Mejores depósitos a plazo fijo europeos
Este es nuestro ranking de los cinco mejores proveedores seleccionados:
- Mejor depósito europeo por rentabilidad a corto plazo: Banco BiG.
- Mejor depósito europeo para empezar desde 1 euro: Klarna.
- Mejor depósito europeo a 12 meses para capitales elevados: SME Bank, mediante Raisin.
- Mejor depósito europeo para cobrar intereses trimestralmente: Renault Bank.
- Mejor depósito europeo a dos años desde un importe bajo: BluOr Bank, mediante Raisin.
Banco BiG encabeza la selección por combinar una TAE elevada con un plazo de solo tres meses, aunque su oferta principal está reservada a nuevos clientes. Klarna ocupa la segunda posición por su variedad de vencimientos, la posibilidad de empezar desde un euro y la ausencia de retención fiscal en Suecia.
Para ampliar la búsqueda puedes consultar nuestra selección general de mejores depósitos a plazo fijo, además de los rankings específicos de depósitos a corto plazo y depósitos a largo plazo.
Comparativa de los mejores depósitos a plazo fijo europeos
La siguiente tabla toma como referencia la oferta con mayor TAE publicada por cada entidad. Los plazos son diferentes, por lo que la rentabilidad no debe compararse sin valorar durante cuánto tiempo quedará bloqueado el dinero.
| Posición | Banco y país | Oferta destacada | Importe admitido | Contratación | Garantía de depósitos | Fiscalidad en origen | Liquidez |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Banco BiG, Portugal | 3,25 % TAE a 3 meses | 10.000 € a 75.000 € | Directa con la sucursal española | Portugal, hasta 100.000 € | Operativa mediante sucursal en España | Cancelación total con pérdida de intereses |
| 2 | Klarna, Suecia | 3,10 % TAE a 4 años | 1 € a 100.000 € | Mediante Raisin | Suecia, hasta 1.150.000 SEK, pagaderos en euros | Sin retención sueca para no residentes | Sin disponibilidad ordinaria hasta el vencimiento |
| 3 | SME Bank, Lituania | 3,19 % TAE a 1 año | 20.000 € a 100.000 € | Mediante Raisin | Lituania, hasta 100.000 € | 15 %, reducible al 10 % | Sin disponibilidad ordinaria hasta el vencimiento |
| 4 | Renault Bank, Francia | 3,24 % TAE a 3 años | 500 € a 1.000.000 € | Directa con la sucursal española | Francia, hasta 100.000 € | Retención gestionada en España | Sin cancelación anticipada ordinaria |
| 5 | BluOr Bank, Letonia | 3,23 % TAE a 2 años | 1 € a 100.000 € | Mediante Raisin | Letonia, hasta 100.000 € | 25,5 %, reducible al 10 % | Sin disponibilidad ordinaria hasta el vencimiento |
Banco BiG publica un Gran Depósito al 3,25 % TAE durante tres meses para nuevos clientes. Klarna ofrece plazos desde tres meses hasta cuatro años, con un máximo del 3,10 % TAE. SME Bank alcanza el 3,19 % a un año, Renault Bank el 3,24 % a tres años y BluOr Bank el 3,23 % a dos años.
Comparación en un mismo plazo: depósitos a 12 meses
Para comparar de forma más justa, esta tabla utiliza las ofertas a un año de los cinco bancos y calcula cuánto generarían aproximadamente 20.000 euros antes de impuestos.
| Banco | TAE a 12 meses | Interés bruto aproximado con 20.000 € | Principal condición |
| Banco BiG | 2,50 % | 500 € | El dinero queda inmovilizado y la cancelación elimina los intereses |
| Klarna | 3,00 % | 600 € | Contratación mediante Raisin |
| SME Bank | 3,19 % | 638 € | Mínimo obligatorio de 20.000 € |
| Renault Bank | 2,88 % | 570 € | Necesitas abrir la Cuenta Contigo asociada |
| BluOr Bank | 3,15 % | 630 € | Debes gestionar correctamente la retención letona |
Renault Bank utiliza un TIN del 2,85 % con abono trimestral, por lo que su ejemplo oficial para 20.000 euros genera 570 euros brutos. Los demás importes son aproximaciones basadas en la TAE publicada y pueden variar ligeramente según el método de liquidación.
