Resumen rápido
- Mejor opción global: bunq, sobre todo si quieres ahorrar sin separar por completo ese dinero de tu operativa bancaria.
- Raisin gana si buscas variedad de depósitos y quieres comparar productos de diferentes entidades europeas desde una misma plataforma.
- La Cuenta Bienvenida de Raisin publica un 3,10 % TAE durante tres meses, para nuevos clientes y con un saldo de entre 1 € y 60.000 €. La oferta debe revisarse antes de contratar porque sus condiciones pueden cambiar.
- bunq publica para el ahorro en euros un 1,51 % anual base y un 3,01 % anual bonus sobre el saldo que supere el umbral personal; al empezar a ahorrar, el tipo bonus puede aplicarse al saldo hasta el primer cálculo de ese umbral. Los intereses se pagan semanalmente y los tipos son variables.
- En seguridad, los depósitos elegibles de bunq están cubiertos por el sistema neerlandés hasta 100.000 € por depositante. En Raisin, la protección depende del banco donde termines contratando el producto; la Cuenta Bienvenida está cubierta por el sistema alemán hasta el mismo límite.
Raisin vs bunq: diferencias clave de un vistazo
| Criterio | Raisin | bunq |
|---|---|---|
| Modelo | Plataforma de ahorro con acceso a productos de distintos bancos | Banco digital |
| Mejor para | Comparar cuentas y depósitos de varias entidades | Ahorrar y gestionar dinero desde una misma app |
| Liquidez | Depende del producto; una cuenta de ahorro no funciona igual que un depósito a plazo | Alta, aunque la cuenta de ahorro limita las retiradas gratuitas |
| Remuneración | Depende del producto elegido; la Cuenta Bienvenida tiene una condición promocional específica | Tipo variable con sistema de umbral personal |
| Coste | La Cuenta Bienvenida se ofrece sin coste | bunq Free cuesta 0 €/mes; hay planes de pago con más funciones |
| IBAN para residentes en España | La operativa depende de la Cuenta Raisin y del producto contratado | Puede ofrecer IBAN español a residentes en España |
| Garantía de depósitos | Según el banco y el país del producto | Sistema neerlandés |
| Nuestra elección | Mejor para buscar depósitos entre varias entidades | Mejor opción global por flexibilidad y uso diario |
Las condiciones publicadas por ambas plataformas dejan claro que comparar solo el porcentaje de interés lleva a una conclusión incompleta: Raisin ofrece acceso a más de 100 productos de ahorro de más de 30 bancos, mientras bunq combina cuenta bancaria, ahorro y, además, depósitos a plazo propios.
La diferencia que realmente decide entre Raisin y bunq
Raisin tiene más sentido cuando tratas el ahorro como una parte separada de tu dinero. Puedes comparar entidades, plazos y condiciones desde una misma plataforma. Su punto fuerte no es servir para tus pagos cotidianos, sino ayudarte a colocar el ahorro en productos de distintos bancos. Para conocer mejor sus puntos fuertes y límites, tienes nuestro análisis de Raisin opiniones.
bunq juega otro partido. Es un banco europeo con licencia bancaria, app propia y operativa diaria. Para residentes en España, bunq permite disponer de IBAN español en las condiciones indicadas por la entidad, algo que lo acerca mucho más a una cuenta de uso cotidiano que a una simple plataforma de ahorro. Puedes profundizar en la entidad en nuestra review de bunq opiniones.
Este es el matiz que inclina nuestra recomendación hacia bunq: para muchas personas resulta más útil una solución que permita mantener el ahorro accesible, organizarlo y moverlo desde la misma app que una plataforma centrada en ir seleccionando productos de distintas entidades.
Seguridad y protección del dinero: funcionan de forma distinta
bunq B.V. figura como banco en el registro de De Nederlandsche Bank y participa en el sistema neerlandés de garantía de depósitos. Los depósitos elegibles están protegidos hasta 100.000 € por persona y banco. Puedes comprobarlo en el registro oficial de DNB.
En Raisin debes fijarte en qué banco recibe finalmente el dinero. La protección se aplica por depositante y entidad bajo el sistema de garantía que corresponda al banco contratado. En la Cuenta Bienvenida, por ejemplo, la propia ficha oficial de Raisin indica cobertura alemana hasta 100.000 €.
Un error frecuente es interpretar esos 100.000 € como un límite “por plataforma”. No funciona así. Si tienes varios productos en una misma entidad, conviene comprobar si sus saldos se agregan a efectos de la garantía. Y si usas Raisin para repartir ahorro entre bancos, revisa siempre qué entidad concreta figura como depositaria.
