Mejores alternativas a los recibos domiciliados
Nuestra selección queda así:
- Mejor alternativa para suscripciones y cuotas automáticas: Square
- Mejor para autónomos que quieren cobrar con enlaces sencillos: SumUp
- Mejor relación entre coste y flexibilidad para pagos online: myPOS
- Mejor para clientes acostumbrados a pagar con PayPal: PayPal
- Mejor para negocios que combinan cobros presenciales y a distancia: Teya
No todas sustituyen de la misma forma una domiciliación. Si tu prioridad es cobrar una cuota automáticamente cada mes, Square o PayPal encajan mejor que una herramienta basada únicamente en enlaces. Si son cobros puntuales, reservas o facturas, un link puede ser mucho más sencillo.
Puedes profundizar en qué es un enlace de pago y cómo funciona o comparar directamente los mejores enlaces de pago para negocios.
Comparativa de las mejores alternativas a los recibos domiciliados
| Proveedor | Mejor para | Cobro recurrente automático | Enlace de pago | Cuota fija para esta función | Tarifa online de referencia | Principal limitación |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Square | Suscripciones, academias, cuotas y servicios recurrentes | Sí | Sí | 0 € en Suscripciones | 1,4 % + 0,25 € con tarjetas del EEE; 2,9 % + 0,25 € fuera del EEE | La parte fija pesa mucho en cobros pequeños |
| SumUp | Autónomos, servicios y cobros puntuales | Facturas recurrentes, pero no equivale necesariamente a un cargo automático | Sí | 0 € en pago por uso | 1,95 % en pagos online como enlaces de pago | Menos potente para suscripciones totalmente automatizadas |
| myPOS | Enlaces, ecommerce y negocios que quieren varias formas de cobro | Sí, mediante Checkout y tokenización, sujeta a habilitación | Sí | 0 € para Payment Request | 1,30 % + 0,20 € para tarjetas de consumidor nacionales y del EEE | La recurrencia avanzada exige más configuración |
| PayPal | Suscripciones, ventas online e internacionales | Sí | Sí | 0 € en las soluciones estándar indicadas | Desde 1,2 % + 0,35 € para determinados pagos con tarjeta; PayPal estándar, 2,9 % + 0,35 € | El coste cambia bastante según el método utilizado |
| Teya | Negocios locales que quieren centralizar cobros presenciales y remotos | El enlace puede reutilizarse, pero no equivale a un cargo automático | Sí | Sin coste adicional específico por Enlace de pago | Se aplica la tarifa acordada para la transacción | Hay que pedir la tarifa concreta para comparar bien |
¿Y la TAE? No aparece porque aquí no es una métrica válida. La TAE sirve para comparar productos de ahorro o financiación; en un sistema de cobros lo relevante es la comisión por operación, las cuotas fijas, los costes de devolución o disputa y el trabajo administrativo que te ahorra.
Ejemplo práctico: 10 cobros de 100 €
Imagina, como ejemplo hipotético, que procesas 1.000 € repartidos en 10 pagos online de 100 €, todos con tarjetas de consumidor del EEE y aplicando únicamente las tarifas estándar publicadas.
El coste aproximado sería de 16,50 € con Square, 19,50 € con SumUp, 15 € con myPOS y 15,50 € con PayPal si el pago se procesa con la tarifa de tarjeta de 1,2 % + 0,35 €. Teya no puede incluirse de forma rigurosa en este cálculo porque su coste depende de la tarifa contratada.
Esto demuestra algo importante: no compares solo porcentajes. Una comisión fija de 0,25 € apenas se nota en un cobro de 500 €, pero pesa mucho más si haces decenas de microcobros.
Square: nuestra favorita para sustituir recibos por pagos recurrentes
Square es la alternativa que más nos convence cuando el problema real no es emitir un cobro puntual, sino automatizar cuotas o suscripciones sin utilizar un adeudo directo SEPA.
