Mejores depósitos a plazo fijo a 24 meses: 5 opciones para rentabilizar tus ahorros durante dos años

Mejores depósitos a plazo fijo a 24 meses

Esta es nuestra selección, ordenada de mejor a peor opción según rentabilidad, accesibilidad, fiscalidad, protección y facilidad de contratación:

• Mejor depósito a 24 meses en conjunto: Renault Bank.
• Mejor depósito a 24 meses mediante Raisin con retención automática: Haitong Bank.
• Mejor depósito europeo desde 1.000 €: Fjord Bank, mediante Raisin.
• Mejor depósito a 24 meses para capitales elevados: Banco Finantia.
• Mejor depósito a 24 meses sin importe mínimo: Klarna.

Haitong y Fjord Bank se contratan mediante Raisin, una plataforma desde la que puedes acceder a productos de diferentes entidades europeas utilizando una única cuenta. Esto simplifica la operativa, aunque el fondo de garantía que protege tu dinero es el del país del banco elegido, no el de Raisin. Puedes ampliar este funcionamiento en nuestro análisis de los depósitos a plazo fijo de Raisin.

Comparativa de los mejores depósitos a plazo fijo a 24 meses

Las condiciones y tipos de interés pueden cambiar antes de la contratación. Comprueba siempre la ficha precontractual y el ejemplo representativo del producto. Los datos de la tabla proceden de la documentación publicada por las entidades y las plataformas de contratación.

El orden no depende únicamente de la TAE. También hemos valorado la barrera de entrada, la claridad fiscal, el límite cubierto por el fondo de garantía, la forma de pago de los intereses y la facilidad para contratar desde España.

Renault Bank: mejor depósito a plazo fijo a 24 meses en conjunto

Renault Bank es la marca comercial de RCI Banque, entidad perteneciente al grupo Renault y operativa en España mediante una sucursal. Su Depósito Tú+ a 24 meses ofrece un 3,14 % TAE, con una inversión mínima de 500 € y un máximo de 1.000.000 €. Los intereses se abonan trimestralmente en la Cuenta Contigo asociada.

Puedes consultar todos sus detalles en nuestra review del depósito a plazo fijo de Renault Bank y contrastarlos con la ficha oficial del Depósito Tú+.

Por qué aparece en primera posición

Renault Bank ofrece la TAE más alta de este ranking y permite empezar desde una cantidad razonable. El pago trimestral de los intereses también resulta interesante para quien prefiere recibir la remuneración periódicamente en lugar de esperar dos años.

Su principal ventaja frente a Haitong y Fjord Bank es que la operativa se realiza directamente con una sucursal en España. Esto simplifica la retención fiscal y evita tener que presentar documentación para reducir impuestos en otro país.

Puntos fuertes de Renault Bank

• TAE competitiva durante 24 meses.
• Inversión mínima de solo 500 €.
• Pago trimestral de los intereses.
• Contratación online.
• Sin comisiones de apertura o mantenimiento del depósito.
• Retención fiscal gestionada por la entidad.
• Protección del fondo de garantía francés hasta 100.000 € por titular y banco.

Posibles limitaciones

El dinero queda bloqueado durante dos años. Renault Bank establece que la cancelación anticipada no está disponible con carácter general, aunque la documentación precontractual contempla que la entidad podría autorizarla excepcionalmente y recuperar los intereses ya abonados.

Además, aunque el máximo contractual llegue a 1.000.000 €, el fondo de garantía solo cubre hasta 100.000 € por depositante considerando todos los saldos que mantengas en RCI Banque. No recomendaríamos superar esa cantidad sin entender que el exceso quedaría fuera de la protección ordinaria.

Lo recomendaríamos a quien quiera fijar una buena rentabilidad durante dos años, empezar desde una cantidad moderada y recibir intereses cada trimestre.

No lo elegiríamos si existe una posibilidad razonable de necesitar el capital antes del vencimiento.

Haitong Bank, mediante Raisin: buena TAE y fiscalidad sencilla

Haitong Bank es una entidad portuguesa con sucursal en España. Sus depósitos para particulares se comercializan mediante Raisin y están cubiertos por el sistema portugués de garantía de depósitos.

El depósito a 24 meses publica un 3,10 % TAE, con una aportación mínima de 10.000 € y máxima de 100.000 €. Los intereses se pagan al vencimiento y la retención aparece automáticamente en la información fiscal española, lo que evita tener que añadir manualmente el rendimiento al borrador de la declaración.

Puedes revisar el producto con más detalle en nuestra review de los depósitos de Haitong Bank.

