Resumen rápido
- myPOS: interesante para negocios con facturación variable porque su tarifa estándar para cobros presenciales parte de 0 € de cuota fija mensual y cobra por operación.
- TPV bancario: puede salir más barato con bastante volumen, pero depende completamente de la oferta que negocies con la entidad.
- Punto fuerte de myPOS: el dinero de los cobros queda disponible prácticamente al instante dentro de su cuenta de dinero electrónico.
- Coste que no debes olvidar: myPOS publica un cargo de 4 € por una transferencia SEPA saliente hacia otra cuenta bancaria.
- La comparación correcta: utiliza tu facturación real con tarjeta, número de operaciones, ticket medio y frecuencia con la que necesitas mover el dinero.
myPOS vs TPV bancario: las diferencias que realmente importan
myPOS funciona con un modelo bastante fácil de entender. Para negocios con menos de 10.000 € mensuales de facturación con tarjeta, publica 0 € de gastos fijos mensuales y una tarifa desde el 1,45 % + 0,05 € por operación para tarjetas de consumidor nacionales y del EEE. Por encima de ese volumen ofrece condiciones personalizadas. Puedes comprobar las tarifas oficiales de myPOS.
Un TPV bancario es diferente porque no existe una única tarifa que podamos utilizar como referencia para todos los bancos y negocios. Las condiciones pueden cambiar según entidad, actividad, facturación, tipo de tarjeta y negociación comercial. El propio Banco de España publica información sobre las tasas de descuento, lo que confirma que comparar un TPV bancario exige mirar tu oferta concreta.
| Criterio | myPOS | TPV bancario |
|---|---|---|
| Modelo de coste | Principalmente pago por operación | Depende del contrato |
| Cuota fija | 0 € en la tarifa estándar indicada | Puede existir según oferta |
| Precio por operación | Tarifa pública según tarjeta | Negociado con la entidad |
| Dinero de las ventas | Cuenta myPOS | Cuenta indicada en el contrato |
| Movilidad | Uno de sus puntos fuertes | Depende del terminal contratado |
| Vinculación con banco | No necesitas contratar el TPV de tu banco | Habitualmente forma parte de la relación con la entidad |
| Mejor perfil | Cobros bajos, variables o móviles | Volumen estable con buena oferta negociada |
Si quieres analizar únicamente esta solución, tenemos una review de los datáfonos myPOS donde entramos con más detalle en sus modelos y funcionamiento.
¿Qué sale más barato: myPOS o un TPV del banco?
Aquí no hay un ganador universal.
El error habitual es comparar el porcentaje de myPOS con el porcentaje del banco sin añadir el resto de costes. Lo correcto es calcular cuánto pagarás durante un mes completo.
Nuestra guía de comisiones TPV explica todos los conceptos que conviene revisar, pero para esta comparación puedes empezar con cuatro datos:
- facturación mensual con tarjeta;
- número de operaciones;
- tipo de tarjetas que suelen utilizar tus clientes;
- costes fijos que incluya la propuesta bancaria.
Ejemplo práctico con myPOS
Supongamos, como ejemplo ilustrativo, que todas las ventas se realizan con tarjetas de consumidor nacionales o del EEE incluidas en la tarifa publicada de 1,45 % + 0,05 € por operación.
Si cobras 2.000 € al mes repartidos en 100 operaciones, el cálculo sería:
- 1,45 % de 2.000 € = 29 €.
- 100 operaciones × 0,05 € = 5 €.
- Coste aproximado: 34 € al mes.
Si cobras 8.000 € repartidos en 200 operaciones:
- 1,45 % de 8.000 € = 116 €.
- 200 operaciones × 0,05 € = 10 €.
- Coste aproximado: 126 € al mes.
No son presupuestos reales para todos los negocios: otras tarjetas tienen tarifas diferentes y pueden existir otros costes. Sirven para saber qué cifra debes poner enfrente de la propuesta de tu banco.
Si tu banco te ofrece por escrito un coste total claramente inferior, incluyendo cuota, terminal y demás condiciones, el TPV bancario puede ser la opción más barata. Si tus ventas son pequeñas o cambian mucho de un mes a otro, pagar solo cuando cobras puede favorecer a myPOS.
Para profundizar en este cálculo puedes consultar nuestra comparativa de TPV con menos comisiones.
El detalle de myPOS que puede cambiar la decisión: dónde recibes el dinero
Esta es probablemente la diferencia más importante y también una de las que más se pasan por alto.
Los cobros procesados con myPOS se liquidan rápidamente en una cuenta de dinero electrónico de myPOS con IBAN irlandés. No llegan directamente a la cuenta bancaria que utilices habitualmente para tu negocio.
Eso puede ser una ventaja si vas a utilizar el propio ecosistema de myPOS. El problema aparece si quieres enviar continuamente los fondos a otra entidad: la tabla de tarifas de myPOS publica 4 € por transferencia SEPA saliente, tanto ordinaria como instantánea.
