Apalancamiento | No disponible | Sí, hasta x30 en algunos casos (regulado por ESMA) |
| Costes asociados | Cero o mínimos (sin comisiones en muchos casos) | Comisiones, spreads y costes de financiación nocturna (overnight) |
🔎 Consejo de Finantres:
Si estás empezando o simplemente quieres que tu dinero trabaje por ti sin sobresaltos, empieza por una cuenta remunerada. Pero si ya tienes experiencia y quieres sacar provecho de movimientos de mercado, los CFDs pueden ser una herramienta poderosa… siempre que sepas lo que haces.
👉 Aquí los mejores brokers para invertir en CFDs
👉 Aquí las mejores cuentas remuneradas
¿Qué son las cuentas remuneradas y cómo funcionan?
Las cuentas remuneradas son productos financieros diseñados para ofrecer una rentabilidad por el dinero que tienes depositado, sin que tengas que hacer nada más. A diferencia de una cuenta corriente convencional, aquí el banco te paga intereses simplemente por mantener tu dinero en la cuenta.
Funcionan de forma muy sencilla: tú depositas tu dinero, y la entidad financiera te ofrece un tipo de interés fijo o variable. Este interés suele calcularse sobre el saldo medio mensual o diario, y se abona generalmente de forma mensual o trimestral.
Una gran ventaja es que permiten retirar tu dinero en cualquier momento, sin penalizaciones, lo que las convierte en una opción muy líquida para gestionar tus ahorros con algo de rentabilidad.
👉 Más detalles en 👉 ¿Qué son las cuentas remuneradas?
👉 Si estás pensando en abrir una, aquí te explicamos 👉 cómo invertir en cuentas remuneradas
Tipos de cuentas remuneradas
En España, los tipos de cuentas remuneradas más comunes son:
- Cuentas con tipo fijo: Te ofrecen un tipo de interés determinado desde el principio. Son ideales si quieres previsibilidad.
- Cuentas con tipo promocional: Suelen ofrecer una rentabilidad muy alta los primeros meses (por ejemplo, 5 % TAE durante 3 meses), que luego baja.
- Cuentas con interés escalonado: El tipo de interés aumenta a medida que sube el saldo. Cuanto más dinero tienes, más rentabilidad obtienes.
Es importante fijarse bien en los límites máximos remunerados, ya que algunas cuentas solo ofrecen intereses hasta cierto importe, por ejemplo hasta 50.000 €.
Ventajas y desventajas
Ventajas:
- Alta liquidez: Puedes retirar el dinero en cualquier momento sin penalizaciones.
- Bajo riesgo: Están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad.
- Simplicidad: No necesitas conocimientos financieros previos.
- Sin comisiones: Muchas cuentas no tienen gastos de mantenimiento ni comisiones por operativa básica.
Desventajas:
- Rentabilidad limitada: Aunque mejor que una cuenta corriente, los intereses no suelen superar el 4 % TAE.
- Condiciones exigentes: Algunas requieren ingresos recurrentes o un saldo mínimo para acceder al tipo promocional.
- Rentabilidad variable: En algunos casos, los intereses pueden fluctuar según el mercado.
👉 Si quieres ver cuáles son las más rentables hoy en día, échale un vistazo a 👉 las mejores cuentas remuneradas
¿Qué es un CFD y cómo funciona?
Después de conocer cómo funcionan las cuentas remuneradas y su enfoque conservador, ahora damos el salto a un instrumento financiero mucho más dinámico y complejo: los CFDs (Contratos por Diferencia).
Un CFD es un producto derivado que te permite invertir en la variación del precio de un activo financiero sin necesidad de poseerlo directamente. Puedes operar sobre acciones, índices, criptomonedas, materias primas o divisas, y ganar (o perder) dinero en función de si el precio sube o baja, según tu predicción.
La clave del CFD está en que puedes abrir una posición en largo (si crees que el precio subirá) o en corto (si crees que bajará). Y como se negocian con apalancamiento, puedes mover una gran cantidad de dinero con una inversión inicial pequeña, aunque eso también multiplica el riesgo.
👉 Si estás empezando con ellos, te vendrá bien saber 👉 qué son los CFDs
👉 Y si te interesa dar el paso, revisa 👉 cómo operar con CFDs
Ejemplos reales
Imagina que el precio de una acción de Telefónica está a 4 €. Abres un CFD con una posición en largo (comprar) por 1.000 acciones, con un apalancamiento de x10. Solo necesitas depositar 400 € como garantía.
