Ahorro
Calculadora de cuentas de ahorro
Proyecta cuánto puede crecer tu dinero con una TAE determinada y aportaciones mensuales.
Saldo final estimado
Calculando la estimación inicial…
Efecto del límite de remuneración
Evolución anual
| Año | Saldo | Aportado | Rendimiento |
|---|
Estimación orientativa sin impuestos. Las condiciones reales pueden cambiar si la TAE es promocional, variable o depende de requisitos de la cuenta.
Resumen rápido
- La calculadora transforma la TAE en una tasa mensual equivalente y aplica interés compuesto mes a mes.
- Puedes añadir un saldo inicial, aportaciones mensuales, un plazo y un saldo máximo remunerado opcional.
- Puedes indicar si aportas al principio o al final del mes; esa elección cambia ligeramente el resultado.
- Verás el saldo final estimado, el total aportado, los intereses acumulados, los intereses del último año, la tasa mensual equivalente y la evolución anual.
- La herramienta no busca la TAE por ti ni calcula impuestos. Debes introducir la TAE que figure en las condiciones de la cuenta que quieras analizar.
Qué puedes calcular con esta calculadora de cuentas de ahorro
La herramienta está pensada para responder una pregunta muy concreta: si mantienes una cantidad en una cuenta remunerada, aportas dinero cada mes y la TAE se mantiene, ¿qué saldo podrías tener al cabo de varios años?
Es especialmente útil para comparar escenarios antes de elegir entre distintas cuentas de ahorro. En lugar de fijarte solo en una TAE llamativa, puedes comprobar cuánto pesan el plazo, las aportaciones y, sobre todo, un posible límite de saldo remunerado.
| Campo | Qué debes indicar | Cómo afecta al cálculo |
|---|---|---|
| Saldo inicial | El dinero que ya tienes en la cuenta | Empieza a generar intereses desde el primer mes, dentro del límite remunerado |
| Aportación mensual | La cantidad que añadirás cada mes | Aumenta el capital que puede generar intereses |
| TAE | La tasa anual equivalente de la cuenta | Se convierte en una tasa mensual equivalente |
| Plazo en años | Durante cuánto tiempo mantendrás el plan | Determina el número total de meses de capitalización |
| Saldo máximo remunerado | El límite sobre el que el banco paga intereses, si existe | El exceso permanece en la cuenta, pero no genera rendimiento |
| Momento de la aportación | Principio o final de mes | Determina si cada aportación genera intereses ese mismo mes o desde el siguiente |
También puedes usar los accesos rápidos de 1, 3, 5 y 10 años para comparar horizontes sin tener que introducir el plazo cada vez.
Cómo calcula la rentabilidad de la cuenta
La clave está en no dividir simplemente la TAE entre 12. Como la TAE es una tasa anual efectiva, la calculadora obtiene la tasa mensual equivalente con esta fórmula:
Tasa mensual = (1 + TAE)^(1/12) − 1
La TAE debe expresarse en decimal dentro de la fórmula. Por ejemplo, con una TAE hipotética del 3 %, la tasa mensual equivalente es aproximadamente del 0,2466 %.
Eso importa porque 3 % / 12 daría un 0,25 % mensual, pero capitalizar ese 0,25 % durante doce meses produciría algo más de un 3 % efectivo anual. Si quieres profundizar en esta diferencia, puedes consultar nuestra guía para calcular el interés compuesto.
Después, la calculadora avanza mes a mes. En cada periodo determina qué saldo puede ser remunerado, aplica la tasa mensual correspondiente y añade el interés al saldo. Si quieres aislar únicamente el efecto de la capitalización, también puedes usar la calculadora de interés compuesto o la calculadora de interés compuesto mensual.
Cuando hay un límite de remuneración, el saldo que genera intereses se calcula así:
Saldo remunerado = menor entre el saldo de la cuenta y el saldo máximo remunerado
Por tanto, si tienes 25.000 € y la cuenta solo remunera hasta 20.000 €, los intereses de ese mes se calculan sobre 20.000 €. Los otros 5.000 € siguen formando parte de tu saldo, pero no generan rendimiento en la simulación.
Aportar al principio o al final del mes: por qué cambia el resultado
La diferencia parece pequeña, pero existe.
Si eliges aportaciones al principio del mes, la calculadora suma primero la aportación y después calcula los intereses. Ese dinero empieza a generar rendimiento durante ese mismo periodo.
Si eliges aportaciones al final del mes, primero se calculan los intereses sobre el saldo existente y después se añade la aportación. Esa cantidad empieza a generar intereses a partir del siguiente mes.
