Mejores cuentas para startups y empresas de nueva creación en España

Mejores cuentas para startups y empresas de nueva creación

Nuestra selección queda así:

• Mejor para una startup que ya factura y quiere un banco español: Bankinter PLAN Empresas 0.
• Mejor para controlar gastos, facturas y equipo desde una sola plataforma: Qonto.
• Mejor para startups con clientes, proveedores o equipo internacional: Revolut Business.
• Mejor para empezar con 0 € de cuota fija: Vivid Business Free Start.
• Mejor para separar presupuestos y organizar la tesorería: bunq Business.

No hay una opción universal. Una empresa recién constituida con 3.000 € de caja y muy pocos movimientos tiene necesidades diferentes a una startup que factura 30.000 € al mes, paga a proveedores internacionales y necesita cinco tarjetas para su equipo.

También merece la pena comparar estas alternativas con nuestra selección de mejores neobancos para empresas, especialmente si das prioridad a una gestión completamente digital.

Comparativa de las top cuentas para startups

Importante: una TAE más alta no convierte automáticamente una cuenta en mejor para una startup. Las tarifas, límites, promociones y tipos de remuneración pueden cambiar. Antes de contratar, comprueba qué condiciones tendrás que cumplir y qué ocurrirá cuando finalice cualquier periodo promocional.

Bankinter PLAN Empresas 0: nuestra opción destacada si la startup ya tiene operativa

Bankinter Empresas tiene sentido para una startup que busca trabajar con una entidad bancaria española y centralizar cobros, pagos y tesorería, especialmente cuando la empresa ya genera un volumen de movimientos suficiente para aprovechar el PLAN Empresas 0.

El plan está dirigido a pymes con una facturación anual inferior a cinco millones de euros. Los tres primeros meses se aplica PLAN 0 y después Bankinter revisa periódicamente la operativa para determinar si la empresa se mantiene en ese nivel o pasa a PLAN 10 o PLAN 20.

Uno de sus mayores atractivos para una empresa con liquidez es la remuneración. Para nuevos clientes que permanecen en PLAN Empresas 0, Bankinter publica hasta un 3% TAE durante el primer año y un 1,5% TAE durante el segundo, con un saldo máximo remunerado de 50.000 €. Las condiciones concretas dependen de la operativa y de los requisitos asociados. Puedes consultar las condiciones oficiales del PLAN Empresas de Bankinter.

Por qué está en nuestra selección: combina la infraestructura de un banco tradicional con una propuesta bastante competitiva para empresas que cumplen los requisitos del plan. Para una startup que ya cobra de clientes y mueve dinero con frecuencia, puede resultar más interesante que elegir una cuenta únicamente porque no tiene cuota mensual.

Dónde encaja mejor: en empresas que ya han superado la fase de “cuenta para constituir y empezar” y necesitan una cuenta principal para gestionar el día a día. No sería nuestra primera opción si la startup apenas tiene actividad y no va a poder cumplir las condiciones necesarias para mantenerse en PLAN 0.

Ejemplo práctico: si una empresa mantiene de media 20.000 € remunerados durante un año y pudiera obtener un 3% TAE durante todo ese periodo, estaríamos hablando de alrededor de 600 € brutos de remuneración en un ejemplo simplificado. Eso puede ser interesante, pero no tendría sentido contratar productos que no necesitas o complicar la operativa únicamente para perseguir ese rendimiento.

Si tu empresa encaja con los requisitos, puedes revisar la propuesta de Bankinter para empresas y compararla con las demás antes de decidir. También hemos analizado por separado las mejores cuentas remuneradas para empresas si mantener liquidez remunerada es una prioridad.

Qonto: la mejor para controlar gastos, facturas y equipo

Qonto está especialmente bien planteada para startups que quieren llevar gran parte de su administración financiera desde una misma plataforma. Su propuesta gira alrededor de cuenta de empresa, tarjetas, control de gastos, facturación, permisos de usuarios e integraciones contables.

Su plan Basic parte de 9 € al mes más IVA al contratarse con facturación anual, mientras que los planes superiores añaden más funciones, usuarios y capacidad de gestión. Qonto ofrece IBAN español y opera en España a través de Qonto SA Sucursal en España como entidad de pago.

Aquí conviene entender bien la remuneración. Algunos planes permiten remunerar determinados saldos y pueden ofrecer promociones superiores, pero Qonto identifica la cuenta como una cuenta de pago, no como una cuenta de ahorro o depósito bancario. Por eso no compararíamos su porcentaje de remuneración con una TAE bancaria sin revisar antes las condiciones y la estructura del producto.

Por qué la incluiríamos: porque una startup no solo necesita guardar dinero. Necesita saber quién gastó qué, emitir facturas, dar una tarjeta a un empleado sin perder el control y facilitar el trabajo al gestor o al departamento financiero.

Puede ser especialmente buena para equipos pequeños que empiezan a crecer. Su principal desventaja frente a una cuenta gratuita es clara: la comodidad administrativa se paga mediante una suscripción. Si vas a utilizar esas herramientas, puede compensar. Si solo quieres recibir dos transferencias y pagar cuatro recibos al mes, probablemente estés pagando por funciones que no necesitas.

Si dudas entre una plataforma centrada en gestión y otra más internacional, nuestra comparativa de Revolut vs Qonto te ayudará a separar mejor ambos perfiles.

Revolut Business: la mejor para una startup internacional

Revolut Business es una de las opciones que más sentido puede tener cuando una startup cobra en varias monedas, paga proveedores extranjeros o trabaja con un equipo distribuido internacionalmente.

Su plan Essential parte de 10 € al mes. Ofrece IBAN español, gestión de varias divisas, tarjetas para equipos, integraciones y herramientas de control empresarial. Revolut exige que la empresa que solicita una cuenta Business esté plenamente constituida y activa.

