Resumen rápido
- SumUp: mejor encaje si cobras poco, de forma irregular o no quieres asumir una cuota fija todos los meses.
- TPV bancario: puede salir más barato con bastante volumen si consigues una tasa negociada competitiva.
- SumUp Pago por uso: publica un 1,49 % por los pagos presenciales, sin cuota mensual.
- SumUp Pagos Plus: publica 19 € al mes y un 0,75 % para determinados pagos con tarjetas nacionales.
- No compares solo porcentajes: suma cuota, comisión por operación, terminal, tarjetas especiales y cualquier condición adicional.
- Cuanto más estable y elevado sea tu volumen de cobros, más importante resulta pedir ofertas y compararlas con tus datos reales.
SumUp o TPV bancario: la respuesta corta
No hay un ganador para todos los negocios.
| Criterio | SumUp | TPV bancario |
|---|---|---|
| Cobros bajos o irregulares | Muy buen encaje | Puede haber costes fijos innecesarios |
| Volumen estable y elevado | Conviene revisar Pagos Plus o tarifa personalizada | Puede ser muy competitivo si negocias bien |
| Cuota mensual | 0 € en Pago por uso | Depende de la entidad y tarifa |
| Comisión | Precio publicado y fácil de calcular | Depende del contrato y negociación |
| Vinculación | Menor dependencia de tu banco habitual | Puede exigir cuenta u otras condiciones |
| Flexibilidad | Punto fuerte | Depende de cada contrato |
| Mejor perfil | Autónomos, negocios pequeños o estacionales | Comercios con volumen estable y capacidad de negociación |
La clave es calcular el coste total mensual, no quedarse con el porcentaje más llamativo. En nuestra guía de comisiones de TPV explicamos cómo hacer esta comparación sin dejar fuera cuotas y otros costes.
La gran diferencia está en cómo pagas por el TPV
SumUp publica una estructura bastante sencilla. Su modalidad Pago por uso cobra un 1,49 % por los pagos presenciales y no tiene cuota mensual. Esto permite que, si un mes apenas utilizas el datáfono, tampoco soportes un coste fijo elevado.
Para negocios con más movimiento existe Pagos Plus, con una cuota publicada de 19 € al mes y una comisión del 0,75 % en pagos presenciales con tarjetas nacionales de débito o crédito que cumplen sus condiciones. Las tarjetas prémium, internacionales y American Express mantienen una tarifa diferente. SumUp orienta este plan a negocios que procesan alrededor de 3.200 € o más al mes y ofrece condiciones personalizadas para determinados volúmenes.
Puedes comprobar las condiciones directamente en las tarifas oficiales de SumUp.
Si quieres profundizar en sus terminales, costes y puntos débiles, tienes nuestro análisis de los datáfonos SumUp.
Con los bancos el cálculo es menos uniforme. El Banco de España define la tasa de descuento como el porcentaje del valor de las operaciones que la entidad adquirente cobra al comercio y señala que esa tasa depende de la negociación entre comercio y entidad. Es decir, no existe una única comisión estándar para un TPV bancario.
Puedes ampliar esta información en el glosario de sistemas de pago del Banco de España.
Un banco puede ofrecer una tarifa porcentual, una cuota fija, un bono ligado a determinada facturación o una combinación de varios costes. Por eso dos negocios que utilicen un TPV de la misma entidad pueden terminar pagando condiciones distintas.
¿Qué sale más barato: SumUp o el TPV del banco?
Con SumUp es fácil hacer una primera simulación porque su tarifa de pago por uso es pública.
Ejemplo ilustrativo con pagos presenciales al 1,49 %:
| Cobros mensuales con tarjeta | Coste con SumUp Pago por uso |
|---|---|
| 1.000 € | 14,90 € |
| 3.000 € | 44,70 € |
| 5.000 € | 74,50 € |
Con 5.000 € mensuales, si todos los cobros cumplieran las condiciones del 0,75 % de Pagos Plus, serían 37,50 € de comisión + 19 € de cuota = 56,50 €. Es solo un ejemplo: el resultado cambia si recibes tarjetas con otra tarifa.
Ahora imagina, como ejemplo puramente hipotético, que un banco te ofrece un 0,60 % más una cuota de 15 € mensuales:
| Cobros mensuales | Coste del ejemplo bancario |
|---|---|
| 1.000 € | 21 € |
| 3.000 € | 33 € |
| 5.000 € | 45 € |
Con 1.000 €, SumUp Pago por uso ganaría en ese ejemplo. Con 3.000 € o 5.000 €, la oferta bancaria sería más barata.
No interpretes estas cifras como una tarifa bancaria real. Sirven para entender por qué no existe un punto de corte universal: cambia en cuanto cambia la comisión negociada, la cuota, el coste del terminal o el tipo de tarjetas de tus clientes.
Este es uno de los errores más habituales al comparar TPV: fijarse únicamente en que una alternativa cobra un 0,60 % y otra un 1,49 %. Un porcentaje más bajo no garantiza un coste total menor si después tienes una cuota fija elevada o condiciones adicionales.
¿Cuándo elegiríamos SumUp?