La comparación deja una idea importante: el depósito con más TAE no siempre es el mejor para ti. SME Bank y BluOr pagan más a un año, pero también exigen asumir trámites fiscales que no aparecen de la misma forma en Banco BiG o Renault Bank.
Banco BiG: mejor depósito europeo a corto plazo
Banco BiG es la sucursal española de Banco de Investimento Global, una entidad portuguesa especializada en ahorro e inversión. Su Gran Depósito ofrece un 3,25 % TAE durante tres meses, con una aportación mínima de 10.000 euros y un máximo de 75.000 euros.
La oferta está dirigida a nuevos clientes y debe contratarse con dinero procedente de otra entidad. Solo se permite contratar un Gran Depósito de bienvenida por domicilio, con independencia de que se elija el vencimiento de uno, tres o seis meses.
Por qué aparece en el primer puesto: ofrece una TAE elevada sin obligarte a bloquear el capital durante uno, dos o cuatro años. Para muchos ahorradores, conseguir una rentabilidad competitiva durante tres meses resulta más atractivo que comprometerse a largo plazo por unas décimas adicionales.
Para quién lo recomendamos: nuevos clientes que dispongan de al menos 10.000 euros, sepan que no van a necesitarlos durante tres meses y quieran evitar inversiones vinculadas.
Puntos fuertes:
- TAE competitiva con un vencimiento corto.
- Sin fondos de inversión ni productos de riesgo asociados.
- Sin comisión de apertura o mantenimiento del depósito.
- Contratación digital para residentes fiscales en España.
- El depósito no se renueva automáticamente.
Posibles limitaciones:
- Solo está disponible para nuevos clientes.
- Exige un mínimo de 10.000 euros.
- No permite retiradas parciales.
- La cancelación anticipada debe ser total y supone perder el 100 % de los intereses generados.
- La cobertura corresponde al Fondo de Garantía de Depósitos de Portugal.
Banco BiG está adherido al fondo portugués, que protege hasta 100.000 euros por depositante y entidad. El límite se calcula sumando el conjunto de cuentas y depósitos que mantengas en el mismo banco.
Puedes profundizar en su regulación, condiciones y puntos débiles en nuestra review de Banco BiG opiniones.
Klarna: mejor depósito europeo para empezar desde 1 euro
Klarna Bank AB es una entidad sueca que ofrece en España cuentas de ahorro y depósitos mediante Raisin. Permite contratar desde un euro hasta 100.000 euros, con vencimientos que van desde los tres meses hasta los cuatro años.
Su oferta incluye un 2,72 % TAE a seis meses, un 3 % a un año, un 3,05 % a dos años, un 3,08 % a tres años y un máximo del 3,10 % TAE a cuatro años. Esta variedad permite ajustar mejor el vencimiento al momento en el que crees que necesitarás recuperar el capital.
Por qué aparece en el segundo puesto: combina un importe mínimo prácticamente inexistente, diferentes plazos y una fiscalidad en origen sencilla. No tiene la mejor TAE en todos los vencimientos, pero ofrece uno de los conjuntos de condiciones más equilibrados.
Para quién lo recomendamos: pequeños y medianos ahorradores que quieran elegir entre varios plazos y prefieran evitar certificados fiscales para reducir retenciones extranjeras.
Puntos fuertes:
- Contratación desde un euro.
- Amplia variedad de vencimientos.
- Sin retención fiscal sueca para no residentes.
- Depósitos denominados en euros.
- Contratación centralizada desde Raisin.
Posibles limitaciones:
- No puedes disponer libremente del dinero durante el plazo.
- Los vencimientos con mayor TAE exigen mantener el capital varios años.
- La garantía está expresada legalmente en coronas suecas.
- Aunque Suecia no retenga impuestos, los intereses deben declararse en España.
Los depósitos están cubiertos por el sistema sueco hasta 1.150.000 coronas por depositante. Si tuviera que intervenir el fondo, el reembolso se realizaría en euros aplicando el tipo de cambio correspondiente.
Puedes consultar nuestro análisis de Klarna opiniones y la guía específica sobre los depósitos a plazo fijo de Klarna.
SME Bank: mejor depósito europeo a 12 meses para capitales elevados
SME Bank es un banco digital con sede en Lituania. Sus depósitos se comercializan en España mediante Raisin y requieren una aportación mínima de 20.000 euros, con un límite máximo de 100.000 euros.
