Resumen rápido
- SWIFT permite comunicar instrucciones de pagos internacionales entre entidades financieras.
- El código BIC o SWIFT identifica al banco y suele tener 8 caracteres, con 3 adicionales opcionales para identificar una sucursal.
- Una transferencia puede pasar por uno o varios bancos corresponsales, lo que influye en costes y plazos.
- El coste total puede incluir comisión de emisión, bancos intermediarios, banco receptor y cambio de divisa.
- En operaciones internacionales pueden aparecer las modalidades OUR, SHA o BEN para determinar quién soporta los gastos.
- Si el pago puede hacerse mediante SEPA en euros, normalmente conviene revisar esa vía antes de recurrir a un pago internacional por SWIFT.
- Para empresas españolas con operativa internacional recurrente, Bankinter Empresas es una de las opciones que recomendamos comparar, especialmente por su oferta de pagos internacionales y Swift GPI.
Qué es una transferencia SWIFT para una empresa
SWIFT, acrónimo de Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, proporciona una infraestructura para que entidades financieras de distintos países puedan intercambiar mensajes relacionados con operaciones financieras.
Puedes ampliar primero el contexto general en nuestra guía sobre cómo funcionan las transferencias bancarias. La propia organización SWIFT también explica el funcionamiento de su red en su guía oficial sobre SWIFT y los pagos internacionales.
Para una empresa española, este sistema puede resultar necesario, por ejemplo, al pagar una factura a un proveedor estadounidense en dólares, recibir un cobro desde Asia o realizar determinadas operaciones internacionales que no pueden cursarse como una transferencia SEPA.
Un matiz importante: el código SWIFT y la red SWIFT no son exactamente lo mismo. El BIC identifica a la entidad financiera dentro de este tipo de operativa. Según SWIFT, el BIC se basa en el estándar ISO 9362 y consta de 8 caracteres, a los que pueden añadirse otros 3 para identificar una sucursal concreta.
Cómo funciona una transferencia SWIFT paso a paso
Aunque desde la banca online el proceso pueda parecer similar al de cualquier transferencia, por detrás puede haber más participantes.
- Tu empresa da la orden de pago. Indicas beneficiario, cuenta de destino, divisa, importe y los datos bancarios solicitados.
- Tu entidad revisa la operación. Puede comprobar los datos, realizar controles de cumplimiento y, si corresponde, aplicar una conversión de divisa.
- Se envía la instrucción mediante SWIFT. El banco emisor comunica el pago a la entidad receptora o a los bancos que deban intervenir en la ruta.
- Pueden participar bancos corresponsales. Esto ocurre cuando las dos entidades no mantienen una relación que permita liquidar directamente la operación.
- El banco receptor procesa el pago y abona los fondos. Antes del abono pueden existir controles regulatorios, verificaciones o procesos internos de la entidad de destino.
El Banco de España señala precisamente que, cuando interviene un banco corresponsal, pueden aparecer gastos propios de esa entidad.
La operativa exacta depende de cada banco. Por ejemplo, puedes consultar cómo se plantea una transferencia internacional en BBVA para ver cómo cambian los procesos y condiciones según la entidad.
Qué datos necesita una empresa para enviar una transferencia SWIFT
Antes de ordenar el pago, comprueba la información directamente con el proveedor o beneficiario. Normalmente tendrás que disponer de:
- Nombre o razón social del beneficiario.
- Cuenta bancaria de destino o IBAN cuando corresponda.
- Código BIC/SWIFT de la entidad receptora.
- Importe.
- Divisa en la que debe enviarse el dinero.
- Concepto, número de factura o referencia del pago.
- Información adicional que pueda exigir la entidad según el país o la operación.
No copies un código SWIFT de una búsqueda aleatoria en internet si puedes obtenerlo directamente del beneficiario o de su banco. Una sucursal puede utilizar un identificador diferente o la operación puede requerir información adicional.
Si quieres ver un ejemplo concreto de cómo se utiliza este dato en una plataforma empresarial, puedes consultar nuestra guía sobre el código SWIFT de Qonto.
Un error especialmente peligroso
Si un proveedor te comunica por correo que ha cambiado de cuenta bancaria, no modifiques sus datos de pago basándote únicamente en ese email. Confirma el cambio mediante un teléfono o contacto que ya utilizases anteriormente.
En pagos empresariales de importes elevados merece la pena establecer doble autorización y un procedimiento específico para cambios de cuentas de proveedores. Un error aquí puede ser mucho más grave que pagar unos euros de más en comisiones.
Cuánto cuesta una transferencia SWIFT para empresas
No existe una tarifa SWIFT universal. El coste depende de tu entidad, la divisa, el país de destino, el importe y los bancos que tengan que intervenir.
Los principales costes que conviene revisar son:
- Comisión que cobra el banco de tu empresa por emitir la transferencia.
- Posibles gastos de bancos corresponsales o intermediarios.
- Gastos de la entidad del beneficiario.
- Coste o margen aplicado al cambio de divisa.
- Gastos adicionales por una modalidad específica de reparto de comisiones.
El Banco de España distingue tres formas habituales de distribuir estos gastos: SHA, donde cada parte asume los costes de su entidad; OUR, donde los paga el ordenante; y BEN, donde los asume el beneficiario. En las transferencias SEPA los gastos deben ser compartidos bajo la modalidad SHA. Puedes consultar el criterio del Banco de España sobre los gastos de las transferencias.