Por qué aparece en segunda posición

Su TAE queda muy cerca de la de Renault Bank, pero el mínimo de 10.000 € reduce su accesibilidad. A cambio, ofrece una ventaja importante frente a otros bancos extranjeros de Raisin: la retención fiscal se gestiona automáticamente en España.

Esto convierte a Haitong en una opción interesante para quien quiere acceder a un depósito europeo competitivo sin tener que solicitar certificados fiscales para reducir una retención extranjera.

Puntos fuertes de Haitong Bank

• TAE del 3,10 % a dos años.
• Retención fiscal automática.
• Importe máximo alineado con el límite del fondo de garantía.
• Contratación online mediante Raisin.
• Depósito denominado en euros, sin riesgo de cambio sobre el capital.
• Protección de hasta 100.000 € por depositante mediante el fondo portugués.

Posibles limitaciones

• Exige aportar al menos 10.000 €.
• Los intereses no se reciben hasta el vencimiento.
• El capital permanece inmovilizado durante 24 meses.
• Debes abrir una Cuenta Raisin para contratarlo.
• La protección depende del fondo portugués y no del fondo español.

Lo recomendaríamos a quien pueda inmovilizar 10.000 € o más y valore especialmente que la información fiscal aparezca de forma automática.

No lo elegiríamos si buscas cobrar intereses periódicamente o quieres empezar con menos de 10.000 €.

Fjord Bank, mediante Raisin: buena opción desde 1.000 €

Fjord Bank es un banco digital con sede en Lituania, fundado por inversores de origen nórdico. Sus depósitos pueden contratarse desde España mediante Raisin.

El depósito a dos años ofrece un 3,10 % TAE, con una inversión mínima de 1.000 € y máxima de 95.000 €. El capital y los intereses están cubiertos por el sistema lituano de garantía de depósitos hasta 100.000 € por cliente y entidad.

La review individual de Fjord Bank todavía debe validarse en el inventario editorial. Mientras tanto, puedes comparar esta entidad con otras alternativas en nuestro directorio de reviews de depósitos a plazo fijo y en la selección de mejores depósitos a plazo fijo europeos.

Por qué aparece en tercera posición

Fjord Bank combina la misma TAE publicada por Haitong con un mínimo considerablemente inferior. Puede contratarse desde 1.000 €, por lo que resulta más accesible para quien no quiere bloquear 10.000 € o más.

Queda detrás de Haitong por el tratamiento fiscal. Lituania aplica una retención estándar del 15 %, que puede reducirse al 10 % mediante un certificado de residencia fiscal y el formulario facilitado por Raisin. Si no presentas la documentación dentro del plazo, puedes acabar soportando una retención superior y tener que gestionar la doble imposición.

Puntos fuertes de Fjord Bank

• TAE competitiva durante dos años.
• Contratación desde 1.000 €.
• Importe máximo de 95.000 €, por debajo del límite general de protección.
• Depósito en euros.
• Contratación centralizada mediante Raisin.
• Fondo de garantía lituano hasta 100.000 €.

Posibles limitaciones

• Requiere prestar atención a la documentación fiscal.
• El dinero queda inmovilizado hasta el vencimiento.
• No se contrata directamente con una sucursal española.
• Una incidencia tendría que gestionarse con el sistema de garantía lituano.
• No existe una review individual validada en el inventario interno.

Lo recomendaríamos a quien quiera acceder a una TAE elevada mediante Raisin sin tener que depositar los 10.000 € exigidos por Haitong.

No lo elegiríamos si prefieres evitar certificados de residencia fiscal, formularios extranjeros y posibles trámites relacionados con la doble imposición.

Banco Finantia: depósito a 24 meses para capitales elevados

Banco Finantia es una entidad de origen portugués que opera en España mediante una sucursal. Su oferta está especialmente orientada a clientes con cantidades elevadas para ahorrar.

El Depósito Visión a 24 meses publica un 3,00 % TAE, con un mínimo de 50.000 € y un máximo de 500.000 €. La oferta se dirige a nuevas aportaciones contratadas por banca electrónica, paga los intereses al vencimiento y no permite cancelación anticipada.

Puedes ampliar el análisis en nuestra review de los depósitos de Banco Finantia y revisar las condiciones en la página oficial de depósitos de Banco Finantia.

Por qué aparece en cuarta posición

Finantia ofrece una rentabilidad competitiva y una fiscalidad cómoda para el residente en España, pero su inversión mínima de 50.000 € deja fuera a buena parte de los ahorradores.

Su principal atractivo está en los patrimonios que quieren fijar un tipo durante dos años y prefieren operar con una sucursal española. Sin embargo, existe una limitación importante: permite contratar hasta 500.000 €, pero el fondo portugués solo protege 100.000 € por titular y entidad.

