Resumen rápido
| Criterio | Raisin | Trade Republic |
|---|---|---|
| Enfoque principal | Ahorro | Ahorro + inversión |
| Depósitos a plazo | Sí | No es su propuesta principal |
| Efectivo remunerado y disponible | Sí, según el producto | Sí |
| Tipo fijo | Sí, en depósitos | No en la remuneración del efectivo |
| Acciones y ETFs | No | Sí |
| Riesgo de mercado por mantener efectivo | No | No |
| Liquidez | Depende del producto | Alta en el efectivo |
| Protección del ahorro | FGD del banco contratado | FGD del banco asociado |
| Fiscalidad desde España | Puede requerir más gestión según el banco | Más sencilla con la estructura española |
| Mejor para | Ahorrar con un plazo definido | Liquidez + inversión |
Nuestro veredicto: elegiríamos Raisin para dinero que puedes inmovilizar y quieres mantener fuera de los mercados, especialmente mediante depósitos a plazo. Elegiríamos Trade Republic para mantener efectivo disponible y remunerado si también quieres invertir desde la misma app.
Raisin vs Trade Republic: la diferencia que realmente importa
El error más habitual al comparar Raisin con Trade Republic es tratarlas como si fueran dos cuentas remuneradas idénticas.
No lo son.
Raisin es una plataforma especializada en ahorro que permite acceder desde una sola cuenta a depósitos y cuentas de ahorro de más de 30 bancos europeos y españoles. La plataforma no cobra una comisión al ahorrador por contratar estos productos.
Puedes profundizar en sus puntos fuertes y limitaciones en nuestras opiniones de Raisin.
Trade Republic, por su parte, es un banco alemán que también presta servicios de inversión. Su sucursal española figura en los registros de la CNMV como entidad de crédito comunitaria que presta servicios de inversión, con código del Banco de España 1586.
Si quieres valorar la plataforma más allá del ahorro, tienes nuestro análisis completo de Trade Republic y sus opiniones.
La diferencia práctica es muy sencilla: con Raisin eliges dónde colocar tus ahorros; con Trade Republic puedes tener el efectivo y tus inversiones dentro del mismo ecosistema.
¿Cuál elegir según lo que quieras hacer con tu dinero?
Para ahorrar a plazo, nos quedamos con Raisin.
Su mayor ventaja aparece cuando encuentras un depósito adecuado y sabes que no necesitarás ese dinero durante unos meses o años. El interés del depósito queda fijado durante el plazo contratado, por lo que no tienes que preocuparte de que el banco cambie posteriormente el tipo de ese depósito.
Eso sí, revisa siempre las condiciones de cancelación. Un depósito no es un fondo de emergencia si no puedes recuperar el dinero anticipadamente o hacerlo supone una penalización.
Raisin también ofrece cuentas de ahorro con mayor flexibilidad, así que no todo el dinero colocado a través de la plataforma tiene que quedar necesariamente bloqueado.
Para mantener liquidez, Trade Republic es más cómoda.
El efectivo remunerado permanece disponible y los intereses se calculan diariamente y se abonan de forma periódica. La contrapartida es que el tipo no queda garantizado durante varios meses o años, por lo que puede cambiar. Conviene comprobar las condiciones directamente en la oferta oficial de Trade Republic antes de mover dinero.
Puedes ampliar este punto en nuestro análisis de la cuenta remunerada de Trade Republic.
Para invertir, Trade Republic gana claramente.
Raisin no está pensada para comprar acciones o ETFs. Trade Republic sí combina ahorro e inversión y permite acceder a valores desde la misma aplicación. Esa comodidad es una ventaja si sabes separar qué parte de tu dinero es liquidez y qué parte quieres invertir.
También puede ser un inconveniente. Que el dinero esté a un clic de la bolsa no significa que debas invertirlo. Si son tus ahorros de emergencia o dinero que necesitarás pronto, no deberías convertirlos en una inversión simplemente porque la app te lo pone fácil.
Y hay un tercer caso que merece distinguirse. Si lo que necesitas realmente es una cuenta bancaria digital para el día a día, organizar dinero, hacer pagos y mantener ahorro desde una misma app, ninguna de estas dos sería nuestra primera elección para ese uso concreto. En ese escenario, nuestra alternativa preferida es bunq, que ofrece operativa bancaria con IBAN español para residentes en España y herramientas específicas para gestionar ahorro y gastos.
No sustituye a Raisin si buscas comparar depósitos ni a Trade Republic si quieres un bróker: es una opción mejor cuando la prioridad es tener una banca digital más completa para gestionar el dinero cotidiano.
¿Es más seguro Raisin o Trade Republic?
En los dos casos hay protección regulatoria, pero la estructura de protección no funciona exactamente igual.
Con Raisin debes mirar qué banco has elegido. Los depósitos y cuentas de ahorro se contratan con entidades concretas y la protección corresponde al sistema de garantía del país del banco. Dentro de la UE, la referencia general es de hasta 100.000 € por depositante y entidad. Raisin explica el funcionamiento de estas garantías en su información oficial sobre fondos de garantía de depósitos.
