Resumen rápido
- No existe un TPV virtual más barato para todos los negocios. Depende de cuánto facturas, cuántas operaciones haces y cuál es tu ticket medio.
- SumUp cobra un 1,95 % en pagos online, sin añadir una cantidad fija por operación, lo que simplifica mucho el coste cuando tienes tickets pequeños.
- Stripe parte de 1,5 % + 0,25 € para tarjetas estándar del EEE, mientras que PayPal publica 1,2 % + 0,35 € para procesamiento directo de tarjetas nacionales.
- Las tarifas planas pueden ser muy competitivas. PAYCOMET publica 19 €/mes hasta 2.000 € procesados, mientras que MyCommerce+ de CaixaBank parte de 12 €/mes hasta 2.000 € de facturación, con condiciones y exclusiones que conviene revisar.
- Una comisión del 1,5 % + 0,25 € no equivale a pagar un 1,5 %: con una venta de 10 €, el coste efectivo sería del 4 %.
- Antes de contratar, revisa también tarjetas empresariales y extranjeras, devoluciones, contracargos, conversión de divisas, Bizum, suscripciones y posibles cuotas técnicas.
- “Sin cuota mensual” no significa “sin comisiones”. Y un TPV virtual gratuito casi nunca implica cobrar online con coste cero.
¿Cuánto cuesta realmente un TPV virtual?
La forma más útil de comparar un TPV virtual no es mirar una única comisión, sino sumar todos los costes que puede generar.
La cuenta básica sería:
Coste mensual del TPV = cuota fija + comisiones por ventas + costes adicionales
Y para comparar proveedores distintos puedes calcular:
Coste efectivo = coste total del TPV ÷ facturación procesada × 100
Por ejemplo, si procesas 5.000 € al mes y entre cuotas y operaciones pagas 75 €, tu coste efectivo es del 1,5 %.
Parece obvio, pero es justo donde muchas comparativas fallan. Una tarifa del 1 % puede terminar siendo peor que otra del 1,5 % si añade una cantidad fija elevada por operación, una cuota mensual o recargos importantes para determinadas tarjetas.
Los costes que debes sumar
Un TPV virtual puede cobrarte mediante una o varias de estas vías:
- porcentaje sobre cada operación;
- cantidad fija por pago;
- cuota mensual;
- alta o instalación;
- comisión diferente para tarjetas empresariales;
- recargo para tarjetas emitidas fuera del Espacio Económico Europeo;
- conversión de moneda;
- contracargos;
- liquidaciones especiales;
- servicios antifraude;
- pagos recurrentes o herramientas de suscripción;
- métodos adicionales como Bizum.
Por eso merece la pena distinguir entre precio publicado y coste real para tu negocio.
Comparativa de comisiones de TPV virtual, bancos y pasarelas
Esta tabla resume algunas de las estructuras de precios más relevantes para un ecommerce en España. Las condiciones comerciales pueden cambiar y algunos bancos negocian la tarifa de forma individual, así que conviene verificar siempre la oferta final antes de firmar.
