Resumen rápido
- Rentabilidad: bunq ofrece depósitos a plazo con tipo fijo según el plazo elegido.
- Plazos: los depósitos disponibles pueden ser de 3, 6, 12 o 24 meses.
- Importe: el mínimo por depósito es de 1.000 € y el máximo total remunerado en depósitos es de 100.000 €.
- Garantía: el dinero está protegido por el sistema neerlandés de garantía de depósitos hasta 100.000 € por titular y banco.
- Cancelación: puedes retirar el dinero antes, pero bunq aplica penalización y no paga intereses si cancelas antes del vencimiento.
- Fiscalidad: si resides en España, los intereses deben declararse en la renta.
- Encaje: puede tener sentido para ahorro que no vas a necesitar a corto plazo, pero conviene compararlo antes con cuentas remuneradas y otros depósitos europeos.
Qué son los depósitos de bunq
Los depósitos bunq son depósitos a plazo fijo contratables desde la app del banco. Funcionan de forma bastante directa: eliges una cantidad, seleccionas un plazo y dejas ese dinero bloqueado hasta el vencimiento. A cambio, bunq te aplica un tipo de interés fijo para ese periodo.
La diferencia frente a una cuenta remunerada es importante. En una cuenta remunerada puedes tener más flexibilidad para mover el dinero, pero el interés suele ser variable. En un depósito a plazo, en cambio, aceptas inmovilizar el dinero durante un tiempo concreto a cambio de saber de antemano qué tipo se aplicará.
Si todavía estás comparando ambos productos, te puede ayudar revisar esta guía sobre depósitos a plazo fijo vs cuentas remuneradas, porque no siempre gana el producto con el interés más alto. También cuenta la disponibilidad del dinero, la fiscalidad, el límite remunerado y las condiciones de salida.
En bunq, estos depósitos están pensados para clientes personales mayores de 18 años con una cuenta verificada. Según la información oficial de bunq, las cuentas de empresa no pueden abrir depósitos a plazo, así que no sería la opción adecuada si buscas rentabilizar liquidez de una sociedad o actividad profesional.
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Rentabilidad actual y plazos disponibles
bunq muestra los tipos disponibles dentro de la app en el momento de contratar. Según su información oficial sobre Term Deposits, los plazos publicados son de 3, 6, 12 y 24 meses, con tipos brutos anuales distintos según la duración.
La estructura publicada por bunq es esta:
- Plazo: 3 meses, con un tipo bruto anual del 1,76 %.
- Plazo: 6 meses, con un tipo bruto anual del 1,86 %.
- Plazo: 12 meses, con un tipo bruto anual del 2,11 %.
- Plazo: 24 meses, con un tipo bruto anual del 1,91 %.
Aquí conviene fijarse en un detalle: el tipo se expresa como interés anual bruto, aunque el depósito dure menos de un año. Por ejemplo, un depósito a 3 meses al 1,76 % bruto anual no te paga un 1,76 % completo en tres meses; te paga la parte proporcional del periodo.
Ejemplo práctico: si bloqueas 10.000 € durante 12 meses al 2,11 % bruto anual, el interés bruto aproximado sería de 211 €. Si el plazo fuese de 3 meses al 1,76 % bruto anual, el interés bruto aproximado sería de unos 44 €, antes de impuestos y sin tener en cuenta posibles cambios o condiciones concretas.
También debes diferenciar los depósitos a plazo de la cuenta remunerada de bunq. La entidad anuncia intereses para cuentas de ahorro, pero esos tipos pueden ser variables y seguir una lógica distinta. Para ese caso concreto, encaja mejor revisar la cuenta remunerada bunq antes de decidir si prefieres liquidez o plazo fijo.
Condiciones clave antes de contratar
La condición más importante es que bunq exige un importe mínimo de 1.000 € por depósito a plazo. El máximo por depósito es de 100.000 €, y el total combinado en depósitos a plazo también queda limitado a 100.000 €.
Esto tiene bastante sentido desde el punto de vista de seguridad, porque coincide con el límite habitual de cobertura del sistema de garantía de depósitos. Aun así, no conviene pensar solo en el máximo. Para la mayoría de usuarios, la pregunta útil es otra: cuánto dinero puedes permitirte dejar bloqueado sin necesitarlo para gastos, emergencias o cambios de planes.
Antes de abrir un depósito bunq, revisa estos puntos:
- Importe: debes aportar al menos 1.000 € para abrir el depósito.