Su herramienta de Suscripciones permite configurar cobros semanales, mensuales, trimestrales o anuales, establecer periodos de prueba, pausar planes y gestionar suscriptores. La función no tiene cuota mensual y Square publica una comisión del 1,4 % + 0,25 € para tarjetas emitidas en la UE y el EEE.
Esto la hace especialmente interesante para academias, asociaciones, profesionales con planes mensuales, gimnasios, membresías y pequeños servicios de suscripción. El cliente autoriza el método de pago y después puedes automatizar los siguientes cargos.
Puedes consultar nuestro análisis completo en las opiniones de Square.
Puntos fuertes
- Suscripciones nativas y fáciles de gestionar.
- Sin cuota mensual específica por usar Suscripciones.
- Permite combinar pagos recurrentes y enlaces de pago.
- Buena opción si quieres evitar tareas manuales todos los meses.
- Panel único para controlar pagos y suscriptores.
Limitaciones
Las tarjetas caducan, pueden quedarse sin fondos y también existen disputas o contracargos. Cambiar un recibo SEPA por una tarjeta no elimina el riesgo de devolución: cambia el tipo de riesgo.
Además, la comisión fija de 0,25 € hace que Square sea menos atractivo para pagos de importe muy pequeño. Por ejemplo, en una cuota de 5 €, solo esos 0,25 € ya equivalen al 5 % del cobro antes de añadir la parte porcentual.
Consultar las condiciones oficiales de Suscripciones Square
SumUp: la opción sencilla para facturas y enlaces de pago
SumUp tiene sentido cuando buscas algo fácil para cobrar a distancia sin montar un sistema complejo de suscripciones. Puedes generar enlaces de pago, crear facturas y enviarlas directamente a tus clientes.
Su modalidad de pago por uso no exige cuota mensual y los pagos online mediante enlaces tienen una comisión publicada del 1,95 %.
Para un autónomo que cobra reservas, reparaciones, sesiones, servicios profesionales o encargos puntuales, puede ser más práctico enviar un enlace que pedir al cliente un mandato SEPA. Si este es tu caso, también puedes ver nuestro paso a paso para cobrar por WhatsApp con un enlace de pago.
Tienes el análisis completo en nuestras opiniones de SumUp.
Puntos fuertes
- Precio fácil de entender.
- Sin cuota mensual en el modelo de pago por uso.
- Enlaces de pago fáciles de enviar.
- Permite crear facturas recurrentes.
- Adecuado para negocios pequeños con volumen irregular.
Limitaciones
Aquí conviene distinguir dos conceptos que suelen confundirse: una factura recurrente no es necesariamente un pago recurrente automático.
SumUp puede automatizar el envío periódico de la factura, pero eso no significa que el cliente vaya a recibir un cargo automático igual que con una domiciliación. Si necesitas cobrar sin intervención del cliente cada mes, Square o PayPal encajan mejor.
Error común: sustituir 100 domiciliaciones mensuales por 100 enlaces enviados a mano. Técnicamente has cambiado de método de pago, pero no has solucionado el problema administrativo.
myPOS: buena alternativa para cobrar mediante enlaces y checkout
myPOS destaca por combinar solicitudes de pago, enlaces reutilizables y soluciones de checkout online.
Su Payment Request permite crear un enlace individual y enviarlo por email, SMS o mensajería. La tarifa publicada para tarjetas de consumidor nacionales y del EEE es del 1,30 % + 0,20 € por operación, sin cuota mensual específica para esta función.
Para pagos recurrentes más avanzados también permite trabajar mediante Checkout y tokenización de tarjetas, aunque myPOS indica que esta funcionalidad requiere validación por parte de sus equipos correspondientes.
Puedes ampliar la información en nuestras opiniones de myPOS.
Puntos fuertes
- Tarifa online competitiva para determinadas tarjetas del EEE.
- Solicitudes de pago de un solo uso.