| Proveedor | Comisión o tarifa online de referencia | Cuota fija | Lo más importante |
|---|---|---|---|
| SumUp | 1,95 % en pagos online | 0 € en el modelo estándar | Muy fácil de calcular y sin fijo por operación |
| Stripe | 1,5 % + 0,25 € para tarjetas estándar del EEE | 0 € en Payments estándar | Buena integración; el fijo pesa en tickets pequeños |
| PayPal | 1,2 % + 0,35 € en procesamiento directo de tarjetas nacionales; los pagos con PayPal tienen otra tarifa | Sin cuota obligatoria en la tarifa estándar | Hay que distinguir tarjeta de pago vía PayPal |
| Mollie | 1,80 % + 0,25 € en Visa/Mastercard de consumidores del EEE | 0 € | Tarjetas comerciales e internacionales son más caras |
| PAYCOMET | 19 €/mes hasta 2.000 € procesados; publica desde ese volumen tarifas de 0,50 % + 0,09 € para tarjetas españolas y 0,60 % + 0,09 € para EEE | 19 €/mes | Interesante para negocios que prefieren cuota y herramientas incluidas |
| MONEI | Interchange++ + 0,90 % + 0,25 € en el primer tramo de volumen online | 0,15 €/día cuando se procesan pagos | Modelo más complejo, pero permite ver mejor de qué se compone el coste |
| CaixaBank MyCommerce+ | Cuota por tramos: desde 12 €/mes hasta 2.000 € de facturación | Según tramo | Puede resultar muy competitiva si encajas en las condiciones |
| BBVA TPV Virtual | Precio ligado al Bono TPV o al contrato del comercio | Según modalidad | Es imprescindible pedir oferta porque no existe un único porcentaje comparable para todos |
Las tarifas anteriores proceden de la información oficial publicada por los proveedores y entidades. SumUp mantiene una tarifa del 1,95 % para sus cobros online; Stripe diferencia entre tarjetas estándar, prémium e internacionales; PayPal separa los pagos directos con tarjeta de las transacciones realizadas mediante PayPal; Mollie cambia el precio según el tipo y origen de la tarjeta; MONEI utiliza un modelo Interchange++; y CaixaBank establece tramos de facturación en MyCommerce+.
Hay una diferencia especialmente importante con los bancos: la tarifa publicada no siempre es la tarifa que acabarás pagando. En BBVA, por ejemplo, las condiciones pueden depender del Bono TPV o del contrato de adhesión, por lo que tiene más sentido pedir una propuesta concreta y compararla con el mismo volumen de ventas que usarías para Stripe, SumUp o cualquier otra pasarela.
Nuestra lectura rápida de la comparativa
SumUp es de las opciones más sencillas para empezar cuando buscas un precio fácil de entender y no quieres que una parte fija penalice las operaciones pequeñas. No significa que siempre sea el más barato, pero su estructura del 1,95 % permite saber enseguida cuánto pagarás.
Stripe gana atractivo cuando el ticket sube. El 0,25 € fijo pesa mucho menos en una venta de 100 € que en una de 10 €, y además ofrece bastante flexibilidad para una integración técnica más avanzada.
PayPal puede tener una tarifa atractiva en procesamiento directo de tarjeta, pero debes evitar el error de asumir que todas las operaciones de PayPal cuestan lo mismo. Los pagos realizados mediante la propia cartera de PayPal tienen otra estructura.
PAYCOMET y determinadas tarifas bancarias merecen una comparación especial cuando tu facturación es estable. Una cuota fija puede parecer peor al principio, pero convertirse en una opción muy competitiva si aprovechas bien el volumen incluido.
Si todavía estás decidiendo qué tecnología necesitas, nuestra comparativa de mejores TPV virtuales para autónomos y negocios te ayuda a pasar del precio a la elección concreta de proveedor.
El ticket medio cambia por completo cuál es el TPV más barato
Este es probablemente el dato más importante de toda la comparativa.
Supongamos una comisión de 1,5 % + 0,25 €.
En una venta de 10 € pagarías:
- 1,5 % de 10 € = 0,15 €.
- Coste fijo = 0,25 €.
- Comisión total = 0,40 €.
- Coste efectivo = 4 %.
En una venta de 100 €:
- 1,5 % de 100 € = 1,50 €.
- Coste fijo = 0,25 €.
- Comisión total = 1,75 €.
- Coste efectivo = 1,75 %.
La tarifa no ha cambiado. Lo que ha cambiado es el peso del coste fijo.
Este es un error especialmente frecuente en ecommerce de productos baratos, entradas, pequeños servicios digitales o negocios con muchos micropagos.
SumUp frente a Stripe, PayPal y Mollie según el importe de la compra
Podemos ir un paso más allá.
