Mejores cuentas para cobrar a clientes extranjeros
- Mejor para pymes españolas que quieren un banco completo con operativa internacional: Bankinter Empresas.
- Mejor para cobrar en varias divisas con datos bancarios locales: Wise Business.
- Mejor para combinar divisas, tarjetas y gestión de equipo: Revolut Business.
- Mejor para centralizar cuenta, facturación y contabilidad: Qonto.
- Mejor para marketplaces y cobros de clientes internacionales: Payoneer.
Si tu prioridad es comparar más opciones bancarias tradicionales y digitales, también puedes revisar nuestro ranking de mejores bancos y cuentas para empresas.
Comparativa de las top cuentas para cobrar a clientes extranjeros
Ojo con una diferencia importante: en esta comparativa usamos “cuenta” en sentido práctico, como solución para recibir y gestionar cobros. No todas las opciones son bancos ni ofrecen la misma protección para el dinero depositado.
| Proveedor | Mejor para | Coste de cuenta / alta | Cobros internacionales y divisas | Remuneración / TAE | Protección y punto clave |
|---|---|---|---|---|---|
| Bankinter Empresas | Pymes que quieren banco español, cuenta en divisa y apoyo en negocio internacional | PLAN Empresas: 0, 10 o 20 €/mes según operativa. El Plan 0 puede quedar en 0 €/mes si se cumplen condiciones. | Cuenta en divisa, transferencias, bróker de divisa y especialistas en negocio internacional. | Plan 0: hasta 3 % TAE el primer año y hasta 1,5 % TAE el segundo, con saldo máximo remunerado de 50.000 € y condiciones. | Banco español. Depósitos elegibles cubiertos por el FGD hasta 100.000 € por depositante y entidad. |
| Wise Business | Autónomos y empresas que cobran habitualmente en USD, GBP, EUR y otras divisas | Sin cuota mensual; 60 € una sola vez para obtener datos de cuenta en 22 divisas. | Cobros locales gratuitos en varias divisas; SWIFT/wire puede tener tarifa fija. Conversión desde el 0,2 %, según divisa. | No es una cuenta remunerada bancaria. La función de intereses es un producto de inversión distinto y con riesgo. | Wise Europe SA es una institución de pago, no un banco; los fondos se salvaguardan y no están cubiertos por el sistema belga de garantía de depósitos. |
| Revolut Business | Empresas que quieren operativa multidivisa, tarjetas de equipo y gestión internacional desde una sola app | Desde 10 €/mes; Grow 35 €/mes y Scale 125 €/mes. | Envía y recibe más de 30 divisas. Cambio al tipo interbancario dentro del límite del plan; después, 0,6 %, y 1 % fuera del horario de mercado. | Ahorros Business con remuneración variable según plan, hasta 2,25 % TAE en Enterprise. | Revolut Bank UAB es entidad de crédito; los depósitos elegibles están cubiertos por el sistema lituano hasta 100.000 €. |
| Qonto | Autónomos y pymes que priorizan facturación, conciliación y gestión administrativa | Basic 9 €/mes, Smart 19 €/mes y Premium 39 €/mes con facturación anual, sin IVA. | Recibe transferencias SWIFT; las de hasta 500 € son gratuitas y por encima se publican 5 € por transferencia. Pagos internacionales salientes impulsados por Wise. | Smart y Premium: hasta 5 % anual los dos primeros meses y después 1,25 %, con condiciones y límites de saldo. Qonto no lo presenta como TAE en esa tabla. | Entidad de pago supervisada en España y Francia; fondos separados de la tesorería de Qonto y protegidos mediante su esquema de salvaguarda. |
| Payoneer | Freelancers, agencias, ecommerce y vendedores que cobran de marketplaces o clientes en distintos países | Puede aplicar una tarifa anual de 29,95 USD si recibes menos de 6.000 USD o equivalente en 12 meses; algunas cuentas pueden tener condiciones distintas. | Datos de cobro locales en USD, EUR, GBP y otras monedas. Recibir en la moneda local de tu ubicación principal puede ser gratis; otras divisas pueden llevar tarifa fija o del 1 %. | Sin TAE: es una plataforma de pagos, no una cuenta de ahorro. | Payoneer Europe Limited es una entidad de dinero electrónico; sus cuentas de recepción funcionan como datos bancarios locales, pero Payoneer aclara que no son cuentas bancarias reales. |
La TAE es secundaria en esta comparativa. Sirve para medir la remuneración del saldo, pero no te dice cuál es la opción más barata para cobrar del extranjero. Si recibes 10.000 € al mes equivalentes en otra divisa, una diferencia de 1,5 puntos porcentuales en el coste total de cambio puede pesar mucho más que unos euros de intereses.
