Calculadora financiera
Interés compuesto de un plazo fijo
Estima cuánto crecerá un depósito cuando los intereses se reinvierten y vuelven a generar intereses.
Capital final estimado
Tras 12 meses con capitalización mensual
Estimación bruta. Supone reinversión de los intereses y no incluye impuestos, comisiones ni penalizaciones por cancelación.
Ver evolución del capital
| Momento | Capital | Intereses acumulados |
|---|---|---|
| Inicio | 10.000,00 € | 0,00 € |
| 12 meses | 10.355,67 € | 355,67 € |
Resumen rápido
- La calculadora admite un capital inicial positivo, un TIN entre 0 % y 100 % y un plazo de 1 a 600 meses.
- Puedes elegir capitalización mensual, trimestral, semestral o anual.
- No permite aportaciones periódicas ni retiradas: solo proyecta el crecimiento del capital inicial.
- Los resultados son brutos y orientativos, no una rentabilidad neta ni garantizada.
- Si tu depósito paga los intereses fuera del propio depósito y no se reinvierten, el resultado real no seguirá esta simulación compuesta.
Cómo usar la calculadora de interés compuesto para un plazo fijo
Solo necesitas cuatro datos:
| Dato | Qué debes introducir | Qué conviene comprobar |
|---|---|---|
| Capital inicial | El importe que depositarías, en euros | Debe ser mayor que 0 € |
| TIN anual | El tipo nominal anual del escenario que quieras simular | Entre 0 % y 100 % |
| Plazo | Duración total en meses | Entre 1 y 600 meses |
| Frecuencia de capitalización | Mensual, trimestral, semestral o anual | Debe reflejar cómo se incorporan los intereses al capital |
El punto más importante es el último. Frecuencia de capitalización no significa simplemente frecuencia de pago. Para que exista el efecto compuesto que simula esta herramienta, los intereses tienen que permanecer en el capital y empezar a generar nuevos intereses.
Si quieres hacer una proyección que no esté centrada específicamente en un depósito, puedes utilizar nuestra calculadora de interés compuesto. Si estás estudiando una remuneración sobre dinero disponible en una cuenta, encaja mejor la calculadora de cuenta remunerada.
Qué resultados muestra la calculadora y cómo interpretarlos
Capital final estimado
Es el saldo que resultaría al terminar el plazo según los datos introducidos y las hipótesis de la calculadora.
Por ejemplo, con 10.000 €, un TIN del 3 %, 24 meses y capitalización mensual, el resultado matemático es aproximadamente 10.617,57 €.
Eso no significa que un banco vaya a pagarte exactamente esa cantidad. Para que coincidiera, el producto tendría que aplicar el mismo TIN durante todo el plazo, capitalizar con esa frecuencia, reinvertir los intereses y no introducir otras condiciones que alterasen el cálculo.
Intereses brutos generados
Es la diferencia entre el capital final estimado y el capital inicial. En el ejemplo anterior:
10.617,57 € – 10.000 € = 617,57 € de intereses brutos.
“Brutos” es la palabra clave. La calculadora no resta retenciones fiscales, impuestos, comisiones, gastos ni una posible penalización por cancelar el depósito antes de tiempo.
Rentabilidad acumulada durante todo el plazo
Indica cuánto ha aumentado el capital respecto al importe inicial durante todo el periodo.
En el mismo ejemplo, la rentabilidad acumulada sería de aproximadamente 6,18 % en 24 meses.
No debes confundirla con una rentabilidad anual. Ese 6,18 % corresponde al crecimiento total de los dos años bajo las hipótesis utilizadas.
Si quieres entender por qué los intereses empiezan a producir nuevos intereses, nuestra guía sobre qué es el interés compuesto explica el mecanismo con más detalle.
Tipo efectivo anual equivalente
La calculadora convierte el TIN y la frecuencia de capitalización en un tipo efectivo anual equivalente. Con un TIN del 3 % y capitalización mensual, el equivalente matemático anual es aproximadamente 3,04 %.
Este dato ayuda a entender el efecto de capitalizar varias veces al año, pero no debe confundirse automáticamente con la TAE contractual de un depósito real. El Banco de España explica que la TAE considera la periodicidad y también las comisiones y determinados gastos asociados al producto; en el caso de los depósitos, su cálculo se basa además en la hipótesis de reinversión de los intereses.
Fórmula del interés compuesto aplicada al plazo fijo
La fórmula base de la simulación es:
Capital final = Capital inicial × (1 + TIN / n)^(n × plazo en años)
Donde:
- Capital inicial es el dinero que depositas.