Rentabilidad, liquidez y comisiones: dónde está la diferencia práctica
La Cuenta Bienvenida de Raisin puede ser atractiva para dinero que quieres remunerar durante un periodo corto. Después, la lógica de Raisin consiste en poder mover ese capital hacia otros productos de la plataforma. Si prefieres fijar un tipo durante un plazo, tiene más sentido revisar los depósitos disponibles en Raisin y compararlos con otros depósitos a plazo fijo.
bunq resulta más cómodo si valoras que el ahorro siga integrado en tu banco. Su cuenta remunerada paga intereses semanalmente, pero hay que entender bien el umbral: el 3,01 % anual no es un tipo plano que debas dar por hecho para todo tu saldo indefinidamente. Además, la cuenta de ahorro permite dos retiradas gratuitas por mes natural; una tercera puede desbloquearse tras mantener la misma cuenta durante más de un año, y las retiradas adicionales pueden tener un coste ligado a la devolución de intereses.
Ejemplo ilustrativo: con 10.000 €, tres meses al 3,10 % TAE de Raisin equivaldrían a unos 76,62 € brutos. Aplicando de forma simplificada un 3,01 % anual durante esos mismos tres meses, bunq rondaría los 75,25 € brutos. La diferencia es pequeña; en bunq el resultado real dependerá del umbral personal, de la evolución del tipo variable y del pago semanal. Por eso no elegiríamos entre ambas solo por unas décimas de interés.
En costes también conviene mirar el uso real. La Cuenta Bienvenida de Raisin se anuncia sin coste, mientras bunq ofrece un plan Free de 0 €/mes y planes de pago con funciones adicionales. Antes de decidir, revisa las comisiones de Raisin y las comisiones de bunq, porque pagar por extras que no utilizas puede borrar parte de la ventaja de una remuneración mayor.
¿Cuál elegir según cómo vayas a usar tu dinero?
Elegiríamos bunq para la mayoría de usuarios que quieren una cuenta digital flexible, ahorro remunerado, acceso a IBAN español y una app desde la que organizar el dinero sin estar saltando entre bancos. También nos parece la opción más cómoda si quieres combinar ahorro con operativa diaria y prefieres reducir el número de plataformas que utilizas.
Raisin tiene más sentido si ya tienes resuelto tu banco del día a día y quieres dedicar una parte del ahorro a comparar depósitos y cuentas de distintas entidades. Ahí su catálogo y su modelo de plataforma sí aportan una ventaja clara frente a bunq.
Para un fondo de emergencia, nosotros priorizaríamos liquidez y facilidad de acceso antes que perseguir unas décimas extra. Para dinero que sabes que no vas a tocar durante un plazo concreto, Raisin puede darte más opciones que comparar. Pero si tu pregunta es cuál escoger como solución más completa entre Raisin y bunq, nuestra recomendación es bunq.
Si encaja con ese uso, puedes consultar las condiciones de bunq y comprobar el plan, el tipo de interés y los límites que se aplicarían a tu caso antes de abrir la cuenta. Las condiciones oficiales de ahorro de bunq recuerdan que los tipos son variables y que existen requisitos y límites.
Fiscalidad en España: no mires solo el interés bruto
Los intereses de cuentas y depósitos se incluyen, con carácter general, entre los rendimientos del capital mobiliario que se integran en la base del ahorro del IRPF. Eso significa que el interés que ves anunciado no es lo mismo que lo que finalmente queda después de impuestos.
Con Raisin, además, el banco colaborador puede estar fuera de España y las reglas de retención o documentación pueden variar según el país y el producto. Con bunq, conviene comprobar el IBAN y la configuración concreta de tu cuenta, especialmente si conservas cuentas con IBAN de otro país. La posible obligación de informar sobre bienes o cuentas en el extranjero depende de dónde estén situados los activos, los importes y tu situación fiscal; no conviene deducirla solo por la marca de la plataforma.
Si manejas importes elevados o tienes varias cuentas extranjeras, revisa tu caso con un asesor fiscal o directamente con la Agencia Tributaria. Aquí una simplificación excesiva puede salir más cara que unas décimas de rentabilidad.
Conclusión
Raisin y bunq responden a objetivos distintos, pero nos quedamos con bunq como mejor opción global. Tiene más sentido para quien quiere ahorrar, mantener flexibilidad y gestionar su dinero desde una sola app, con una propuesta bancaria más completa.
Raisin seguiría siendo nuestra elección si el objetivo es muy concreto: buscar depósitos entre distintas entidades y aceptar que cada producto tenga sus propios plazos, condiciones y fondo de garantía. La decisión correcta no es perseguir la TAE más alta, sino elegir la estructura que encaja con el uso real de ese dinero.
