Mejores soluciones para cobrar a clientes extranjeros
- Mejor solución integral para una empresa española con negocio internacional: Bankinter Empresas.
- Mejor para cobrar por transferencia en varias divisas: Wise Business.
- Mejor para empresas digitales que cambian divisa con frecuencia: Revolut Business.
- Mejor para freelancers, marketplaces y solicitudes de pago: Payoneer.
- Mejor para centralizar cobros y gestión administrativa: Qonto.
No existe una plataforma ganadora para todos. Un profesional que factura 1.000 € al mes a un cliente de Estados Unidos tiene necesidades muy distintas de una pyme que cobra 100.000 € por trimestre, paga proveedores en libras y necesita gestionar el riesgo de divisa. Si trabajas por cuenta propia, también puedes ampliar información en nuestra sección para autónomos.
Comparativa de las top soluciones para cobrar a clientes extranjeros
| Proveedor | Mejor para | Cómo recibes el dinero | Divisas y cambio | Coste clave a vigilar | Seguridad | TAE / remuneración | Principal limitación |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Bankinter Empresas | Pymes con actividad internacional recurrente | Transferencias y operativa bancaria internacional | Cuenta en divisa y Bróker Divisa | PLAN Empresas contempla niveles de 0, 10 o 20 €/mes según operativa; otras condiciones pueden ser personalizadas | Banco español; los depósitos elegibles están cubiertos con carácter general por el FGD hasta 100.000 € por depositante y entidad | Hasta 3 % TAE en PLAN Empresas 0, sujeto a requisitos y condiciones | No tiene por qué ser la alternativa más barata para pocos cobros de importe reducido |
| Wise Business | Freelancers, agencias y negocios que cobran por transferencia en varias divisas | Datos de cuenta locales, transferencias y enlaces de pago | Datos para recibir en 22 divisas; conversión con comisión variable | 60 € para obtener datos de cuenta; varias recepciones locales son gratuitas y SWIFT puede tener tarifa fija | Entidad de pago regulada; fondos salvaguardados, pero la cuenta de pago no es un depósito bancario cubierto por garantía de depósitos | No aplica al servicio de cobro | Algunas rutas SWIFT o cobros con tarjeta añaden coste |
| Revolut Business | Sociedades digitales con varias divisas y equipos | Transferencias y cobros online | Más de 30 divisas y límites de cambio según plan | Planes desde 10 €/mes; pueden aparecer costes al superar las asignaciones | Banco en el EEE; depósitos elegibles cubiertos por el sistema lituano hasta 100.000 € | Ahorros puede ofrecer hasta un 2,25 % TAE variable según plan; es independiente del cobro | Business no admite al empresario individual o autónomo como forma jurídica |
| Payoneer | Freelancers, agencias y vendedores que cobran de marketplaces | Cuentas de recepción y solicitudes de pago | Varias divisas y cuentas locales | Hasta 3,99 % en pagos con tarjeta; 1 % en determinados débitos ACH; entre usuarios Payoneer puede ser gratuito | Entidad de dinero electrónico regulada por el Banco Central de Irlanda | No aplica | Puede encarecerse cuando intervienen tarjeta, retirada y conversión |
| Qonto | Autónomos y sociedades que quieren unir cobros y administración | SEPA y transferencias SWIFT entrantes | Operativa internacional en más de 30 divisas mediante su integración con Wise | SWIFT entrante gratuito hasta 500 € y 5 € por transferencia por encima; además existe cuota según plan | Entidad de pago supervisada por Banco de España y ACPR | No es el criterio principal del servicio de cobro | Si solo buscas recibir y convertir divisas, existen soluciones más especializadas |
La TAE no mide cuánto te cuesta cobrar a un cliente extranjero. Sirve para comparar la remuneración del saldo cuando existe ese producto. Aquí pesan mucho más la comisión de recepción, el coste de cambio de moneda, las tarifas SWIFT —la red bancaria utilizada en muchas transferencias internacionales—, la cuota mensual y lo fácil que resulte pagar para el cliente.
Este es un error bastante habitual: elegir la opción con mayor remuneración y no calcular cuánto se pierde cada mes cambiando dólares, libras u otras monedas a euros. En un negocio internacional, unas décimas de diferencia en el cambio de divisa pueden importar más que la TAE.
Bankinter Empresas: la opción más completa para pymes con actividad internacional
Bankinter Empresas es la alternativa que más nos convence para una empresa española con cobros internacionales recurrentes y necesidades que van más allá de recibir una transferencia. Su oferta empresarial incluye cuentas en divisa, transferencias internacionales, herramientas de cambio y especialistas en negocio internacional.
La entidad agrupa buena parte de estas herramientas dentro de su área oficial de Negocio Internacional de Bankinter. Si quieres valorar el conjunto desde el punto de vista de Finantres, tienes nuestra review de Bankinter Empresas y la guía específica sobre Bankinter para empresas internacionales.