Antes de contratar, merece la pena comprobar también nuestros contenidos sobre el Fondo de Garantía de Depósitos. El límite se aplica por entidad, algo especialmente importante si ya tienes dinero en el mismo banco por otra vía.
En Trade Republic, el efectivo de los clientes se mantiene mediante bancos asociados y la propia entidad indica que los depósitos están cubiertos por el sistema correspondiente hasta 100.000 € por cliente y entidad de crédito. Los valores, como acciones o ETFs, siguen una lógica diferente: no son depósitos bancarios y se mantienen en custodia a nombre del inversor.
La CNMV recoge además a Trade Republic Bank GmbH Sucursal en España dentro de su registro oficial de entidades de crédito que prestan servicios de inversión.
Consejo práctico: si vas a colocar una cantidad elevada, no te limites a leer “protegido hasta 100.000 €”. Comprueba qué entidad custodia realmente el efectivo y cuánto dinero tienes ya con ese mismo banco.
Comisiones y rentabilidad: no te obsesiones con unas décimas
Raisin indica que el uso de su plataforma no supone comisiones para el ahorrador; su remuneración procede de las entidades colaboradoras. Aun así, cada producto tiene sus propias condiciones y deberías revisarlas antes de contratar. Puedes consultar nuestro análisis de las comisiones de Raisin.
Trade Republic separa la remuneración del efectivo de los costes de inversión. Mantener dinero remunerado no equivale a operar gratis: cuando compras o vendes determinados activos pueden existir costes de liquidación, gastos de terceros o diferenciales. Por eso merece la pena revisar las comisiones de Trade Republic si también vas a invertir.
Aquí hay un cálculo que ayuda a poner las ofertas en perspectiva.
Ejemplo hipotético: imagina dos productos que pagan un 3 % y un 3,25 % anual sobre 10.000 €. La diferencia sería unos 25 € brutos al año.
No tiene sentido bloquear un fondo de emergencia durante doce meses por ganar 25 € adicionales si puedes necesitar ese dinero. Tampoco tiene sentido aceptar un tipo variable solo por tener liquidez si sabes con bastante seguridad que no vas a tocar el capital.
La mejor rentabilidad no es siempre el porcentaje más alto. Es la que encaja con el plazo durante el que puedes prescindir del dinero.
Fiscalidad de Raisin y Trade Republic en España
Los intereses de cuentas de ahorro y depósitos son rendimientos del capital mobiliario y forman parte de la base del ahorro del IRPF. La fiscalidad concreta puede cambiar en complejidad según dónde esté situado el producto y si ya se ha practicado una retención.
Con Raisin, debes mirar el país y el banco concreto que contratas. Algunos productos gestionan retenciones automáticamente y otros pueden obligarte a incorporar manualmente la información en la declaración española o gestionar documentación para evitar una doble imposición.
Si utilizas entidades extranjeras y manejas importes relevantes, revisa nuestra guía sobre Raisin y el Modelo 720.
Trade Republic simplifica una parte importante del proceso para clientes de su sucursal española. La plataforma indica que, con IBAN español, practica automáticamente una retención del 19 % sobre los intereses del efectivo. Eso no significa que puedas olvidarte de revisar la declaración de la renta, especialmente si también tienes dividendos, compraventas de valores u otras operaciones.
En cuanto al Modelo 720, no conviene aplicar reglas antiguas de forma automática. La situación depende de si tu cuenta se ha migrado a la estructura española y del tipo de activo que tengas. Hemos desarrollado este punto en nuestra guía sobre Trade Republic y el Modelo 720.
La Agencia Tributaria mantiene la información y los criterios generales del Modelo 720 en su sede electrónica. Si manejas importes elevados o tienes valores custodiados fuera de España, merece la pena comprobar tu caso concreto en lugar de asumir que todo el saldo recibe el mismo tratamiento.
Conclusión: ¿Raisin o Trade Republic?
Elegiríamos Raisin si tu prioridad es ahorrar de forma conservadora, especialmente cuando tienes un dinero que sabes que no vas a necesitar y quieres contratar un depósito con un plazo y una rentabilidad definidos.
Elegiríamos Trade Republic si quieres mantener dinero disponible y remunerado mientras utilizas también una plataforma de inversión. La liquidez es mayor, pero debes aceptar que la remuneración del efectivo puede cambiar y que invertir ese dinero introduce un riesgo completamente distinto.
Para un fondo de emergencia, daríamos más peso a la disponibilidad que a unas décimas de rentabilidad. Para ahorro que puedes inmovilizar, comparar depósitos de Raisin puede tener más sentido. Para combinar efectivo e inversión, Trade Republic es la opción más completa de las dos.
Y si tu necesidad principal es otra —gestionar ahorro, pagos y dinero del día a día desde una banca digital— nos parece más coherente utilizar una alternativa como bunq antes que forzar a Raisin o Trade Republic a cumplir una función para la que no son la mejor herramienta.
