Calculadora de préstamo
Calcula cuánto pagarás en intereses
Estima los intereses totales, la cuota mensual y el coste final de un préstamo a tipo fijo.
Intereses totales estimados
Primera cuota
Cómo se calcula
La cuota se calcula con el sistema francés: una cuota mensual constante y una parte de intereses que disminuye a medida que baja el capital pendiente.
Se toma el TIN anual, se divide entre 12 y se aplica durante el número total de meses. Con un TIN del 0 %, la cuota es simplemente el capital dividido entre las cuotas.
La estimación no incluye comisiones, seguros, impuestos ni otros gastos, por lo que no sustituye a la TAE ni a la oferta contractual de una entidad.
Resumen rápido
- Introduces tres datos: capital prestado, TIN anual y plazo.
- El resultado principal son los intereses totales pagados. También verás la cuota mensual, el total a devolver, el número de cuotas y el desglose de la primera mensualidad.
- La herramienta convierte el TIN anual en un tipo mensual dividiéndolo entre 12 y mantiene ese tipo durante todo el plazo.
- Si el TIN es 0 %, divide el capital entre el número de cuotas y los intereses calculados son 0 €.
- No uses el resultado como si fuera una TAE: la calculadora no incorpora comisiones, seguros, impuestos ni otros gastos de una oferta real.
Cómo usar la calculadora de interés de préstamo
Solo necesitas tres datos. Si estás revisando varias decisiones de ahorro o financiación, también puedes consultar nuestras calculadoras financieras para trabajar cada escenario con la herramienta adecuada.
- Capital prestado. Introduce el dinero que realmente te prestarían. Si compras algo de 20.000 € y aportas 5.000 € de tu bolsillo, el capital del préstamo sería 15.000 €, no 20.000 €.
- TIN anual. Escribe el Tipo de Interés Nominal de la oferta. La herramienta espera un TIN, no una TAE.
- Plazo. Indica cuántos años o meses tardarías en devolver el préstamo. También puedes probar directamente 3, 5, 10 o 15 años.
Al cambiar cualquiera de estos datos, fíjate primero en los intereses totales y después en la cuota mensual. Una mensualidad baja puede parecer más cómoda, pero si la consigues alargando mucho el plazo, el coste total en intereses puede aumentar de forma importante.
Qué significa cada resultado
| Resultado | Qué te dice |
|---|---|
| Intereses totales pagados | Cuánto pagarías por encima del capital inicial únicamente en concepto de intereses, bajo los supuestos de la calculadora. |
| Cuota mensual | La mensualidad constante estimada mientras el TIN y el plazo no cambien. |
| Total a devolver | Capital inicial más intereses calculados. No incluye comisiones, seguros, impuestos ni otros gastos. |
| Intereses sobre el capital | Qué porcentaje representan los intereses totales respecto al dinero que pediste prestado. |
| Capital vs. intereses del total | Qué parte del importe total calculado corresponde a devolver capital y qué parte a pagar intereses. |
| Número de cuotas | El número de pagos mensuales utilizado en el cálculo. |
| Primera cuota | Cuánto de la primera mensualidad se destina a intereses y cuánto reduce realmente el capital pendiente. |
Hay dos porcentajes que conviene no confundir. Si pides 10.000 € y acabas pagando 1.880,72 € de intereses, esos intereses equivalen al 18,81 % del capital inicial. Sin embargo, dentro de los 11.880,72 € totales calculados, el 84,17 % corresponde al capital y el 15,83 % a intereses.
Cómo se calcula la cuota con el sistema francés
Con un TIN superior a 0 %, la cuota mensual se obtiene con esta fórmula:
Cuota = P × i / [1 − (1 + i)^−n]
Donde:
- P es el capital prestado.
- i es el tipo de interés mensual: TIN anual / 12, expresado en tanto por uno.
- n es el número total de cuotas mensuales.