- Si el precio sube a 4,20 €, tu ganancia sería de 200 € (0,20 € x 1.000 acciones).
- Pero si baja a 3,80 €, perderías esos mismos 200 €.
Como ves, el movimiento del mercado afecta directamente a tu cuenta. Por eso, aunque los CFDs ofrecen oportunidades muy atractivas, también conllevan un riesgo elevado.
Ventajas y desventajas
Ventajas:
- Permite operar tanto al alza como a la baja: Puedes ganar dinero aunque el mercado caiga.
- Apalancamiento: Multiplica tu capacidad de inversión con un capital menor.
- Acceso a múltiples mercados: Desde un mismo bróker puedes operar en divisas, acciones, criptos, etc.
- Alta liquidez: Se pueden cerrar operaciones en cualquier momento durante el horario del mercado.
Desventajas:
- Riesgo muy elevado: Las pérdidas pueden superar el capital invertido si no usas protección.
- Costes ocultos: Algunos CFDs tienen spreads, comisiones por apertura y costes overnight.
- Exige conocimientos avanzados: No es apto para principiantes sin formación previa.
- Emocionalmente exigente: El uso de apalancamiento y la velocidad de los movimientos pueden generar mucho estrés.
👉 Si ya estás preparado para dar el salto, aquí puedes ver 👉 los mejores brokers para invertir en CFDs
Diferencias clave entre cuentas remuneradas y CFDs
Ya hemos visto cómo funcionan ambos instrumentos y sus ventajas y desventajas. Ahora es momento de aterrizar las diferencias más importantes entre las cuentas remuneradas y los CFDs, para que sepas cuál encaja mejor contigo dependiendo de tu perfil y objetivos financieros.
Rentabilidad esperada
Las cuentas remuneradas ofrecen una rentabilidad estable pero limitada, normalmente entre un 2 % y un 4 % TAE, aunque algunas promociones iniciales pueden superar este porcentaje por unos meses.
En cambio, los CFDs no tienen un límite de rentabilidad. Puedes obtener ganancias muy elevadas en poco tiempo, pero también perderlo todo. Todo depende del mercado, tu estrategia y tu gestión del riesgo.
👉 Mira 👉 ventajas y desventajas de cuentas remuneradas
👉 Y también 👉 ventajas y desventajas de CFDs
Riesgo y volatilidad
Las cuentas remuneradas son uno de los productos más seguros del mercado. Tu dinero está protegido hasta 100.000 € por el Fondo de Garantía de Depósitos. No hay exposición al mercado, por lo que no sufres pérdidas de capital.
Los CFDs son todo lo contrario: son productos extremadamente volátiles y apalancados. Es fácil multiplicar tanto las ganancias como las pérdidas. Incluso puedes acabar perdiendo más de lo que invertiste si no usas herramientas de protección.
Horizonte temporal
Si buscas una opción para el corto plazo sin complicaciones, las cuentas remuneradas son ideales. No necesitas mantener tu dinero por un periodo mínimo y puedes moverlo cuando quieras.
En cambio, los CFDs también se utilizan para el corto plazo, pero en este caso en forma de operaciones rápidas, intradía o swing trading, que requieren atención constante y un análisis continuo del mercado.
Liquidez
Ambos productos tienen alta liquidez, pero de formas distintas. En una cuenta remunerada, puedes retirar tu dinero en cualquier momento, incluso desde una app móvil.
Con CFDs, puedes cerrar operaciones en tiempo real mientras el mercado esté abierto. Sin embargo, debes tener en cuenta los spreads, posibles comisiones y el impacto de abrir o cerrar posiciones en momentos de alta volatilidad.
Fiscalidad
Las cuentas remuneradas tributan como rendimientos del capital mobiliario, y el banco suele practicar una retención del 19 % directamente sobre los intereses generados.
Los CFDs tributan como ganancias o pérdidas patrimoniales, por lo que se integran en la base del ahorro. Puedes compensar pérdidas con otras inversiones, lo cual es una ventaja si haces varias operaciones a lo largo del año.
Facilidad para invertir
Las cuentas remuneradas ganan por goleada en este punto. No necesitas conocimientos previos ni estar pendiente del mercado. Es abrir la cuenta y dejar el dinero trabajando.