Ejemplo ilustrativo: imagina que tu empresa debe pagar el equivalente a 20.000 € en otra divisa. Si el tipo de cambio aplicado incorporase hipotéticamente un margen del 0,50 %, solo ese diferencial supondría unos 100 €, antes de sumar cualquier comisión bancaria.
Por eso, no compares transferencias internacionales mirando únicamente la comisión de emisión. Para una empresa que mueve importes elevados, el tipo de cambio puede ser igual o más importante.
Si el proveedor debe recibir una cantidad exacta, consulta si la operación permite utilizar OUR y qué condiciones aplica tu banco. No des por hecho que todas las rutas o entidades ofrecen las mismas opciones.
Cuánto tarda una transferencia SWIFT
No hay un plazo único aplicable a todas las transferencias SWIFT.
El tiempo final puede depender de:
- País de origen y destino.
- Divisa utilizada.
- Hora de corte del banco.
- Festivos y diferencias horarias.
- Número de entidades intermediarias.
- Controles de cumplimiento o prevención del fraude.
- Exactitud de los datos proporcionados.
- Procesos internos del banco receptor.
El Banco de España advierte de que los plazos de las transferencias transfronterizas pueden aumentar, especialmente cuando el origen o destino está fuera de la Unión Europea. Puedes consultar aquí su explicación sobre transferencias internacionales.
Para pagos críticos, no ordenes una transferencia internacional el mismo día en que vence la factura. Deja margen para resolver posibles comprobaciones, datos incorrectos o incidencias con entidades intermediarias.
SWIFT o SEPA: qué debería utilizar tu empresa
No conviene utilizar SWIFT simplemente porque el proveedor esté en otro país.
| Situación | Opción que suele tener más sentido |
|---|---|
| Pago en euros dentro de la zona SEPA | SEPA |
| Pago internacional fuera del ámbito SEPA | SWIFT u otra ruta internacional disponible |
| Pago en una divisa diferente del euro | Depende del país, divisa y proveedor de pagos |
| Operación donde pueden intervenir bancos corresponsales | SWIFT es una vía habitual |
| Pago recurrente dentro de Europa en euros | Revisar primero SEPA |
SEPA y SWIFT tampoco son equivalentes. SEPA es un esquema de pagos en euros con reglas comunes dentro de su ámbito geográfico, mientras que SWIFT es una red global de mensajería financiera.
Si tu empresa trabaja principalmente en euros dentro de Europa, puedes revisar cómo funcionan las transferencias SEPA en Qonto o las transferencias SEPA de Revolut Business antes de plantear una alternativa internacional más compleja.
Errores que conviene evitar en los pagos SWIFT de una empresa
La mayoría de problemas no vienen de no entender la tecnología de SWIFT, sino de confirmar una operación sin revisar sus condiciones.
Evita especialmente:
- Introducir un BIC o una cuenta bancaria incorrectos.
- Aceptar un cambio de cuenta de proveedor sin verificarlo por otra vía.
- No comprobar en qué divisa recibirá realmente el beneficiario.
- Ignorar el margen aplicado al cambio de moneda.
- Elegir OUR, SHA o BEN sin entender quién soportará los gastos.
- Esperar hasta el vencimiento de la factura para ordenar el pago.
- No incluir una referencia que permita al proveedor identificar la factura.
- Comparar bancos únicamente por la comisión visible.
Para pagos recurrentes, puede compensar documentar el proceso dentro de la empresa: quién crea el pago, quién comprueba los datos y quién lo autoriza.
Bankinter Empresas para transferencias SWIFT: nuestra opción recomendada
Si tu empresa realiza pagos internacionales con frecuencia, Bankinter Empresas es una opción recomendada por Finantres para incluir en tu comparativa.
Bankinter ofrece soluciones específicas para negocio internacional y pagos mediante Swift GPI, incluyendo seguimiento online de las órdenes internacionales. La entidad también integra esta operativa dentro de sus servicios de tesorería empresarial.
Puedes profundizar primero en nuestra guía de Bankinter para empresas con actividad internacional, revisar el análisis completo de Bankinter Empresas y comprobar nuestro análisis sobre la seguridad de Bankinter para empresas.
La recomendación no significa que vaya a ser la opción más barata para todas las empresas. Antes de contratar conviene revisar las condiciones concretas para tus países de destino, divisas, volumen de operaciones y frecuencia de pagos.
Si esas características encajan con tu negocio, puedes consultar Bankinter Empresas desde Finantres y valorar sus condiciones antes de tomar una decisión.
Conclusión
Una transferencia SWIFT para empresas no es especialmente difícil de ordenar, pero sí requiere más atención que una transferencia SEPA normal. Los datos del beneficiario, el BIC, la divisa, el reparto de gastos, los bancos intermediarios y el tipo de cambio pueden modificar tanto el coste como el tiempo final.
La regla práctica es sencilla: utiliza SEPA cuando la operación encaje en ese sistema y, cuando necesites SWIFT, compara el coste total y no solo la comisión anunciada. Para empresas españolas con pagos internacionales recurrentes, también tiene sentido valorar una entidad con herramientas específicas de tesorería, seguimiento y negocio internacional, como Bankinter Empresas.
