Resumen rápido
- Teya: nuestra recomendación para negocios que cobran con tarjeta de forma habitual y quieren un coste más previsible.
- SumUp: mejor para autónomos y negocios con ventas bajas, variables o estacionales.
- Square: muy buena opción si además del cobro necesitas software TPV para gestionar productos y ventas.
- Qonto: interesante si quieres integrar los cobros con la gestión financiera del negocio.
- myPOS: destaca para movilidad y para disponer rápidamente del dinero dentro de su ecosistema.
- Importante: “sin banco” significa que no contratas el TPV de un banco tradicional. Seguirás necesitando identificar tu actividad y disponer de una cuenta o entorno donde recibir los cobros.
Si todavía estás aclarando conceptos, nuestra guía sobre qué es un datáfono te ayudará a distinguir entre lector, terminal físico y software TPV.
Comparativa de los mejores TPV sin banco
| Opción | Mejor para | Coste de referencia | Lo que debes vigilar |
|---|---|---|---|
| Teya | Comercios con ventas estables | Cuotas por volumen desde 29,90 €/mes + IVA | Tarjetas internacionales, comerciales y otras operaciones pueden quedar fuera de la cuota |
| SumUp | Poco volumen o ventas variables | 1,49 % por operación y 0 €/mes en pago por uso | Con bastante facturación, el porcentaje puede pesar |
| Square | Tiendas y negocios que valoran el software | 1,25 % + 0,05 € para tarjetas UE/EEE | Los 0,05 € fijos penalizan tickets muy pequeños |
| Qonto | Centralizar cobros y gestión del negocio | 0,8 % con tarjetas europeas | El terminal solo está disponible para clientes Qonto |
| myPOS | Movilidad y acceso rápido al saldo | Desde 1,45 % + 0,05 € en determinadas tarjetas | Hay que revisar los costes de sacar el dinero de su ecosistema |
1. Teya: nuestra opción recomendada para un negocio con cobros estables
Teya es la opción que elegiríamos primero si el datáfono forma parte habitual de tu negocio y tienes una facturación con tarjeta relativamente previsible.
Su propuesta es diferente a la típica comisión porcentual. En sus tarifas oficiales, Teya publica tramos de cuota mensual según el volumen procesado: por ejemplo, 29,90 € + IVA para hasta 2.500 € mensuales o 44,90 € + IVA para hasta 5.000 €, incluyendo un Teya Go. Si superas el límite contratado, aplica una comisión sobre el exceso. Algunas tarjetas internacionales, comerciales o American Express tienen una tarifa diferente.
Esto hace que el coste sea bastante fácil de prever cuando tus ventas son estables. Como ejemplo hipotético, si procesas 5.000 € mensuales dentro de las operaciones incluidas y pagas una cuota de 44,90 €, esa cuota equivale aproximadamente al 0,90 % del volumen, antes de IVA y sin contar operaciones sujetas a tarifas especiales.
En cambio, si apenas cobras 1.000 € algunos meses, una cuota fija pierde atractivo. Ahí miraríamos antes una solución de pago por uso.
Teya también incluye el primer terminal en sus planes publicados y permite recibir las ventas en la Cuenta de empresa Teya al día siguiente; si eliges otra cuenta bancaria, la liquidación se realiza el siguiente día hábil. Los servicios de pago en el EEE los presta Teya Iceland hf., bajo supervisión de la autoridad financiera del Banco Central de Islandia.
Lo elegiríamos para: tiendas, bares, restaurantes, peluquerías y otros negocios físicos con un flujo regular de pagos.
Si este es tu perfil, puedes consultar la propuesta de Teya desde Finantres y comparar la tarifa que te corresponda con lo que pagas ahora.
2. SumUp: mejor si cobras poco o de forma irregular
SumUp sigue siendo una de las alternativas más sencillas cuando no quieres comprometerte con una cuota fija.
Su modalidad de pago por uso cobra un 1,49 % por los pagos presenciales y no tiene cuota mensual. También dispone de Pagos Plus por 19 € al mes, que reduce al 0,75 % determinadas operaciones con tarjetas de consumidores nacionales. La propia compañía orienta este plan a negocios que procesan más de 3.200 € mensuales. Puedes comprobarlo en las tarifas de SumUp.
El hardware también permite empezar con poco desembolso: Tap to Pay no requiere lector y Solo Lite aparece por 34 € + IVA, mientras que existen terminales independientes para quien no quiera depender del móvil.
Lo elegiríamos antes que Teya si puedes pasar varios meses cobrando muy poco con tarjeta. No pagar una cuota fija da más flexibilidad.
Puedes ampliar detalles en nuestras opiniones sobre los datáfonos SumUp.