Los CFDs requieren experiencia, análisis técnico y emocional, y una buena gestión del capital. No son recomendables para perfiles novatos o inversores sin formación específica.
👉 Si te estás planteando dar el paso, aquí puedes ver 👉 cómo invertir en cuentas remuneradas
👉 Y también 👉 cómo operar con CFDs
¿Cuál te conviene más según tu perfil de inversor?
Ya conoces las características clave de las cuentas remuneradas y los CFDs. Ahora vamos a lo realmente importante: ¿cuál te conviene más según tu perfil y tus objetivos financieros? Aquí analizamos distintos escenarios para que tomes una decisión informada, realista y adaptada a tu situación.
Si buscas seguridad
Si tu prioridad es proteger tu capital sin sobresaltos, las cuentas remuneradas son para ti. Son un producto sin riesgo de mercado, con liquidez inmediata y sin comisiones. Perfecto para perfiles conservadores, ahorradores o personas que simplemente quieren tener su dinero a salvo mientras genera algo de rentabilidad.
👉 Mira 👉 las mejores cuentas remuneradas
Si quieres ingresos periódicos
Para quienes buscan una fuente de ingresos estable, las cuentas remuneradas también ofrecen ventajas: el abono de intereses puede ser mensual o trimestral, y eso las convierte en una opción sencilla para obtener pequeños ingresos pasivos sin comprometer tu capital.
Además, no dependes de la evolución de ningún activo ni tienes que estar pendiente del mercado. Es dejar el dinero y esperar el ingreso.
👉 Consulta 👉 cómo invertir en cuentas remuneradas
Si prefieres crecimiento a largo plazo
Los CFDs no están diseñados para ahorrar ni para rentabilidad a largo plazo, pero si tienes experiencia, tolerancia al riesgo y una estrategia clara, puedes usarlos para operaciones de alto rendimiento a corto o medio plazo.
No obstante, si tu idea es crecimiento sostenido y seguro, existen otras alternativas como 👉 fondos indexados o 👉 ETFs más adecuados.
👉 Para operar con CFDs, revisa 👉 los mejores brokers para CFDs
Casos prácticos
Perfil 1: Ana, 45 años, administrativa
Ana tiene unos ahorros de 15.000 € y busca un producto sencillo donde su dinero no pierda valor por la inflación. No tiene experiencia en inversión y valora la disponibilidad inmediata del dinero.
👉 Para ella, una cuenta remunerada es ideal: sin riesgos, sin complicaciones y con ingresos mensuales.
Perfil 2: David, 33 años, freelance en tecnología
David sigue de cerca los mercados y ya ha operado con criptomonedas. Tiene un perfil de riesgo más elevado y quiere aprovechar los movimientos de activos como el oro o el S&P 500.
👉 En su caso, los CFDs le ofrecen esa flexibilidad y potencial de rentabilidad, aunque con un riesgo que asume conscientemente.
👉 Según tu caso, puedes consultar plataformas específicas como:
👉 bunq – opiniones sobre su cuenta remunerada
👉 XTB – opiniones para operar con CFDs
👉 Exness – opiniones como bróker de CFDs
Opinión de expertos: ¿Cuentas remuneradas o CFDs en 2025?
En 2025, con un contexto económico marcado por tipos de interés más altos que en años anteriores, las cuentas remuneradas se están consolidando como una opción muy atractiva para perfiles conservadores o para quienes buscan proteger su liquidez sin renunciar del todo a la rentabilidad. Muchos expertos recomiendan aprovechar este tipo de productos como vehículo de aparcamiento del capital, sobre todo cuando los bancos ofrecen TAE competitivas por encima del 3 %. Además, su sencillez, disponibilidad inmediata y protección por el Fondo de Garantía de Depósitos las convierten en una elección muy lógica para perfiles sin experiencia o como complemento a carteras más diversificadas.
Por otro lado, los CFDs siguen siendo el territorio de los inversores con experiencia y control del riesgo, especialmente en un año donde la volatilidad sigue presente en activos como las materias primas, las tecnológicas o las criptomonedas. Los analistas destacan su capacidad para obtener rentabilidad en cualquier dirección del mercado, lo cual puede ser muy potente en un entorno incierto. Pero también advierten: en 2025, operar con apalancamiento sin un plan claro es una receta para el desastre. Por eso, los CFDs tienen sentido solo si ya dominas herramientas de análisis y sabes gestionar tus emociones. Para el resto, mejor optar por alternativas más estables.