Si comparamos únicamente las tarifas estándar indicadas anteriormente y suponemos una tarjeta de consumidor que cumple las condiciones de cada tarifa:
| Comparativa frente al 1,95 % de SumUp | Ticket aproximado donde se igualan |
|---|---|
| Stripe: 1,5 % + 0,25 € | 55,56 € |
| PayPal tarjeta: 1,2 % + 0,35 € | 46,67 € |
| Mollie: 1,8 % + 0,25 € | 166,67 € |
¿Qué significa?
Con una venta de 20 €, la ausencia de fijo puede jugar a favor de SumUp. Con una venta de 100 €, la situación puede darse la vuelta frente a opciones con un porcentaje inferior.
Consejo Finantres: antes de comparar TPV virtuales, calcula tu ticket medio real. Si no lo haces, estás comparando tarifas sin saber cuál afecta de verdad a tu negocio.
Ejemplo con un ecommerce de 1.000 € al mes
Imagina 50 ventas mensuales de 20 €, todas con tarjetas que entran dentro de la tarifa estándar utilizada en el ejemplo.
| Proveedor | Coste mensual aproximado |
|---|---|
| SumUp | 19,50 € |
| Stripe | 27,50 € |
| PayPal, procesamiento de tarjeta | 29,50 € |
| Mollie | 30,50 € |
| PAYCOMET | 19 € dentro de su tramo publicado de hasta 2.000 € |
| CaixaBank MyCommerce+ | 12 € dentro de su primer tramo |
Este cálculo es ilustrativo, no una oferta comercial. No incorpora promociones, tarjetas comerciales, tarjetas extranjeras, altas, servicios opcionales, devoluciones ni otras condiciones particulares.
Y precisamente por eso enseña algo importante: una tarifa plana bancaria puede salir muy bien sobre el papel, pero tienes que comprobar qué operaciones incluye. Del mismo modo, una solución sin cuota puede ser más cómoda si tus ventas son irregulares aunque su porcentaje sea mayor.
Si quieres ampliar la comparación más allá del TPV bancario, puedes revisar cómo funcionan las pasarelas de pago y nuestra selección de mejores pasarelas de pago para negocios.
Qué TPV virtual sale más barato según tu negocio
Buscar “el TPV virtual con menos comisiones” tiene sentido, pero la respuesta cambia según el negocio.
Si facturas poco o tus ventas son irregulares
Nuestra primera opción a valorar sería SumUp si lo que quieres es simplicidad: no necesitas amortizar una cuota y el coste online estándar es puramente porcentual.
Esto encaja especialmente bien cuando:
- acabas de empezar;
- hay meses con pocas ventas;
- tienes tickets pequeños;
- no quieres comprometerte con una cuota.
Stripe también evita una cuota mensual obligatoria en su producto de pagos estándar, pero el fijo de 0,25 € puede penalizarte si vendes productos baratos.
Si tienes una facturación estable
Aquí empiezan a tener mucho sentido las tarifas por volumen.
PAYCOMET publica una cuota de 19 € que incluye hasta 2.000 € procesados. CaixaBank MyCommerce+ trabaja mediante tramos y empieza en 12 € hasta 2.000 €.
No significa que debas elegir automáticamente la cuota más baja. Tienes que comprobar:
- qué tarjetas entran;
- si el TPV virtual tiene alta;
- si se incluye Bizum;
- qué ocurre con American Express o tarjetas B2B;
- cuánto pagarás si superas el volumen;
- qué servicios técnicos quedan fuera.
En MyCommerce+, por ejemplo, determinadas tarjetas mantienen condiciones propias y la cuota de alta de Cyberpac no se incluye en la tarifa plana.
Si facturas mucho
Con volumen alto, deja de tener sentido elegir solo con una tabla pública.
Es el momento de negociar.
Proveedores como Stripe, Mollie, MONEI o PAYCOMET contemplan precios personalizados o descuentos por volumen, y los bancos pueden ofrecer condiciones distintas según el negocio.
