Resumen rápido
- Raisin gana en variedad y potencial de rentabilidad: su Cuenta Bienvenida ofrece un 3,10 % TAE durante tres meses para nuevos clientes y su plataforma da acceso a más de 100 productos de ahorro.
- Pibank gana en simplicidad: su Cuenta Remunerada ofrece un 1,76 % TAE, sin importe máximo remunerado y con el dinero disponible.
- Para depósitos a plazo, Raisin permite elegir entre distintos bancos; Pibank concentra la oferta en su propio depósito.
- Los dos cuentan con protección de depósitos, pero no bajo el mismo sistema: Pibank utiliza el FGD español y en Raisin depende de Raisin Bank o del banco colaborador contratado.
- Pibank suele ser más cómodo fiscalmente para un residente en España; algunos productos extranjeros contratados mediante Raisin pueden requerir más gestión.
- Si ninguna de las dos encaja y buscas una alternativa más completa para ahorro y operativa digital, nuestra opción preferida en ese escenario es bunq.
Raisin vs Pibank: diferencias clave
| Criterio | Raisin | Pibank |
|---|---|---|
| Qué es | Plataforma de ahorro con Cuenta Raisin y acceso a bancos colaboradores | Marca comercial de Banco Pichincha España |
| Cuenta remunerada | Cuenta Bienvenida al 3,10 % TAE durante 3 meses, solo para nuevos clientes y hasta 60.000 € | Cuenta Remunerada al 1,76 % TAE y sin importe máximo remunerado |
| Liquidez | La Cuenta Bienvenida permite disponer del dinero; los depósitos dependen de cada producto | La Cuenta Remunerada permite retirar el dinero; el depósito admite cancelación anticipada bajo sus condiciones |
| Depósitos | Más de 100 productos de bancos europeos y españoles | Depósito propio a 12 meses al 2,52 % TAE |
| Garantía | Hasta 100.000 € por depositante y banco bajo el sistema correspondiente | Hasta 100.000 € por titular y entidad bajo el FGD español |
| Fiscalidad | Puede requerir más gestión con determinados bancos extranjeros | Más sencilla al operar directamente con una entidad española |
| Mejor para | Comparar tipos, plazos y entidades | Ahorrar sin complicar demasiado la operativa |
La diferencia que más importa es esta: Raisin no es simplemente otro banco frente a Pibank. Su principal ventaja consiste en darte acceso desde una misma plataforma a diferentes productos de ahorro. Pibank plantea algo más directo: una entidad española con su propia cuenta remunerada y su propio depósito.
¿Qué da más rentabilidad, Raisin o Pibank?
Si comparas únicamente sus cuentas líquidas, Raisin parte con ventaja por tipo de interés. La Cuenta Bienvenida ofrece un 3,10 % TAE durante tres meses, con un máximo de 60.000 €, mientras que la Cuenta Remunerada Pibank ofrece un 1,76 % TAE sin importe máximo remunerado. Eso sí: no conviene comparar ambos porcentajes sin mirar el plazo, porque la remuneración destacada de Raisin está limitada a tres meses para nuevos clientes.
Ejemplo práctico: con 10.000 € durante tres meses, y tomando como referencia los TIN publicados por ambas entidades, Raisin generaría aproximadamente 76,50 € brutos, frente a unos 43,75 € brutos con Pibank. Son unos 32,75 € de diferencia antes de impuestos. Es un ejemplo ilustrativo: después de ese periodo tendrás que decidir qué hacer con el dinero en Raisin.
Si tu horizonte es de un año, la comparación cambia. Pibank ofrece un depósito a 12 meses al 2,52 % TAE con intereses trimestrales y permite la cancelación anticipada, aunque en ese caso se descuentan los intereses recibidos. En Raisin puedes elegir entre productos de distintas entidades, de modo que el tipo, el plazo y las condiciones varían según el banco seleccionado.
Para comparar sin quedarte solo con el reclamo de la TAE, puedes revisar los depósitos disponibles en Raisin y las condiciones del depósito de Pibank. Las condiciones pueden cambiar, así que antes de contratar conviene comprobar también la ficha oficial de la Cuenta Bienvenida de Raisin y la ficha oficial de la Cuenta Remunerada Pibank.