La oferta más destacada es el depósito a un año al 3,19 % TAE. También dispone de plazos a tres, seis, nueve, dieciocho, veinticuatro y treinta y seis meses, aunque el vencimiento de doce meses presenta el tipo más competitivo de su catálogo.
Por qué aparece en el tercer puesto: ofrece una de las mejores rentabilidades a un año, pero no es una opción accesible para todos debido a su mínimo de entrada y a los trámites fiscales necesarios para reducir la retención lituana.
Para quién lo recomendamos: ahorradores que dispongan de 20.000 euros o más, puedan mantenerlos inmovilizados durante un año y estén dispuestos a gestionar un certificado de residencia fiscal.
Puntos fuertes:
- TAE elevada a doce meses.
- Depósito denominado en euros.
- Cobertura de hasta 100.000 euros.
- Contratación digital mediante Raisin.
- Interés conocido desde la apertura.
Posibles limitaciones:
- Mínimo obligatorio de 20.000 euros.
- No es adecuado para pequeños ahorradores.
- El capital permanece inmovilizado hasta el vencimiento.
- Lituania aplica una retención fiscal en origen.
- La reducción de la retención exige documentación y plazos concretos.
La retención lituana estándar es del 15 %, aunque puede reducirse al 10 % presentando un certificado de residencia fiscal y el formulario correspondiente antes del vencimiento. Sus depósitos están protegidos por el sistema lituano hasta 100.000 euros por cliente y banco.
Nuestra review de los depósitos de SME Bank explica con más detalle sus vencimientos y condiciones.
Renault Bank: mejor para cobrar intereses trimestralmente
Renault Bank es la marca comercial de RCI Banque, una entidad francesa que opera mediante una sucursal inscrita en España. Su Depósito Tú+ puede contratarse a 12, 24 o 36 meses, con una aportación mínima de 500 euros y un máximo de un millón de euros por imposición.
La rentabilidad es del 2,88 % TAE a 12 meses, del 3,14 % a 24 meses y del 3,24 % a 36 meses. Los intereses se abonan trimestralmente en la Cuenta Contigo asociada, en lugar de acumularse hasta el vencimiento.
Por qué aparece en el cuarto puesto: ofrece operativa en España, intereses periódicos y un mínimo asequible. Sin embargo, para conseguir su TAE más alta debes bloquear el dinero durante tres años y no existe una cancelación anticipada ordinaria.
Para quién lo recomendamos: ahorradores que valoren recibir intereses cada trimestre, quieran tratar directamente con una sucursal en España y puedan respetar el plazo elegido.
Puntos fuertes:
- Contratación desde 500 euros.
- Intereses abonados trimestralmente.
- Sin comisión de apertura o mantenimiento.
- Operativa, documentación y atención en España.
- Tres vencimientos para elegir.
- La entidad realiza la retención fiscal correspondiente.
Posibles limitaciones:
- El mejor tipo exige mantener el depósito durante tres años.
- Debes abrir una Cuenta Contigo asociada.
- No se permite cancelar las imposiciones de forma anticipada de manera ordinaria.
- El máximo admitido supera ampliamente la cantidad protegida por el fondo de garantía.
- La renovación puede ser automática si no solicitas lo contrario antes del vencimiento.
RCI Banque está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos y Resolución francés. La cobertura máxima es de 100.000 euros por titular, sumando todos los depósitos que mantengas en la entidad.
Puedes revisar todas sus condiciones en nuestro análisis de los depósitos de Renault Bank.
BluOr Bank: mejor depósito europeo a dos años desde 1 euro
BluOr Bank es una entidad con sede en Letonia cuyos depósitos pueden contratarse desde España mediante Raisin. Acepta aportaciones desde un euro hasta un máximo de 100.000 euros.
Su catálogo incluye un 2,77 % TAE a seis meses, un 2,81 % a nueve meses, un 3,15 % a un año y un máximo del 3,23 % a dos años. El depósito a tres años ofrece una TAE inferior, por lo que ampliar el vencimiento no siempre implica cobrar más.
Por qué aparece en el quinto puesto: su rentabilidad es competitiva y permite empezar con muy poco dinero, pero la fiscalidad letona resulta más incómoda que la de otras alternativas del ranking.
Para quién lo recomendamos: ahorradores que quieran contratar desde cantidades pequeñas, puedan inmovilizar el dinero y no tengan inconveniente en gestionar el certificado de residencia fiscal.