SumUp nos parece especialmente razonable cuando la flexibilidad pesa más que conseguir la comisión porcentual más baja posible.
Lo elegiríamos primero si:
- Estás empezando y todavía no sabes cuánto cobrarás con tarjeta.
- Tienes meses con mucha actividad y otros con muy poca.
- Trabajas en ferias, eventos, servicios a domicilio o actividades estacionales.
- Quieres evitar una cuota mensual en los periodos sin ventas.
- Prefieres que el sistema de cobro no dependa de negociar un paquete con tu banco.
Esto último es precisamente una de las razones por las que han ganado terreno los TPV sin banco. No son necesariamente más baratos en todos los casos, pero permiten separar el servicio de cobro de tu relación bancaria.
También es una opción cómoda si necesitas movilidad. Si ese es tu caso, conviene comparar específicamente los TPV portátiles para negocios en lugar de elegir únicamente por la marca.
Error común: contratar SumUp porque “no tiene cuota” y dejar de hacer números cuando el negocio crece. Un 1,49 % puede resultar cómodo con 500 € o 1.000 € de cobros, pero pesa bastante más cuando pasan varios miles de euros mensuales por el terminal.
Si tu principal preocupación es gastar poco al empezar, también puedes revisar nuestra comparativa de datáfonos baratos, teniendo en cuenta tanto el coste inicial del terminal como las comisiones posteriores.
¿Cuándo elegiríamos un TPV bancario?
El TPV del banco merece especialmente la pena cuando tu volumen es estable y la entidad te hace una oferta por escrito claramente mejor.
Puede ser la mejor opción si:
- Procesas varios miles de euros todos los meses.
- Tienes suficiente volumen para negociar.
- Quieres centralizar cobros y operativa en la misma entidad.
- Tu banco incluye mantenimiento o sustitución del terminal en buenas condiciones.
- La tarifa total sigue siendo competitiva después de sumar todas las cuotas.
No daríamos por hecho que el banco será más barato simplemente porque anuncie un porcentaje reducido. Debes comprobar qué tarjetas entran en la tarifa, cuánto cuesta el terminal, si existe cuota, qué ocurre al superar ciertos límites y qué condiciones necesitas mantener.
El Banco de España también recomienda prestar atención a las condiciones contractuales del servicio. Puedes consultar su información sobre terminales punto de venta.
Tampoco hay que asumir que todos los TPV bancarios tienen permanencia o las mismas condiciones. Cada entidad utiliza su propio modelo comercial. Si todavía estás diferenciando las distintas soluciones disponibles, nuestra guía sobre qué es un datáfono y cómo elegirlo te da el contexto necesario sin entrar en una comparativa concreta.
Y no tienes por qué comparar únicamente SumUp con tu banco. Si ya procesas un volumen estable de cobros presenciales, puede tener sentido pedir una tercera oferta antes de decidir. Teya es una de las alternativas que valoraríamos en ese escenario: puedes consultar sus condiciones para negocios y compararlas con el coste real que te ofrecen SumUp y tu entidad bancaria.
Qué comprobar antes de firmar
Antes de decidir, coge tus cobros de varios meses y revisa estas seis cuestiones:
- Cuánto cobras con tarjeta al mes. Usa meses buenos y malos, no solo el mejor.
- Qué porcentaje de tus tarjetas son nacionales, internacionales o corporativas. Una tarifa reducida puede no aplicarse a todas.
- Cuál es el coste total. Suma cuota, comisión, terminal, mantenimiento y cualquier extra.
- Qué ocurre si vendes menos o más de lo previsto. Es especialmente importante en negocios estacionales.
- Cuándo recibes el dinero. Una pequeña diferencia de precio puede no compensar si la operativa te resulta incómoda.
- Cómo puedes cancelar o cambiar de tarifa. Revisa el contrato antes de comprometerte.
Un cálculo sencillo evita muchas decisiones equivocadas.
Supongamos que un proveedor te cuesta 20 € menos al mes, pero te obliga a mantener unas condiciones que no te interesan. El ahorro anual serían 240 €. La pregunta no es solo si es más barato: también debes valorar si ese ahorro compensa la menor flexibilidad.
Si trabajas por cuenta propia, nuestra selección del mejor TPV para autónomos según el tipo de negocio puede ayudarte a comparar estas variables con más alternativas.
Conclusión: ¿SumUp o TPV bancario?
Elegiríamos SumUp si cobras poco, de forma irregular o quieres empezar sin una cuota mensual fija. Su modalidad de pago por uso es sencilla y evita pagar procesamiento durante los meses en los que apenas utilizas el datáfono.
Elegiríamos un TPV bancario si tu facturación con tarjeta es estable y recibes una oferta negociada cuyo coste total es claramente inferior. Pero pediríamos siempre todas las condiciones por escrito antes de decidir.
La mejor forma de acertar no es buscar qué TPV tiene el porcentaje más bajo, sino calcular cuánto pagarías realmente en un mes normal de tu negocio. Ese dato es el que debería decidir la comparación.
Y si quieres salir de esta comparativa de cola larga y estudiar el mercado completo, puedes revisar nuestros mejores datáfonos y TPV para negocios.