- Plazo: el dinero queda bloqueado durante el periodo elegido.
- Límite: bunq permite hasta 100.000 € en total en depósitos a plazo.
- Plan: cada plan de bunq tiene límites de cuentas, y cada depósito cuenta como una cuenta.
- Disponibilidad: bunq puede mostrar depósitos como no disponibles temporalmente si están agotados.
- Intereses: el tipo exacto debe comprobarse en la app antes de contratar.
La letra pequeña relevante está en la cancelación anticipada. Bunq permite cerrar el depósito antes del vencimiento, pero aplica una penalización del 1 % del importe depositado por cada año restante, contando los años parciales como años completos, con un máximo del 6 %. Además, si cancelas antes, no cobras intereses por ese depósito.
Ejemplo claro: imagina que abres un depósito de 10.000 € a 12 meses y necesitas retirarlo pasados 4 meses. Según la regla de bunq, podrías enfrentarte a una penalización del 1 % sobre el depósito, es decir, 100 €, y además perderías los intereses generados. Por eso no conviene usar un depósito bunq para el dinero que podrías necesitar de forma imprevista.
Si este punto te genera dudas, tiene sentido leer también esta guía sobre si puedes retirar un depósito a plazo fijo antes del vencimiento, porque la cancelación anticipada es una de las partes que más cambia entre bancos.
Seguridad, garantía e IBAN extranjero
bunq tiene licencia bancaria en Países Bajos. Eso significa que los depósitos elegibles están cubiertos por el sistema neerlandés de garantía de depósitos, gestionado por De Nederlandsche Bank, hasta 100.000 € por persona y banco. La propia información oficial del Gobierno neerlandés explica que el sistema cubre, entre otros productos, cuentas de ahorro, cuentas corrientes y depósitos a plazo de bancos neerlandeses.
Para un usuario en España, esto tiene dos implicaciones prácticas. La primera es positiva: no estás ante una simple fintech sin garantía bancaria, sino ante un banco europeo con cobertura de depósitos. La segunda es que la garantía no es española, por lo que conviene entender bien cómo funciona el Esquema de Garantía de Depósitos del Banco Central Neerlandés.
También importa el IBAN. bunq puede operar con IBAN extranjero, algo que normalmente debería funcionar dentro del área SEPA, pero que en la práctica puede generar más fricción que una cuenta con IBAN español para ciertas domiciliaciones, nóminas, recibos o trámites. No siempre ocurre, pero es un punto que merece revisión si quieres usar bunq como banco principal.
Para valorar el banco completo y no solo el depósito, puedes complementar el análisis con las opiniones de bunq. Ahí tiene más sentido revisar experiencia de uso, app, atención al cliente, comisiones, tarjeta y operativa diaria.
Fiscalidad para residentes en España
Si resides fiscalmente en España, los intereses de un depósito bunq tributan como rendimientos del capital mobiliario en el IRPF. Esto aplica aunque el banco esté en Países Bajos y aunque el dinero se pague en una cuenta extranjera.
El punto importante es que bunq puede no practicar retención española sobre los intereses. Si no hay retención en origen adaptada a España, tendrás que declarar esos intereses en tu renta anual. No significa que el producto sea malo, pero sí que exige algo más de orden fiscal que un depósito contratado en un banco español que ya retiene automáticamente.
En términos prácticos, si recibes 211 € brutos de intereses en un ejemplo de 10.000 € a 12 meses, esa cantidad no es “limpia” para tu bolsillo. Tendrás que integrarla en la base del ahorro y tributar según los tramos vigentes. Para profundizar, puedes revisar la guía de fiscalidad de los depósitos a plazo fijo.
Además, al tratarse de una cuenta en un banco extranjero, puede haber obligaciones informativas si el saldo en cuentas fuera de España supera determinados límites. En el caso concreto de bunq, te conviene revisar también la guía sobre bunq y Hacienda antes de mover cantidades elevadas.
Ventajas y límites frente a alternativas
La principal ventaja de los depósitos bunq es la comodidad: puedes contratarlos desde una app, con plazos claros y una rentabilidad fija. También suma que el dinero esté protegido por el sistema neerlandés de garantía de depósitos hasta el límite legal aplicable.
Pero no todo es rentabilidad. Frente a otros depósitos, bunq tiene varios límites que debes poner sobre la mesa: importe mínimo de 1.000 €, límite total de 100.000 €, penalización por cancelación anticipada y posible gestión fiscal adicional para residentes en España.
