Mejores depósitos a plazo fijo a 18 meses
- Mejor depósito a 18 meses por equilibrio entre TAE y mínimo accesible: Fjord Bank, a través de Raisin.
- Mejor para ahorradores con al menos 20.000 €: SME Bank, a través de Raisin.
- Mejor para patrimonios altos que prefieren una sucursal en España: Banco Finantia.
- Mejor depósito desde 1 € y sin retención fiscal en origen: Banca CF+, a través de Raisin.
- Mejor alternativa sueca con una entrada mínima muy baja: Klarna.
Criterio Finantres: el orden no depende únicamente de la TAE. También hemos considerado el capital mínimo, la facilidad de contratación, la fiscalidad, la cobertura del fondo de garantía y la claridad de las condiciones.
Comparativa de los mejores depósitos a plazo fijo a 18 meses
| Posición | Banco | TAE del depósito | Importe mínimo | Importe máximo | Pago de intereses | Fondo de garantía | Retención en origen | Perfil recomendado |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Fjord Bank vía Raisin | 3,08 % | 1.000 € | 95.000 € | Al vencimiento | Lituania, hasta 100.000 € | 15 %, reducible al 10 % con documentación | Ahorradores que buscan una TAE competitiva sin aportar grandes cantidades |
| 2 | SME Bank vía Raisin | 3,02 % | 20.000 € | 100.000 € | Al vencimiento | Lituania, hasta 100.000 € | 15 %, reducible al 10 % con documentación | Capitales medios-altos que priorizan rentabilidad |
| 3 | Banco Finantia | 3,00 % | 50.000 € | 500.000 € | Al vencimiento | Portugal, hasta 100.000 € | Retención española aplicada por la sucursal | Ahorradores con patrimonio elevado |
| 4 | Banca CF+ vía Raisin | 2,95 % | 1 € | 100.000 € | Al vencimiento | Italia, hasta 100.000 € | Sin retención italiana para no residentes | Quien quiere empezar con poco dinero y simplificar la tributación en origen |
| 5 | Klarna | 3,02 % | 1 € | 100.000 € | Anual y al vencimiento | Suecia, hasta 1.150.000 SEK, pagaderos en euros | Sin retención sueca para no residentes | Ahorradores que buscan un banco europeo conocido y un mínimo bajo |
Las condiciones proceden de la información publicada por las entidades y pueden modificarse antes de la contratación. Fjord Bank, SME Bank, Banca CF+ y Klarna aparecen dentro del comparador oficial de productos de Raisin, mientras que Banco Finantia comercializa su depósito mediante su propia banca electrónica.
¿Cuánto generan 50.000 € durante 18 meses?
La siguiente simulación permite traducir las diferencias de TAE a euros. Los cálculos son orientativos y presuponen que el dinero se mantiene hasta el vencimiento.
| Banco | Capital de ejemplo | Intereses brutos aproximados | Capital final aproximado |
| Fjord Bank | 50.000 € | 2.328 € | 52.328 € |
| SME Bank | 50.000 € | 2.282 € | 52.282 € |
| Banco Finantia | 50.000 € | 2.266,80 € | 52.266,80 € |
| Banca CF+ | 50.000 € | 2.229 € | 52.229 € |
| Klarna | 50.000 € | 2.282 € | 52.282 € |
Banco Finantia publica un ejemplo representativo de 2.266,80 € brutos para una imposición de 50.000 € a 18 meses. Las demás cifras son estimaciones calculadas a partir de la TAE publicada y pueden variar ligeramente por el método exacto de liquidación de cada banco.
Fjord Bank: el mejor depósito a plazo fijo a 18 meses
Fjord Bank es un banco digital con sede en Lituania. Sus depósitos pueden contratarse desde España mediante Raisin, que actúa como plataforma intermediaria: el dinero queda depositado en Fjord Bank y no en Raisin.
Su depósito a 18 meses ofrece un 3,08 % TAE, con una aportación mínima de 1.000 € y un máximo de 95.000 €. Esta combinación explica su primera posición: proporciona una remuneración competitiva sin exigir los 20.000 € de SME Bank ni los 50.000 € de Banco Finantia.
Por qué recomendamos Fjord Bank
Puede encajar con un ahorrador que quiere inmovilizar una cantidad moderada durante un año y medio, busca superar la rentabilidad de muchos depósitos españoles y no tiene inconveniente en contratar con un banco europeo.
