Resumen rápido
- Rentabilidad: del 2,77 % TAE a 6 meses al 3,25 % TAE a 5 años, según la oferta publicada por Raisin.
- Importe: mínimo de 5.000 € y máximo agregado de 100.000 € por cliente en Avarda Bank.
- Liquidez: el depósito no permite cancelación anticipada una vez transcurrido el derecho de desistimiento de 14 días.
- Costes: la documentación del producto indica que no hay costes de apertura ni mantenimiento para el cliente.
- Protección: Avarda está cubierto por el sistema sueco de garantía de depósitos hasta 1.150.000 SEK por depositante y entidad, incluyendo los intereses.
- Fiscalidad: Suecia no practica retención en origen a los no residentes, pero los intereses deben declararse en España.
- Nuestro criterio: tiene más sentido para dinero que puedas dejar inmovilizado hasta el vencimiento que para ahorros que puedas necesitar con poca antelación.
¿Qué rentabilidad ofrecen los depósitos de Avarda Bank en Raisin?
La oferta de depósitos Avarda Bank en Raisin cubre varios vencimientos, por lo que no tienes que asumir necesariamente un compromiso de cuatro o cinco años.
| Plazo | TAE |
|---|---|
| 6 meses | 2,77 % |
| 1 año | 2,90 % |
| 2 años | 2,95 % |
| 3 años | 3,05 % |
| 4 años | 3,15 % |
| 5 años | 3,25 % |
Fuente: oferta de Avarda Bank publicada por Raisin. Puedes comprobar las condiciones disponibles antes de contratar en la ficha oficial de Avarda Bank en Raisin.
La progresión favorece los vencimientos largos, pero una TAE superior no convierte automáticamente al plazo de cinco años en la mejor elección. Estás cobrando más a cambio de comprometer tu liquidez durante mucho más tiempo.
Por ejemplo, aplicando la TAE como tasa efectiva anual a modo ilustrativo, 10.000 € al 2,90 % durante un año generarían unos 290 € brutos. Con 10.000 € al 3,25 % durante cinco años, el resultado rondaría los 1.734 € brutos acumulados, antes de impuestos y suponiendo capitalización conforme a esa TAE.
Error común: interpretar el 3,25 % como una rentabilidad total de cinco años. Es una TAE, es decir, una referencia anualizada.
Antes de decidir solo por unas décimas, merece la pena comparar los mejores depósitos a plazo fijo y, si quieres abrir el abanico fuera de España, los depósitos a plazo fijo europeos. Para entender bien el producto antes de contratarlo, también tienes nuestra guía sobre depósitos a plazo fijo.
Condiciones de Avarda Bank que debes mirar antes de contratar
La rentabilidad es clara; la condición realmente importante está en la falta de liquidez.
La ficha española de Avarda Bank establece un mínimo de 5.000 € y un máximo de 100.000 €. Además, ese máximo tiene en cuenta el dinero que ya mantengas en Avarda: si ya tienes otros depósitos o cuentas en la entidad, el importe disponible para una nueva contratación se reduce.
Una vez abierto el depósito, no se permite la cancelación anticipada. Sí existe un derecho de desistimiento de 14 días desde la confirmación de apertura; superado ese periodo, debes asumir que el dinero permanecerá inmovilizado hasta su vencimiento. Si la disponibilidad del dinero es importante para ti, conviene entender primero cuándo se puede cancelar un plazo fijo.
Tampoco hay que preocuparse por una renovación obligatoria. La documentación permite solicitar la renovación desde el área de cliente hasta dos días antes del vencimiento y aplicando las condiciones que correspondan entonces. Si no eliges renovar, capital e intereses vuelven a tu Cuenta Raisin.
Consejo práctico: no metas en Avarda los 20.000 € que tienes disponibles si 8.000 € forman parte de tu colchón para imprevistos. La imposibilidad de retirar anticipadamente pesa mucho más que unas décimas adicionales de TAE.
¿Es seguro Avarda Bank?
Avarda Bank AB figura como entidad bancaria activa en el registro de Finansinspektionen, el supervisor financiero sueco, y aparece también entre las entidades acogidas al sistema sueco de garantía de depósitos.
Aquí hay un matiz importante: no es el Fondo de Garantía de Depósitos español el que protege este dinero. El responsable es Riksgälden, la Oficina Nacional de Deuda Pública de Suecia.
El límite es de 1.150.000 coronas suecas por depositante y entidad, sumando principal e intereses. En un supuesto de intervención, la compensación para clientes de Raisin puede abonarse en euros y el sistema establece un plazo de siete días hábiles para poner a disposición el importe reembolsable. Puedes consultar el funcionamiento directamente en la web oficial de Riksgälden.