Su punto fuerte está en la profundidad de la propuesta. Si cobras en dólares o libras, pagas proveedores fuera de la zona euro o necesitas gestionar tesorería en varias monedas, tener la operativa dentro de una relación bancaria completa puede resultar más cómodo que encadenar diferentes aplicaciones. Bankinter dispone además de Bróker Divisa, que permite trabajar con compraventa de moneda y transferencias internacionales en divisa.
Ejemplo práctico: imagina una pyme que factura 12.000 GBP al mes a un cliente británico y paga parte de sus costes también en libras. Mantener saldo en GBP puede evitar conversiones innecesarias de ida y vuelta y permite decidir cuándo pasar el excedente a euros. Eso no elimina el riesgo de divisa: mientras mantengas libras, su valor frente al euro puede subir o bajar.
Por eso situamos a Bankinter como mejor solución integral, no como la opción universalmente más barata. Una microempresa que recibe dos transferencias de 500 USD al mes probablemente necesite algo más sencillo. Una pyme con más volumen, proveedores internacionales o necesidades de gestión de divisas puede sacar mucho más partido a una estructura bancaria completa.
Bankinter también destaca frente a muchas fintech porque es una entidad de crédito española adherida al Fondo de Garantía de Depósitos. Aun así, la cobertura general de 100.000 € tiene condiciones y excepciones, por lo que una empresa que mantenga una tesorería elevada debería comprobar qué parte de sus saldos queda efectivamente cubierta.
Si tu empresa encaja en este perfil y puede cumplir las condiciones sin contratar productos que no necesita, puedes revisar la propuesta de Bankinter Empresas y compararla con el coste real que soportas ahora para cobrar, convertir divisas y gestionar pagos internacionales.
Punto a vigilar: no abras una solución empresarial únicamente por una TAE atractiva. Primero calcula cuánto te cuesta cobrar y convertir. Después valora remuneración, financiación, atención especializada y servicios adicionales.
Wise Business: la mejor para cobrar transferencias en varias divisas
Wise Business encaja especialmente bien cuando tus clientes quieren pagarte mediante transferencia en su propia moneda. Permite obtener datos de cuenta para recibir fondos en distintas divisas y cobra 60 € para habilitar los datos de cuenta de empresa. Varias recepciones locales no SWIFT son gratuitas, mientras que determinadas transferencias SWIFT tienen una tarifa fija.
Su gran ventaja es que hace bastante visible el coste del cambio de divisa. Wise publica la comisión antes de realizar la conversión y sus tarifas empresariales dependen de la moneda y de la ruta utilizada. Para comparar el coste de una operación concreta puedes utilizar las tarifas oficiales de Wise Business.
Ejemplo práctico: si facturas 1.000 USD, no te quedes únicamente con que recibir el dinero pueda ser gratis. Comprueba cuántos euros acabarán disponibles después de la conversión y compara ese importe neto con el que obtendrías mediante tu banco u otra plataforma. Esa diferencia es la que afecta de verdad al margen.
Wise permite además cobrar mediante enlaces y tarjetas. Para empresas registradas en el EEE publica una comisión del 1 % para tarjetas personales emitidas en el EEE y del 2,9 % para tarjetas internacionales o de empresa. Es práctico cuando el cliente necesita pagar con tarjeta, aunque el coste ya es distinto al de una simple transferencia.
Hay una diferencia de seguridad que conviene entender: Wise es una entidad de pago, no un banco. Wise Europe está supervisada por el Banco Nacional de Bélgica y en España opera mediante una sucursal inscrita en el Banco de España. Los fondos de la cuenta de pago se salvaguardan y se mantienen separados conforme a su modelo regulatorio, pero no están cubiertos por el sistema belga de garantía de depósitos.
Para cobrar y convertir puede resultar muy eficiente. Para dejar una tesorería empresarial elevada durante largos periodos, esa diferencia merece tenerse en cuenta.
Puedes profundizar en nuestras opiniones de Wise y en el análisis específico de Wise para empresas.
Revolut Business: muy buena para empresas digitales y operativa multidivisa
Revolut Business tiene sentido para sociedades que trabajan de forma digital, cobran y pagan en varias monedas y quieren gestionar transferencias, divisas y gastos del equipo desde una misma plataforma. Sus planes empresariales parten de 10 € al mes y las asignaciones de transferencias y cambio de moneda aumentan en los planes superiores.
Su punto fuerte está precisamente en esa operativa multidivisa. Revolut Business permite manejar más de 30 monedas y cada plan incorpora determinados límites para realizar cambios antes de que se apliquen costes adicionales. Si tu empresa convierte cantidades relevantes todos los meses, no compares solo las cuotas: calcula cuánto cambio de divisa incluye cada plan y qué ocurre cuando superas el límite.
En seguridad, Revolut Business funciona dentro de Revolut Bank UAB y los depósitos que cumplen los requisitos están cubiertos por el sistema lituano de garantía de depósitos hasta 100.000 € por depositante. La protección es bancaria, aunque depende del esquema lituano y no del Fondo de Garantía de Depósitos español.
Revolut también ofrece Ahorros para empresas con una TAE variable vinculada al plan. Puede ser un extra interesante para la tesorería, pero no debería utilizarse para juzgar cuánto cuesta cobrar a un cliente internacional. Una cosa es la remuneración de un saldo y otra el coste de recibir y convertir una factura.