¿Cuál es más seguro: Raisin o Pibank?
Pibank es una marca de Banco Pichincha España, entidad registrada en el Banco de España con el número 0235 y adherida al Fondo de Garantía de Depósitos español. La cobertura ordinaria alcanza hasta 100.000 € por titular y entidad.
En Raisin hay que fijarse en qué banco está realmente depositado el dinero. La Cuenta Bienvenida está protegida por el sistema alemán de garantía de depósitos. Si contratas un producto de otro banco colaborador, se aplica el sistema de garantía correspondiente a esa entidad, con una cobertura armonizada en la UE de hasta 100.000 € por depositante y banco.
Aquí hay un matiz importante. Si tienes 150.000 € ahorrados, el límite no es de 100.000 € “por aplicación” o “por plataforma”, sino por entidad bancaria. Repartir, por ejemplo, 75.000 € entre dos bancos diferentes puede mantener ambos saldos dentro del límite ordinario, siempre que no tengas otros depósitos en esas mismas entidades.
Si vas a mover cantidades elevadas, merece la pena entender primero cómo funciona el Fondo de Garantía de Depósitos y comprobar qué entidad bancaria figura como depositaria del dinero.
Fiscalidad: Pibank es más sencillo, Raisin exige mirar dónde está el dinero
Los intereses de depósitos y cuentas remuneradas se consideran rendimientos del capital mobiliario y forman parte de la base del ahorro del IRPF. Con Pibank, al tratarse de una entidad española, se aplica la retención fiscal que corresponda directamente sobre los intereses.
Con Raisin, la situación depende del banco elegido. Si contratas un producto de una entidad extranjera, puede tocar incluir los intereses en la declaración, presentar documentación para reducir una posible retención en origen y comprobar si tus bienes y derechos en el extranjero generan obligación de presentar el modelo 720. Raisin indica que esa obligación puede aparecer cuando el bloque correspondiente de bienes en el extranjero supera los 50.000 €.
Esto no significa que con Raisin pagues necesariamente más impuestos. La diferencia está en la gestión: un depósito extranjero puede exigir más atención documental que una cuenta contratada directamente con un banco español. Además, Raisin también comercializa productos de entidades españolas, por lo que no todos sus depósitos plantean el mismo escenario fiscal.
Puedes ampliar este punto en nuestra guía sobre la fiscalidad de las cuentas remuneradas y en el análisis específico de Raisin y el modelo 720.
¿Raisin o Pibank? Qué elegir según tu caso
Elegiríamos Raisin si quieres comparar el mercado de ahorro, buscar tipos competitivos entre distintas entidades y no te importa revisar plazos, garantías y posibles obligaciones fiscales. Su mayor fortaleza no es una cuenta concreta, sino la posibilidad de elegir entre muchos productos.
Elegiríamos Pibank si valoras una cuenta remunerada sencilla, disponibilidad del dinero, ausencia de un límite máximo de saldo remunerado y la comodidad de operar directamente con una entidad española. También es más fácil de entender si no quieres ir cambiando de banco o producto según las ofertas disponibles.
Antes de decidir entre ambas, puedes comparar el mercado completo desde nuestra guía de cuentas remuneradas y consultar la selección de mejores cuentas remuneradas. Así sabrás si Raisin o Pibank realmente son las opciones que mejor encajan con lo que necesitas.
Y si ninguna termina de convencerte, nuestra mejor alternativa en este escenario es bunq. La preferimos para quien busca combinar ahorro y una experiencia bancaria muy digital dentro de una misma app, en lugar de elegir únicamente por una promoción puntual. Puedes revisar aquí las condiciones para abrir una cuenta en bunq antes de decidir.
Conclusión
Entre Raisin y Pibank, Raisin nos parece mejor si tu prioridad es buscar rentabilidades competitivas y poder elegir entre una oferta amplia de productos de ahorro. Pibank tiene más sentido si prefieres simplicidad, una cuenta remunerada directa y menos gestión fiscal y administrativa desde España.
No elijas únicamente por la TAE más grande que veas en pantalla. Comprueba cuánto dura, qué saldo remunera, qué pasa cuando termina una promoción, dónde está depositado realmente tu dinero y qué sistema de garantía lo protege. Esas diferencias pesan más que unas décimas de interés.
