¿Cuánto renta 200.000 euros a plazo fijo?
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por Raisin
por Raisin
Resumen rápido
- 200.000 € a plazo fijo al 1% TAE generarían unos 2.000 € brutos al año.
- Al 2% TAE, la rentabilidad bruta anual sería de unos 4.000 €.
- Al 3% TAE, el interés bruto aproximado subiría a 6.000 €.
- Si solo tienes esos intereses, hasta 6.000 € tributarían normalmente al 19%.
- El FGD cubre, con carácter general, hasta 100.000 € por titular y entidad.
- Para cubrir 200.000 € con un solo titular, lo prudente suele ser repartir en dos bancos.
- Antes de contratar, revisa TAE, plazo, cancelación anticipada, cuenta vinculada y fondo de garantía aplicable.
Cuánto ganarías con 200.000 €
La fórmula básica para hacer una estimación rápida es:
Interés bruto = capital × TAE aproximada
Si depositas 200.000 € durante 12 meses, estos serían los resultados orientativos:
| TAE aproximada | Interés bruto anual | Impuestos aproximados | Interés neto aproximado |
|---|---|---|---|
| 1% | 2.000 € | 380 € | 1.620 € |
| 1,5% | 3.000 € | 570 € | 2.430 € |
| 2% | 4.000 € | 760 € | 3.240 € |
| 2,5% | 5.000 € | 950 € | 4.050 € |
| 3% | 6.000 € | 1.140 € | 4.860 € |
| 3,5% | 7.000 € | 1.350 € | 5.650 € |
Estos importes son ejemplos orientativos, pensados para entender el impacto de la TAE. La cifra real dependerá del plazo exacto, la liquidación de intereses y las condiciones del banco.
Para afinar el cálculo con tu caso concreto, puedes usar la calculadora de depósitos a plazo fijo.
Rentabilidad según el plazo
No es lo mismo contratar un depósito a 6 meses que uno a 12 o 24 meses. La TAE ayuda a comparar, pero el plazo determina cuánto dinero cobras realmente.
Ejemplo con 200.000 € al 2,5% TAE aproximado:
| Plazo | Interés bruto aproximado | Interés neto aproximado |
|---|---|---|
| 3 meses | 1.250 € | 1.012,50 € |
| 6 meses | 2.500 € | 2.025 € |
| 12 meses | 5.000 € | 4.050 € |
| 24 meses | 10.000 € | 8.020 € |
En este ejemplo, el depósito a 24 meses genera más intereses acumulados, pero también bloquea el dinero durante más tiempo. Y eso no siempre compensa.
Consejo experto: con 200.000 €, no tienes por qué contratarlo todo al mismo plazo. Puedes dividir el capital: una parte a 6 meses, otra a 12 meses y otra en una cuenta remunerada para mantener liquidez.
Si quieres comparar opciones por duración, revisa las guías de mejores depósitos a plazo fijo 6 meses y mejores depósitos a plazo fijo 1 año.
Cuánto pagarías a Hacienda
Los intereses de un depósito tributan como rendimientos del capital mobiliario dentro de la base del ahorro. La Agencia Tributaria recoge estos ingresos dentro de los rendimientos de capital mobiliario.
La escala del ahorro funciona por tramos. En los cálculos anteriores, si el depósito genera hasta 6.000 € brutos, se aplica el primer tramo del 19%. Si genera más, el exceso pasa al siguiente tramo.
Ejemplo con 200.000 € al 3,5% TAE:
- Interés bruto anual: 7.000 €.
- Primeros 6.000 €: tributan al 19%.
- Siguientes 1.000 €: tributan al 21%.
- Impuesto aproximado: 1.350 €.
- Interés neto aproximado: 5.650 €.
Error común: mirar solo el interés bruto. Un depósito que anuncia 7.000 € brutos no te deja 7.000 € limpios. La rentabilidad útil para decidir es la rentabilidad neta, especialmente cuando comparas depósitos parecidos.
Para ampliar este punto, puedes leer nuestra guía sobre la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo.
El límite del Fondo de Garantía
Aquí está el punto más importante del artículo: 200.000 € superan el límite general del Fondo de Garantía de Depósitos si están en un solo banco y a nombre de un solo titular.
El Fondo de Garantía de Depósitos cubre, con carácter general, hasta 100.000 € por titular y entidad. Eso significa que:
| Situación | Cobertura ordinaria aproximada |
|---|---|
| 200.000 € en un banco y un titular | 100.000 € cubiertos. |
| 100.000 € en dos bancos distintos y un titular | 200.000 € cubiertos. |
| 200.000 € en un banco con dos titulares reales | 200.000 € cubiertos. |
| 150.000 € en depósito + 50.000 € en cuenta del mismo banco | 100.000 € cubiertos si hay un titular. |
La cobertura se calcula por titular y entidad, no por depósito. Si tienes una cuenta corriente y un plazo fijo en el mismo banco, se suma todo.
Para entender mejor el alcance de esta protección, puedes revisar nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito y el análisis sobre qué riesgo tiene un depósito a plazo fijo.
