¿Cuánto renta 10 millones de euros a plazo fijo?
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por Raisin
por Raisin
Resumen rápido
- 10 millones al 2% TAE durante 12 meses generan unos 200.000 € brutos.
- 10 millones al 3% TAE durante 12 meses generan unos 300.000 € brutos.
- 10 millones al 4% TAE durante 12 meses generan unos 400.000 € brutos.
- La fiscalidad se calcula por tramos de la base del ahorro, no solo al 19%.
- El Fondo de Garantía de Depósitos cubre, en general, hasta 100.000 € por titular y entidad.
- Con este importe, la diversificación entre bancos es imprescindible.
- Antes de contratar, conviene comparar depósitos, cuentas remuneradas y alternativas conservadoras.
Cuánto generan 10 millones
La regla rápida es sencilla: 10 millones de euros generan 100.000 € brutos al año por cada 1% TAE.
Así quedaría a 12 meses:
- Al 1% TAE: 100.000 € brutos.
- Al 2% TAE: 200.000 € brutos.
- Al 3% TAE: 300.000 € brutos.
- Al 4% TAE: 400.000 € brutos.
La diferencia entre una TAE del 2,5% y una del 3% ya son 50.000 € brutos al año. Con estos importes, unas décimas pesan mucho.
Para comparar ofertas reales, puedes empezar por los mejores depósitos a plazo fijo, aunque con 10 millones muchas condiciones pueden negociarse directamente con la entidad.
Intereses a 12 meses
Esta tabla muestra cuánto podrían generar 10 millones de euros a plazo fijo durante un año. Los cálculos son orientativos y no incluyen posibles condiciones particulares, negociación personalizada ni otros rendimientos del ahorro.
| TAE | Interés bruto | Impuestos aprox. | Interés neto aprox. |
|---|---|---|---|
| 1% | 100.000 € | 21.880 € | 78.120 € |
| 2% | 200.000 € | 44.880 € | 155.120 € |
| 2,5% | 250.000 € | 58.380 € | 191.620 € |
| 3% | 300.000 € | 71.880 € | 228.120 € |
| 3,5% | 350.000 € | 86.880 € | 263.120 € |
| 4% | 400.000 € | 101.880 € | 298.120 € |
Aquí no basta con elegir la TAE más alta. Con 10 millones, debes mirar quién custodia el dinero, qué parte queda cubierta, qué sucede si necesitas liquidez y si estás concentrando demasiado patrimonio en una sola entidad.
Para plazos anuales, puedes comparar los mejores depósitos a plazo fijo a 1 año.
Intereses a 6 meses
A 6 meses, el interés aproximado se reduce a la mitad frente a un depósito anual con la misma TAE.
| TAE | Interés bruto 6 meses | Impuestos aprox. | Interés neto aprox. |
|---|---|---|---|
| 1% | 50.000 € | 10.380 € | 39.620 € |
| 2% | 100.000 € | 21.880 € | 78.120 € |
| 2,5% | 125.000 € | 27.630 € | 97.370 € |
| 3% | 150.000 € | 33.380 € | 116.620 € |
| 3,5% | 175.000 € | 39.130 € | 135.870 € |
| 4% | 200.000 € | 44.880 € | 155.120 € |
Un plazo de 6 meses puede ser razonable si quieres mantener margen de maniobra. En patrimonio alto, bloquear todo el dinero durante mucho tiempo puede ser un error, aunque el tipo sea atractivo.
Puedes revisar los mejores depósitos a plazo fijo a 6 meses y los mejores depósitos a corto plazo.
Intereses a 3 meses
A 3 meses, los intereses son menores, pero la liquidez mejora. Esto puede tener sentido si estás esperando una decisión patrimonial, fiscal, inmobiliaria o empresarial.
| TAE | Interés bruto 3 meses | Impuestos aprox. | Interés neto aprox. |
|---|---|---|---|
| 1% | 25.000 € | 5.130 € | 19.870 € |
| 2% | 50.000 € | 10.380 € | 39.620 € |
| 2,5% | 62.500 € | 13.255 € | 49.245 € |
| 3% | 75.000 € | 16.130 € | 58.870 € |
| 3,5% | 87.500 € | 19.005 € | 68.495 € |
| 4% | 100.000 € | 21.880 € | 78.120 € |
Para este plazo, puedes mirar los mejores depósitos a plazo fijo a 3 meses.
Cómo hacer el cálculo
La fórmula básica es:
Capital x TAE x meses / 12 = interés bruto aproximado.
Ejemplo con 10 millones al 3% durante 12 meses:
10.000.000 x 0,03 = 300.000 € brutos.
Ejemplo con 10 millones al 3% durante 6 meses:
10.000.000 x 0,03 x 6 / 12 = 150.000 € brutos.
Ejemplo con 10 millones al 3% durante 3 meses:
10.000.000 x 0,03 x 3 / 12 = 75.000 € brutos.
Puedes hacer simulaciones con otros plazos en la calculadora de depósitos a plazo fijo.
Fiscalidad de los intereses
Los intereses de un depósito tributan en España como rendimientos del capital mobiliario dentro de la base del ahorro. La Agencia Tributaria incluye los intereses de cuentas y depósitos dentro de esta categoría en su información sobre intereses de cuentas y depósitos.
En importes altos, no basta con aplicar el 19%. La tributación se calcula por tramos:
- Hasta 6.000 €: 19%.
- De 6.000 € a 50.000 €: 21%.
- De 50.000 € a 200.000 €: 23%.
- De 200.000 € a 300.000 €: 27%.
- Más de 300.000 €: 30%.