Hay además una limitación importante: Revolut Business excluye al empresario individual o autónomo entre las formas jurídicas admitidas en España. Si trabajas por cuenta propia, deberías comprobar alternativas como Revolut Pro u otros proveedores diseñados para autónomos.
Tienes el análisis completo en nuestras opiniones de Revolut Business. Para entender mejor la operativa en euros también puedes consultar cómo funcionan las transferencias SEPA en Revolut Business.
Payoneer: la mejor si cobras de marketplaces o envías solicitudes de pago
Payoneer tiene un encaje especialmente claro para profesionales y empresas que cobran a través de marketplaces, redes freelance o clientes que necesitan métodos de pago flexibles. Permite utilizar cuentas de recepción en diferentes monedas y enviar solicitudes para que el cliente pague mediante transferencia, tarjeta y otros métodos admitidos.
Aquí el coste cambia mucho dependiendo del recorrido del dinero. Payoneer publica recepción gratuita desde otros usuarios Payoneer, un 1 % para determinados débitos bancarios ACH de Estados Unidos y hasta un 3,99 % cuando el cliente paga mediante tarjeta. Las condiciones de algunas cuentas de recepción y conversiones también pueden añadir costes.
Por eso no tiene sentido resumir Payoneer con una sola comisión.
Imagina que el 80 % de tus ingresos procede de un marketplace que trabaja de forma directa con Payoneer. La integración y la comodidad pueden compensar pequeñas diferencias de coste. Si todos tus clientes pueden transferirte el dinero directamente a unos datos bancarios locales, en cambio, merece la pena comparar el resultado neto con Wise, Bankinter o Revolut Business.
Para sus clientes europeos, Payoneer presta servicios a través de Payoneer Europe Limited, una entidad de dinero electrónico regulada por el Banco Central de Irlanda. Es un marco regulado, pero no deberías interpretar automáticamente el saldo como si fuese un depósito bancario tradicional.
Puedes ampliar detalles sobre costes, funcionamiento y seguridad en nuestras opiniones de Payoneer. Si estás comparando dos alternativas de perfil internacional, también puede ayudarte nuestro análisis de Revolut vs Payoneer.
Qonto: la mejor para unir cobros internacionales y gestión administrativa
Qonto juega una partida algo diferente. No intenta ser únicamente una herramienta para convertir divisas: combina IBAN español, transferencias, facturación, control de gastos y otras funciones administrativas para empresas y autónomos.
Para un negocio que quiere reducir el número de herramientas que utiliza, centralizar administración y cobros puede aportar más valor que ahorrar unas décimas en una conversión aislada.
En pagos internacionales, Qonto permite recibir transferencias SWIFT. Sus tarifas publicadas establecen que las transferencias SWIFT entrantes son gratuitas hasta 500 € y tienen un coste de 5 € por transferencia cuando el importe supera esa cifra. También ofrece transferencias internacionales mediante una integración con Wise.
Esto hace que Qonto encaje mejor en una sociedad o autónomo que busca una herramienta amplia de gestión que en un negocio cuyo único objetivo es pasar USD a EUR al menor coste posible. Si recibes muchas transferencias SWIFT por encima de 500 €, suma esos 5 € por operación a la cuota de tu plan y compara el coste anual.
Qonto opera en España a través de una sucursal y es una entidad de pago supervisada por el Banco de España y por la ACPR francesa. La entidad describe un sistema de salvaguarda, bancos asociados y garantías para proteger los fondos de sus clientes.
Puedes valorar el conjunto del servicio en nuestra review de Qonto. Y si tu decisión está entre una plataforma más orientada a la gestión empresarial y otra especializada en divisas, nuestra comparativa Qonto vs Wise ayuda a ver mejor esa diferencia.
Conclusión
La mejor forma de cobrar a clientes extranjeros depende menos del logotipo de la plataforma y más de cómo entra el dinero y qué necesitas hacer con él después.
Para una pyme española con actividad internacional recurrente, varias divisas y necesidad de una relación bancaria más completa, Bankinter Empresas es nuestra primera opción. Su propuesta cobra especial sentido cuando además de recibir dinero necesitas gestionar divisas, transferencias internacionales y una tesorería empresarial más compleja. Eso no significa que vaya a ser la alternativa más barata para cualquier importe.
Para un autónomo o agencia que recibe principalmente transferencias en dólares, libras u otras monedas, Wise suele ser más directo. Revolut Business encaja mejor en sociedades digitales con mucha operativa multidivisa; Payoneer destaca cuando el flujo procede de marketplaces; y Qonto gana enteros cuando quieres integrar cobros y administración empresarial.
Antes de elegir, haz una simulación con una factura real. Apunta importe facturado, moneda, comisión de recepción, coste de convertir a euros y cuota mensual. Si después de todos esos pasos una factura de 10.000 € equivalentes acaba dejándote 9.850 €, ese coste efectivo es mucho más importante que cualquier eslogan de “cero comisiones”.
