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¿Qué es un Descubierto?

Escrito por Xavier Tarrasó y revisado por Javier Borja

Definición

El descubierto en el ámbito financiero se refiere a la situación en la que una cuenta bancaria presenta un saldo negativo, es decir, cuando los retiros o transacciones superan el saldo disponible. Esta circunstancia da lugar a un endeudamiento temporal con el banco, que otorga al titular de la cuenta la capacidad de realizar operaciones aunque no cuente con los fondos necesarios. El descubierto suele estar sujeto a tasas de interés y cargos por sobregiro, lo que implica costos adicionales para el titular de la cuenta. Es importante gestionar el descubierto de manera prudente, ya que su uso excesivo puede resultar en costos financieros significativos y afectar negativamente la salud financiera del individuo o empresa involucrada.
Alejandro Borja

Encargado de la Educación Financiera en Finantres

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Aunque el significado del término «gasto excesivo» ha cambiado a lo largo de los años, la esencia del concepto sigue siendo la misma. Cuando una persona no tiene dinero suficiente para hacer una transacción pero el banco se lo permite, se llama descubierto. La definición de descubierto puede variar. La definición habitual de descubierto es que el titular de la cuenta puede realizar una operación aunque el saldo de la cuenta sea cero.

El significado del término «descubierto» es relativamente sencillo de entender. Básicamente, un descubierto es una situación en la que un banco permite a sus clientes realizar una operación. En pocas palabras, tú concedes un préstamo al banco y el banco cobra intereses por ese préstamo.

Tipos de descubierto

Descubierto autorizado

El significado del término «descubierto aprobado» es que el acuerdo entre el banco y el titular de la cuenta se realiza por adelantado. El titular de la cuenta y el banco acuerdan un límite hasta el cual una persona puede realizar transacciones. El banco cobra intereses, que varían de un banco a otro.

Descubierto no autorizado

Como sugiere el término, un descubierto no autorizado significa que no hay acuerdo previo entre el titular de la cuenta y el banco, pero el titular gasta más del saldo de la cuenta. Aunque exista un acuerdo entre el titular de la cuenta y el banco, pero el titular supere el límite establecido, esto se considera un descubierto no autorizado.

Características de una cuenta de descubierto

  • Se puede tomar un descubierto en cualquier cuenta bancaria, cuenta corriente o cuenta de ahorro.
  • El historial de pagos de una persona, su puntuación crediticia y el valor de su cuenta afectarán al tipo de interés de su cuenta de descubierto.
  • El concepto habitual de descubierto es que funciona como un préstamo aprobado por el que el banco solo cobra intereses sobre el importe dispuesto.
  • El banco decide el calendario de reembolso y tiene pleno poder de disposición sobre la cuenta de descubierto.
  • Los clientes no tienen que pagar el descubierto con EMI, sino que pueden reembolsarlo acumulativamente.
  • El descubierto puede ser utilizado conjuntamente por los prestatarios y ambos son igualmente responsables del pago.

Ventajas y desventajas de una facilidad de descubierto

Ventajas

  • La facilidad de descubierto ayuda a gestionar la tesorería
  • Los bancos no exigen garantías para una línea de descubierto
  • El banco solo cobra intereses por la cantidad en descubierto.
  • Hay menos papeleo con una cuenta de descubierto
  • Un descubierto ayuda a una persona cuando necesita dinero urgentemente
  • El titular de la cuenta también puede retirar un descubierto a corto plazo

Desventajas

  • El tipo de interés de un descubierto suele ser más alto que el de un crédito normal.
  • Solo puedes utilizar el descubierto si tienes una cuenta bancaria.
  • El límite de descubierto depende del banco y puede variar de un banco a otro.
  • El descubierto no es adecuado para la financiación a largo plazo.
  • El tipo de interés de los descubiertos no es fijo y cambia continuamente.

¿Cuándo se concede un descubierto?

Salario en descubierto

Los bancos ofrecen descubiertos salariales, y para poder optar a ellos debes tener una cuenta nómina. El salario debe abonarse regularmente en esta cuenta. La persona no tiene que hacer un depósito para obtener un descubierto. Sin embargo, el importe del descubierto no debe superar tres veces el salario del titular de la cuenta.

¿Cómo puedo evitar un descubierto?

No es tan difícil evitar un descubierto si el titular de la cuenta sabe gastar su dinero con prudencia. Aquí tienes algunos consejos que debes seguir si quieres evitar un descubierto.

Visita regularmente tu banco

Supongamos que la gente visita regularmente su banco y tiene una buena relación con él. En este caso, los bancos pueden ofrecerles un tipo de interés de descubierto reducido y aumentar el límite de descubierto.

