¿Cuánto renta 400.000 euros a plazo fijo?
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por Raisin
por Raisin
Resumen rápido
- 400.000 € al 2% TAE durante 12 meses generan unos 8.000 € brutos.
- 400.000 € al 3% TAE durante 12 meses generan unos 12.000 € brutos.
- 400.000 € al 4% TAE durante 12 meses generan unos 16.000 € brutos.
- La fiscalidad ya puede superar la retención inicial del 19%.
- El FGD español cubre, en general, hasta 100.000 € por titular y entidad.
- Con 400.000 €, conviene valorar repartir el dinero entre varias entidades.
- Antes de contratar, revisa plazo, TAE, cancelación, renovación y fondo de garantía.
Cuánto renta 400.000 euros
Como regla rápida, 400.000 euros a plazo fijo generan 4.000 € brutos al año por cada 1% TAE.
La fórmula aproximada es:
Capital x TAE x plazo = intereses brutos.
Así quedaría a 12 meses:
- Al 1% TAE: 4.000 € brutos.
- Al 2% TAE: 8.000 € brutos.
- Al 3% TAE: 12.000 € brutos.
- Al 4% TAE: 16.000 € brutos.
Para comparar ofertas reales, puedes empezar por los mejores depósitos a plazo fijo y, si buscas un vencimiento concreto, revisar los mejores depósitos a plazo fijo a 1 año.
Rentabilidad a 12 meses
Esta tabla muestra cuánto podrían generar 400.000 € a plazo fijo durante un año, según distintas TAE. Son cálculos orientativos y no incluyen posibles comisiones ni condiciones especiales.
| TAE | Interés bruto | Impuestos aprox. | Interés neto aprox. |
|---|---|---|---|
| 1% | 4.000 € | 760 € | 3.240 € |
| 2% | 8.000 € | 1.560 € | 6.440 € |
| 2,5% | 10.000 € | 1.980 € | 8.020 € |
| 3% | 12.000 € | 2.400 € | 9.600 € |
| 3,5% | 14.000 € | 2.820 € | 11.180 € |
| 4% | 16.000 € | 3.240 € | 12.760 € |
La diferencia entre una TAE del 2% y una del 3% es importante: 4.000 € brutos al año. En importes altos, unas décimas sí pesan.
Ejemplo práctico: pasar del 2,5% al 3% supone unos 2.000 € brutos más al año. Pero no deberías decidir solo por eso si el depósito con mayor TAE tiene peor garantía, peor cancelación o está en una entidad que no entiendes bien.
Rentabilidad a 6 meses
Si el depósito es a 6 meses, el rendimiento aproximado se reduce a la mitad frente a un depósito anual con la misma TAE.
| TAE | Interés bruto 6 meses | Impuestos aprox. | Interés neto aprox. |
|---|---|---|---|
| 1% | 2.000 € | 380 € | 1.620 € |
| 2% | 4.000 € | 760 € | 3.240 € |
| 2,5% | 5.000 € | 950 € | 4.050 € |
| 3% | 6.000 € | 1.140 € | 4.860 € |
| 3,5% | 7.000 € | 1.350 € | 5.650 € |
| 4% | 8.000 € | 1.560 € | 6.440 € |
Los depósitos a 6 meses pueden tener sentido si no quieres bloquear tanto tiempo el dinero o si crees que las ofertas pueden cambiar. Para comparar este plazo, revisa los mejores depósitos a plazo fijo a 6 meses y los mejores depósitos a corto plazo.
Rentabilidad a 3 meses
A 3 meses, el rendimiento baja, pero también aumenta la flexibilidad.
| TAE | Interés bruto 3 meses | Impuestos aprox. | Interés neto aprox. |
|---|---|---|---|
| 1% | 1.000 € | 190 € | 810 € |
| 2% | 2.000 € | 380 € | 1.620 € |
| 2,5% | 2.500 € | 475 € | 2.025 € |
| 3% | 3.000 € | 570 € | 2.430 € |
| 3,5% | 3.500 € | 665 € | 2.835 € |
| 4% | 4.000 € | 760 € | 3.240 € |
Un plazo corto puede ser útil si estás esperando comprar vivienda, mover patrimonio, cancelar una deuda o decidir una estrategia más amplia de ahorro e inversión.