Cómo repartir 200.000 €
Si el depósito está a nombre de una sola persona, la forma más prudente de mantener la cobertura ordinaria sería repartir el dinero en dos entidades distintas:
| Banco | Importe |
|---|---|
| Banco A | 100.000 € |
| Banco B | 100.000 € |
También podrías repartir por plazos:
| Parte del capital | Producto posible | Objetivo |
|---|---|---|
| 100.000 € | Depósito a 12 meses | Rentabilidad fija. |
| 50.000 € | Depósito a 6 meses | Más flexibilidad. |
| 50.000 € | Cuenta remunerada | Liquidez para imprevistos. |
Esta estructura no es una recomendación personalizada, pero ayuda a visualizar una idea clave: con 200.000 €, la distribución puede ser tan importante como la TAE.
Advertencia importante: añadir un cotitular solo para duplicar la cobertura no es una decisión menor. Puede tener implicaciones fiscales, patrimoniales y sucesorias. La titularidad debe reflejar la realidad del dinero, no ser solo un truco para encajar en el límite.
Depósito o cuenta remunerada
Con 200.000 €, también conviene comparar depósitos con cuentas remuneradas. Un depósito puede darte más previsibilidad, pero una cuenta remunerada suele ofrecer más flexibilidad.
| Producto | Ventaja principal | Punto a vigilar |
|---|---|---|
| Depósito a plazo fijo | Rentabilidad pactada durante un plazo. | Dinero bloqueado y posible penalización. |
| Cuenta remunerada | Liquidez y disponibilidad. | Rentabilidad variable o limitada por saldo. |
| Depósito corto | Menor bloqueo del dinero. | Menor interés acumulado. |
| Depósito largo | Más estabilidad de condiciones. | Menos margen si cambian los tipos. |
La mejor opción depende de si puedes inmovilizar el dinero. Si esos 200.000 € incluyen el dinero para una compra importante, una reforma, una vivienda o una decisión familiar próxima, bloquearlo todo puede no ser buena idea.
Puedes comparar ambas opciones en nuestra guía de depósitos a plazo fijo vs cuentas remuneradas y revisar la selección de mejores cuentas remuneradas.
Qué revisar antes de contratar
Antes de contratar un plazo fijo de 200.000 €, revisa con calma estos puntos:
- TAE y TIN: La TAE ayuda a comparar, pero revisa cómo se liquidan los intereses.
- Plazo: Cuánto tiempo queda bloqueado el dinero.
- Cancelación anticipada: Si puedes recuperar el capital antes y qué coste tendría.
- Importe máximo: Algunos depósitos no permiten contratar 200.000 € o limitan la rentabilidad a ciertos tramos.
- Cuenta vinculada: Puede tener comisiones o condiciones.
- Fondo de garantía: Comprueba si cubre España u otro país europeo.
- Titularidad: Revisa si el dinero está a nombre de una o varias personas.
- Renovación automática: Puede renovarse con una TAE distinta.
- Productos combinados: Si exige fondos, seguros o inversión adicional, ya no es un plazo fijo puro.
Señal de alerta: si el depósito ofrece una rentabilidad muy superior al mercado, mira si hay letra pequeña. Puede tratarse de un depósito combinado, una promoción temporal o un producto que exige contratar algo más.
Para comparar alternativas reales dentro del mercado, puedes empezar por la guía de mejores depósitos a plazo fijo.
Cuándo encaja este producto
Un depósito de 200.000 € puede encajar si buscas rentabilidad fija, bajo riesgo de mercado y sencillez. Es un producto fácil de entender: entregas el dinero, aceptas un plazo y recibes unos intereses pactados.
Puede encajar bien si:
- Tienes claro que no necesitarás todo el dinero a corto plazo.
- Quieres evitar volatilidad de mercado.
- Puedes repartir el capital para respetar la cobertura del FGD.
- Ya tienes un colchón de liquidez separado.
- No quieres asumir productos complejos o combinados.
Puede encajar peor si necesitas disponibilidad inmediata, si quieres maximizar rentabilidad asumiendo más riesgo o si el banco te obliga a contratar productos que no entiendes bien.
Comparación sencilla: si un depósito te da 5.000 € brutos al año, pero te exige bloquear todo el dinero y contratar una cuenta con costes, la rentabilidad real puede ser menos atractiva de lo que parece. Primero calcula el neto; después mira la comodidad.
Conclusión
200.000 € a plazo fijo pueden generar aproximadamente 2.000 € brutos al 1% TAE, 4.000 € brutos al 2% TAE o 6.000 € brutos al 3% TAE en un depósito anual. Después de impuestos, esos importes quedarían aproximadamente en 1.620 €, 3.240 € y 4.860 € netos, respectivamente.
Pero con esta cantidad, la decisión no debe centrarse solo en la rentabilidad. Si el dinero está en un único banco y a nombre de un solo titular, solo 100.000 € estarían cubiertos por el límite general del Fondo de Garantía de Depósitos. Por eso, lo más prudente suele ser comparar ofertas, calcular el neto y repartir el capital si quieres mantener toda la cobertura ordinaria.
Un buen depósito no es solo el que más paga. Es el que combina TAE razonable, seguridad, liquidez suficiente y condiciones claras.