Pide siempre las ofertas con los mismos datos:
- facturación mensual;
- número de operaciones;
- ticket medio;
- porcentaje de tarjetas españolas;
- tarjetas del EEE;
- tarjetas de fuera del EEE;
- tarjetas de empresa;
- porcentaje de devoluciones;
- países en los que vendes.
Solo así sabrás quién te está dando realmente mejores condiciones.
Si vendes principalmente fuera de España
Aquí la comisión nacional pasa a un segundo plano.
Stripe, por ejemplo, publica tarifas distintas para tarjetas estándar del EEE, tarjetas prémium, Reino Unido y tarjetas internacionales. Mollie también diferencia claramente entre tarjetas de consumidores del EEE, comerciales del EEE y emitidas fuera del EEE.
Un TPV barato para clientes españoles puede ser caro para un ecommerce internacional.
Y si además cobras en una divisa distinta, revisa la conversión de moneda. Un recargo del 2 % por conversión puede tener más impacto que ahorrar unas décimas en la comisión base.
Si vendes suscripciones
No compares solo la primera transacción.
Necesitas comprobar:
- pagos recurrentes;
- tokenización;
- actualización de tarjetas;
- reintentos tras pagos fallidos;
- gestión de cancelaciones;
- herramientas de recuperación de ingresos.
Stripe, PAYCOMET, Mollie y MONEI ofrecen soluciones para recurrencia, pero el coste y las funcionalidades no son idénticos.
Si todavía no tienes contratada la pasarela, aquí tienes el proceso para solicitar un TPV virtual sin perder de vista estas condiciones.
Los costes del TPV virtual que más se suelen pasar por alto
La comisión por operación es solo la parte más visible.
Tarjetas de empresa e internacionales
Las tasas de intercambio de determinadas tarjetas de consumidor están limitadas en la Unión Europea al 0,2 % en débito y 0,3 % en crédito, pero eso no significa que el TPV deba costarte un 0,2 % o un 0,3 %.
La tasa de intercambio es solo una pieza del coste. A ella pueden sumarse las tasas de la red de tarjetas, la adquirencia y el margen del proveedor.
Además, el Reglamento contempla excepciones, entre ellas determinadas tarjetas comerciales.
Por eso MONEI puede mostrar un precio basado en Interchange++: en vez de esconder todas las piezas detrás de un único porcentaje, separa los costes de red y adquirencia de su propia tarifa.
No es necesariamente más barato ni más caro. Es simplemente otra forma de construir el precio.
Devoluciones y contracargos
Una devolución la inicia el comercio. Un contracargo lo reclama el titular de la tarjeta a través del sistema de pagos.
No son lo mismo.
Un contracargo puede implicar:
- retirada temporal o definitiva del importe;
- comisión adicional;
- preparación de documentación;
- costes de disputa.
Stripe publica una comisión de 20 € por disputa recibida. MONEI indica 15 € por contracargo y otros 10 € si el comercio decide impugnarlo.
Si tienes un negocio con reservas, viajes, servicios digitales o entregas diferidas, este coste merece mucha más atención que en un comercio con pocas reclamaciones.
Puedes ampliar cómo funciona en nuestra explicación sobre qué es un contracargo en un TPV.
Bizum
No existe una comisión universal de Bizum para ecommerce.
El precio depende del adquirente, el banco y la pasarela.
Stripe publica Bizum dentro de sus métodos de pago con una tarifa de 1,5 % + 0,25 €. MONEI utiliza otra estructura y CaixaBank incluye la operativa Bizum dentro de MyCommerce+ bajo las condiciones del producto.
Antes de contratarlo, revisa nuestra guía sobre comisiones de Bizum para comercios porque no conviene extrapolar la tarifa de la tarjeta a este método de pago.
3D Secure y seguridad
El coste también tiene una parte que no se ve directamente en la factura: el fraude y las operaciones rechazadas.
3D Secure permite añadir autenticación al pago con tarjeta y forma parte de las herramientas utilizadas para cumplir con la autenticación reforzada cuando corresponde.