Después, los intereses totales se calculan así:
Intereses totales = (cuota mensual × número de cuotas) − capital prestado
En cada mensualidad, los intereses se calculan sobre el capital que queda pendiente. Por eso, con un tipo superior a cero, aunque la cuota se mantenga constante, al principio se destina una parte mayor a intereses y progresivamente aumenta la cantidad que amortiza capital.
El Banco de España describe el sistema francés como un método en el que las cuotas permanecen iguales cada mes mientras se mantenga el tipo de interés, y su simulador también parte de pagos mensuales. Puedes contrastarlo en el simulador de préstamo hipotecario o personal del Banco de España.
Si el TIN es 0 %, no hace falta aplicar la fórmula financiera: la cuota es simplemente el capital dividido entre el número de mensualidades.
Ejemplo: préstamo de 10.000 € al 7 % TIN durante 5 años
Este es un ejemplo hipotético, sin comisiones, seguros, impuestos ni amortizaciones anticipadas:
| Concepto | Resultado aproximado |
| Capital | 10.000 € |
| TIN anual | 7 % |
| Plazo | 60 meses |
| Cuota mensual | 198,01 € |
| Intereses totales | 1.880,72 € |
| Total a devolver | 11.880,72 € |
| Intereses sobre el capital inicial | 18,81 % |
| Capital dentro del total | 84,17 % |
| Intereses dentro del total | 15,83 % |
| Intereses de la primera cuota | 58,33 € |
| Capital amortizado en la primera cuota | 139,68 € |
Los importes pueden variar unos céntimos por redondeos. Lo importante es la lectura: la cuota no te dice por sí sola si un préstamo es barato. Para entender el coste, mira cuánto devuelves en total y qué parte de esa cifra son intereses.
Cómo cambia el coste al elegir 3, 5, 10 o 15 años
Mantengamos el mismo ejemplo de 10.000 € al 7 % TIN y cambiemos únicamente el plazo:
| Plazo | Cuota mensual aprox. | Intereses totales aprox. | Total a devolver aprox. |
| 3 años | 308,77 € | 1.115,75 € | 11.115,75 € |
| 5 años | 198,01 € | 1.880,72 € | 11.880,72 € |
| 10 años | 116,11 € | 3.933,02 € | 13.933,02 € |
| 15 años | 89,88 € | 6.178,91 € | 16.178,91 € |
Alargar el plazo reduce la cuota, pero aumenta los intereses totales cuando mantienes el mismo capital y TIN. En este ejemplo, pasar de 5 a 15 años baja la mensualidad en más de 100 €, pero eleva los intereses estimados de unos 1.881 € a más de 6.178 €.
El plazo adecuado no es simplemente el más corto ni el más largo: debe encajar en tu presupuesto sin obligarte a ir demasiado justo. Si todavía no sabes qué cuota puedes asumir, puede ayudarte preparar primero un presupuesto mensual o revisar cómo funciona el presupuesto 50/30/20.
TIN y TAE: por qué esta calculadora no sustituye una oferta real
El TIN es el tipo nominal que esta calculadora utiliza para determinar los intereses. La TAE es una medida distinta y resulta más útil al comparar ofertas reales porque, además del TIN, incorpora los gastos y comisiones asociados que correspondan en su cálculo. El Banco de España explica esta diferencia en su guía sobre tipos de interés, TIN y TAE.
Esta calculadora no calcula la TAE porque solo recibe capital, TIN y plazo. No pregunta por comisión de apertura, seguros, impuestos ni otros costes. Por tanto, que aquí aparezcan 1.880,72 € de intereses no significa necesariamente que el coste contractual completo sea 1.880,72 €.
Hay un caso especialmente fácil de malinterpretar: un TIN del 0 % no significa automáticamente que una financiación real sea gratuita. En la calculadora, un 0 % TIN implica 0 € de intereses y una cuota igual al capital dividido entre el número de mensualidades. Pero una oferta real podría tener otros costes que esta herramienta no recoge.
Qué no incluye el cálculo
Para que el resultado sea fácil de interpretar, la simulación parte de supuestos muy concretos:
- El TIN permanece fijo durante todo el plazo.