Sus principales puntos fuertes son:
- TAE competitiva dentro del plazo de 18 meses.
- Mínimo razonable de 1.000 €.
- Contratación online y en español mediante Raisin.
- Sin comisiones de apertura o mantenimiento de la plataforma.
- Protección del fondo de garantía lituano hasta 100.000 € por titular y banco.
Sus limitaciones más importantes son:
- La oferta analizada no permite cancelar anticipadamente.
- Los intereses se reciben al vencimiento.
- Lituania aplica una retención estándar del 15 %.
- Para reducir la retención al 10 % hay que presentar un certificado de residencia fiscal y la documentación correspondiente.
- La gestión fiscal es menos automática que en un banco español.
La ausencia de cancelación significa que no deberías utilizar este depósito para tu fondo de emergencia. Una vez contratado, tendrás que esperar hasta el final del plazo para recuperar el dinero.
Para conocer mejor la operativa de la plataforma, puedes revisar nuestro análisis de los depósitos a plazo fijo de Raisin y nuestras opiniones de Raisin.
SME Bank: para ahorradores con al menos 20.000 €
SME Bank es una entidad lituana especializada principalmente en la financiación de pequeñas y medianas empresas. Desde España se puede acceder a sus depósitos mediante Raisin.
Su depósito a 18 meses ofrece un 3,02 % TAE. El inconveniente principal es su importe mínimo de 20.000 €, que lo deja fuera del alcance de quienes buscan empezar con cantidades pequeñas. El máximo admitido es de 100.000 €, coincidiendo con el límite de cobertura del fondo de garantía lituano.
Por qué aparece en segunda posición
SME Bank combina una remuneración competitiva con un plazo intermedio. Puede resultar interesante para alguien que ya dispone de una cantidad relevante, quiere fijar el interés durante 18 meses y acepta realizar algunas gestiones fiscales adicionales.
Puntos fuertes de SME Bank:
- TAE del 3,02 %.
- Contratación online mediante Raisin.
- Sin necesidad de domiciliar nómina o recibos.
- Capital e intereses cubiertos hasta 100.000 €.
- Tipo fijo durante toda la vida del depósito.
Posibles limitaciones:
- Exige una aportación mínima de 20.000 €.
- Los intereses se abonan al vencimiento.
- No debe contratarse contando con recuperar el dinero antes del plazo.
- Puede aplicarse retención fiscal en Lituania.
- La reducción de la retención requiere documentación fiscal.
El banco lituano aplica una retención estándar del 15 %, reducible al 10 % si se aporta el certificado de residencia fiscal y el formulario correspondiente dentro del plazo indicado. Esto no sustituye la obligación de declarar los intereses en España.
Puedes ampliar el análisis en nuestra review de los depósitos a plazo fijo de SME Bank.
Banco Finantia: el mejor para patrimonios elevados
Banco Finantia es una entidad portuguesa que opera en España mediante una sucursal. Su Depósito Visión a 18 meses ofrece un 3,00 % TAE y un 3,0224 % TIN, con abono de intereses al vencimiento.
El depósito está reservado a nuevas aportaciones contratadas mediante la banca electrónica. Su rango de inversión va desde 50.000 hasta 500.000 €, por lo que está pensado para un perfil muy diferente al de Fjord Bank, Banca CF+ o Klarna.
Por qué recomendamos Banco Finantia
Aunque exige mucho más capital, puede ser una opción cómoda para quien prefiere tratar directamente con una entidad que dispone de sucursal y atención en España. También simplifica la fiscalidad frente a algunos depósitos contratados directamente en bancos extranjeros.
Puntos fuertes de Banco Finantia:
- TAE del 3,00 % durante 18 meses.
- Retención fiscal aplicada por la sucursal en España.
- Acceso mediante banca electrónica.
- Atención en España y posibilidad de contar con un gestor.
- Tipo de interés conocido desde la contratación.
Posibles limitaciones:
- Aportación mínima de 50.000 €.
- La oferta se limita a nuevas aportaciones.
- No permite cancelación anticipada.
- El pago se realiza al vencimiento.
- El fondo de garantía aplicable es el portugués, no el español.
- El límite protegido sigue siendo de 100.000 €, aunque el banco admita hasta 500.000 €.
La propia entidad indica que una imposición de 50.000 € genera 2.266,80 € brutos al vencimiento. El producto está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos de Portugal hasta 100.000 € por depositante. Puedes comprobar los detalles en la página oficial de depósitos a plazo de Banco Finantia.
