Resumen rápido
- Mejor opción global: bunq, sobre todo por sus herramientas de organización, número de cuentas disponibles, automatizaciones y propuesta de ahorro.
- Mejor para quien quiere máxima sencillez: N26. Su plan Standard es fácil de entender y ofrece dos retiradas gratuitas en euros al mes.
- En seguridad están muy igualados: ambos son bancos europeos y sus depósitos elegibles están protegidos hasta 100.000 € por sus respectivos sistemas nacionales de garantía.
- Los dos ofrecen IBAN español y Bizum para clientes que cumplen los requisitos.
- Para pagos con tarjeta en moneda extranjera, N26 tiene ventaja, ya que no añade una comisión propia al tipo de cambio de Mastercard.
- Si buscas una cuenta con más posibilidades para gestionar tu dinero, nuestra elección sería abrir una cuenta en bunq antes que N26.
bunq vs N26: comparativa rápida
| Criterio | bunq | N26 | Nuestra elección |
|---|---|---|---|
| Plan gratuito | Sí | Sí | Empate |
| IBAN español | Sí | Sí | Empate |
| Bizum | Sí | Sí | Empate |
| Protección de depósitos | Hasta 100.000 € | Hasta 100.000 € | Empate |
| Organización del dinero | Hasta 25 cuentas según plan | Hasta 10 Espacios según plan | bunq |
| Ahorro remunerado | Tipos variables con sistema por umbrales | Tipo según plan | bunq |
| Pagos en divisas | Mastercard + condiciones de ZeroFX | Mastercard sin comisión adicional de N26 | N26 |
| Uso de efectivo con plan gratuito | Poco atractivo | 2 retiradas en euros incluidas | N26 |
| Automatizaciones | Muy completas | Más sencillas | bunq |
| Ganador global | Más flexible y configurable | Más simple | bunq |
Si quieres profundizar antes de decidir, tienes nuestros análisis separados con las opiniones de bunq y las opiniones de N26.
Seguridad, IBAN español y Bizum: aquí están muy igualados
No elegiríamos entre bunq y N26 por seguridad bancaria básica. Los dos figuran como sucursales de entidades de crédito comunitarias en España y puedes comprobar las entidades autorizadas en el Registro de Entidades del Banco de España. bunq B.V., Sucursal en España, figura con código BE 1576 y N26 Bank SE, Sucursal en España, con código BE 1563.
También cambia el país que respalda la garantía de los depósitos. En bunq, los depósitos elegibles están cubiertos hasta 100.000 € por el sistema neerlandés de garantía de depósitos; en N26, la cobertura de hasta 100.000 € por titular y entidad procede del sistema alemán.
Para un usuario en España hay otra diferencia que prácticamente ha desaparecido: ambos permiten disponer de IBAN español y usar Bizum cuando se cumplen sus requisitos de alta.
Por tanto, aquí hablamos de un empate bastante claro. La decisión empieza a cambiar cuando miramos costes y, sobre todo, qué puedes hacer con cada app.
Precios y planes: no te quedes solo con que los dos tienen cuenta gratis
Los dos bancos tienen un plan sin cuota mensual. En las tarifas publicadas, bunq ofrece Free por 0 €, Core por 3,99 €/mes, Pro por 9,99 €/mes y Elite por 18,99 €/mes. N26 ofrece Standard gratis, Smart por 4,90 €/mes, Go por 9,90 €/mes y Metal por 16,90 €/mes. Puedes contrastar el detalle en los planes personales de bunq y en los planes de N26.
La cuota, sin embargo, cuenta solo una parte de la historia. En bunq puedes pasar de 3 cuentas bancarias incluidas en Free a 5 con Core y hasta 25 con Pro o Elite. N26 reserva buena parte de sus funciones de organización para los planes de pago, con hasta 10 Espacios en Smart y superiores.
Por eso conviene revisar los planes de bunq y, si estás intentando calcular el coste real, nuestro análisis de las comisiones de bunq.
Error común: elegir únicamente porque pone “gratis”. Si utilizas cajeros, quieres una tarjeta física o necesitas varias cuentas separadas, el coste real puede ser muy distinto. Por ejemplo, N26 Standard incluye dos retiradas gratuitas en euros al mes, mientras que las condiciones de retirada de bunq dependen mucho más del plan contratado.
Organización y ahorro: la diferencia más importante entre ambos
Aquí es donde vemos la ventaja más clara de bunq.