Bankinter Empresas: una de las opciones más completas para pymes con operativa internacional
Bankinter Empresas encaja especialmente bien si no quieres limitarte a recibir y convertir dinero, sino que buscas un banco principal para la empresa. Su oferta incluye cuenta corriente, cuenta en divisa, transferencias y servicios específicos de negocio internacional. Puedes ver nuestro análisis de Bankinter Empresas para revisar sus puntos fuertes y limitaciones con más detalle.
Uno de sus elementos más interesantes es el PLAN Empresas. Bankinter publica tres niveles —0, 10 y 20— cuya cuota depende de la operativa y vinculación. El Plan 0 puede quedar en 0 €/mes y, para nuevos clientes que cumplan sus condiciones, la cuenta puede remunerar hasta el 3 % TAE durante el primer año y hasta el 1,5 % TAE durante el segundo, sobre un máximo de 50.000 €. También incluye una cuenta en divisa sin comisión de mantenimiento y acceso a herramientas de cambio de moneda.
Por qué aparece en este listado: porque una pyme que cobra a clientes extranjeros puede necesitar algo más que una fintech de cambio de divisa. Bankinter añade financiación, gestión de tesorería, especialistas en negocio internacional y cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos español para los depósitos elegibles, con el límite legal de 100.000 € por depositante y entidad.
Para quién la vemos especialmente interesante: pymes españolas con clientes recurrentes fuera de España, cobros relevantes en moneda extranjera o necesidad de centralizar cuenta, pagos, tesorería y financiación. Si tu empresa ya mueve cierto volumen internacional, merece la pena revisar también nuestra guía sobre Bankinter para empresas internacionales.
La principal limitación es que no es la opción más simple para un autónomo que solo quiere recibir pequeñas facturas en USD y convertirlas barato. Bankinter indica expresamente que el PLAN Empresas está destinado a pymes y no puede contratarse por autónomos; para estos tiene una oferta profesional específica. Además, las mejores condiciones del PLAN Empresas exigen operativa y vinculación. En un perfil pequeño y puramente multidivisa, Wise puede ser más directo.
Si eres una pyme y buscas precisamente un banco español con operativa internacional, puedes revisar las condiciones de Bankinter Empresas antes de decidir. Lo importante es comprobar qué plan te correspondería según tu volumen real, no quedarse solo con la TAE promocional.
Wise Business: la más práctica para recibir varias divisas con datos locales
Wise Business está pensada para mover dinero entre países y divisas con una estructura de costes bastante transparente. En España, Wise publica una tarifa única de 60 € para obtener datos de cuenta que permiten recibir dinero en 22 divisas. Además, recibir pagos nacionales en monedas como EUR, GBP, USD, AUD o CAD puede ser gratuito; las transferencias SWIFT o wire pueden tener una tarifa fija.
Esto cambia bastante la experiencia de tu cliente. En vez de pedirle que haga una transferencia internacional a España, puedes facilitarle datos bancarios locales compatibles con determinados mercados. Para una agencia que factura cada mes a Estados Unidos o Reino Unido, esa comodidad puede reducir costes y fricción.
También destaca en conversión. Wise publica comisiones de cambio desde el 0,2 %, aunque el coste exacto depende del par de divisas y del importe. Lo importante es que debes comparar el importe neto que recibes, no solo la comisión anunciada.
Puedes ampliar nuestro análisis en Wise opiniones.
La limitación más importante es regulatoria: Wise no es un banco. En Europa opera como institución de pago y salvaguarda el dinero de los clientes, pero sus servicios de pago no están cubiertos por el sistema belga de garantía de depósitos. Para tesorería operativa puede ser muy útil; para mantener grandes saldos durante mucho tiempo, conviene entender bien esa diferencia.
Perfil ideal: autónomo, consultor, agencia o empresa digital que cobra de forma recurrente en varias monedas y valora más el coste de cambio y los datos locales que tener una relación bancaria completa.
Revolut Business: buena opción si además necesitas tarjetas, equipo y varias divisas
Revolut Business es más completa que una simple herramienta de cambio. Ofrece cuenta de empresa, IBAN español, cuentas multidivisa, tarjetas corporativas, gestión de gastos y transferencias internacionales. Puedes consultar nuestra review de Revolut Business.
