Calculadora de interés compuesto mensual
Calcula cuánto puede crecer un capital cuando el interés se aplica cada mes, con o sin aportaciones mensuales.
Capital final estimado
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El equivalente anual es una conversión matemática de la tasa mensual. No es una TAE bancaria y no incluye comisiones, impuestos ni inflación.
Ver evolución mes a mes
| Mes | Saldo inicial | Aportación | Interés | Saldo final |
|---|
Cómo funciona el cálculo
El capital se capitaliza una vez por mes. La aportación mensual se suma al principio o al final de cada periodo según la opción elegida.
Con una tasa mensual del 0 %, el resultado es simplemente el capital inicial más todas las aportaciones.
Resumen rápido
- Introduce capital inicial, aportación mensual, tipo de interés mensual, plazo en meses y momento de la aportación.
- El plazo puede ir de 1 a 600 meses.
- Puedes indicar una aportación de 0 €.
- La tasa mensual puede ser 0 % o negativa, siempre que sea superior a -100 %.
- Si aportas al inicio del mes, esa aportación genera —o pierde— rentabilidad durante ese mismo mes.
- Si aportas al final, comienza a verse afectada por la tasa a partir del mes siguiente.
- La calculadora muestra capital final, total aportado, intereses generados, tasa anual equivalente matemática, rentabilidad acumulada y evolución mes a mes.
- El resultado es una simulación matemática: no incluye comisiones, impuestos ni inflación y no supone que una inversión vaya a obtener esa rentabilidad.
Cómo usar la calculadora de interés compuesto mensual
Solo necesitas cinco datos. Conviene entenderlos bien antes de calcular, porque un error con la tasa o con el momento de las aportaciones puede distorsionar toda la simulación.
| Campo | Qué debes introducir | Ejemplo |
|---|---|---|
| Capital inicial | Dinero con el que empieza la simulación | 1.000 € |
| Aportación mensual | Cantidad que añades cada mes | 100 € |
| Tipo de interés mensual | Rentabilidad aplicada en cada mes | 0,5 % |
| Plazo | Duración total, expresada en meses | 120 meses |
| Momento de la aportación | Inicio o final de cada mes | Final |
Si necesitas trabajar con otros periodos o con una tasa anual y elegir la frecuencia de capitalización, es mejor utilizar la calculadora de interés compuesto general.
También puedes consultar el resto de calculadoras financieras de Finantres si quieres hacer otras simulaciones antes de tomar una decisión.
Cuidado con el tipo de interés que introduces
Si escribes 0,5 %, la calculadora entiende que el capital cambia un 0,5 % cada mes.
Internamente, el cálculo utiliza:
i = 0,005
No debes introducir automáticamente un 6 % anual como un 0,5 % mensual. Eso solo sería correcto bajo determinadas convenciones de tipo nominal.
Si tienes una tasa anual efectiva del 6 % y quieres obtener su equivalente mensual matemático, el cálculo sería:
Tasa mensual = (1 + 0,06)^(1/12) – 1
El resultado es aproximadamente 0,4868 % mensual, no 0,5 %.
Este es uno de los errores que más altera las simulaciones de interés compuesto. Si quieres profundizar en la mecánica antes de utilizar la herramienta, nuestra guía sobre qué es el interés compuesto explica el concepto desde cero.
Qué calcula exactamente la herramienta
El resultado principal es el capital final estimado, pero quedarse únicamente con esa cifra puede llevar a conclusiones equivocadas. La calculadora separa varias métricas para que puedas entender de dónde sale el resultado.
Capital final estimado
Es el saldo que queda al terminar el último mes después de aplicar:
- el crecimiento o caída del capital inicial;
- todas las aportaciones mensuales;
- el interés generado en cada periodo.
No significa que esa cantidad esté garantizada. Es el resultado de mantener exactamente los supuestos introducidos durante todo el plazo.
Total aportado
Es el dinero que realmente has puesto tú:
Total aportado = capital inicial + aportación mensual × número de meses
Por ejemplo, con 1.000 € iniciales y 100 € al mes durante 12 meses:
1.000 € + (100 € × 12) = 2.200 €
Aquí no interviene la rentabilidad.