Ejemplo hipotético: imagina que partes de 5.000 €, aportas 200 € al mes, introduces una TAE del 2,5 % y mantienes el plan durante 5 años, sin límite de remuneración.
| Momento de la aportación | Total aportado | Saldo final estimado | Rendimiento acumulado |
| Principio de mes | 17.000 € | 18.442,42 € | 1.442,42 € |
| Final de mes | 17.000 € | 18.416,13 € | 1.416,13 € |
La diferencia sería de unos 26,28 € en este ejemplo. No es enorme, pero ayuda a entender por qué dos simulaciones con los mismos importes pueden dar resultados distintos.
Si lo que quieres es decidir cuánto puedes apartar de forma realista cada mes antes de simular el crecimiento, la calculadora de ahorro 50/30/20 puede servirte como punto de partida.
Qué pasa si la cuenta tiene un saldo máximo remunerado
Este es uno de los datos que más conviene revisar antes de comparar cuentas. Una TAE más alta no siempre implica que vayas a cobrar más intereses si esa remuneración solo se aplica a una parte pequeña de tu saldo.
Imagina, como ejemplo puramente ilustrativo, que empiezas con 15.000 €, aportas 500 € al mes, aplicas una TAE constante del 3 % durante 3 años y haces las aportaciones al principio de cada mes.
Con un límite remunerado de 20.000 €, la simulación arrojaría un saldo final aproximado de 34.723,89 €, de los que 33.000 € serían aportaciones y 1.723,89 € rendimiento. Sin ese límite, manteniendo todas las demás hipótesis, el saldo final sería de unos 35.236,31 € y el rendimiento acumulado rondaría los 2.236,31 €.
La diferencia, unos 512,41 €, no se debe a una TAE distinta: se debe a que una parte creciente del saldo deja de generar intereses al superar el límite.
Por eso, al comparar ofertas, no mires solo el porcentaje anunciado. Revisa también el saldo máximo remunerado y si la remuneración se aplica durante todo el periodo. Si estás valorando opciones concretas, puede ayudarte nuestra selección de mejores cuentas de ahorro con interés compuesto.
Cómo interpretar los resultados
La calculadora no se limita a enseñarte una cifra final. El desglose sirve para entender de dónde sale el resultado y detectar cuándo la remuneración deja de tener tanto impacto como parece.
| Resultado | Qué significa |
| Saldo final estimado | El dinero que habría en la cuenta al terminar el plazo bajo las hipótesis introducidas |
| Total aportado | Saldo inicial más todas las aportaciones mensuales |
| Rendimiento acumulado | Diferencia entre el saldo final y el capital que tú has aportado |
| Rendimiento del último año | Intereses generados durante los últimos 12 meses de la simulación |
| Tasa mensual equivalente | Tipo mensual derivado de la TAE introducida |
| Desglose capital/rendimiento | Separación visual entre tu dinero y los intereses acumulados |
| Evolución anual | Tabla que muestra cómo cambia el saldo al cierre de cada año |
| Saldo dentro y fuera del límite | Si has indicado un máximo remunerado, muestra qué parte del saldo final sigue generando intereses y qué parte queda fuera |
El rendimiento del último año es especialmente útil cuando haces simulaciones largas. A medida que el saldo remunerado crece, los intereses pueden aumentar por el efecto compuesto; pero si alcanzas el máximo remunerado, ese crecimiento puede frenarse porque el exceso ya no produce rendimiento.
Qué TAE debes introducir
Debes utilizar la TAE de la cuenta concreta que quieras analizar, tomada de la información oficial de la entidad. La calculadora no consulta tipos de interés ni actualiza las condiciones de ningún banco.
No introduzcas el TIN pensando que es equivalente. El Banco de España explica que la TAE de un producto de ahorro se basa en el interés compuesto y permite comparar ofertas; además, tiene en cuenta los gastos y comisiones asociados al producto. Banco de España: TAE de un depósito o producto de ahorro
Hay un matiz importante: esta calculadora usa la TAE como una tasa matemática constante. No reproduce por separado una comisión de mantenimiento, una bonificación, una exigencia de nómina o una promoción que termine después de unos meses. Por eso, aunque introduzcas la TAE oficial, el resultado sigue siendo una proyección simplificada y no una liquidación bancaria exacta.
Si una cuenta anuncia una TAE promocional durante un periodo limitado, no la proyectes durante 5 o 10 años como si estuviera garantizada. Es más prudente hacer varios escenarios con tasas distintas y leer las condiciones completas de la oferta.