Sus planes parten de 10 €/mes. El plan Grow cuesta 35 €/mes y Scale 125 €/mes. La franquicia mensual para cambiar divisas al tipo interbancario aumenta con el plan: 1.000 €, 15.000 € y 60.000 €, respectivamente. Una vez superado el límite se publica una comisión del 0,6 % por conversión; fuera del horario de mercado, 1 %.
Por qué la incluimos: puede encajar muy bien cuando no solo cobras del extranjero, sino que además tienes empleados, tarjetas de gastos, pagos a proveedores y necesidad de operar en distintas monedas desde una sola plataforma.
Revolut Bank UAB es una entidad de crédito y el dinero de las cuentas Business elegibles está cubierto por el sistema lituano de garantía de depósitos hasta 100.000 € por depositante y entidad.
También ofrece ahorro para empresas con TAE variable según el plan, aunque no elegiríamos Revolut únicamente por la remuneración. Para esta intención pesan más el coste real del cambio, el volumen incluido y la operativa de cobro.
Limitación: si concentras mucho volumen de cambio, tienes que vigilar los límites del plan. Un precio mensual atractivo puede dejar de serlo si superas con frecuencia la franquicia de FX. Si estás entre esta opción y Qonto, nuestra comparativa Revolut Business vs Qonto te ayuda a decidir según gestión, pagos y equipo.
Qonto: la más cómoda para unir cuenta, facturación y contabilidad
Qonto no destaca por ser la cuenta multidivisa más potente, sino por algo distinto: reduce trabajo administrativo. Ofrece IBAN local, tarjetas, facturación, acceso para el contable, subcuentas y herramientas de control de gastos. Nuestra review de Qonto entra más a fondo en su funcionamiento.
Los planes publicados parten de 9 €/mes sin IVA con facturación anual. Smart cuesta 19 €/mes y Premium 39 €/mes. Para cobros internacionales, Qonto permite recibir transferencias SWIFT: las de hasta 500 € son gratuitas y, por encima, publica una tarifa de 5 € por transferencia recibida.
En el lado de los pagos internacionales, Qonto integra transferencias en distintas divisas impulsadas por Wise. Eso puede ser suficiente para una empresa que recibe la mayor parte de sus cobros en euros y solo tiene cierta operativa internacional, pero no sustituye a una cuenta multidivisa pura si tu negocio necesita mantener grandes saldos separados en USD, GBP y otras monedas.
Smart y Premium incluyen remuneración del saldo bajo condiciones: Qonto publica hasta un 5 % anual durante los dos primeros meses y después un 1,25 %, con límites de saldo y al menos cinco transacciones elegibles al mes.
A nivel regulatorio, Qonto es una entidad de pago, no un banco. Opera en España mediante sucursal y explica que los fondos de clientes están separados de su propia tesorería y protegidos mediante su esquema de salvaguarda.
Perfil ideal: autónomos y pymes que valoran más una buena gestión de facturas, gastos y contabilidad que disponer del mayor número posible de datos bancarios locales en el extranjero.
Payoneer: la más especializada para marketplaces y cobros globales
Payoneer tiene mucho sentido cuando tu dinero viene de plataformas internacionales, marketplaces o clientes que prefieren pagarte mediante una transferencia local en su país. Puedes revisar nuestras opiniones de Payoneer para conocer mejor su estructura.
Su propuesta se basa en las llamadas Cuentas para Recibir Transferencias. Puedes obtener datos de cobro en mercados como Estados Unidos, la eurozona, Reino Unido, Japón, Australia, Canadá o Singapur y recibir USD, EUR, GBP y otras monedas. Payoneer también ofrece recepción mediante SWIFT en USD para otros mercados.
La estructura de tarifas exige mirarla con cuidado. Payoneer publica que recibir fondos en la moneda local de tu ubicación principal puede ser gratuito; para otras monedas puede aplicar una tarifa fija o del 1 %. Además, puede cobrar 29,95 USD al año si recibes menos de 6.000 USD o equivalente durante 12 meses consecutivos, salvo determinadas condiciones o planes.
Aquí hay un matiz importante: las cuentas de recepción de Payoneer no son cuentas bancarias reales, aunque funcionen como datos bancarios locales para cobrar. En Europa, Payoneer Europe Limited está autorizada como entidad de dinero electrónico por el Banco Central de Irlanda.