3. Square: la mejor alternativa si también necesitas software TPV
Square destaca porque no se limita al datáfono. Su aplicación permite gestionar productos, ventas, inventario y parte de la operativa del establecimiento, por lo que puede resultar especialmente cómoda para tiendas, pequeños restaurantes y negocios de servicios.
En pagos presenciales publica una comisión de 1,25 % + 0,05 € para tarjetas de la UE y del EEE, y su plan TPV básico no exige una suscripción mensual.
Aquí hay un detalle que merece hacer números: los 0,05 € fijos por operación pesan mucho más cuanto menor es tu ticket medio. En un cobro de 100 € apenas cambia la película; si vendes muchos productos de 2 €, 3 € o 5 €, sí puede importar.
Square puede superar a Teya si valoras más el software y la gestión que la previsibilidad de una cuota por volumen. Para profundizar puedes consultar nuestro análisis de los datáfonos Square.
4. Qonto: muy interesante si quieres centralizar cobros y finanzas
Qonto tiene una ventaja clara: el TPV está integrado con la propia cuenta profesional, de modo que los cobros se concilian automáticamente con la operativa financiera del negocio.
Publica una comisión del 0,8 % para tarjetas europeas, mientras que las tarjetas no europeas y corporativas tienen una tarifa superior. Su terminal Pocket cuesta 99 € sin IVA y el Pro, con impresora, 199 € sin IVA. También ofrece Tap to Pay desde el móvil.
El matiz importante es que no es un datáfono independiente de Qonto: su compra está reservada a clientes de la plataforma.
Por eso lo elegiríamos si ya quieres utilizar Qonto para gestionar tu negocio. Si solo buscas un lector de tarjetas aislado, SumUp o Square resultan más directos.
Puedes revisar Qonto y sus condiciones desde Finantres antes de valorar el coste conjunto de la cuenta y el TPV.
5. myPOS: buena opción para movilidad y acceso rápido al dinero
myPOS tiene bastante sentido para profesionales que cobran fuera del establecimiento, ferias, transporte o negocios que quieren un terminal autónomo con conectividad propia.
Para negocios que procesan menos de 10.000 € mensuales con tarjeta, publica 0 € de coste fijo mensual y una tarifa desde el 1,45 % + 0,05 € para tarjetas de consumidor nacionales y del EEE. Los fondos se liquidan de forma inmediata en la cuenta myPOS.
La letra pequeña aquí está fuera del datáfono. Si vas a transferir continuamente el dinero desde myPOS a otra entidad, debes sumar ese coste: su tabla de tarifas recoge, por ejemplo, 4 € para determinadas transferencias SEPA salientes.
Por eso no compararíamos myPOS únicamente por su porcentaje de cobro. El coste importante es el de toda la operativa.
Tienes más detalles en nuestra review de los datáfonos myPOS.
Cómo elegir un TPV sin banco sin equivocarte
Antes de contratar, compara estas cinco cosas:
- Cuánto cobras al mes con tarjeta. Una tarifa fija puede ser muy buena si tienes volumen estable y mala si apenas utilizas el terminal.
- Tu ticket medio. Las comisiones con una parte fija por operación perjudican especialmente a negocios con muchas ventas pequeñas.
- Qué tarjetas usan tus clientes. Las tarifas anunciadas suelen cambiar con tarjetas internacionales, corporativas o determinadas marcas.
- Dónde recibes el dinero. Comprueba si puedes enviarlo a cualquier cuenta o si primero entra en una cuenta del propio proveedor.
- El coste total. Suma terminal, cuotas, comisión por pago, transferencias, accesorios y cualquier servicio adicional.
Nuestra guía de comisiones de TPV te puede ayudar a hacer esa comparación sin quedarte únicamente con el porcentaje publicitario.
Y recuerda que contratar el terminal fuera de un banco no significa operar al margen del sistema financiero. Los proveedores de servicios de pago están sujetos a requisitos de autorización o registro según su actividad; el Banco de España explica el marco de las entidades de pago.
Conclusión
Para un negocio que cobra de forma habitual y tiene una facturación relativamente estable, nos quedamos con Teya. Su modelo por tramos puede facilitar mucho el control del coste y el terminal está integrado en la propuesta.
Si vendes poco o de forma irregular, SumUp nos parece más flexible. Square gana puntos si necesitas un software TPV más completo. Qonto tiene mucho sentido cuando también quieres centralizar las finanzas de la empresa, y myPOS resulta interesante para movilidad.
No elijas por décimas de comisión. Haz la comparación con tu facturación mensual, tu ticket medio y el tipo de tarjetas que recibes. Esos tres datos suelen decir mucho más que cualquier reclamo de “TPV barato”.