Por ejemplo, cuatro transferencias al mes supondrían 16 €. Una transferencia mensual supondría 4 €. Es un coste suficientemente relevante como para incluirlo al comparar.
Con el TPV de una entidad bancaria, la liquidación se realiza conforme a lo establecido en el contrato del comercio. El Banco de España explica la importancia de revisar las condiciones del contrato de TPV, porque ahí se regulan los derechos y obligaciones del establecimiento.
Si tu prioridad es reducir la dependencia de una entidad tradicional, también puedes revisar nuestra selección de TPV sin banco.
¿Cuándo elegiríamos myPOS?
Elegiríamos myPOS si tu facturación con tarjeta es baja, irregular o estacional.
Por ejemplo, puede tener bastante sentido para un profesional que cobra 500 € con tarjeta un mes, 1.500 € el siguiente y apenas utiliza el datáfono durante determinadas temporadas.
También encaja bien si:
- trabajas en ferias, eventos o a domicilio;
- quieres evitar una cuota fija en los meses con pocas ventas;
- valoras disponer rápidamente de los cobros dentro de myPOS;
- no necesitas transferir continuamente todo el saldo a otra entidad;
- prefieres comprar tu terminal en lugar de contratar un servicio bancario tradicional.
En estos perfiles, la flexibilidad puede pesar más que conseguir una comisión porcentual muy baja.
Si eres autónomo y quieres abrir la comparación, nuestra guía de mejores TPV para autónomos según el tipo de negocio puede ayudarte a valorar alternativas.
¿Cuándo elegiríamos un TPV bancario?
Nos quedaríamos con el TPV bancario si tienes bastante volumen y tu entidad te presenta una oferta realmente mejor después de sumar todos los costes.
Un comercio que procesa cantidades elevadas cada mes tiene más margen para negociar. En ese escenario, unas décimas de diferencia en la comisión pueden acabar pesando bastante más que la sencillez del modelo de myPOS.
El TPV bancario también puede resultar más cómodo si:
- quieres que el dinero se integre directamente en tu operativa bancaria habitual;
- tienes una relación comercial sólida con tu entidad;
- necesitas varios terminales y consigues buenas condiciones conjuntas;
- prefieres centralizar el soporte y los cobros con un mismo proveedor.
Pero no aceptaríamos una oferta únicamente porque venga de tu banco. Pide las condiciones por escrito y calcula el coste anual, incluyendo posibles cuotas, límites, permanencias, terminales adicionales y condiciones asociadas.
¿Hay alternativas a myPOS y al TPV del banco?
Sí. No tienes por qué limitar la comparación a estas dos opciones.
Además de myPOS y de las soluciones bancarias tradicionales, existen proveedores especializados en pagos para comercios. Teya es una de las alternativas que valoraríamos si quieres comparar una propuesta adicional antes de contratar.
Puedes consultar las condiciones de Teya para tu negocio y ponerlas frente a las de myPOS y tu banco utilizando exactamente el mismo volumen de ventas y número de operaciones.
No daríamos por hecho que una opción va a ser necesariamente más barata que las demás. Lo importante es que las tres propuestas estén calculadas sobre las mismas necesidades para poder compararlas de forma justa.
Qué revisar antes de firmar
No necesitas una hoja de cálculo enorme. Con estas preguntas suele ser suficiente:
- ¿Cuánto cobras con tarjeta en un mes normal?
- ¿Cuántas operaciones haces y cuál es tu ticket medio?
- ¿Qué coste total pagarías si vendes poco?
- ¿Qué ocurre cuando aumenta tu facturación?
- ¿Dónde se liquida el dinero y cuánto cuesta moverlo?
- ¿Hay permanencia, cuotas, mínimos o condiciones adicionales?
- ¿Cuánto cuestan las tarjetas comerciales o emitidas fuera del EEE?
Consejo experto: haz la comparación utilizando tres meses reales de tu negocio. Una tarifa atractiva para 10.000 € mensuales puede ser mala si solo alcanzas esa cifra dos veces al año.
Conclusión
Entre myPOS y un TPV bancario, elegiríamos myPOS para negocios pequeños, móviles o con cobros irregulares que valoran no tener una cuota fija mensual en su tarifa estándar. Su principal punto a vigilar es que el dinero entra primero en su propio ecosistema y moverlo mediante transferencia SEPA a otra cuenta tiene coste.
Un TPV bancario puede ser mejor cuando tienes un volumen estable y consigues negociar una tarifa total inferior. Pero hay que comparar el contrato completo, no únicamente la comisión anunciada.
La decisión más sensata es calcular ambas opciones utilizando tus ventas reales. Y si ninguna termina de convencerte, entonces sí merece la pena pedir condiciones a algún proveedor alternativo antes de firmar.