El banco puede practicar una retención inicial, pero después la declaración de la renta regulariza según el total de rentas del ahorro del año. Si además tienes dividendos, cupones, plusvalías o intereses de otros productos, el resultado final puede cambiar.
Para profundizar, revisa la guía de fiscalidad de los depósitos a plazo fijo y el artículo sobre si hay que declarar los depósitos a plazo fijo.
El FGD no cubre todo
Con 10 millones, la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos es un punto crítico. En España, el FGD cubre con carácter general hasta 100.000 € por titular y entidad en entidades adheridas.
Eso significa que, si colocas 10 millones en un solo banco, solo una parte muy pequeña queda dentro del límite ordinario de cobertura.
Ejemplo práctico:
| Reparto | Cobertura ordinaria aproximada |
|---|---|
| 10 millones en 1 banco | 100.000 € cubiertos. |
| 10 millones en 5 bancos | 500.000 € cubiertos. |
| 10 millones en 10 bancos | 1.000.000 € cubiertos. |
| 10 millones en 20 bancos | 2.000.000 € cubiertos. |
Incluso repartiendo mucho, seguiría habiendo una parte relevante por encima de la cobertura ordinaria. Por eso, con este patrimonio, no basta con “buscar depósitos”: hay que diseñar una política de tesorería o preservación de capital.
Puedes ampliar en la guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos y el artículo específico del FGD de entidades de crédito.
Bancos españoles o europeos
Con 10 millones, es normal que aparezcan ofertas de bancos españoles, bancos europeos, banca privada y entidades especializadas. Algunas pueden ser interesantes, pero hay que revisar muy bien el fondo de garantía, la divisa, la jurisdicción y la fiscalidad.
Un depósito en un banco extranjero europeo puede estar cubierto por el sistema de garantía de ese país, no por el español. En la Unión Europea suele existir un marco de protección de hasta 100.000 € por titular y entidad, pero el organismo responsable cambia.
Para comparar opciones fuera de España, puedes revisar los mejores depósitos en bancos extranjeros y los mejores depósitos a plazo fijo europeos.
Consejo experto: con 10 millones, no deberías aceptar una oferta solo porque paga unas décimas más. Primero revisa solvencia, garantía, jurisdicción, operativa, límites, vencimiento y documentación fiscal.
Cancelación y liquidez
Un depósito a plazo fijo está pensado para mantenerse hasta el vencimiento. Si cancelas antes, puedes perder parte o todos los intereses, según el contrato.
El Banco de España explica que, en depósitos tradicionales con garantía de principal, la penalización por cancelación anticipada no puede superar los intereses brutos generados hasta ese momento. Puedes verlo en su información sobre cancelación anticipada de depósitos.
Con 10 millones, la liquidez debe planificarse. No tiene mucho sentido inmovilizar todo el importe al mismo vencimiento si puedes necesitar dinero para impuestos, inversión empresarial, inmuebles, sucesiones, donaciones, oportunidades de mercado o gastos familiares.
Una estructura prudente podría repartir por plazos:
- Una parte a 3 meses.
- Una parte a 6 meses.
- Una parte a 12 meses.
- Una parte en liquidez o cuentas remuneradas.
- Una parte en alternativas conservadoras si encajan con tu perfil.
Si quieres comparar flexibilidad, revisa depósitos a plazo fijo vs cuentas remuneradas y las mejores cuentas remuneradas.
¿Sirve para vivir de intereses?
Con 10 millones, los intereses netos pueden ser suficientes para cubrir un nivel de vida alto, dependiendo de la TAE y de tus gastos. Pero no conviene plantearlo como una renta garantizada permanente.
| TAE | Neto anual aprox. | Neto mensual aprox. |
|---|---|---|
| 2% | 155.120 € | 12.927 € |
| 2,5% | 191.620 € | 15.968 € |
| 3% | 228.120 € | 19.010 € |
| 3,5% | 263.120 € | 21.927 € |
| 4% | 298.120 € | 24.843 € |
La advertencia importante: la TAE de un depósito puede cambiar cuando vence. Si hoy contratas al 3%, no significa que dentro de un año puedas renovar en las mismas condiciones.
Además, si gastas todos los intereses, mantienes el capital nominal, pero no necesariamente conservas el poder adquisitivo. La inflación puede erosionar el valor real del patrimonio.
Cómo plantearlo con prudencia
Con 10 millones, una estrategia sensata suele priorizar tres objetivos: preservar capital, diversificar riesgo y mantener liquidez suficiente.
Una forma simple de ordenarlo sería:
- No concentrar todo en una sola entidad.
- No apurar solo la TAE más alta.
- Repartir vencimientos.
- Mantener liquidez inmediata.
- Revisar fondos de garantía.
- Calcular fiscalidad antes de decidir.
- Valorar asesoramiento patrimonial independiente.
- Comparar depósitos con otras alternativas conservadoras.
Para plazos más largos, puedes revisar los mejores depósitos a largo plazo. Pero con importes altos, el plazo largo debe compensar de verdad el menor margen de maniobra.
Conclusión
Con 10 millones de euros a plazo fijo, un depósito al 3% TAE durante 12 meses podría generar unos 300.000 € brutos y alrededor de 228.120 € netos después de impuestos, según los tramos aplicables.
La cifra es importante, pero el verdadero punto está en la gestión del riesgo. El Fondo de Garantía de Depósitos cubre solo una parte pequeña frente a un patrimonio de este tamaño, por lo que la diversificación entre entidades y plazos es fundamental.
La mejor decisión no será necesariamente el depósito con la TAE más alta, sino la combinación que ofrezca buena rentabilidad, seguridad razonable, liquidez suficiente y una fiscalidad bien planificada.