Puntos fuertes de Banco Finantia

• TAE del 3,00 % durante 24 meses.
• Retención fiscal practicada por la entidad.
• Sucursal operativa en España.
• Contratación mediante banca electrónica.
• Tipo fijo durante todo el plazo.
• Fondo portugués de garantía hasta 100.000 €.

Posibles limitaciones

• Exige una aportación mínima de 50.000 €.
• El Depósito Visión no permite cancelación anticipada.
• Los intereses se cobran al finalizar los dos años.
• Solo se remunera como máximo 500.000 €, aunque el fondo de garantía cubre 100.000 €.
• La TAE queda ligeramente por debajo de Renault Bank, Haitong, Fjord Bank y Klarna.

Banco Finantia indica que un depósito de 50.000 € a 24 meses con el 3,00 % TAE generaría 3.045 € brutos al vencimiento, de acuerdo con el TIN y el calendario de liquidación del producto.

Lo recomendaríamos a quien tenga al menos 50.000 €, sepa que no necesitará ese capital durante dos años y valore una operativa fiscal sencilla desde España.

No lo elegiríamos si tu intención es colocar más de 100.000 € en una sola entidad confiando en que todo el importe quedará cubierto.

Klarna: depósito a 24 meses sin inversión mínima

Klarna Bank es una entidad bancaria sueca conocida por sus servicios de pago, pero también comercializa cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo para residentes fiscales en España.

Su depósito a 24 meses publica un 3,05 % TAE y un 3,05 % TIN, sin importe mínimo y sin comisiones de apertura o mantenimiento. Se contrata directamente desde la app de Klarna y, al superar los 12 meses, los intereses se abonan anualmente y al finalizar el plazo.

Puedes consultar sus ventajas y limitaciones en nuestra review del depósito a plazo fijo de Klarna.

Por qué aparece en quinta posición

Klarna es la opción más accesible del ranking y su TAE supera ligeramente la de Banco Finantia. Sin embargo, la colocamos en quinta posición por tres matices: no practica retención sobre los intereses, la cobertura se expresa en coronas suecas y la gestión se realiza íntegramente desde su app.

Esto no significa que sea una mala alternativa. Para cantidades pequeñas, puede resultar incluso más práctica que Haitong, Fjord Bank o Finantia.

Puntos fuertes de Klarna

• Sin importe mínimo publicado.
• TAE competitiva a dos años.
• Contratación completamente digital.
• Sin comisiones de apertura o mantenimiento.
• Intereses abonados anualmente.
• Adecuada para cantidades pequeñas.
• No requiere utilizar Raisin.

Posibles limitaciones

• No permite retirar ni añadir dinero una vez formalizado el depósito.
• Klarna no practica retención fiscal sobre los intereses, por lo que debes incluirlos correctamente en la declaración.
• El límite de protección se establece en 1.150.000 coronas suecas.
• La equivalencia en euros puede variar con el tipo de cambio utilizado en una hipotética compensación.
• Debes abrir primero un Saldo Klarna para contratar el depósito.
• El importe máximo debe comprobarse en la app.

Lo recomendaríamos a quien quiera contratar desde el móvil, empezar con poco dinero y no necesite acceder al capital durante dos años.

No lo elegiríamos si prefieres que la entidad practique automáticamente la retención fiscal o quieres una garantía expresada directamente en euros.

Qué depósito a 24 meses elegir según cuánto quieras ahorrar

Consejo Finantres: que un banco permita depositar 500.000 € o 1.000.000 € no significa que toda esa cantidad esté protegida. Para capitales elevados suele ser más prudente repartir el dinero entre varias entidades, respetando el límite cubierto en cada una.

Qué debes revisar antes de bloquear tu dinero durante dos años

No utilices tu fondo de emergencia

Un depósito a 24 meses está pensado para dinero que no vas a necesitar. Reparar el coche, afrontar una avería en casa o cubrir varios meses sin ingresos requiere ahorro líquido.

Si existe la posibilidad de necesitar el capital, puede tener más sentido aceptar una TAE inferior en un producto flexible que perseguir unas décimas adicionales bloqueando el dinero durante dos años.

Compara la diferencia en euros

Una diferencia de 0,10 puntos porcentuales equivale aproximadamente a 10 € brutos al año por cada 10.000 € depositados. Durante dos años, la diferencia rondaría los 20 € brutos, antes de considerar el momento de pago de los intereses.

Esto significa que la fiscalidad, la liquidez o la sencillez de contratación pueden ser más importantes que una pequeña diferencia de TAE.