Perfil ideal: profesionales y empresas que cobran de marketplaces, ecommerce internacional o clientes en mercados concretos y quieren disponer de datos locales de recepción.
Limitación: si tu objetivo es usar una sola entidad como banco principal de la empresa, Payoneer se queda corto. Además, retirada y conversión pueden añadir costes. Si dudas entre una solución más bancaria y una plataforma de cobros, la comparativa Revolut vs Payoneer puede ayudarte a ver la diferencia.
Cómo elegir una cuenta para cobrar a clientes extranjeros sin pagar de más
El error más frecuente es mirar solo la cuota mensual. Para cobrar del extranjero, el coste importante suele estar en el recorrido completo del dinero: cuánto paga tu cliente, qué comisión se aplica al recibir, qué tipo de cambio utilizas y cuánto cuesta sacar o mover el saldo después.
Antes de decidir, revisa estas cinco variables:
- País y divisa de tus clientes. No es lo mismo cobrar euros desde Francia que dólares desde Estados Unidos.
- Tipo de transferencia. Dentro de SEPA, los pagos transfronterizos en euros deben tener el mismo coste que los pagos nacionales equivalentes. Fuera de ese entorno pueden entrar SWIFT, bancos corresponsales y gastos OUR, SHA o BEN. Puedes comprobarlo en la y en las .
- Coste total de cambio. Compara el tipo de cambio final, no solo una tarifa visible.
- Qué protección tiene el dinero. Un banco, una entidad de pago y una entidad de dinero electrónico no protegen el saldo exactamente de la misma forma.
- Contabilidad y fiscalidad. Una buena cuenta debe facilitar extractos, justificantes de comisiones y conciliación.
Ejemplo práctico, completamente hipotético: imagina que cobras el equivalente a 10.000 € al mes en USD. Si una solución te cuesta un 0,5 % entre cambio y comisiones, pagarías unos 50 €. Si otra te cuesta un 2 %, serían 200 €. La diferencia es de 150 € al mes y 1.800 € al año. Por eso, una cuenta con “0 € de mantenimiento” puede salir más cara que otra de pago.
Error común: convertir automáticamente cada cobro a euros en cuanto entra. Si luego pagas proveedores o herramientas en la misma divisa, puedes acabar pagando dos conversiones innecesarias. Una cuenta que permita mantener USD o GBP puede evitar ese coste, aunque también introduces riesgo de tipo de cambio mientras mantienes el saldo.
Consejo Finantres: no tienes por qué elegir una única solución. Para muchas pymes tiene sentido mantener un banco principal en España y utilizar una cuenta multidivisa como herramienta operativa para determinados cobros. Si prefieres comparar más alternativas digitales antes de decidir, revisa los mejores neobancos para empresas.
Y recuerda que la cuenta no determina cómo tributa una factura. En servicios B2B prestados desde España a una empresa extranjera, la regla general de localización del IVA depende de dónde esté establecido el cliente; si se trata de un empresario de otro Estado miembro, la operación puede tener además obligaciones intracomunitarias como el modelo 349. Hay excepciones según el servicio, por lo que conviene comprobar el caso en los o con un asesor fiscal.
Si la solución te asigna una cuenta o un derecho situado fuera de España, no des por hecho que el modelo 720 se aplica —o que no se aplica— automáticamente. La AEAT distingue tipos de activos, titularidades y causas de exoneración; en empresas, además, la contabilización puede ser relevante. Conviene revisar el caso concreto antes de cerrar el ejercicio.
Conclusión
No hay una única cuenta que gane para todos los negocios que cobran del extranjero. Bankinter Empresas nos parece especialmente interesante para pymes que quieren trabajar con un banco español, manejar divisas y tener acceso a servicios de tesorería, financiación y negocio internacional. Es una opción a considerar con especial atención si tu operativa internacional ya tiene cierto volumen.
Wise Business encaja mejor si tu prioridad son los datos bancarios locales y el cambio de divisa. Revolut Business gana atractivo cuando además necesitas tarjetas y gestión de equipo. Qonto destaca por simplificar facturación y contabilidad, mientras que Payoneer tiene sentido para marketplaces y cobros globales específicos.
La decisión práctica es sencilla: calcula cuánto te cuesta recibir y convertir una factura real de uno de tus clientes principales. Si eres una pyme y prefieres una entidad bancaria española con soluciones específicas para actividad internacional, Bankinter Empresas merece entrar en tu comparativa. Si tu negocio es más digital y multidivisa, compara ese coste con Wise o Revolut antes de abrir nada.
