Resumen rápido
- TAE máxima publicada: 2,95 % en el depósito a 18 meses.
- Plazos disponibles: desde 1 mes hasta 5 años.
- Importe mínimo de los depósitos a plazo: 5.000 €.
- Importe máximo: 100.000 € en Banca CF+.
- Cancelación anticipada: no disponible en los depósitos comercializados mediante Raisin.
- Protección: Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi de Italia, hasta 100.000 € por depositante y banco, incluidos los intereses.
- Retención en Italia: no se aplica a los no residentes.
- Fiscalidad en España: los intereses deben declararse como rendimientos del capital mobiliario.
- Nuestra opinión: interesante para dinero que puedes inmovilizar; menos recomendable para tu fondo de emergencia.
Si todavía estás comparando el producto con otras opciones, puedes revisar nuestra guía sobre depósitos a plazo fijo y la selección de mejores depósitos a plazo fijo.
¿Qué depósitos ofrece Banca CF+ a través de Raisin?
La ficha oficial de Banca CF+ en Raisin muestra depósitos denominados en euros con distintos vencimientos. Estas son las rentabilidades publicadas para nuevas contrataciones:
| Plazo | TAE |
|---|---|
| 1 mes | 2,22 % |
| 3 meses | 2,27 % |
| 6 meses | 2,31 % |
| 12 meses | 2,65 % |
| 18 meses | 2,95 % |
| 24 meses | 2,75 % |
| 36 meses | 2,75 % |
| 48 meses | 2,75 % |
| 60 meses | 2,75 % |
La oferta puede modificarse para nuevos depósitos, así que merece la pena comprobar el tipo definitivo antes de confirmar la contratación. Una vez constituido el depósito, el tipo pactado permanece fijado durante su plazo.
Aquí hay un detalle interesante: el depósito de 18 meses paga más que los plazos de dos, tres, cuatro y cinco años. Por tanto, bloquear el dinero durante más tiempo no implica necesariamente cobrar un interés superior.
Para poner estas cifras en contexto puedes compararlas con otros depósitos disponibles en Raisin.
Ejemplo práctico: con 10.000 € en el depósito a 12 meses al 2,65 % TAE, la remuneración rondaría los 265 € brutos durante un año. Es un ejemplo ilustrativo antes de impuestos; el cálculo definitivo depende de las condiciones contractuales y del cómputo exacto de intereses.
Las condiciones que debes mirar antes de contratar
La rentabilidad es atractiva, pero hay tres condiciones que pesan más de lo que parece.
La primera es el importe mínimo de 5.000 € para los depósitos a plazo y un máximo de 100.000 €. La página general de Banca CF+ en Raisin también muestra un mínimo de 1 €, pero esa cifra incluye otros productos del banco, como su cuenta de ahorro. La documentación específica de los depósitos a plazo fija el mínimo en 5.000 €.
La segunda es mucho más importante: no se permite cancelar anticipadamente el depósito. Si eliges 18 meses para acceder a la TAE más alta, debes asumir que ese capital no estará disponible durante ese periodo. La documentación de producto de Banca CF+ es explícita sobre esta limitación.
Error común: colocar el fondo de emergencia en el depósito que paga más. Una rentabilidad unas décimas superior no compensa quedarte sin liquidez si aparece un gasto inesperado. Para este producto utilizaríamos únicamente dinero que puedas dejar quieto hasta vencimiento.
La tercera condición favorable es que la documentación del depósito no recoge comisiones de apertura o mantenimiento para el cliente. Raisin explica además que recibe su remuneración de los bancos colaboradores, en lugar de cobrar al ahorrador por contratar estos productos. Puedes ampliar este punto en nuestra guía sobre comisiones de Raisin.
Los intereses y el principal se abonan al vencimiento en la Cuenta Raisin si no renuevas el depósito. Por eso tampoco deberías contar con estos intereses como una fuente periódica de liquidez.
¿Son seguros los depósitos de Banca CF+?
Banca CF+ es una entidad italiana adherida al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD). El propio fondo italiano confirma una cobertura general de hasta 100.000 € por depositante y banco y señala un plazo ordinario de reembolso de siete días laborables cuando se activa la garantía. Banca CF+ aparece entre sus entidades adheridas.
Esto significa que no interviene el Fondo de Garantía de Depósitos español, sino el italiano. Es algo normal cuando utilizas Raisin para contratar un depósito de un banco establecido en otro país de la UE.
Además, el límite se calcula sobre el conjunto del dinero que tengas en Banca CF+, no depósito por depósito. Si ya mantienes otros fondos en esta entidad, incluso fuera de Raisin, cuentan para determinar la cobertura. Puedes ver cómo funciona este modelo con otros bancos colaboradores de Raisin.
Consejo Finantres: la garantía cubre hasta 100.000 € contando también los intereses acumulados. Si tu objetivo es mantener todo tu saldo dentro del importe protegido, no apuraríamos los 100.000 € de capital inicial; dejar algo de margen evita que los intereses hagan superar esa cifra. Esta es una precaución derivada del propio funcionamiento del límite de cobertura.
Un depósito cubierto por un fondo de garantía es un producto de riesgo bajo, pero eso no significa que debas ignorar las condiciones. Aquí el principal inconveniente no es la volatilidad de mercado, sino renunciar a la liquidez durante el plazo contratado.