Revisa cuándo cobras los intereses

Renault Bank realiza pagos trimestrales, Klarna paga anualmente en plazos superiores a un año y Haitong, Fjord Bank y Finantia concentran la remuneración al vencimiento.

Cobrar antes no siempre aumenta la rentabilidad, pero puede resultar útil si quieres disponer de los intereses o reinvertirlos en otro producto.

Comprueba si existe renovación automática

Algunos depósitos vencen y devuelven automáticamente el dinero. Otros pueden renovarse si no das instrucciones dentro del plazo establecido.

Antes de firmar, revisa qué ocurre al finalizar los 24 meses y cuánto tiempo tienes para rechazar una posible renovación.

Valora las ventajas y los inconvenientes reales

Los depósitos permiten conocer el tipo de interés y evitan la volatilidad de los mercados, pero bloquean tu dinero y pueden perder atractivo si aparecen ofertas mejores después de contratar. Nuestra guía sobre las ventajas y desventajas de los depósitos a plazo fijo te ayudará a valorar ambos lados.

Cómo funciona la protección de los depósitos europeos

Los países de la Unión Europea deben mantener sistemas nacionales que protejan los depósitos cubiertos hasta 100.000 € por depositante y entidad. La protección incluye el conjunto de cuentas y depósitos que mantengas en el mismo banco, no 100.000 € por cada producto contratado.

Puedes profundizar en nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos.

En este ranking se aplican cuatro fondos diferentes:

• Francia: Renault Bank.
• Portugal: Haitong Bank y Banco Finantia.
• Lituania: Fjord Bank.
• Suecia: Klarna, con el límite expresado en coronas suecas.

La regulación armoniza la cobertura, pero no crea un fondo único europeo que pague todas las compensaciones. Si una entidad extranjera entrase en insolvencia, el procedimiento correspondería al sistema del país de origen del banco.

Fiscalidad de los depósitos a 24 meses en España

Los intereses de cuentas y depósitos se consideran rendimientos derivados de la cesión de capitales propios y se integran en la base imponible del ahorro. La tributación final depende del conjunto de rendimientos y ganancias que hayas obtenido durante el ejercicio.

Puedes ampliar esta parte en nuestra guía sobre la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo.

La diferencia práctica entre las cinco entidades es importante:

• Renault Bank, Haitong y Banco Finantia gestionan la retención en España.
• Fjord Bank puede aplicar retención en Lituania, reducible mediante documentación.
• Klarna no practica retención, por lo que tendrás que declarar los intereses correctamente.

La ausencia de retención no significa que los intereses estén exentos. Solo indica que el banco no ha adelantado impuestos a Hacienda en tu nombre.

Cuando utilizas Raisin para contratar cuentas o depósitos situados en el extranjero, también puede existir obligación de presentar el modelo 720 si se superan los límites legales aplicables al conjunto de cuentas extranjeras. La Agencia Tributaria utiliza un umbral de 50.000 € para determinar la obligación inicial en este bloque, aunque deben revisarse la titularidad, los saldos y las posibles excepciones.

Tienes una explicación específica en nuestra guía sobre Raisin y el modelo 720. Este contenido es orientativo y no sustituye el análisis de un asesor fiscal sobre tu situación concreta.

¿Es mejor un depósito a 24 meses o una Letra del Tesoro?

Un depósito a 24 meses puede encajar mejor si quieres evitar tener que reinvertir dentro de pocos meses. Las Letras del Tesoro ofrecen plazos más cortos, pero al vencimiento tendrás que decidir qué hacer con el capital y aceptar los tipos disponibles entonces.

Puedes comparar ambas alternativas con más detalle en nuestra guía de Letras del Tesoro frente a depósitos a plazo fijo.

Conclusión

Renault Bank es nuestra primera opción por su combinación de TAE, mínimo accesible, pagos trimestrales y fiscalidad gestionada desde España. Tiene sentido para quien puede bloquear al menos 500 € durante dos años y valora recibir los intereses periódicamente.

Haitong Bank puede encajar mejor si ya utilizas Raisin y quieres una retención fiscal automática. Fjord Bank reduce la entrada hasta 1.000 €, aunque exige prestar más atención a la documentación fiscal lituana. Banco Finantia está pensado para capitales de 50.000 € o más, mientras que Klarna resulta especialmente accesible para pequeñas cantidades.

Antes de contratar, hazte una pregunta sencilla: ¿puedo mantener este dinero inmovilizado durante 24 meses sin que afecte a mis gastos o a mi fondo de emergencia? Si la respuesta no es un sí claro, un plazo más corto o un producto líquido probablemente encaje mejor contigo.