Para este caso, tiene sentido comparar también los mejores depósitos a plazo fijo a 3 meses.
Cómo calcular los intereses
La fórmula sencilla es:
400.000 € x TAE x meses / 12 = intereses brutos.
Ejemplo con 400.000 € al 3% durante 12 meses:
400.000 x 0,03 = 12.000 € brutos.
Ejemplo con 400.000 € al 3% durante 6 meses:
400.000 x 0,03 x 6 / 12 = 6.000 € brutos.
Ejemplo con 400.000 € al 3% durante 3 meses:
400.000 x 0,03 x 3 / 12 = 3.000 € brutos.
Si quieres probar otros importes o plazos, puedes usar la calculadora de depósitos a plazo fijo.
Fiscalidad de los intereses
Los intereses de los depósitos tributan en España como rendimientos del capital mobiliario dentro de la base del ahorro. La Agencia Tributaria incluye los intereses de cuentas y depósitos dentro de esta categoría en su guía sobre intereses de cuentas y depósitos.
Para entender las tablas anteriores, hemos aplicado de forma aproximada estos tramos de la base del ahorro:
- Hasta 6.000 €: 19%.
- De 6.000 € a 50.000 €: 21%.
- De 50.000 € a 200.000 €: 23%.
- De 200.000 € a 300.000 €: 27%.
- Más de 300.000 €: 30%.
En depósitos de 400.000 €, lo normal es que los intereses anuales queden en los primeros tramos, salvo que tengas otros rendimientos del ahorro muy altos durante el año.
Ojo: el banco puede aplicar una retención inicial del 19%, pero si tus intereses superan los 6.000 €, puede haber regularización en la declaración de la renta. Por ejemplo, con 12.000 € brutos de intereses, la retención inicial al 19% sería de 2.280 €, pero el impuesto aproximado por tramos sería de 2.400 €.
Para ampliar esta parte, revisa la guía de fiscalidad de los depósitos a plazo fijo y el artículo sobre si hay que declarar los depósitos a plazo fijo.
El límite del FGD importa
Con 400.000 €, la seguridad cambia bastante frente a importes pequeños. En España, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre con carácter general hasta 100.000 € por titular y entidad en entidades adheridas.
Esto significa que, si una persona deposita 400.000 € en un solo banco, una parte importante podría quedar por encima del límite ordinario de cobertura.
Una forma prudente de plantearlo sería repartir el dinero entre varias entidades, por ejemplo:
| Distribución | Cobertura aproximada |
|---|---|
| 400.000 € en 1 banco | Hasta 100.000 € cubiertos. |
| 200.000 € en 2 bancos | Hasta 200.000 € cubiertos. |
| 100.000 € en 4 bancos | Hasta 400.000 € cubiertos. |
Esto no significa que debas abrir cuatro depósitos sí o sí, pero sí que conviene revisar la cobertura antes de contratar. Puedes ampliar en la guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos y en el artículo específico del FGD de entidades de crédito.
Bancos españoles o extranjeros
Al buscar más rentabilidad, es habitual encontrar depósitos de bancos extranjeros, especialmente europeos. Pueden ser interesantes, pero hay que comprobar qué fondo de garantía cubre el dinero y cómo se declara fiscalmente.
Si el banco está en otro país europeo, no lo cubre el FGD español, sino el sistema de garantía correspondiente a ese país. En la Unión Europea, la protección suele seguir el marco de hasta 100.000 € por titular y entidad, pero el organismo responsable no será el español.
Para comparar opciones fuera de España, puedes revisar los mejores depósitos en bancos extranjeros y los mejores depósitos a plazo fijo europeos.