Intereses generados
La calculadora obtiene esta cifra restando al capital final todo el dinero aportado:
Intereses generados = capital final – total aportado
La cantidad puede ser positiva, cero o negativa.
Esto último es importante. Si introduces una tasa mensual negativa, el apartado de “intereses generados” puede mostrar una pérdida aunque sigas haciendo aportaciones todos los meses.
Si quieres ver con más detalle cómo se llega a estas cifras, puedes consultar nuestra guía para calcular el interés compuesto paso a paso.
Rentabilidad acumulada sobre el dinero aportado
La herramienta también calcula:
Rentabilidad acumulada = intereses generados / total aportado × 100
Por ejemplo, si has aportado 2.200 € y terminas con 2.295,23 €:
- intereses: 95,23 €;
- rentabilidad acumulada: aproximadamente 4,33 %.
Aquí hay un matiz importante: no es una rentabilidad anualizada ni una TIR.
Como las aportaciones entran en meses distintos, no todo el dinero permanece invertido durante el mismo tiempo. Esta métrica es útil para ver qué parte del conjunto aportado se ha ganado o perdido, pero no debería utilizarse por sí sola para comparar dos inversiones con flujos de dinero diferentes.
Fórmula del interés compuesto mensual con aportaciones
La fórmula cambia ligeramente dependiendo de si aportas al principio o al final de cada mes.
Llamaremos:
- P al capital inicial.
- A a la aportación mensual.
- i a la tasa mensual expresada en decimal.
- n al número de meses.
Si quieres profundizar específicamente en este tipo de cálculo, tienes una guía dedicada al interés compuesto con aportaciones periódicas.
Si aportas al final de cada mes
La fórmula es:
VF = P × (1 + i)^n + A × [((1 + i)^n – 1) / i]
La primera aportación mensual empieza a generar intereses durante el segundo mes. La aportación del último mes no llega a generar intereses dentro del plazo calculado.
Si aportas al inicio de cada mes
La parte correspondiente a las aportaciones dispone de un periodo adicional:
VF = P × (1 + i)^n + A × [((1 + i)^n – 1) / i] × (1 + i)
En este caso, incluso la aportación correspondiente al último mes está expuesta a la tasa durante ese mes.
¿Qué ocurre si el interés es del 0 %?
Cuando i = 0, no hace falta utilizar la división anterior.
El cálculo se simplifica a:
VF = P + A × n
Aportar al principio o al final da exactamente el mismo resultado porque no existe ninguna rentabilidad que aplicar.
Aportar al inicio o al final del mes: cuánto cambia el resultado
Este ajuste parece pequeño, pero es importante si quieres que la simulación refleje correctamente cuándo inviertes el dinero.
Veamos un ejemplo puramente ilustrativo:
- Capital inicial: 1.000 €
- Aportación mensual: 100 €
- Tasa mensual: 0,5 %
- Plazo: 12 meses
- Total aportado: 2.200 €
| Momento de la aportación | Capital final estimado | Intereses generados | Rentabilidad acumulada |
|---|---|---|---|
| Final de cada mes | 2.295,23 € | 95,23 € | 4,33 % |
| Inicio de cada mes | 2.301,40 € | 101,40 € | 4,61 % |
La diferencia es de unos 6,17 €.
No aparece porque hayas aportado más dinero: en ambos casos has puesto exactamente 2.200 €. Aparece porque las aportaciones realizadas al inicio han tenido un mes adicional de exposición al 0,5 %.
Consejo práctico: selecciona el momento que represente lo que realmente haces, no el que produzca el resultado más alto.
Este tipo de aportaciones regulares guarda relación con estrategias como el DCA aplicado a ETFs, aunque hacer aportaciones periódicas no elimina el riesgo ni garantiza una rentabilidad determinada.
Con una tasa negativa ocurre lo contrario
Aquí hay un matiz que suele pasarse por alto.
Si la tasa mensual es positiva, aportar antes aumenta el capital final porque el dinero disfruta de un periodo extra de crecimiento.