Esto introduce una diferencia que conviene entender: el límite legal está expresado en coronas suecas, no como 100.000 € fijos. El contravalor en euros depende del tipo de cambio correspondiente. Si vas a acercarte al máximo permitido por Avarda, revisa tanto el capital como los intereses acumulados y el resto de saldos que puedas tener en esa misma entidad.
La garantía reduce el riesgo de insolvencia bancaria, pero no convierte cualquier depósito en adecuado para ti. En nuestra guía sobre el riesgo de un depósito a plazo fijo explicamos los otros puntos que también merece la pena valorar.
¿Qué papel tiene Raisin en el depósito de Avarda?
Raisin te permite contratar Avarda sin tener que gestionar directamente una nueva relación bancaria en Suecia. Primero utilizas tu Cuenta Raisin y, desde ella, se canaliza el dinero hacia el producto del banco colaborador elegido.
La distinción importante es esta: Raisin actúa como plataforma e intermediario; el depósito es de Avarda Bank. Raisin explica que el dinero destinado a los productos de sus entidades colaboradoras se mantiene dentro del circuito bancario y que la protección correspondiente depende del banco en el que hayas contratado el producto.
Si quieres comparar Avarda con el resto de la plataforma sin convertir esta guía en un ranking general, puedes revisar los depósitos disponibles en Raisin y su listado de bancos colaboradores de Raisin.
Fiscalidad de los depósitos Avarda Bank desde España
Avarda tiene una ventaja administrativa: Suecia no practica retención fiscal en origen sobre los intereses pagados a no residentes, por lo que Raisin indica que no tienes que aportar documentación para reducir una retención sueca.
Eso no significa que los intereses estén libres de impuestos. Si eres residente fiscal en España, los intereses de cuentas y depósitos tienen la consideración de rendimientos del capital mobiliario y se integran en la base imponible del ahorro.
En otras palabras: si recibes 500 € brutos de intereses de Avarda sin retención sueca, no debes tratar esos 500 € como dinero fiscalmente limpio. Tendrás que incorporarlos correctamente en tu declaración española. Para profundizar sin alargar esta guía, tienes nuestra explicación de la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo y la guía específica sobre cómo declarar Raisin en la Renta.
También merece atención el modelo 720 si acumulas patrimonio en cuentas situadas en el extranjero. La Agencia Tributaria utiliza, entre otros criterios, el umbral de 50.000 € para este bloque de bienes y tiene en cuenta el saldo a 31 de diciembre y el saldo medio del último trimestre. La obligación concreta depende del conjunto de tus cuentas y de tu situación, así que conviene revisar Raisin y el modelo 720 antes de dar por hecho que no tienes que presentarlo.
¿Merecen la pena los depósitos de Avarda Bank?
Sí pueden tener sentido si dispones de al menos 5.000 €, sabes exactamente cuándo volverás a necesitar ese dinero y valoras fijar un tipo durante uno, tres o cinco años.
Nos gustan especialmente como producto para un ahorrador conservador que entiende el intercambio: más previsibilidad a cambio de menos flexibilidad. Lo que no haríamos es elegir automáticamente el plazo de cinco años solo porque muestra la TAE más alta.
Tampoco daríamos por hecho que Avarda es la opción más rentable en todos los vencimientos. Raisin ofrece depósitos de distintas entidades y la posición de cada uno puede cambiar, así que comparar antes de inmovilizar el capital sigue siendo importante.
Si tu principal preocupación es poder recuperar el dinero sin esperar al vencimiento, Avarda deja de encajar. Para ese perfil concreto, bunq nos parece la mejor opción práctica: permite mantener ahorro remunerado sin asumir el bloqueo de un depósito a varios años. La contrapartida es que el interés de una cuenta de ahorro es variable, por lo que no asegura el mismo tipo durante todo el periodo.
La diferencia es sencilla: Avarda sirve para fijar rentabilidad; una alternativa líquida sirve para conservar capacidad de reacción. Elegir entre ambas depende más de cuándo puedes necesitar el dinero que de unas décimas de interés.
Conclusión
Los depósitos de Avarda Bank en Raisin son una opción sólida para quien quiere rentabilidad fija, bajo riesgo bancario y varios vencimientos entre seis meses y cinco años. Su principal punto fuerte está en poder fijar hasta un 3,25 % TAE; su principal limitación es igual de clara: una vez pasado el periodo de desistimiento, no puedes cancelar el depósito antes de tiempo.
Los elegiríamos para dinero que sabes que no vas a necesitar durante el plazo contratado, nunca para el colchón de emergencia. Si al hacer esa comprobación descubres que la liquidez pesa más que fijar la TAE, bunq sería nuestra mejor alternativa para ese perfil, entendiendo que su remuneración puede variar.