- TIN es el tipo nominal anual expresado en tanto por uno.
- n es el número de capitalizaciones al año: 12 si es mensual, 4 si es trimestral, 2 si es semestral y 1 si es anual.
- Plazo en años se obtiene dividiendo el número de meses entre 12.
Cuando trabajamos directamente con meses:
Capital final = Capital inicial × (1 + TIN / n)^(n × meses / 12)
La herramienta también admite plazos que no completan exactamente un periodo entero de capitalización. En esos casos aplica proporcionalmente la fracción correspondiente del periodo dentro del cálculo. Por ejemplo, un plazo de 15 meses con capitalización semestral implica 2,5 periodos equivalentes en la fórmula.
Esto es una simplificación matemática. Un depósito real puede utilizar días exactos, fechas concretas de liquidación u otra convención prevista en el contrato, por lo que siempre debes contrastar la simulación con las condiciones del producto.
Si quieres profundizar en el cálculo, tienes nuestra guía para calcular el interés compuesto paso a paso.
Cómo cambia el resultado según la frecuencia de capitalización
Con un TIN positivo, mantener iguales el capital, el tipo y el plazo pero aumentar la frecuencia de capitalización hace que los intereses empiecen antes a generar nuevos intereses.
Con 10.000 € al 3 % TIN durante 12 meses, sin aportaciones ni retiradas:
| Capitalización | Capital final aprox. | Intereses brutos aprox. | Tipo efectivo anual equivalente |
| Anual | 10.300,00 € | 300,00 € | 3,00 % |
| Semestral | 10.302,25 € | 302,25 € | 3,02 % |
| Trimestral | 10.303,39 € | 303,39 € | 3,03 % |
| Mensual | 10.304,16 € | 304,16 € | 3,04 % |
La diferencia es pequeña con un tipo y un plazo modestos, pero permite ver por qué TIN y rendimiento efectivo no tienen por qué coincidir cuando existen varias capitalizaciones dentro del año.
Puedes comprobar por separado qué ocurre con una capitalización mensual y compararla con una capitalización semestral. Si quieres entender el caso intermedio, también tenemos una explicación específica sobre el interés compuesto con capitalización trimestral.
Qué pasa si el depósito no reinvierte los intereses
Este es uno de los errores más fáciles de cometer al utilizar una calculadora de interés compuesto para un plazo fijo.
Imagina un depósito que liquida los intereses cada trimestre y los ingresa en una cuenta separada. Si ese dinero sale del depósito y no vuelve a incorporarse al capital, esos intereses no generan nuevos intereses dentro del mismo producto.
En ese caso, simular el depósito como si existiera capitalización compuesta puede ofrecer un capital final superior al que realmente obtendrías.
Antes de introducir las condiciones de un depósito concreto, comprueba:
- cuándo se liquidan los intereses;
- dónde se abonan;
- si realmente se reinvierten;
- si el TIN permanece fijo durante todo el plazo;
- si existen comisiones o gastos asociados;
- qué sucede si necesitas recuperar el dinero antes del vencimiento.
Este último punto merece atención. Una remuneración atractiva sobre el papel puede perder interés si necesitas el capital antes de tiempo y el contrato contempla una penalización. Nuestra guía sobre las ventajas y desventajas de los depósitos a plazo fijo te ayuda a valorar el producto más allá del porcentaje anunciado.
TIN, tipo efectivo y TAE: tres cifras que no conviene mezclar
Aunque están relacionadas, no significan exactamente lo mismo.
TIN: es el tipo nominal anual utilizado como punto de partida. No refleja por sí solo el efecto de realizar varias capitalizaciones durante el año.
Tipo efectivo anual equivalente de esta calculadora: transforma matemáticamente el TIN teniendo en cuenta la frecuencia de capitalización y las hipótesis establecidas por la herramienta.
TAE contractual de un depósito: es el indicador que debes utilizar para comparar productos bancarios reales. El Banco de España señala que la TAE tiene en cuenta el TIN, la periodicidad y las comisiones y gastos que deban incorporarse al cálculo.
Por tanto, no sustituyas la TAE publicada por la entidad por el resultado de esta calculadora. El equivalente anual de la herramienta sirve para comprender tu simulación; las condiciones contractuales son las que determinan las cifras del producto real.
Cómo leer la tabla de evolución del capital
Además del resultado final, la calculadora muestra cómo evoluciona el saldo en hitos anuales y en el último mes del plazo.
Esto resulta especialmente útil cuando el plazo es largo, porque permite visualizar cuándo los intereses acumulados empiezan a tener más peso.