Su propuesta está pensada para dividir el dinero en varias cuentas y automatizar qué ocurre cuando recibes ingresos. Puedes separar gastos fijos, ocio, ahorro, viajes o gastos compartidos sin tener que gestionarlo todo desde un único saldo.
N26 también tiene los Espacios y automatizaciones en sus planes de pago, pero su planteamiento es más sencillo. Para quien solo necesita separar dos o tres objetivos puede ser suficiente; para alguien que quiere construir un sistema más completo, bunq ofrece más margen.
Ejemplo práctico: imagina que ingresas 2.000 € al mes y quieres separar automáticamente 900 € para gastos fijos, 300 € para ahorro, 200 € para viajes y dejar el resto para tu gasto mensual. Ese tipo de organización es precisamente uno de los puntos donde bunq resulta más interesante.
También hay diferencias en el ahorro. bunq utiliza un sistema de interés variable denominado MassInterest: publica un tipo base del 1,51 % anual hasta un umbral personal y un 3,01 % sobre el ahorro situado por encima de ese umbral. El funcionamiento y los tipos pueden cambiar, por lo que no deberías interpretar el 3,01 % como una remuneración plana garantizada para cualquier saldo. N26, por su parte, publica tipos distintos según la suscripción y llega al 1,30 % TAE en Metal.
Si este punto pesa mucho en tu decisión, revisa por separado cómo funciona la cuenta remunerada de bunq y la cuenta remunerada de N26.
Consejo Finantres: no pagues una suscripción de 10 €, 15 € o 20 € al mes solo para conseguir unas décimas adicionales de interés. Haz números con tu saldo real y valora también qué otras funciones del plan vas a utilizar.
Viajes, divisas y cajeros: N26 tiene argumentos fuertes
Si vas a utilizar la cuenta sobre todo para viajar, la comparativa se aprieta bastante.
N26 aplica el tipo de cambio de Mastercard en los pagos con tarjeta en moneda extranjera sin añadir una comisión propia por la transacción. Fuera de la zona euro, las condiciones de retirada en cajero sí dependen del plan.
bunq utiliza ZeroFX. Su documentación indica que aplica el tipo de Mastercard con un ajuste del 0,5 % por fluctuación de divisa, y el plan Free tiene además un límite anual para los pagos cubiertos por ZeroFX. Los planes superiores amplían considerablemente su uso.
Por tanto, si vas a gastar 1.000 € en otra moneda durante un viaje y únicamente te importa pagar con tarjeta, N26 puede ser más interesante. Si, en cambio, quieres combinar viajes con distintas cuentas, automatizaciones y gestión de varias divisas, bunq vuelve a ganar atractivo.
Para profundizar en este punto puedes consultar cómo funciona el cambio de divisas con N26.
¿Cuál elegir entre bunq y N26?
Nuestra decisión quedaría así:
- Elige bunq si quieres organizar tu dinero con varias cuentas, automatizar presupuestos, gestionar mejor distintos objetivos de ahorro o disponer de una app bancaria más configurable.
- Elige N26 si quieres una cuenta digital sencilla, gratuita y con pocas cosas que configurar.
- Elige N26 si tu prioridad casi exclusiva son los pagos con tarjeta en otras divisas.
- Elige bunq si buscas una alternativa que pueda crecer contigo y no quieres quedarte en una cuenta digital básica.
La cuestión importante es que bunq no gana por ser más barato en todo, porque no lo es. Gana nuestra comparativa por el conjunto: organización, automatizaciones, ahorro y flexibilidad.
Para el usuario que quiere aprovechar esas funciones y no simplemente tener una tarjeta secundaria, bunq es nuestra opción preferida entre las dos. Puedes revisar aquí la apertura de bunq y comprobar antes qué plan encaja con el uso que vas a darle.
Conclusión
En la comparativa bunq vs N26, nos quedamos con bunq como mejor opción global.
N26 sigue siendo muy competitivo si quieres simplicidad, una cuenta gratuita para el día a día y buenas condiciones para pagar con tarjeta fuera de la zona euro. No hay ninguna razón para descartarlo si ese es exactamente tu perfil.
Pero si buscas un banco digital que te permita organizar mejor el dinero, crear varias cuentas, automatizar movimientos y tener más margen para adaptar la app a tu forma de gestionar tus finanzas, bunq ofrece una propuesta más completa.
No elijas únicamente por una promoción o un tipo de interés. Revisa el coste del plan que realmente necesitas, cuánto utilizas los cajeros, qué haces cuando viajas y qué funciones vas a aprovechar cada mes. Ahí está la diferencia que de verdad importa.