Echa un vistazo al saldo de tu cuenta y lee las letras

La mayoría de la gente descuida su extracto bancario. Si observas el saldo de tu cuenta y lo controlas, podrás calcular cuánto puedes gastar y evitar la posibilidad de un descubierto. Además, a veces los bancos envían cartas importantes, como avisos de descubierto. Asegúrate de leerlos.

Cámbiate a otro banco Algunos bancos son favorables a los descubiertos y no suelen cobrar intereses por ellos. Si eres una de esas personas que tienden a sobregirarse, deberías plantearte cambiar a un banco de este tipo.

¿Qué es la protección contra descubiertos?

Algunos bancos pagan los descubiertos de sus clientes automáticamente y como gesto de buena voluntad. Esto se llama protección contra descubiertos. La protección contra descubiertos varía de un banco a otro y suele conseguirse vinculando la cuenta de ahorro a la cuenta corriente. La protección contra descubiertos impide que los cheques sean devueltos, pero los bancos no lo hacen gratis, sino que cobran una comisión por ello.

¿Afecta un descubierto a mi puntuación crediticia?

Generalmente, un descubierto no afecta a la puntuación crediticia siempre que la persona devuelva el descubierto a tiempo. Sin embargo, la puntuación crediticia se verá afectada si el descubierto no se devuelve a tiempo.

¿Qué ocurre si los descubiertos no se devuelven a tiempo?

La puntuación y el historial crediticios se reducen si los descubiertos no se pagan a tiempo. Esto tiene consecuencias, por ejemplo, el banco puede dejar de conceder a la persona un descubierto en el futuro, se cierran cuentas bancarias, los bancos pueden emprender acciones legales, lo que puede provocar dificultades para abrir una nueva cuenta bancaria.

Explicación para que lo entienda un niño de 10 años

El descubierto es como cuando estás jugando con tus amigos y quieres comprar algo en la tienda, pero te das cuenta de que no tienes suficiente dinero en tu alcancía. En ese momento, el banco te ayuda a comprarlo, pero debes devolverle el dinero más tarde. Así, el descubierto es como pedirle prestado al banco para poder comprar algo ahora, aunque no tengas todo el dinero en ese momento.
Pero, ¡ten cuidado! Porque después, cuando tengas más dinero, tendrás que devolverle al banco lo que pediste prestado, y es posible que también tengas que pagar un poquito extra por haber usado ese «préstamo» del banco.
Entender cómo funciona el descubierto es importante para no tener sorpresas y cuidar bien de tu dinero.

Explicación para un profesional del sector

El concepto de descubierto en finanzas engloba una situación en la que la cuenta bancaria de un individuo o entidad presenta un saldo negativo, lo que implica que los retiros o transacciones realizadas superan el saldo disponible en dicha cuenta. Este escenario lleva consigo un endeudamiento temporal con la entidad bancaria correspondiente, que otorga al titular de la cuenta la capacidad de realizar operaciones financieras aunque no cuente con los fondos necesarios en ese momento específico. Este mecanismo, conocido comúnmente como sobregiro, se concibe como una facilidad crediticia, pero no exenta de costos, ya que está sujeta a tasas de interés y cargos por sobregiro que pueden generar costos adicionales.
En un contexto más avanzado, la noción de descubierto se relaciona con la gestión de la liquidez y la administración prudente de los recursos financieros. Las instituciones financieras ofrecen este servicio con el propósito de facilitar las transacciones y brindar flexibilidad a sus clientes, permitiéndoles hacer frente a compromisos financieros inmediatos a pesar de no contar con los fondos necesarios. Sin embargo, es esencial comprender que el descubierto no es un recurso ilimitado y su uso irresponsable puede resultar en consecuencias negativas para la salud financiera, dado que los costos asociados pueden acumularse rápidamente.
Desde una perspectiva técnica, la aplicación del descubierto se rige por términos y condiciones específicos establecidos por la entidad bancaria, que incluyen tasas de interés, límites de sobregiro y políticas de gestión de riesgos. Los individuos deben considerar cuidadosamente estos aspectos antes de recurrir al descubierto, evaluando las implicaciones financieras y explorando alternativas para mantener una saludable administración de sus finanzas personales.
En el ámbito empresarial, el descubierto puede ser una herramienta útil para gestionar la tesorería y enfrentar necesidades de corto plazo. Sin embargo, es crucial para las empresas implementar prácticas de gestión financiera sólidas y monitorear de cerca el uso del descubierto para evitar problemas de solvencia y maximizar la eficiencia operativa.
En conclusión, el descubierto representa un recurso financiero que puede brindar flexibilidad a los titulares de cuentas bancarias y a las empresas en términos de liquidez. No obstante, su uso requiere una consideración cuidadosa de los términos y condiciones asociados, así como una gestión prudente para evitar consecuencias adversas en la salud financiera. Entender cómo funciona el descubierto y sus implicaciones es crucial para tomar decisiones informadas y preservar una posición financiera sólida
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