No interpretes cada fila como un pago o liquidación real del banco. La tabla representa la evolución matemática del saldo bajo las hipótesis seleccionadas. El calendario de abono de intereses de un depósito concreto puede ser distinto.
También sirve para entender una idea importante: el interés compuesto necesita reinversión y tiempo. En plazos cortos, la diferencia frente a un escenario sin reinversión puede ser bastante reducida. A medida que aumenta el horizonte, el efecto de generar intereses sobre intereses gana peso.
Fiscalidad: todos los resultados de la calculadora son brutos
La herramienta no calcula la rentabilidad neta después de impuestos.
En España, los intereses obtenidos de depósitos se encuadran, con carácter general, entre los rendimientos del capital mobiliario derivados de la cesión a terceros de capitales propios. Pueden estar sujetos a retención y su tributación definitiva dependerá del conjunto de rentas del ahorro y de las circunstancias del contribuyente. La Agencia Tributaria incluye expresamente los depósitos financieros dentro de esta categoría.
Por tanto, si la calculadora muestra 617,57 € de intereses brutos, no significa que esos 617,57 € sean necesariamente el importe neto que terminarás conservando.
Para profundizar en este punto puedes consultar nuestra guía sobre la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo.
Qué no incluye esta simulación
La calculadora está diseñada para responder una pregunta concreta: cómo crecería un capital con un TIN constante y reinversión de intereses.
No incluye:
- aportaciones periódicas;
- retiradas parciales;
- cambios del TIN durante el plazo;
- impuestos o retenciones;
- comisiones y gastos;
- inflación;
- penalizaciones por cancelación anticipada;
- límites promocionales de remuneración;
- condiciones de vinculación;
- posibles diferencias por el calendario real de días;
- solvencia o riesgo de la entidad.
Tampoco comprueba si un producto concreto está cubierto por un sistema de garantía de depósitos. Si vas a contratar uno, revisa qué entidad recibe el dinero y qué sistema de protección le corresponde.
En el caso del Fondo de Garantía de Depósitos español, el límite general para los depósitos dinerarios garantizados es de 100.000 € por depositante y entidad, sujeto a las condiciones y excepciones previstas por el propio FGD. No des por hecho que cualquier depósito comercializado en España está necesariamente cubierto por el FGD español: comprueba siempre qué entidad y qué sistema de garantía están detrás del producto.
Cómo usar la simulación para comparar un plazo fijo real
La forma más útil de usar esta calculadora es separar la matemática de la decisión final.
- Simula el capital final utilizando el TIN, el plazo y la frecuencia de capitalización.
- Comprueba la TAE contractual publicada por la entidad.
- Revisa cómo y cuándo se pagan los intereses y si realmente se reinvierten.
- Comprueba las condiciones de cancelación anticipada, no solo el tipo anunciado.
- Ten en cuenta la fiscalidad y los posibles costes antes de pensar en rentabilidad neta.
- Revisa qué sistema garantiza el depósito y bajo qué condiciones.
El Banco de España dispone además de un simulador específico para calcular intereses brutos y TAE de depósitos, que puede servirte como referencia adicional al estudiar las condiciones de un producto concreto.
Si estás valorando alternativas, puede ser útil comparar Letras del Tesoro frente a depósitos a plazo fijo para entender que no funcionan igual ni ofrecen exactamente el mismo perfil de liquidez y riesgo.
Y si tu horizonte es de doce meses, después de hacer tus números puedes contrastarlos con nuestra selección de depósitos a plazo fijo a un año. Compara siempre la TAE y las condiciones reales, no solo el resultado de una simulación.
Otra calculadora para comparar frecuencias
Esta herramienta utiliza capitalización mensual, trimestral, semestral o anual. Si quieres comprobar cómo cambia la matemática con una frecuencia todavía mayor, puedes probar nuestra calculadora de interés compuesto diario.
Una capitalización diaria es otra hipótesis matemática. Solo tiene sentido aplicarla a un producto real cuando sus condiciones establezcan un funcionamiento compatible con ella.
Conclusión
La calculadora de interés compuesto para plazo fijo te permite saber cuánto podría crecer un capital si el TIN permanece constante y todos los intereses se reinvierten. Además del capital final, puedes consultar los intereses brutos, la rentabilidad acumulada, el equivalente anual y la evolución del saldo.
Pero el cálculo es solo el primer filtro. Antes de tomar una decisión, contrasta el resultado con la TAE contractual, la forma real de liquidar los intereses, los costes, la fiscalidad y las condiciones de cancelación. La calculadora te ayuda a hacer números; el contrato del depósito es el que determina lo que realmente puedes recibir.