Cómo comparar dos cuentas de ahorro con la calculadora
Para que la comparación tenga sentido, utiliza las mismas hipótesis de ahorro en ambas cuentas: mismo saldo inicial, misma aportación mensual, mismo plazo y mismo momento de aportación. Después cambia solo las condiciones que realmente difieran, como la TAE y el saldo máximo remunerado.
Fíjate especialmente en cuatro cosas:
- TAE aplicable: usa la que corresponda a tu situación, no una cifra promocional que quizá no puedas mantener.
- Saldo máximo remunerado: puede cambiar por completo qué cuenta genera más intereses para tu saldo.
- Duración y requisitos: una remuneración alta puede depender de nómina, recibos, uso de tarjeta u otras condiciones.
- Comisiones y costes: la calculadora no los resta de forma separada.
Si quieres pasar de la simulación a la comparación de productos, revisa las mejores cuentas de ahorro y comprueba siempre las condiciones de la entidad antes de contratar.
La calculadora no incluye impuestos: el resultado es bruto
Los intereses de una cuenta de ahorro tienen implicaciones fiscales, pero esta herramienta no calcula impuestos, retenciones ni el rendimiento neto después de Hacienda.
La Agencia Tributaria incluye los intereses de cuentas y depósitos entre los rendimientos del capital mobiliario que se integran en la base imponible del ahorro. Agencia Tributaria: rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro
Esto significa que el rendimiento que ves en la calculadora debe interpretarse como una estimación bruta según las hipótesis de la herramienta. La tributación final depende de tu situación y del conjunto de rentas del ahorro. Para profundizar sin mezclar la parte fiscal con la simulación, consulta nuestra guía sobre la fiscalidad de las cuentas de ahorro.
Qué no tiene en cuenta esta simulación
La utilidad de una calculadora depende tanto de lo que calcula como de lo que deja fuera. En este caso, la proyección asume que:
- la TAE introducida se mantiene constante durante todo el plazo;
- realizas la misma aportación mensual de forma regular;
- no haces retiradas;
- los intereses se aplican mes a mes con la tasa mensual equivalente;
- cualquier saldo por encima del máximo remunerado permanece en la cuenta, pero no genera intereses.
No modeliza cambios de TAE, tramos promocionales, comisiones, vinculaciones, permanencias, bonificaciones, cambios en las condiciones de la cuenta ni reglas particulares de liquidación de cada entidad. Tampoco descuenta inflación.
Por eso, úsala para comparar escenarios y entender órdenes de magnitud, no para anticipar al céntimo lo que te abonará un banco.
Seguridad: el rendimiento no es lo único que debes mirar
Una cuenta de ahorro sirve para guardar liquidez, así que la seguridad de la entidad importa tanto como la remuneración. Antes de mover una cantidad elevada, comprueba qué sistema de garantía de depósitos corresponde y cuáles son sus límites.
En las entidades adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos español, la cobertura general de los depósitos dinerarios es de hasta 100.000 € por depositante y entidad, con determinados supuestos especiales. Fondo de Garantía de Depósitos: cobertura de depósitos
Puedes ampliar esta parte en nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos. La calculadora no evalúa la solvencia de una entidad ni sustituye esa comprobación.
Otras calculadoras que pueden ayudarte a planificar mejor
Esta herramienta responde a cuánto puede crecer una cuenta remunerada, pero no siempre es la única pregunta importante.
Si estás creando tu colchón de seguridad, la calculadora de fondo de emergencia te ayuda a estimar cuánto dinero conviene reservar antes de buscar rentabilidad.
Si quieres comparar una cuenta líquida con una alternativa en la que inmovilizas el dinero durante un plazo, puedes utilizar la calculadora de depósitos a plazo fijo.
Y si necesitas explorar más escenarios de ahorro, inversión o rentabilidad, tienes reunidas nuestras calculadoras financieras.
Conclusión
La calculadora de cuentas de ahorro es útil para poner números a una decisión que a simple vista puede engañar. La TAE importa, pero también lo hacen el saldo que realmente se remunera, las aportaciones mensuales, el plazo y el momento en que ingresas el dinero.
Úsala como una primera criba: simula varias opciones con las mismas hipótesis, comprueba cuánto procede de tus aportaciones y cuánto de los intereses, y presta especial atención al límite remunerado. Después, revisa las condiciones reales de la cuenta, su fiscalidad, sus requisitos y la protección de los depósitos antes de decidir.