Antes de contratar, revisa nuestro análisis de los depósitos de Banco Finantia y las opiniones sobre Banco Finantia.
Advertencia importante: que Banco Finantia permita depositar hasta 500.000 € no significa que toda esa cantidad esté cubierta. Si eres el único titular, el límite ordinario del fondo portugués es de 100.000 € por entidad.
Banca CF+: desde 1 € y sin retención italiana
Banca CF+ es una entidad italiana con una larga trayectoria en financiación corporativa y servicios bancarios. Sus depósitos para ahorradores españoles se distribuyen mediante Raisin.
El depósito a 18 meses ofrece un 2,95 % TAE y permite contratar desde 1 € hasta 100.000 €. Su gran ventaja práctica es la accesibilidad: no obliga a disponer de un patrimonio elevado ni a vincular una nómina.
Por qué está en el ranking
Banca CF+ encaja con quien quiere un depósito europeo sencillo, con un mínimo prácticamente simbólico y sin retención fiscal italiana para no residentes. La rentabilidad es ligeramente inferior a la de las tres primeras opciones, pero sus condiciones de entrada son mucho más flexibles.
Puntos fuertes de Banca CF+:
- Contratación desde 1 €.
- TAE del 2,95 %.
- Sin retención fiscal en Italia para residentes en España.
- Sin comisiones de Raisin.
- Protección de hasta 100.000 € por el fondo italiano.
- Proceso online y documentación en español.
Posibles limitaciones:
- Los intereses se pagan después del vencimiento.
- Tendrás que declarar el rendimiento en España aunque no haya retención italiana.
- No debes dar por hecho que podrás recuperar el capital anticipadamente.
- La atención y contratación se canalizan mediante Raisin.
- Su TAE es inferior a la de Fjord Bank y SME Bank.
Italia no practica retención sobre los intereses pagados a los no residentes en este producto. Esto mejora el importe recibido inicialmente, pero no convierte los intereses en rentas exentas: tendrás que incluirlos en la declaración española.
Puedes conocer mejor sus condiciones en nuestra review de los depósitos a plazo fijo de Banca CF+.
Klarna: una alternativa sueca con entrada mínima baja
Klarna es conocida principalmente por sus soluciones de pago aplazado, pero también opera como banco y comercializa productos de ahorro. Su depósito a 18 meses puede contratarse con una TAE del 3,02 % y un importe de entrada desde 1 €.
La oferta destaca por su accesibilidad y por no aplicar retención fiscal sueca a los no residentes. En los depósitos con una duración superior a doce meses, Klarna indica que los intereses se abonan anualmente y al vencimiento.
Para qué perfil recomendamos Klarna
Puede encajar con quien quiere empezar con poco dinero, conoce la marca y acepta que la garantía se exprese en coronas suecas. Aunque su TAE supera ligeramente la de Banca CF+, queda en quinta posición por la particularidad de su sistema de garantía y por la necesidad de revisar cuidadosamente el canal y las condiciones concretas de contratación.
Puntos fuertes de Klarna:
- Mínimo desde 1 €.
- TAE del 3,02 %.
- Sin comisiones de apertura o mantenimiento.
- Sin retención fiscal sueca para no residentes.
- Entidad bancaria con presencia internacional.
- Depósito en euros.
Posibles limitaciones:
- El dinero queda inmovilizado durante 18 meses.
- La cobertura se expresa en coronas suecas.
- El equivalente en euros puede variar por el tipo de cambio aplicado cuando se active la garantía.
- Los intereses deben declararse en España.
- Conviene diferenciar entre el depósito contratado directamente con Klarna y el distribuido mediante Raisin.
El Fondo de Garantía de Depósitos de Suecia protege hasta 1.150.000 coronas suecas por depositante. Si se activa la garantía, el reembolso se realiza en euros aplicando el tipo de cambio correspondiente, por lo que el equivalente exacto no es una cantidad fija de 100.000 €.
Consulta nuestro análisis de los depósitos a plazo fijo de Klarna.