Puntos fuertes:
- Contratación desde un euro.
- TAE competitiva a uno y dos años.
- Depósitos denominados en euros.
- Fondo de garantía de hasta 100.000 euros.
- Gestión desde una única Cuenta Raisin.
Posibles limitaciones:
- No existe liquidez ordinaria antes del vencimiento.
- Letonia aplica una retención fiscal elevada si no entregas documentación.
- La rentabilidad cae al ampliar el plazo de dos a tres años.
- Debes coordinar la retención extranjera con la declaración española.
La retención estándar letona es del 25,5 %, aunque puede reducirse al 10 % presentando un certificado de residencia fiscal dentro del plazo exigido. Los depósitos y los intereses devengados están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Letonia hasta 100.000 euros por cliente y banco.
Antes de contratar mediante la plataforma, puedes consultar nuestra review de Raisin opiniones.
¿Qué depósito europeo elegir según tu perfil?
| Tu prioridad | Opción recomendada | Motivo principal |
| Bloquear el dinero el menor tiempo posible | Banco BiG | Ofrece el 3,25 % TAE durante solo tres meses |
| Empezar desde una cantidad pequeña | Klarna | Permite contratar desde un euro |
| Conseguir la mayor TAE a un año | SME Bank | Ofrece un 3,19 % TAE a doce meses |
| Cobrar intereses periódicamente | Renault Bank | Liquida los intereses cada trimestre |
| Contratar a dos años desde poco dinero | BluOr Bank | Ofrece un 3,23 % TAE desde un euro |
| Evitar trámites fiscales en origen | Klarna | Suecia no aplica retención a los no residentes |
| Mantener el dinero disponible | Ninguno | Una cuenta remunerada puede encajar mejor |
Consejo experto: compara euros, no solo porcentajes
Con 20.000 euros, la diferencia entre un depósito al 3 % y otro al 3,19 % durante un año es de unos 38 euros brutos. Esa cantidad puede no compensar un mínimo más elevado, una retención extranjera o trámites fiscales adicionales.
Error común: bloquear todo el ahorro
No deberías depositar el dinero que utilizas como fondo de emergencia. Si existe una posibilidad razonable de necesitarlo, revisa primero las condiciones para retirar un depósito antes del vencimiento.
Señal de alerta: superar el límite garantizado
Renault Bank permite depositar hasta un millón de euros, pero su fondo de garantía solo cubre 100.000 euros por titular y entidad. El importe máximo comercial nunca debe confundirse con el capital protegido.
¿Son seguros los depósitos europeos?
Los países de la Unión Europea deben mantener sistemas nacionales de garantía que protejan, con carácter general, hasta 100.000 euros por depositante y banco. No existe un único fondo común europeo: cada entidad depende del sistema del país en el que tiene su licencia.
El límite se aplica a la suma de todos los saldos que tengas en el mismo banco. Mantener 70.000 euros en una cuenta y otros 50.000 euros en un depósito de esa entidad no significa contar con 120.000 euros cubiertos.
El Banco de España explica el funcionamiento del Fondo de Garantía de Depósitos y recuerda que la cobertura se calcula por titular y entidad, no por cada cuenta o depósito.
En el caso de Raisin, la plataforma facilita la contratación, pero no es el banco que recibe el depósito ni el fondo que garantiza el dinero. La protección corresponde a Suecia para Klarna, Lituania para SME Bank y Letonia para BluOr Bank.
Puedes ampliar esta información en nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos.
Fiscalidad de los depósitos europeos desde España
Los intereses generados por un depósito tienen la consideración general de rendimientos del capital mobiliario y se integran en la base del ahorro del IRPF. La Agencia Tributaria incluye expresamente los intereses de cuentas y depósitos dentro de esta categoría.
Que el país extranjero no aplique retención no significa que los intereses estén exentos en España. Klarna no retiene en Suecia, pero debes declarar la rentabilidad obtenida. SME Bank y BluOr Bank sí aplican retenciones en origen, reducibles mediante documentación.
| Banco | Tratamiento en origen | Qué debes revisar |
| Banco BiG | Operativa mediante sucursal española | Certificado fiscal e intereses declarados |
| Klarna | Sin retención en Suecia | Incluir el rendimiento en el IRPF español |
| SME Bank | 15 %, reducible al 10 % | Certificado de residencia y formulario |
| Renault Bank | Retención gestionada por la sucursal española | Verificar el certificado fiscal anual |
| BluOr Bank | 25,5 %, reducible al 10 % | Presentar el certificado dentro del plazo |
No entregar la documentación a tiempo puede hacer que soportes una retención superior a la necesaria. Además, la retención extranjera no elimina la obligación de incluir los intereses en la declaración española.