- Los pagos son mensuales.
- Las cuotas son constantes según el sistema francés.
- No hay amortizaciones anticipadas.
- No se añaden comisiones, seguros, impuestos ni otros gastos.
- El plazo y el tipo introducidos no cambian una vez iniciado el cálculo.
Esto significa que el resultado es una simulación financiera, no una reproducción de tu contrato. Si la entidad cobra gastos, si un seguro modifica el coste, si amortizas antes de tiempo o si las condiciones de tu préstamo son diferentes, el importe real puede variar.
Cómo comparar dos préstamos sin fijarte solo en la cuota
Una comparación útil se hace por capas:
- Iguala capital y plazo. Introduce el mismo importe y los mismos meses para dos TIN distintos. Así podrás aislar cuánto cambia el coste por el tipo de interés.
- Después cambia el plazo. Comprueba cuánto ahorro de cuota consigues y cuántos intereses adicionales implica.
- Mira los intereses totales y el total a devolver. Son más informativos que una mensualidad aislada.
- Para ofertas reales, compara también la TAE y las condiciones contractuales. Esta calculadora no incorpora gastos ajenos al interés.
- No sacrifiques todo tu margen mensual. Una cuota asumible sobre el papel puede convertirse en un problema si no dejas colchón para imprevistos.
Si ya tienes otras obligaciones, nuestra guía sobre cómo ahorrar teniendo deudas puede ayudarte a ordenar prioridades. También conviene plantearse un fondo de emergencia antes de comprometer todo el margen mensual disponible.
Y si el préstamo sería para financiar un vehículo, puede merecer la pena comparar ese coste con la alternativa de ahorrar para comprar un coche sin endeudarte.
Errores comunes al calcular los intereses de un préstamo
Introducir la TAE en la casilla del TIN. La fórmula de esta herramienta parte del TIN anual. Si introduces la TAE, el resultado ya no responde a los supuestos de la calculadora.
Elegir el plazo únicamente por la cuota más baja. Un plazo largo puede aliviar el pago mensual, pero también puede elevar de forma considerable los intereses totales.
Confundir intereses con coste contractual total. Los intereses son solo una parte del coste si existen comisiones, seguros u otros gastos.
Pensar que 0 % TIN equivale siempre a coste cero. Solo ocurre en esta simulación porque no se introducen otros gastos.
Comparar préstamos de importes o plazos distintos y atribuir toda la diferencia al tipo. Para aislar el efecto del TIN, mantén iguales el capital y el número de cuotas.
Otras calculadoras que pueden ayudarte a tomar una decisión
Un préstamo no debería analizarse aislado de tu economía mensual. Antes de asumir una nueva cuota, puedes calcular qué colchón necesitas con la calculadora de fondo de emergencia.
Para comprobar cuánto margen puedes dedicar a gastos, ahorro y otras obligaciones, prueba la calculadora de ahorro 50/30/20. Y si quieres localizar pequeñas salidas de dinero que reducen tu capacidad mensual, utiliza la calculadora de gastos hormiga.
Si quieres entender el efecto opuesto —cómo puede crecer un capital en lugar de cómo se amortiza una deuda— tienes la calculadora de interés compuesto y la versión específica de interés compuesto con capitalización mensual.
Para profundizar en la diferencia entre ambos mecanismos, nuestra guía sobre cómo calcular el interés compuesto explica su fórmula y sus usos paso a paso.
Conclusión
La Calculadora de interés de préstamo responde a una pregunta que una cuota mensual puede ocultar: cuánto dinero terminarás pagando en intereses por mantener el préstamo durante todo el plazo.
Prueba varios escenarios con el mismo capital y TIN —por ejemplo, 3, 5, 10 y 15 años— y compara la cuota y los intereses totales a la vez. Después, cuando tengas una oferta concreta delante, revisa su TAE, comisiones, seguros y condiciones antes de decidir. La simulación te ayuda a entender el préstamo; el contrato es el que determina lo que acabarás pagando.
