Resumen rápido
- Nuestra opción recomendada es Teya si buscas un TPV independiente con una propuesta adaptada a tu negocio, terminales físicos, Tap to Pay y distintas opciones de liquidación. Conviene pedir una oferta concreta porque sus tarifas dependen del acuerdo. Puedes consultar las condiciones de Teya para tu negocio.
- SumUp y Square son más fáciles de comparar si quieres tarifas públicas y empezar sin una cuota fija obligatoria en sus modalidades básicas.
- myPOS destaca si quieres disponer de los cobros rápidamente dentro de su propia cuenta, mientras que PayPal POS tiene sentido sobre todo si ya utilizas PayPal Business.
¿Qué significa realmente tener un TPV sin banco?
En un TPV bancario tradicional, el banco suele encargarse tanto de la cuenta como del servicio de cobro con tarjeta. En un TPV independiente separas ambas cosas: contratas la aceptación de pagos con un proveedor especializado sin tener que utilizar el datáfono de tu banco.
Si quieres partir de la base, puedes consultar qué es un datáfono y cómo funciona y nuestra guía sobre datáfonos libres. Si lo que buscas es comparar también alternativas bancarias y otros modelos, tienes el ranking general de mejores datáfonos del mercado.
La ventaja real de un TPV sin banco no es que el sistema financiero desaparezca de la operación. Es que puedes elegir un proveedor de pagos distinto de tu entidad bancaria habitual, con sus propias tarifas, terminales y condiciones de liquidación.
Los mejores TPV sin banco
| Proveedor | Coste presencial publicado | Cuota fija básica | Mejor para | Punto a vigilar |
|---|---|---|---|---|
| Teya | Precio según acuerdo y modelo de tarifa | Depende del contrato | Negocios que quieren una propuesta más adaptada | Necesitas pedir condiciones para saber el coste exacto |
| Square | 1,25 % + 0,05 € con tarjetas de la UE y EEE | 0 € en el software TPV básico | Quien prioriza precios claros y software integrado | El fijo de 0,05 € pesa más en tickets pequeños |
| SumUp | 1,49 % en pago por uso | 0 € en pago por uso | Autónomos y negocios con ventas irregulares | Hay planes y tarifas diferentes según tarjeta y modalidad |
| myPOS | Desde 1,45 % + 0,05 € para determinadas tarjetas | 0 € de cuota mensual base | Quien quiere liquidación inmediata en myPOS | Sacar después el dinero a otra entidad puede generar costes |
| PayPal POS | 1,49 % en transacciones con tarjeta | Sin comisión mensual del POS | Negocios que ya usan PayPal | Hay que sumar el coste del hardware cuando corresponda |
Teya: nuestra opción recomendada
Teya es la alternativa que más nos convence si quieres un TPV sin banco tradicional y prefieres una solución más adaptada al negocio que un simple lector de tarjetas. Ofrece datáfonos, Tap to Pay y enlaces de pago, y permite configurar diferentes formas de liquidar los cobros.
Su punto diferencial también exige hacer una comprobación antes de contratar: no hay una única tarifa pública válida para todos. Teya explica que el coste depende del acuerdo comercial y puede trabajar con diferentes modelos de comisión. También contempla contratos flexibles y contratos fijos de 12 meses.
Eso hace que Teya tenga especialmente sentido para comercios, hostelería y negocios con cierta recurrencia de cobros, donde merece la pena solicitar una propuesta ajustada al volumen. No sería nuestra primera elección para alguien que solo quiere cobrar unas pocas ventas esporádicas y prefiere conocer una tarifa cerrada sin hablar con un equipo comercial.
En cuanto a la entidad que presta el servicio en el EEE, la documentación de Teya identifica a Teya Iceland hf., que figura dentro de las entidades sometidas a supervisión financiera del Banco Central de Islandia.
Si encaja con tu tipo de negocio, el siguiente paso razonable es pedir una propuesta a Teya y comparar el coste completo antes de firmar.
Square: mejor si quieres una tarifa fácil de entender
Square publica una comisión de 1,25 % + 0,05 € por pago presencial con tarjetas de la UE y del EEE, mientras que su software TPV básico no tiene cuota de suscripción.
Encaja bien si quieres una solución sencilla y con herramientas de gestión integradas. Eso sí, no mires únicamente el 1,25 %: en negocios con importes de venta muy bajos, los 0,05 € fijos de cada operación pueden tener bastante peso.
Puedes ampliar sus puntos fuertes y limitaciones en nuestra review de los datáfonos Square y contrastar las cifras en las tarifas oficiales de Square.
SumUp: mejor para empezar con pago por uso
SumUp sigue un modelo muy fácil de entender. Su modalidad de pago por uso tiene 0 € de cuota mensual y una comisión del 1,49 % por operación presencial. También dispone de Pagos Plus, con cuota mensual y una comisión reducida para determinadas tarjetas.
Puede encajar especialmente bien si acabas de empezar, tienes un negocio estacional o no quieres asumir un coste fijo todos los meses. Si tu facturación con tarjeta crece, conviene volver a hacer números y comparar el plan de cuota con otras propuestas.
Tienes más información en nuestro análisis de los datáfonos SumUp y en la página de precios oficiales de SumUp.
myPOS: interesante si priorizas el acceso rápido al dinero
myPOS publica 0 € de cuota mensual base y una tarifa desde 1,45 % + 0,05 € para pagos presenciales con tarjetas de consumidor nacionales y del EEE en negocios por debajo de determinados volúmenes. Los cobros pueden quedar disponibles de forma inmediata dentro de la cuenta de comerciante de myPOS.
