¿Cuánto renta 1.000.000 euros a plazo fijo?
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por Raisin
por Raisin
Resumen rápido
- 1 millón de euros a plazo fijo al 1% TAE generaría unos 10.000 € brutos al año.
- Al 2% TAE, los intereses brutos serían de unos 20.000 €.
- Al 3% TAE, el resultado aproximado subiría a 30.000 € brutos.
- Después de impuestos, al 2% TAE quedarían unos 15.920 € netos.
- El FGD cubre, con carácter general, hasta 100.000 € por titular y entidad.
- Con un único titular, para cubrir 1 millón habría que repartirlo entre 10 entidades.
- En importes altos, la liquidez y la concentración del dinero importan tanto como la TAE.
Cuánto puedes ganar con 1 millón
La fórmula básica para estimar los intereses es:
Intereses brutos = capital × TAE aproximada
Si colocas 1 millón de euros durante 12 meses, estos serían los resultados orientativos:
| TAE aproximada | Intereses brutos anuales | Impuestos aproximados | Intereses netos aproximados |
|---|---|---|---|
| 1% | 10.000 € | 1.980 € | 8.020 € |
| 1,5% | 15.000 € | 3.030 € | 11.970 € |
| 2% | 20.000 € | 4.080 € | 15.920 € |
| 2,5% | 25.000 € | 5.130 € | 19.870 € |
| 3% | 30.000 € | 6.180 € | 23.820 € |
| 3,5% | 35.000 € | 7.230 € | 27.770 € |
Estos cálculos son ejemplos orientativos. La cifra final dependerá de la TAE exacta, del plazo, de cuándo se paguen los intereses y de si el depósito tiene condiciones adicionales.
Para calcular distintos escenarios, puedes usar la calculadora de depósitos a plazo fijo.
El plazo cambia mucho
La TAE permite comparar ofertas, pero el plazo determina cuánto dinero acumulas realmente. Un depósito al 2,5% TAE durante 6 meses no genera lo mismo que uno a 12 meses.
Ejemplo con 1 millón de euros al 2,5% TAE aproximado:
| Plazo | Intereses brutos aproximados | Intereses netos aproximados |
|---|---|---|
| 3 meses | 6.250 € | 5.057,50 € |
| 6 meses | 12.500 € | 9.995 € |
| 12 meses | 25.000 € | 19.870 € |
| 24 meses | 50.000 € | 39.620 € |
Consejo experto: con 1 millón de euros, no tiene mucho sentido pensar en un único vencimiento. Puede ser más prudente escalonar plazos: una parte a 3 o 6 meses, otra a 12 meses y otra disponible para no depender de una sola fecha.
Para comparar opciones según duración, puedes revisar las guías de mejores depósitos a plazo fijo 6 meses y mejores depósitos a plazo fijo 1 año.
Cuánto pagarías a Hacienda
Los intereses de un depósito tributan como rendimientos del capital mobiliario dentro de la base del ahorro. La Agencia Tributaria los recoge dentro de los rendimientos de capital mobiliario.
En importes altos, los intereses pueden pasar del primer tramo fiscal. La tributación no se aplica de golpe a todo al mismo tipo, sino por tramos.
Ejemplo con 1 millón al 2% TAE:
- Capital colocado: 1.000.000 €.
- Intereses brutos: 20.000 €.
- Primeros 6.000 €: tributan al 19%.
- Siguientes 14.000 €: tributan al 21%.
- Impuesto aproximado: 4.080 €.
- Resultado neto aproximado: 15.920 €.
Error común: quedarse con la cifra bruta. Si el banco anuncia 20.000 € de intereses, no significa que ese sea el dinero limpio que te queda. Para comparar bien, mira siempre la cifra neta.
Puedes ampliar este punto en la guía sobre la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo.
La cobertura es el punto clave
Con 1 millón de euros, la gran decisión no es solo qué depósito paga más. Es cómo evitar concentrar demasiado dinero en una sola entidad.
El Fondo de Garantía de Depósitos cubre, con carácter general, hasta 100.000 € por titular y entidad. Eso significa que si una persona coloca 1 millón en un solo banco, solo 100.000 € quedarían cubiertos por el límite ordinario.
| Distribución | Cobertura ordinaria aproximada |
|---|---|
| 1.000.000 € en un banco y un titular | 100.000 € cubiertos. |
| 100.000 € en 10 bancos distintos y un titular | 1.000.000 € cubiertos. |
| 200.000 € por banco con dos titulares reales | 200.000 € cubiertos por entidad. |
| 500.000 € en dos bancos y un titular | 200.000 € cubiertos en total. |
La cobertura no se calcula por depósito. Se calcula por titular y entidad. Si tienes cuenta corriente, cuenta remunerada y varios depósitos en el mismo banco, todo suma.
Para entender mejor este límite, puedes revisar nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito y el análisis sobre qué riesgo tiene un depósito a plazo fijo.
Cómo repartir 1 millón
Si eres un único titular y quieres mantener el dinero dentro de la cobertura ordinaria, la estructura más simple sería repartirlo entre 10 entidades:
| Entidad | Importe |
|---|---|
| Banco 1 | 100.000 € |
| Banco 2 | 100.000 € |
| Banco 3 | 100.000 € |
| Banco 4 | 100.000 € |
| Banco 5 | 100.000 € |
| Banco 6 | 100.000 € |
| Banco 7 | 100.000 € |
| Banco 8 | 100.000 € |
| Banco 9 | 100.000 € |
| Banco 10 | 100.000 € |
Esto puede ser poco cómodo, pero es una forma clara de entender el problema. Con 1 millón, la comodidad de un solo banco puede salir cara en términos de concentración.