Nuestra guía sobre la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo desarrolla estas cuestiones con más detalle.
¿Puede afectar el modelo 720?
Los depósitos y cuentas situados en el extranjero pueden generar obligaciones informativas. El modelo 720 contempla, entre otros bloques, las cuentas mantenidas en entidades financieras extranjeras.
Para determinar la obligación se analiza, con carácter general, si el saldo conjunto a 31 de diciembre o el saldo medio del último trimestre supera los 50.000 euros. La situación debe revisarse considerando todas las cuentas extranjeras, no cada depósito por separado.
No todos los productos de un banco extranjero tienen necesariamente el mismo tratamiento. Una cuenta abierta directamente en otro país no es equivalente a operar mediante una sucursal establecida en España. Revisa el contrato, el IBAN y la documentación fiscal de la entidad antes de concluir que existe o no obligación.
La guía sobre Raisin y el modelo 720 explica los principales escenarios, aunque una situación con varios titulares, cuentas canceladas o saldos elevados puede requerir asesoramiento fiscal.
Depósitos europeos frente a depósitos españoles
| Criterio | Depósito europeo contratado en el extranjero | Depósito mediante sucursal en España |
| Fondo de garantía | Corresponde al país del banco | Puede corresponder al país de la matriz |
| Protección general | Hasta 100.000 € por titular y entidad | Hasta 100.000 € por titular y entidad |
| Retención fiscal | Puede requerir certificados y formularios | Suele gestionarse de forma automática |
| Modelo 720 | Puede resultar aplicable | Depende de cómo esté formalizado el producto |
| Contratación | Directa o mediante plataformas como Raisin | Directamente con la sucursal |
| Atención al cliente | Puede centralizarse a través de un intermediario | Normalmente se presta desde España |
| Cancelación | Depende del contrato | Depende del contrato |
Un depósito extranjero no es necesariamente más arriesgado que uno español. La diferencia práctica suele estar en qué fondo responde, cómo se gestionan los impuestos y cuánto trabajo administrativo asume el ahorrador.
Cómo hemos elaborado este ranking
No hemos ordenado los bancos únicamente por la TAE máxima. La clasificación tiene en cuenta:
- Rentabilidad en relación con el plazo.
- Importe mínimo y máximo.
- Condiciones para nuevos y antiguos clientes.
- Posibilidad de cancelación.
- País y moneda del fondo de garantía.
- Retención fiscal en origen.
- Facilidad de contratación desde España.
- Claridad de la documentación.
- Perfil de ahorrador para el que encaja cada depósito.
Las condiciones comerciales pueden cambiar antes de la contratación. Comprueba siempre la TAE, el TIN, el vencimiento, la renovación y la documentación precontractual definitiva antes de transferir el dinero.
Conclusión: ¿cuál es el mejor depósito a plazo fijo europeo?
Banco BiG es nuestra primera opción para quienes buscan una rentabilidad competitiva sin bloquear el dinero durante varios años. Su Gran Depósito al 3,25 % TAE durante tres meses destaca por la relación entre tipo y vencimiento, aunque exige ser nuevo cliente y aportar al menos 10.000 euros.
Klarna encaja mejor si quieres empezar desde una cantidad pequeña, elegir entre varios plazos y evitar retenciones fiscales en Suecia. SME Bank ofrece una TAE superior a un año, pero exige 20.000 euros y más documentación fiscal.
Renault Bank resulta interesante para quien valora cobrar intereses trimestralmente y operar mediante una sucursal española. BluOr Bank tiene tipos competitivos desde un euro, aunque su elevada retención inicial obliga a gestionar correctamente el certificado fiscal.
Antes de contratar, compara cuántos euros vas a ganar, cuánto tiempo perderás la disponibilidad del dinero y qué obligaciones fiscales tendrás. Un depósito ligeramente menos rentable puede ser una decisión mejor cuando resulta más sencillo, flexible y adecuado para tu situación.