El matiz está en lo que hagas después con ese dinero. Si quieres transferirlo a una cuenta bancaria externa, debes revisar las tarifas de salida: su tabla de precios contempla costes para determinadas transferencias SEPA. Es un buen ejemplo de por qué el coste del TPV no termina necesariamente en la comisión por cobrar.
Puedes profundizar en nuestra review de los datáfonos myPOS.
PayPal POS: lógico si ya utilizas PayPal Business
Zettle se ha integrado bajo la marca PayPal POS. PayPal publica una comisión estándar del 1,49 % para las transacciones con tarjeta y presenta su sistema POS sin comisiones de configuración o mensuales, aunque el hardware se paga por separado.
Puede resultar práctico si ya concentras parte de tus cobros en PayPal Business. Si solo buscas el menor coste para cobrar físicamente, merece la pena enfrentarlo primero a SumUp, Square y una propuesta personalizada de Teya.
En Finantres puedes consultar también nuestro análisis de los datáfonos Zettle, ahora PayPal POS.
¿Cuánto puede costarte un TPV sin banco?
Mirar únicamente el porcentaje anunciado puede llevarte a elegir mal. Imagina un negocio que procesa 2.000 € en 100 pagos de 20 €, todos ellos con tarjetas de consumidor de la UE o del EEE y sin contar hardware ni promociones.
| Proveedor | Coste aproximado en este ejemplo |
| Square | 30,00 € |
| SumUp, pago por uso | 29,80 € |
| myPOS | 34,00 € |
| PayPal POS | 29,80 € |
| Teya | Depende de la oferta recibida |
El ejemplo es hipotético y se limita a aplicar las tarifas publicadas descritas anteriormente. No incorpora tarjetas con condiciones diferentes, reembolsos, contracargos, planes mensuales ni otros servicios.
Un detalle que suele pasarse por alto: si tu ticket medio es de 5 €, un coste fijo de 0,05 € equivale por sí solo al 1 % de la venta. Con un ticket de 100 €, esos mismos 0,05 € representan apenas el 0,05 %. El tipo de negocio importa tanto como el porcentaje anunciado.
Por eso merece la pena revisar nuestra guía de comisiones de TPV, comparar el precio real de un TPV y desconfiar de interpretar un TPV sin comisiones como un servicio sin ningún coste.
Qué TPV sin banco elegir según tu negocio
| Tu situación | Opción que miraríamos primero |
| Comercio, restaurante o negocio con cobros frecuentes | Teya, especialmente si quieres negociar una propuesta adaptada |
| Autónomo que empieza o tiene ventas irregulares | SumUp, por su modalidad de pago por uso |
| Negocio que quiere software TPV y tarifa pública clara | Square |
| Prioridad absoluta por disponer del dinero dentro del proveedor | myPOS |
| Ya trabajas de forma habitual con PayPal Business | PayPal POS |
No necesitas el TPV con más funciones, sino el que encaje con cómo cobras. Si no tienes claro si necesitas lector móvil, terminal autónomo o cobro directamente con el teléfono, puedes repasar los distintos tipos de TPV.
Qué revisar antes de contratar un TPV sin banco
Calcula el coste completo. Incluye comisión porcentual, importe fijo por operación, cuota mensual, hardware, transferencias y cualquier servicio adicional. Una tarifa aparentemente más baja puede salir más cara al sumar el resto.
Mira qué tarjetas utilizas de verdad. Las condiciones pueden cambiar para tarjetas corporativas, American Express o tarjetas emitidas fuera del EEE. Si tienes muchos clientes extranjeros, este punto puede mover bastante la factura.
Comprueba cómo recibes el dinero. Revisa dónde se liquida, cuánto tarda y si recibirlo antes tiene un coste. También debes saber si puedes utilizar tu cuenta habitual o si los fondos pasan primero por una cuenta del proveedor.
Lee la permanencia y las condiciones del terminal. No es lo mismo comprar el dispositivo que alquilarlo o recibirlo para usarlo durante la vigencia del contrato.
No olvides la parte fiscal y documental. Cobrar con un TPV no sustituye tus obligaciones de facturación y registro de ventas. Para ampliar este punto, puedes revisar la guía de Finantres sobre normativa de Hacienda y uso del TPV.
Conclusión
Si buscas un TPV sin banco tradicional y quieres una solución profesional que pueda adaptarse a las características de tu negocio, Teya es nuestra opción recomendada. Su punto menos cómodo es también el que debes controlar mejor: como la tarifa depende de la propuesta, conviene pedir el precio completo y compararlo con tu volumen de cobros.
Para un negocio pequeño que solo quiere empezar con un precio público y sin asumir una cuota mensual básica, SumUp y Square son más fáciles de valorar. myPOS gana interés cuando priorizas la disponibilidad rápida de los fondos y PayPal POS cuando ya trabajas dentro del ecosistema de PayPal.
La decisión no debería basarse únicamente en el reclamo de “sin banco”. Compara comisión total, liquidaciones, permanencia, hardware y soporte. Si después de hacerlo Teya encaja mejor con tus números, puedes consultar su propuesta para tu negocio desde Finantres.