Comparado con un depósito español, bunq puede ser atractivo si priorizas banca digital y operativa europea. Comparado con otros depósitos extranjeros, la clave será ver si su tipo compensa frente a alternativas con mejor remuneración, menor penalización o fiscalidad más sencilla.
Un error común es mirar solo el porcentaje. Un depósito al 2,11 % puede ser razonable si tienes claro que no necesitarás el dinero durante 12 meses. Pero si existe la posibilidad de cancelar, una penalización del 1 % y la pérdida de intereses pueden hacer que el resultado real sea peor que dejar el dinero en una cuenta remunerada flexible.
Por eso, antes de contratar, compara bunq con otros depósitos a plazo fijo y revisa no solo el TAE o el tipo bruto anual, sino también:
- Cancelación: qué ocurre si necesitas recuperar el dinero.
- Garantía: qué fondo cubre el depósito y hasta qué importe.
- Fiscalidad: si el banco practica retención o debes gestionarlo tú.
- Plazo: cuánto tiempo estás dispuesto a bloquear el ahorro.
- Importe: si el mínimo y el máximo encajan con tu situación.
- Operativa: si prefieres banco español, banco europeo o neobanco.
Para quién encajan estos depósitos
Los depósitos bunq pueden encajar si tienes una parte del ahorro que no vas a necesitar durante varios meses y quieres una rentabilidad fija sin entrar en productos de inversión. También pueden tener sentido si ya usas bunq, te gusta su app y prefieres mantener el ahorro dentro del mismo entorno.
Encajan especialmente en estos perfiles:
- Ahorrador: tienes al menos 1.000 € parados y no quieres asumir riesgo de mercado.
- Usuario digital: prefieres contratar desde una app y evitar oficinas.
- Perfil europeo: no te incomoda operar con un banco neerlandés.
- Planificador: sabes que no necesitarás ese dinero antes del vencimiento.
En cambio, pueden no ser la mejor opción si necesitas liquidez inmediata, si prefieres que el banco practique retención fiscal española, si quieres un IBAN español para toda tu operativa o si buscas el depósito con mayor rentabilidad del mercado en cada momento.
La regla práctica sería esta: si ese dinero forma parte de tu colchón de emergencia, mejor prudencia. Si es ahorro separado, con plazo claro y sin necesidad de tocarlo, bunq puede entrar en la comparativa.
Cómo abrir un depósito bunq
El proceso se realiza desde la app de bunq. Según su ayuda oficial sobre depósitos a plazo, debes acceder a la pestaña de ahorro, añadir una cuenta de ahorro extra, seleccionar depósito a plazo, elegir importe y duración, aceptar las condiciones y confirmar la operación.
Antes de aceptar, revisa tres cosas en la pantalla final: el tipo aplicado, el plazo exacto y las condiciones de cancelación. Parece básico, pero es donde más errores se cometen. Una cosa es leer que bunq ofrece “hasta” cierto interés y otra muy distinta es comprobar el tipo concreto que se aplica a tu plazo y a tu importe.
Si vas a empezar, una opción sensata es no estrenar el producto con todo tu ahorro disponible. Por ejemplo, si tienes 15.000 € de ahorro, podrías plantearte dejar una parte líquida para emergencias y bloquear solo una cantidad que sabes que no vas a necesitar. Así reduces el riesgo de tener que cancelar antes de tiempo.
Conclusión
Los depósitos bunq son una opción interesante para quienes buscan depósitos a plazo contratables desde una app, con rentabilidad fija, plazos de hasta 24 meses y cobertura del sistema neerlandés de garantía de depósitos. No son un producto complejo, pero sí tienen letra pequeña que conviene leer bien.
La decisión depende menos del titular comercial y más de tu situación real. Si puedes bloquear el dinero, entiendes la fiscalidad y no te preocupa operar con un banco neerlandés, bunq puede encajar dentro de tu comparativa. Si necesitas flexibilidad, IBAN español o retención fiscal automática, quizá te convenga revisar antes otras alternativas entre los mejores depósitos y cuentas remuneradas disponibles en España.
Comparativa con otros bancos
Aunque bunq no lidera en todos los plazos frente a otras entidades europeas, su depósito a 12 meses con 2,11 % TAE sí es muy competitivo, especialmente teniendo en cuenta la facilidad de uso de su app, la fiabilidad del banco y la seguridad del DGS neerlandés. Frente a bancos españoles tradicionales, la rentabilidad suele ser más alta en todos los plazos, especialmente si no se exige vinculación ni nómina.
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