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¿Qué es una Deuda?

Escrito por Xavier Tarrasó y revisado por Javier Borja

Definición

La «deuda» en el ámbito financiero se refiere a la obligación contraída por una persona, empresa o entidad de pagar una suma de dinero en una fecha futura determinada. Esta suma, conocida como principal, generalmente se presta con el compromiso de devolverla junto con intereses, que representan el costo del uso del capital. Las deudas pueden asumir diversas formas, como préstamos, bonos o líneas de crédito, y su gestión efectiva es esencial para mantener la estabilidad financiera. Evaluar la capacidad de pago, entender los términos y condiciones, y planificar estratégicamente son aspectos cruciales al manejar deudas, ya que un endeudamiento responsable puede impulsar el crecimiento económico, mientras que una gestión descuidada puede generar dificultades financieras.
Alejandro Borja

Encargado de la Educación Financiera en Finantres

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¿Qué son las deudas?

Para responder a la pregunta «¿Qué es la deuda?», se llama deuda a la cantidad de dinero que una persona pide prestada a otra. La deuda es una suma de dinero que tomas prestada y que tienes que devolver más tarde. Toda persona, sea particular o empresa, tiene deudas al menos una vez en su vida.

Antes de endeudarte, debes tener mucho cuidado, porque la cantidad que tienes que devolver siempre es superior a la que te prestaron. Además, las deudas siempre conllevan un coste. Los acreedores siempre cobran una determinada cantidad sobre el préstamo o la deuda, que se llama interés.

Las deudas y sus tipos

Ahora que entendemos qué son las deudas, veamos sus tipos. Las deudas pueden dividirse en cuatro categorías principales:

Deudas garantizadas

Las deudas aseguradas también se conocen como deudas garantizadas. En este caso, la cantidad prestada está garantizada y respaldada por garantías, como activos y propiedades cuyo valor es suficiente para cubrir la deuda.

Las garantías pueden ser inversiones, valores, barcos, vehículos, bienes y otros activos caros. Se redacta un contrato para la pignoración de la garantía.

Si el prestatario no puede pagar la deuda, estos valores se liquidan para saldar la deuda. Por tanto, las deudas garantizadas mediante la pignoración de la garantía del prestatario se denominan deudas garantizadas.

Deuda no garantizada

A diferencia de la deuda garantizada, la deuda no garantizada no tiene que estar respaldada por una garantía. Estas deudas se habilitan únicamente en función de la solvencia del prestatario y, por tanto, no implican la cesión de garantías.

La aprobación de la deuda depende únicamente del perfil crediticio del prestatario.

Ejemplos de deudas no garantizadas son los préstamos estudiantiles, las tarjetas de crédito y los préstamos para coches.

El importe del crédito aprobado depende de la situación financiera del prestatario o deudor, incluida la liquidez y la situación laboral.

Deuda renovable

El concepto de deuda renovable es más parecido al de deuda recurrente. En este caso, el deudor toma prestada la deuda, la utiliza, la devuelve y vuelve a tomarla prestada.

  • Existe un límite determinado hasta el cual el prestatario puede endeudarse.
  • El prestatario puede volver a pedir prestado hasta el mismo importe tras saldar la deuda anterior.
  • Se trata más bien de una línea de crédito de la que se puede disponer permanentemente.
  • Un ejemplo de este tipo de deuda es una tarjeta de crédito, en la que el usuario puede reutilizar la línea de crédito hasta que cumpla con la obligación de pagar a tiempo.
  • Un buen historial de reembolsos también puede aumentar el importe de la deuda renovable en el futuro.

Hipoteca

Una hipoteca es otra forma de deuda que suele utilizarse para comprar propiedades, como casas. Se trata más bien de una deuda garantizada por la propiedad.

  • La aprobación del préstamo hipotecario depende de la solvencia básica.
  • La puntuación crediticia exigida varía en función del tipo o importe del préstamo hipotecario.
  • Se considera el tipo de deuda más duradero y puede llegar a durar quince o treinta años.

¿Qué es la deuda de las empresas?

Deuda de las empresas: El concepto de deuda empresarial puede entenderse del siguiente modo:

  • Cuando las empresas piden préstamos, esta deuda se denomina deuda corporativa.
  • La deuda corporativa es la deuda que las empresas contraen con fines empresariales.
  • El instrumento más común de deuda empresarial es el bono.
  • Una empresa puede recaudar dinero vendiendo bonos.
  • Los bonos funcionan prometiendo a sus tenedores un determinado tipo de interés durante todo el periodo de inversión y el reembolso del valor nominal en la fecha de vencimiento acordada del bono.
  • Con los bonos, los prestamistas son los inversores y el prestatario es la empresa que obtiene los fondos mediante los bonos.