¿Cómo tributan los intereses de Banca CF+ en España?
Banca CF+ indica que Italia no practica retención fiscal a los clientes no residentes, de modo que los intereses se abonan sin esa deducción en origen. Eso no convierte la rentabilidad en libre de impuestos para una persona residente fiscal en España.
La Agencia Tributaria incluye los intereses procedentes de cuentas y depósitos entre los rendimientos del capital mobiliario. Por tanto, deberás incluir esos intereses en tu declaración de la Renta en España.
En nuestra guía sobre cómo declarar Raisin en la Renta tienes desarrollado el proceso con más detalle.
También hay que tener en cuenta el modelo 720 cuando mantienes bienes o derechos en el extranjero. El umbral inicial de referencia para el bloque de cuentas es de 50.000 €, pero la obligación no debe analizarse mirando únicamente un depósito aislado: influyen el conjunto de cuentas y las reglas de valoración establecidas por Hacienda. Puedes revisar los criterios concretos en nuestra explicación sobre Raisin y el modelo 720.
Matiz fiscal importante: que Banca CF+ no aplique retención italiana facilita la operativa, pero también significa que debes prestar especial atención a que los intereses estén correctamente incluidos en tu declaración española.
¿Merecen la pena los depósitos de Banca CF+?
Sí pueden merecer la pena, especialmente en los plazos donde la TAE compensa frente a otras alternativas y ya sabes que no necesitarás el capital.
El depósito a 18 meses resulta especialmente interesante dentro de la propia gama porque tiene la TAE publicada más alta. En cambio, nos costaría más justificar un plazo de cuatro o cinco años cuando el rendimiento ofrecido es inferior al de 18 meses: estarías sacrificando mucha más liquidez sin recibir una TAE mayor.
Antes de decidir, usaríamos estos tres criterios: comparar la TAE con otros depósitos del mismo plazo, mantener fuera el dinero que puedas necesitar y no superar innecesariamente el límite cubierto por el fondo de garantía.
Hay además otra cuestión que puede confundirte al buscar información: las condiciones que Banca CF+ ofrece directamente en Italia no tienen por qué coincidir con los productos que puedes contratar desde España mediante Raisin. Para este producto, la referencia útil es la oferta específica publicada en Raisin España.
¿Qué alternativa preferimos si quieres más flexibilidad?
Para alguien que quiere seguir remunerando sus ahorros pero no se siente cómodo dejando el dinero completamente bloqueado, bunq es nuestra alternativa preferida.
Sus depósitos a plazo parten de 1.000 €, permiten elegir vencimientos de 3, 6, 12 o 24 meses y pueden cancelarse antes del vencimiento, aunque en ese caso se aplica una penalización y se pierden los intereses correspondientes. Los depósitos en euros están protegidos hasta 100.000 € por el sistema neerlandés de garantía de depósitos.
La contrapartida es clara: no elegiríamos bunq porque siempre pague más que Banca CF+. La oferta publicada de Banca CF+ es superior en algunos plazos. Lo preferimos cuando pesan más la flexibilidad, un mínimo de entrada inferior y la comodidad de gestionar directamente el ahorro desde una app.
Si dudas entre ambos modelos, nuestra comparativa entre Raisin y bunq te ayudará a ver qué encaja mejor. Y si ya tienes claro que prefieres esa mayor flexibilidad, puedes consultar bunq y sus opciones de ahorro desde aquí.
Cómo contratar un depósito de Banca CF+ desde España
La contratación se realiza online mediante Raisin. Primero necesitas una Cuenta Raisin, después eliges el depósito de Banca CF+ correspondiente al plazo que te interese y transfieres el capital necesario.
Raisin explica que el dinero pasa desde tu Cuenta Raisin al producto elegido del banco colaborador. Puedes consultar nuestra guía para abrir una cuenta en Raisin si necesitas ver ese proceso con más detalle.
Antes de confirmar, revisa una última vez TAE, plazo, importe, banco depositario, imposibilidad de cancelación anticipada y fondo de garantía aplicable. Las rentabilidades para nuevas contrataciones pueden cambiar, por lo que la pantalla y la documentación contractual que aceptes son las que deben mandar.
Si quieres poner números a varias opciones antes de bloquear el capital, nuestra calculadora de depósitos a plazo fijo puede ayudarte a comparar cuánto supondría cada rentabilidad.
Conclusión
Los depósitos Banca CF+ disponibles en Raisin son una opción interesante para ahorradores que quieren una rentabilidad conocida de antemano y pueden prescindir del dinero durante todo el plazo.
El punto fuerte está en la variedad de vencimientos y, especialmente, en el depósito a 18 meses. El punto débil es igual de claro: no puedes recuperar el capital anticipadamente, por lo que no utilizaríamos aquí dinero destinado a emergencias o gastos próximos.
La protección del FITD italiano hasta 100.000 € aporta una capa importante de seguridad, pero conviene respetar ese límite contando también los intereses y tener presentes las obligaciones fiscales españolas.
Nuestra decisión sería sencilla: Banca CF+ si priorizas la TAE y puedes inmovilizar el dinero; bunq si prefieres más flexibilidad y un importe mínimo más bajo. Antes de elegir cualquiera, compara el rendimiento disponible para el mismo plazo y lee las condiciones definitivas.