No todos los pagos tienen que mostrar necesariamente un paso adicional al comprador, pero tu TPV debe estar preparado para gestionar correctamente el proceso.
Puedes ampliar el funcionamiento en nuestra explicación de 3D Secure.
También conviene entender PCI DSS. Utilizar una página de pago alojada por un proveedor puede reducir de forma considerable el alcance técnico que soporta el comercio, pero no significa automáticamente que desaparezcan todas tus responsabilidades de cumplimiento. El alcance depende de cómo esté construida la integración.
¿Las comisiones del TPV virtual llevan IVA?
No conviene responder con un “sí” o un “no” universal.
La Agencia Tributaria recoge como exentas determinadas operaciones financieras relacionadas con tarjetas de pago, tarjetas de crédito y órdenes de pago. Sin embargo, eso no significa que cualquier concepto que aparezca en una factura de TPV quede automáticamente exento.
Un proveedor puede facturarte además:
- software;
- instalación;
- mantenimiento técnico;
- servicios antifraude;
- dominios;
- integraciones;
- otros servicios accesorios.
Y estos conceptos pueden tener un tratamiento distinto.
La referencia correcta, por tanto, es revisar qué servicio concreto te están facturando, no asumir que toda comisión de TPV lleva IVA ni que toda está exenta.
¿Banco o pasarela independiente para cobrar online?
No hay un ganador automático.
Un banco puede darte una tarifa plana especialmente competitiva si tienes una facturación estable. Una pasarela independiente puede darte más flexibilidad, una integración técnica más sencilla o precios mucho más fáciles de entender sin tener que negociar.
| Criterio | TPV virtual bancario | Pasarela independiente |
|---|---|---|
| Precio | Puede ser muy competitivo por volumen | Suele ser más transparente |
| Negociación | Habitual | Menos necesaria en pequeños negocios |
| Cuota fija | Frecuente | Muchas permiten pago por uso |
| Integración | Solución bancaria, muchas veces Redsys o proveedor asociado | Plugins, API y checkout propios |
| Pequeños ecommerce | Depende de la tarifa | Suele ser sencillo empezar |
| Mucho volumen | Puede negociar muy bien | También ofrece precios personalizados |
| Tarjetas internacionales | Revisar contrato | Tarifas normalmente visibles |
| Herramientas avanzadas | Depende del banco | Suelen tener más opciones técnicas |
Un buen ejemplo es Banco Sabadell: su TPV virtual utiliza tecnología de PAYCOMET. Esto recuerda que “banco” y “pasarela” no siempre son dos mundos totalmente separados; detrás del producto comercial puede haber un proveedor especializado.
En BBVA también conviene comparar la oferta concreta del banco, no una cifra aislada. Si estás considerando esta opción, puedes profundizar en nuestro análisis del TPV de BBVA.
Y si tu duda principal sigue siendo “qué plataforma elegir” en vez de “cuánto me cuesta”, el siguiente paso lógico es comparar los mejores TPV virtuales.
Conclusión
El TPV virtual más barato no es necesariamente el que anuncia la comisión porcentual más baja. Lo que importa es cuánto pagarás con tu facturación real, tu ticket medio y el tipo de clientes que compran en tu tienda.
Para un pequeño negocio con tickets bajos, una tarifa simple sin fijo por operación como la de SumUp puede tener mucho sentido. Cuando aumenta el ticket, opciones como Stripe o PayPal pueden ganar terreno. Y con una facturación estable, tarifas planas de PAYCOMET o determinadas propuestas bancarias pueden bajar mucho el coste efectivo.
Antes de decidir, toma los últimos tres o seis meses de ventas y calcula tres datos: facturación mensual, número de pagos y ticket medio. Después pide las ofertas con esos mismos números y añade el porcentaje de tarjetas internacionales y de empresa.
Ese ejercicio vale mucho más que buscar simplemente “TPV virtual sin comisiones”. Si quieres comparar también soluciones sin cuota o reclamos de coste cero, revisa qué significa realmente un TPV sin comisiones antes de contratar.