Ventajas e inconvenientes de la deuda

Ventajas:

  • Ayuda a financiar la empresa que no dispone de fondos suficientes.
  • Ayuda a la expansión del negocio
  • Ayuda a realizar grandes compras
  • Reduce la carga fiscal
  • Abre la puerta a nuevas oportunidades, por ejemplo, préstamos estudiantiles, expansión de negocios en el extranjero, etc.
  • La deuda es un método práctico y legal de financiación

Desventajas:

  • La deuda aumenta el riesgo de insolvencia.
  • Las deudas siempre van acompañadas de intereses, que pueden ser elevados para muchos.
  • Las deudas garantizadas pueden poner en peligro los bienes personales y las garantías.
  • Puede limitar las nuevas deudas hasta que se paguen las antiguas.

Preguntas frecuentes sobre las deudas

¿Cómo se definen las garantías?

Cuando los bienes valiosos del prestatario se utilizan como garantía del préstamo o deuda, se denomina garantía. La garantía se embarga para compensar la pérdida causada por la incapacidad del prestatario para pagar la deuda.

¿Cuántos tipos de deuda existen?

Las deudas pueden dividirse en cuatro grandes categorías.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo y una deuda?

Préstamo y deuda suelen ser sinónimos. Una deuda es lo que el prestatario debe al prestamista, mientras que un préstamo es una forma de deuda.

Explicación para que lo entienda un niño de 10 años

Imagina que la «deuda» es como pedir prestado algo de dinero a alguien, pero con la promesa de devolverlo en el futuro. Es un poco como pedir prestada una bicicleta a un amigo y prometer devolverla después de unos días.
En el mundo financiero, las personas y las empresas a veces necesitan dinero extra para hacer cosas importantes, como construir una casa o comenzar un nuevo negocio. Entonces, piden prestado ese dinero a otras personas o a un banco. Pero, al igual que devolver la bicicleta, también deben devolver ese dinero, y a menudo con un poquito más, que llamamos «intereses», como una especie de agradecimiento extra por haberlo prestado.
Es esencial ser muy cuidadoso con las deudas, al igual que cuidamos las cosas que pedimos prestadas. Si devolvemos el dinero a tiempo y como se acordó, todo está bien. Pero si no lo hacemos, podemos tener problemas. Así que, en resumen, la deuda es como pedir prestado dinero con la responsabilidad de devolverlo más adelante. ¡Como en un trueque moderno!

Explicación para un profesional del sector

La deuda, en el contexto financiero, es un concepto fundamental que implica la adquisición de recursos económicos mediante la asunción de obligaciones de pago en el futuro. Este mecanismo se manifiesta como una herramienta esencial para el financiamiento tanto a nivel individual como corporativo, permitiendo la realización de inversiones y proyectos que, de otro modo, no serían posibles.
En términos más específicos, la deuda se materializa a través de instrumentos financieros como préstamos, bonos o líneas de crédito, mediante los cuales una entidad obtiene capital y se compromete a restituirlo con intereses en un plazo acordado. La tasa de interés, componente clave, refleja el costo del dinero prestado y constituye una compensación para el prestamista por el riesgo asumido.
El endeudamiento estratégico se presenta como una herramienta valiosa para impulsar el crecimiento económico y la expansión de empresas, permitiendo la ejecución de proyectos a gran escala. No obstante, una gestión inadecuada puede resultar en desafíos financieros, destacando la importancia de una planificación meticulosa y la evaluación de la capacidad de pago.
En este contexto, el análisis de riesgos y la comprensión profunda de los términos contractuales se vuelven cruciales. La deuda puede clasificarse en diversas categorías, como deuda a corto y largo plazo, y su estructuración puede involucrar diversas cláusulas y garantías, añadiendo complejidad al panorama financiero.
En la práctica, la deuda se convierte en una variable estratégica que influye en las decisiones de inversión y en la salud financiera de individuos y organizaciones. La capacidad de gestionar eficientemente la deuda, considerando el equilibrio entre el riesgo y el rendimiento, se erige como una competencia crítica en el ámbito financiero moderno. De esta manera, el estudio y la comprensión profunda de la deuda se tornan esenciales para los profesionales que buscan operar exitosamente en el complejo entorno financiero actual.
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