Si la tasa es negativa, aportar antes expone cada aportación a un periodo adicional de pérdida. Por tanto, el resultado al inicio puede ser inferior al obtenido aportando al final.
Y con una tasa del 0 %, ambos momentos producen exactamente la misma cifra.
Cómo interpretar la tasa anual equivalente matemática
La calculadora transforma la tasa mensual en una tasa anual mediante:
Tasa anual equivalente = (1 + tasa mensual)^12 – 1
Por ejemplo, una tasa del 0,5 % mensual equivale matemáticamente a:
(1,005)^12 – 1 = 6,1678 %
Es decir, aproximadamente un 6,17 % anual equivalente si exactamente ese 0,5 % se repitiese durante doce meses y los resultados se fueran capitalizando.
Otro ejemplo útil:
1 % mensual ≈ 12,68 % anual equivalente
No equivale simplemente al 12 %, porque cada mes se capitaliza sobre el saldo resultante del mes anterior.
No es una TAE bancaria
Aunque la fórmula permita anualizar matemáticamente una tasa mensual, el resultado de esta calculadora no debe interpretarse como la TAE de un producto financiero.
El Banco de España explica que la TAE utilizada en productos financieros tiene en cuenta, además del tipo de interés y la periodicidad, determinados gastos y comisiones. Puedes consultar su explicación sobre la Tasa Anual Equivalente.
Aquí hacemos algo más sencillo: convertir matemáticamente una tasa mensual en su equivalente después de doce capitalizaciones.
Qué muestra el desglose mes a mes
Una de las partes más útiles de la calculadora es que no te obliga a confiar únicamente en la cifra final.
Para cada mes puedes comprobar:
- saldo inicial;
- aportación del mes;
- interés generado;
- saldo final.
Eso permite seguir el cálculo y detectar rápidamente si has introducido un dato incorrecto.
Supón de nuevo:
- saldo inicial: 1.000 €;
- aportación: 100 €;
- interés mensual: 0,5 %;
- aportación al final.
Durante el primer mes, los 1.000 € iniciales generan 5 € de interés. Después se incorporan los 100 €:
1.000 € + 5 € + 100 € = 1.105 €
El segundo mes empieza, por tanto, con 1.105 €.
Si hubieras aportado los 100 € al principio del primer mes, la tasa se aplicaría a 1.100 € y el interés del primer periodo sería de 5,50 €.
Esta diferencia se repite durante todo el plazo.
Qué ocurre con intereses mensuales negativos
La herramienta admite tasas negativas siempre que sean superiores a -100 % mensual.
Por ejemplo, un -1 % mensual equivale matemáticamente a aproximadamente un -11,36 % después de doce meses, suponiendo que esa misma caída se repitiese y capitalizase cada mes.
Esta función puede servir para crear escenarios adversos y comprobar cuánto cambia un plan cuando el rendimiento deja de ser positivo.
No significa que los mercados vayan a caer de manera perfectamente uniforme. Una inversión real puede subir un mes, caer el siguiente y obtener resultados muy diferentes aunque su rentabilidad acumulada terminase siendo similar.
La CNMV recuerda que todos los productos de inversión incorporan riesgo y que, antes de invertir, conviene valorar conjuntamente rentabilidad, riesgo y gastos. Consulta la orientación de la CNMV para inversores.
Los cuatro errores que más distorsionan el cálculo
1. Dividir una rentabilidad anual entre 12 sin comprobar qué tasa tienes
Es probablemente el error más importante en esta calculadora.
Una rentabilidad anual efectiva del 6 % no equivale exactamente a un 0,5 % mensual. Su equivalente mensual matemático ronda el 0,4868 %.
Primero identifica qué tipo de tasa tienes y después conviértela si es necesario.
2. Elegir la aportación al inicio porque da más dinero
Con tasas positivas suele producir un resultado superior, pero el objetivo no es encontrar la opción que muestre la cifra más alta.
Elige el momento que corresponda con tu comportamiento real.
3. Confundir una simulación con una previsión
Que la herramienta calcule qué ocurriría con un 0,5 % mensual constante no significa que una cartera vaya a obtener ese resultado.