- Enlaces reutilizables.
- Checkout para tiendas online.
- Posibilidad de configurar recurrencia avanzada.
Limitaciones
No asumiríamos que todas las tarifas son del 1,30 % + 0,20 €. American Express, tarjetas comerciales o tarjetas emitidas fuera del EEE tienen condiciones diferentes.
Además, si solo quieres enviar una cuota mensual sencilla, la configuración de pagos recurrentes puede ser más técnica de lo necesario.
Para cobros puntuales, el proceso es mucho más directo: puedes seguir nuestra guía sobre cómo crear y enviar un enlace de pago.
PayPal: una alternativa potente para suscripciones y clientes internacionales
PayPal tiene una ventaja difícil de replicar: muchos clientes ya conocen el sistema y tienen un método de pago configurado.
Para un negocio online esto puede reducir fricción, especialmente cuando vendes a clientes que prefieren no introducir directamente sus datos en una web desconocida. PayPal también ofrece pagos periódicos, planes de suscripción, periodos de prueba y gestión de pagos fallidos.
En pagos online, la tarifa depende mucho del método. PayPal publica, entre otras, una tarifa estándar nacional del 2,9 % + 0,35 € para pagos con PayPal y del 1,2 % + 0,35 € para determinados procesamientos con tarjeta.
Si también aceptas pagos presenciales, conviene saber que Zettle ha pasado a llamarse POS de PayPal. Puedes consultar nuestro análisis de Zettle, ahora integrado en PayPal POS.
Puntos fuertes
- Pagos automáticos y suscripciones.
- Marca muy reconocida por compradores online.
- Pagos únicos y recurrentes.
- Útil para negocios que venden internacionalmente.
- Distintas opciones de checkout.
Limitaciones
PayPal no debería elegirse sin mirar qué modalidad utilizarás. La diferencia entre pagar un 1,2 % + 0,35 € y un 2,9 % + 0,35 € es considerable cuando procesas miles de euros.
También debes contemplar disputas, posibles contracargos, condiciones de protección al vendedor y costes asociados a determinadas operaciones internacionales.
Teya: buena opción para combinar cobros a distancia y presenciales
Teya resulta especialmente interesante para negocios que quieren cobrar desde el mismo ecosistema tanto cuando el cliente está delante como cuando está a kilómetros de distancia.
Su función Enlace de pago permite crear links desde la aplicación o el portal, enviarlos por email, SMS o mensajería y generar códigos QR. Los enlaces pueden configurarse para un solo uso o para múltiples pagos.
Teya señala que no cobra una cuota adicional específica por utilizar Enlace de pago: se aplica la tarifa correspondiente a las transacciones sin presencia física de la tarjeta que tengas acordada.
Puedes profundizar en nuestro análisis y opiniones de Teya.
Puntos fuertes
- Enlaces de pago sin necesidad de montar una web.
- Posibilidad de enviarlos desde distintos canales.
- Links de un solo uso y reutilizables.
- Encaja bien en negocios que ya trabajan con Teya.
- Permite centralizar distintos tipos de cobro.
Limitaciones
La principal pega para una comparativa es la transparencia del precio: no hay una tarifa única que podamos utilizar para todos los negocios.
Antes de contratar, pediríamos por escrito la comisión de pagos a distancia, las condiciones de devolución y disputa y cualquier otro coste relacionado con tu operativa.
Además, un enlace reutilizable no debe confundirse con una domiciliación o una suscripción automatizada. El mismo enlace puede servir para muchos cobros, pero el cliente sigue teniendo que completar el pago.