Qué debes mirar antes de contratar un depósito a 18 meses
La diferencia de rentabilidad entre estas cinco opciones es relativamente pequeña. Una diferencia de unas centésimas puede traducirse en pocos euros, mientras que una mala decisión sobre liquidez, fiscalidad o protección puede tener un impacto mucho mayor.
| Criterio | Qué debes comprobar | Error que debes evitar |
| TAE | Rentabilidad anual equivalente | Pensar que cobrarás ese porcentaje completo cada seis meses |
| Importe mínimo | Cantidad necesaria para acceder a la oferta | Transferir el dinero antes de confirmar que cumples el mínimo |
| Cancelación anticipada | Si el banco permite recuperar el capital | Bloquear el fondo de emergencia |
| Pago de intereses | Al vencimiento, anual o periódico | Contar con ingresos mensuales que no existen |
| Fondo de garantía | País, límite y moneda de la cobertura | Creer que Raisin cubre directamente todos los depósitos |
| Retención en origen | Porcentaje y documentación necesaria | Confundir ausencia de retención con ausencia de impuestos |
| Renovación | Automática o manual | Dejar que se renueve a una TAE menos atractiva |
El Banco de España recuerda que la cancelación anticipada depende de lo establecido en el contrato. Algunos depósitos la permiten aplicando una penalización, mientras que otros obligan a mantener el dinero hasta el vencimiento.
Para entender mejor esta condición, consulta nuestra guía sobre si puedes retirar un depósito antes del vencimiento.
¿Son seguros los depósitos europeos a 18 meses?
Los depósitos del ranking están cubiertos por sistemas nacionales de garantía. En la Unión Europea, la protección se encuentra armonizada, aunque la institución responsable y la moneda de referencia pueden cambiar según el país.
Con carácter general, la cobertura alcanza 100.000 € por titular y entidad, sumando todos los depósitos y cuentas que mantengas en el mismo banco. No se calcula por producto ni por plataforma.
Esto tiene dos implicaciones prácticas:
- Si tienes 80.000 € en un depósito y 40.000 € en una cuenta del mismo banco, el saldo conjunto es de 120.000 € y parte quedaría fuera del límite ordinario.
- Si utilizas Raisin para repartir 60.000 € en Fjord Bank y otros 60.000 € en Banca CF+, cada cantidad queda asociada a una licencia bancaria distinta.
Puedes ampliar esta información en nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos.
Si prefieres comparar más entidades extranjeras, revisa nuestra selección de mejores depósitos a plazo fijo europeos y la guía de depósitos en bancos extranjeros.
Fiscalidad de los depósitos a 18 meses
Los intereses generados por un depósito tributan en España como rendimientos del capital mobiliario y se integran en la base imponible del ahorro. Lo que se declara es el rendimiento obtenido, no el capital inicialmente depositado.
En Banco Finantia, la sucursal practica la retención española correspondiente. En Banca CF+ y Klarna no se aplica retención en Italia o Suecia a los no residentes, mientras que Fjord Bank y SME Bank pueden aplicar retención en Lituania.
Ejemplo práctico: si cobras 500 € brutos y no se ha practicado ninguna retención en el país del banco, recibirás inicialmente los 500 €. Eso no significa que sean netos: tendrás que declararlos en España y pagar lo que corresponda según el conjunto de tu base del ahorro.
Si mantienes cantidades relevantes en entidades extranjeras, también debes comprobar si puede existir obligación de presentar el modelo 720. El umbral se calcula de forma conjunta y depende, entre otros factores, del saldo a final de año y del saldo medio del último trimestre.
Consulta la información oficial de la Agencia Tributaria sobre intereses de cuentas y depósitos y nuestra guía sobre la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo.
Conclusión
Fjord Bank es nuestra primera opción porque combina una TAE del 3,08 %, un mínimo de 1.000 € y la comodidad de contratar mediante Raisin. Su principal inconveniente es la fiscalidad lituana y la imposibilidad de cancelar anticipadamente.
SME Bank puede resultar más interesante para quien dispone de al menos 20.000 €, mientras que Banco Finantia encaja mejor con patrimonios elevados que valoran la atención desde una sucursal en España y una gestión fiscal más automática.
Banca CF+ y Klarna son las alternativas más accesibles, ya que permiten comenzar desde cantidades muy bajas. Banca CF+ ofrece una garantía expresada directamente en euros y Klarna proporciona una TAE ligeramente superior, pero con una cobertura denominada en coronas suecas.
La decisión debería empezar por una pregunta sencilla: ¿puedes dejar ese dinero inmovilizado durante 18 meses sin necesitarlo? Si la respuesta no es completamente afirmativa, una TAE algo menor con mayor liquidez puede ser una elección más prudente.