Otra alternativa es combinar depósitos y liquidez:
| Parte del capital | Producto posible | Objetivo |
|---|---|---|
| 400.000 € | Depósitos a 12 meses en varias entidades | Intereses previsibles. |
| 300.000 € | Depósitos a 6 meses | Vencimientos más cercanos. |
| 200.000 € | Depósitos europeos diversificados | Más opciones de TAE. |
| 100.000 € | Cuenta remunerada o cuenta líquida | Disponibilidad inmediata. |
No es una recomendación personalizada. Es un ejemplo para visualizar cómo se puede evitar meter todo el dinero en una sola cesta.
Bancos españoles o europeos
Con importes altos, algunos ahorradores miran depósitos de bancos europeos porque pueden ofrecer condiciones distintas. Puede ser una opción válida, pero hay que revisar bien qué fondo de garantía cubre el dinero.
No todos los bancos que operan en España están cubiertos por el FGD español. Algunos pueden estar cubiertos por el fondo de garantía del país de origen. Eso no tiene por qué ser malo, pero sí exige saber dónde está tu dinero y qué normativa lo protege.
Si quieres ampliar opciones, puedes revisar los mejores depósitos a plazo fijo y la selección de mejores depósitos a plazo fijo europeos.
Advertencia importante: si un depósito extranjero ofrece una TAE muy superior a la media, revisa país, entidad, divisa, fiscalidad, cancelación anticipada y fondo de garantía. En importes grandes, un detalle mal entendido puede pesar mucho.
Depósito o cuenta remunerada
Con 1 millón de euros, no todo tiene por qué ir a plazo fijo. Una parte puede tener sentido en depósitos y otra en productos más líquidos, como cuentas remuneradas, siempre revisando límites de saldo y condiciones.
| Producto | Ventaja principal | Punto a vigilar |
|---|---|---|
| Depósito a plazo fijo | Interés pactado durante un plazo. | Dinero bloqueado. |
| Cuenta remunerada | Liquidez y flexibilidad. | TAE variable o saldo máximo remunerado. |
| Depósito corto | Menor inmovilización. | Menor interés acumulado. |
| Depósito largo | Más previsibilidad. | Menos margen si cambian los tipos. |
La decisión no debería ser “todo depósito” o “todo cuenta”. Con un importe grande, suele ser más sensato separar el dinero por función: liquidez, vencimientos cortos, vencimientos medios y diversificación de entidades.
Puedes comparar ambas alternativas en la guía de depósitos a plazo fijo vs cuentas remuneradas y revisar las mejores cuentas remuneradas.
Qué revisar antes de contratar
Antes de colocar 1 millón de euros en depósitos, conviene revisar cada punto con calma:
- TAE y TIN: La TAE permite comparar, pero revisa cuándo se pagan los intereses.
- Importe máximo: Algunos depósitos no permiten contratar cantidades tan altas.
- Plazo: Mira cuánto tiempo queda inmovilizado el dinero.
- Cancelación anticipada: Puede no estar permitida o reducir mucho los intereses.
- Fondo de garantía: Comprueba el país y el límite aplicable.
- Titularidad: Añadir titulares tiene implicaciones fiscales y patrimoniales.
- Cuenta vinculada: Puede tener comisiones o condiciones.
- Renovación automática: El depósito puede renovarse con una TAE distinta.
- Productos combinados: Si exige fondos, seguros o inversión adicional, el riesgo cambia.
Señal de alerta: no confundas un depósito simple con un producto combinado. Si parte del dinero va a fondos, seguros de ahorro, estructurados o carteras gestionadas, ya no estás ante un plazo fijo puro con devolución íntegra del capital en las mismas condiciones.
Cuándo puede tener sentido
Un depósito puede encajar si priorizas previsibilidad, baja complejidad y protección frente a la volatilidad de mercado. Es un producto sencillo: aceptas un plazo, una TAE y unas condiciones.
Puede tener sentido si:
- Quieres intereses conocidos desde el inicio.
- No necesitas todo el dinero a corto plazo.
- Puedes repartir entre entidades.
- Quieres evitar productos con oscilaciones de mercado.
- Entiendes bien la fiscalidad y la cobertura.
Puede encajar peor si necesitas liquidez inmediata, si buscas maximizar rentabilidad asumiendo más riesgo o si estás concentrando demasiado dinero por comodidad.
Caso realista: si un depósito te ofrece 25.000 € brutos al año, puede parecer suficiente. Pero si todo está en una sola entidad y solo 100.000 € quedan cubiertos por el límite ordinario, el problema no es la TAE: es la concentración.
Conclusión
1 millón de euros a plazo fijo puede generar aproximadamente 10.000 € brutos al 1% TAE, 20.000 € brutos al 2% TAE o 30.000 € brutos al 3% TAE en un depósito anual. Después de impuestos, esos importes quedarían en torno a 8.020 €, 15.920 € y 23.820 € netos, respectivamente.
Pero con este importe, la rentabilidad no debe ser la única prioridad. El límite general del Fondo de Garantía de Depósitos es de 100.000 € por titular y entidad, así que concentrar 1 millón en un solo banco deja gran parte del dinero fuera de la cobertura ordinaria.
La decisión más prudente suele pasar por repartir entre entidades, escalonar vencimientos, mantener liquidez y comparar la TAE neta, no solo el titular comercial del depósito.