Qué alternativa elegir según cómo cobras a tus clientes
No sustituiríamos todos los recibos de una empresa por un único método. Lo más eficiente suele ser construir una combinación que encaje con cada tipo de cobro.
| Tu situación | Opción que miraríamos primero |
|---|---|
| Cobras una cuota fija todos los meses | Square o PayPal, por sus pagos recurrentes |
| Mandas facturas puntuales | SumUp, myPOS o Teya mediante enlace |
| Cobras por WhatsApp o email | SumUp, myPOS o Teya |
| Vendes mediante una tienda online | myPOS, PayPal o Square |
| Tus clientes internacionales ya usan PayPal | PayPal |
| Tienes facturas B2B de importe muy alto | Compararía también transferencia o adeudo SEPA B2B para evitar que una comisión porcentual se coma demasiado margen |
| Quieres reducir impagos sin eliminar SEPA | Mantendría la domiciliación y añadiría un enlace de pago como método de recuperación |
Consejo Finantres: calcula el coste total, no solo la comisión. Si una alternativa te cuesta 15 € más al mes pero te ahorra varias horas persiguiendo pagos, puede compensar. Si procesas 50.000 € mensuales, unas décimas de diferencia en la comisión pueden valer mucho más que cualquier ventaja de comodidad.
Una buena política de cobros también forma parte de una buena gestión de caja. En nuestra guía de tesorería para pymes y autónomos explicamos cómo evitar que los plazos de cobro terminen generando problemas de liquidez.
¿Cuándo no merece la pena sustituir los recibos domiciliados?
Los recibos no son un sistema obsoleto. Para cuotas periódicas predecibles y relaciones de larga duración pueden seguir siendo una opción excelente.
Una de sus ventajas es que una cuenta bancaria no caduca cada pocos años como una tarjeta. Además, una vez recogido correctamente el mandato, el cliente no necesita entrar todos los meses a pagar.
Lo que sí debes conocer son las reglas de devolución. El Banco de España explica los derechos y plazos aplicables a los adeudos domiciliados, incluyendo determinados supuestos de devolución de operaciones autorizadas y un plazo de hasta 13 meses para comunicar operaciones no autorizadas.
En operaciones exclusivamente entre empresas o autónomos existe además el esquema SEPA B2B. SEPA España indica que, una vez autorizado y efectuado correctamente el cargo, el deudor no puede pedir su devolución como ocurre en el esquema básico para consumidores. Consultar las características de los adeudos SEPA B2B
Por eso, para una empresa que cobra cientos de cuotas mensuales no recomendaríamos abandonar las domiciliaciones por sistema. Una estrategia más sólida puede ser:
- Mantener SEPA donde funciona bien.
- Utilizar pagos recurrentes con tarjeta cuando mejoren la experiencia del cliente.
- Tener un enlace de pago preparado para recuperar rápidamente cobros fallidos.
- Usar transferencia cuando el importe sea alto y el cliente B2B prefiera iniciar el pago.
Advertencia importante: tampoco es correcto pensar que un pago con tarjeta es irreversible. Las redes de tarjetas contemplan procesos de disputa o contracargo en determinadas circunstancias. Visa, por ejemplo, explica que el emisor puede iniciar una reclamación del cargo en determinados casos.
Conclusión
Si buscas una alternativa real a los recibos domiciliados para cobrar cuotas automáticamente, nuestra primera opción sería Square, mientras que PayPal gana atractivo cuando tus clientes ya utilizan este sistema o vendes online a distintos mercados.
Para cobros puntuales, facturas, reservas y servicios profesionales, SumUp, myPOS y Teya son opciones especialmente prácticas gracias a sus enlaces de pago. myPOS destaca por su tarifa publicada para determinadas tarjetas del EEE, SumUp por su sencillez y Teya por combinar bien el cobro presencial y remoto.
No cambiaríamos de método solo porque una alternativa parezca más moderna. Compara el coste por cada 1.000 € cobrados, el número de operaciones, el trabajo de conciliación, la recurrencia y qué ocurre cuando un pago falla o se disputa.
Y si gestionas un pequeño negocio, puedes seguir profundizando en nuestra sección de recursos para autónomos para mejorar no solo cómo cobras, sino también cómo organizas tu operativa financiera.