La rentabilidad de fondos, ETFs, acciones y otros activos no llega en una línea recta.
Por ejemplo, si estás estudiando una estrategia indexada, puede ayudarte entender cómo se relacionan los fondos indexados y el interés compuesto, pero sigue siendo necesario considerar volatilidad, costes y horizonte temporal.
4. Olvidar comisiones, impuestos e inflación
La herramienta calcula el escenario que introduces, sin descontar ninguno de estos factores.
Dos inversiones con idéntica rentabilidad bruta pueden dejarte resultados netos distintos si soportan costes diferentes.
La fiscalidad también depende del activo y de cómo se materialicen las ganancias. Si vas a pasar de una simulación a una decisión real, conviene revisar también cómo funcionan los impuestos sobre las inversiones en España.
Cómo hacer una simulación más útil y menos optimista
Una calculadora financiera es más útil cuando la utilizas para comparar escenarios que cuando intentas obtener una cifra exacta del futuro.
Una buena forma de usarla es hacer tres cálculos:
- Un escenario prudente.
- Un escenario intermedio.
- Un escenario más favorable.
Mantén el mismo capital, aportación y plazo y modifica únicamente la tasa mensual. Así puedes comprobar cuánto depende tu objetivo de la rentabilidad que estás suponiendo.
También merece la pena cambiar la aportación mensual. En horizontes largos, descubrir que puedes aportar 150 € en lugar de 100 € suele ser una conclusión más accionable que intentar adivinar unas décimas adicionales de rentabilidad.
Error común: diseñar el plan para que solo funcione con una tasa mensual muy elevada. Por ejemplo, un 5 % mensual equivale matemáticamente a cerca de un 79,59 % anual compuesto. Verlo anualizado ayuda a detectar supuestos que quizá estás tratando con demasiado optimismo.
¿Para qué puede servir esta calculadora?
Tiene sentido utilizarla para:
- visualizar el efecto de realizar aportaciones cada mes;
- comparar distintos plazos;
- analizar el impacto de una tasa mensual positiva, nula o negativa;
- comprobar la diferencia entre aportar al inicio o al final;
- separar cuánto has aportado de cuánto procede del rendimiento;
- estudiar escenarios antes de construir un plan de inversión;
- entender mejor el crecimiento acumulativo.
No sirve para averiguar cuánto vas a ganar con una inversión concreta.
El resultado es tan bueno como los supuestos utilizados. Una fórmula precisa puede producir una conclusión poco útil si la tasa introducida es poco realista.
Otras calculadoras de interés compuesto que pueden ayudarte
Esta herramienta trabaja exclusivamente mes a mes. Si el periodo que necesitas es distinto, utiliza una calculadora diseñada específicamente para esa frecuencia.
Para escenarios donde la capitalización se realiza cada día, tienes la calculadora de interés compuesto diario.
Si el cálculo se realiza por semanas, utiliza la calculadora de interés compuesto semanal.
Y para un escenario en el que los intereses se incorporan cada seis meses, puedes utilizar la calculadora de interés compuesto semestral.
La frecuencia debe coincidir con lo que realmente quieras modelizar. Cambiarla solo para obtener un capital final mayor no hace que la simulación sea más realista.
Conclusión
La calculadora de interés compuesto mensual es especialmente útil para entender qué ocurre cuando combinas capital inicial, aportaciones recurrentes, tiempo y una tasa aplicada cada mes.
La clave está en introducir bien esa tasa: debe ser mensual, elegir correctamente cuándo realizas las aportaciones y recordar que el resultado no incluye impuestos, comisiones ni inflación.
Utiliza varios escenarios y presta tanta atención al total aportado y al desglose mensual como al capital final. Eso te dará una visión mucho más útil que quedarte únicamente con una cifra grande al final de la simulación.
Y si después quieres convertir ese plan en una inversión real mediante fondos cotizados, el siguiente paso puede ser comparar los mejores brokers de ETFs en España, revisando antes costes, regulación, productos disponibles y si la plataforma encaja con tu forma de invertir.