Consejo experto: si vas a mover 400.000 €, no mires solo la TAE. Comprueba país, fondo de garantía, divisa, retenciones en origen, documentación fiscal y facilidad para recuperar el dinero al vencimiento.
Cancelación anticipada y liquidez
Un depósito a plazo fijo implica bloquear el dinero durante un tiempo. Si cancelas antes, puedes perder parte o todos los intereses, según el contrato.
El Banco de España explica que, en depósitos tradicionales con garantía de principal, la comisión o penalización por cancelación anticipada no puede superar los intereses brutos generados hasta ese momento. Puedes verlo en su información sobre cancelación anticipada de depósitos.
Con 400.000 €, este punto es clave. No conviene inmovilizar todo el dinero si puedes necesitar una parte para impuestos, vivienda, empresa, inversión, liquidez familiar o gastos imprevistos.
Una alternativa razonable puede ser dividir el dinero por plazos:
- Una parte a 3 o 6 meses.
- Otra parte a 12 meses.
- Otra parte en cuenta remunerada.
- Otra parte en productos más líquidos, si encajan con tu perfil.
Si dudas entre bloquear o mantener disponibilidad, compara depósitos a plazo fijo vs cuentas remuneradas y las mejores cuentas remuneradas.
Qué TAE necesitas para vivir
Con 400.000 €, algunas personas se preguntan si podrían vivir de los intereses. La respuesta depende de la TAE y de tu nivel de gasto.
A 12 meses, estos serían los intereses netos aproximados:
| TAE | Neto anual aprox. | Neto mensual aprox. |
|---|---|---|
| 2% | 6.440 € | 537 € |
| 2,5% | 8.020 € | 668 € |
| 3% | 9.600 € | 800 € |
| 3,5% | 11.180 € | 932 € |
| 4% | 12.760 € | 1.063 € |
Con estos números, 400.000 € a plazo fijo pueden generar una renta complementaria interesante, pero no conviene verlo como un salario garantizado. Las TAE cambian, los depósitos vencen, los impuestos existen y la inflación puede reducir el poder adquisitivo.
El error común es pensar solo en el ingreso mensual. Si retiras todos los intereses cada año, mantienes el capital nominal, pero no necesariamente mantienes el poder de compra si los precios suben.
Cómo repartir 400.000 euros
Una estrategia prudente con 400.000 € no suele ser “todo al depósito que más paga”. Lo más sensato suele ser combinar rentabilidad, seguridad y liquidez.
Una distribución conservadora podría ser:
| Objetivo | Ejemplo de reparto |
|---|---|
| Liquidez inmediata. | 40.000 € en cuenta remunerada o cuenta disponible. |
| Depósitos cubiertos. | 300.000 € repartidos entre 3 entidades. |
| Plazo corto. | 30.000 € a 3 o 6 meses. |
| Margen flexible. | 30.000 € sin bloquear o pendiente de decidir. |
No es una recomendación personalizada, solo un ejemplo para visualizar la lógica. La idea es no depender de una sola entidad, un solo vencimiento o una sola condición.
Si quieres priorizar plazos largos, revisa los mejores depósitos a largo plazo. Si prefieres evitar compromisos largos, mira los depósitos a 3, 6 o 12 meses.
Conclusión
Con 400.000 euros a plazo fijo, la rentabilidad puede ser muy significativa. A una TAE del 3% durante un año, hablamos de unos 12.000 € brutos y alrededor de 9.600 € netos después de impuestos, según los tramos aplicables.
Pero con esta cantidad, la decisión no debe centrarse solo en la TAE. El límite de 100.000 € por titular y entidad del Fondo de Garantía de Depósitos hace que la diversificación sea especialmente importante.
La mejor estrategia suele ser comparar buenas ofertas, repartir entre entidades, revisar la fiscalidad, mantener una parte líquida y no firmar un plazo que te deje sin margen si necesitas el dinero antes del vencimiento.