También dispone de ahorro empresarial remunerado. El plan Essential publica un 1% TAE variable, mientras que otros planes pueden acceder a porcentajes superiores. Los depósitos elegibles de Revolut Bank UAB están cubiertos por el sistema de garantía de depósitos de Lituania hasta los límites aplicables.

El punto fuerte no es únicamente la remuneración, sino reducir fricción cuando el negocio funciona en varias monedas.

Ejemplo práctico: imagina una startup que paga 2.000 € equivalentes cada mes a proveedores en otra divisa. Una diferencia total de solo un 1% entre cambio de divisa, márgenes y comisiones supondría unos 240 € al año. Es un ejemplo hipotético, pero muestra por qué una empresa internacional debería mirar el coste real del cambio de moneda y no únicamente la cuota de la cuenta.

Su principal limitación es que, cuanto más compleja sea tu operativa, más importante resulta estudiar los límites incluidos en cada plan. “Multidivisa” no significa automáticamente “sin costes de cambio”.

Vivid Business Free Start: la mejor para empezar con pocos costes fijos

Vivid Money ofrece una propuesta especialmente llamativa para una empresa que está empezando: Free Start tiene una cuota mensual de 0 € y está orientado precisamente a negocios de nueva creación.

Además de IBAN español, incluye transferencias SEPA, tarjetas físicas y virtuales y herramientas para gestionar la actividad empresarial. Vivid contempla distintas formas societarias españolas y permite iniciar el proceso para determinadas empresas en formación, algo particularmente útil cuando el negocio todavía está dando sus primeros pasos.

La plataforma también promociona una remuneración del 4% anual en euros durante los primeros cuatro meses para determinados saldos y bajo sus condiciones. En Free Start, la tasa publicada después del periodo promocional es del 0,1% anual.

Aquí hay un matiz importante: no trataríamos ese producto como un depósito bancario tradicional. Vivid explica que el dinero de su Interest Account puede colocarse en instrumentos como fondos monetarios de alta calidad, por lo que la estructura, protección y riesgo no son los mismos que los de una cuenta bancaria remunerada convencional.

Por eso la recomendamos principalmente por otra razón: permite poner en marcha la operativa básica de una empresa sin añadir una cuota fija mensual desde el primer día. Para una startup pre-revenue o con una caja muy ajustada, eso puede pesar más que conseguir unas décimas adicionales de remuneración.

Si priorizas precisamente el coste fijo, compara también nuestra guía de cuentas para empresas sin comisiones.

bunq Business: la mejor para organizar la tesorería en varias cuentas

bunq Business es interesante para startups que quieren organizar su dinero de una manera muy granular: separar impuestos, nóminas, marketing, proveedores o reservas de caja en diferentes cuentas y automatizar parte de esa organización.

Para sociedades, Core Business parte de 7,99 € al mes. La modalidad gratuita de bunq está orientada a autónomos, por lo que una SL u otra sociedad debe fijarse en los planes empresariales de pago.

Los clientes elegibles residentes en España pueden utilizar IBAN español. Su producto Business Savings en euros publica una remuneración variable del 0,75% anual, abonada semanalmente, y los depósitos bancarios elegibles están sujetos al sistema neerlandés de garantía de depósitos hasta 100.000 € por depositante bajo sus condiciones.

Hay, sin embargo, una limitación que una empresa española debería valorar: bunq explica que su IBAN español no está integrado con la Agencia Tributaria para determinadas funcionalidades. No significa que no puedas utilizar la cuenta, pero sí puede hacer menos cómoda cierta operativa administrativa.

La pondríamos por delante de otras opciones si la prioridad es organizar de forma visual distintos presupuestos y bolsas de dinero. Si estás dudando entre esta filosofía y una plataforma más enfocada a gestión administrativa, consulta nuestra comparativa de bunq vs Qonto.

Cómo elegir una cuenta para una startup sin equivocarte

La mejor cuenta para una empresa recién creada no es necesariamente la que aparece primera en un ranking. Antes de decidir, nosotros miraríamos seis aspectos.

1. Calcula el coste total, no solo la cuota mensual. Una cuenta de 0 € puede acabar siendo más cara si pagas mucho por tarjetas adicionales, transferencias, cambio de divisa u operaciones que utilizas cada semana. Al contrario, pagar 10 € o 20 € al mes puede tener sentido si sustituye herramientas administrativas que ya ibas a contratar.

Si todavía estás definiendo qué necesitas, nuestra selección de bancos y cuentas para emprendedores puede ayudarte a comparar perfiles más sencillos.

2. Comprueba qué tipo de entidad guarda realmente tu dinero. “Fintech”, “neobanco” y “cuenta empresarial” no significan necesariamente lo mismo desde el punto de vista regulatorio. Una plataforma puede operar como banco, como entidad de pago o mediante otra estructura. El Banco de España explica las diferencias entre neobancos y los distintos tipos de licencia.

3. Entiende la protección del saldo. En los depósitos bancarios elegibles, el Fondo de Garantía de Depósitos no debe confundirse con la protección utilizada por entidades de pago o productos de inversión. En España, el límite general del sistema de garantía para depósitos elegibles es de 100.000 € por depositante y entidad. Puedes comprobar el funcionamiento directamente en el Fondo de Garantía de Depósitos.

4. Piensa en cómo será la empresa dentro de doce meses. Si hoy eres el único administrador pero esperas contratar a diez personas, comprueba desde el principio cuánto cuesta añadir usuarios, tarjetas, permisos y aprobaciones. Migrar la cuenta principal de una empresa cuando ya tienes clientes, nóminas y decenas de domiciliaciones es bastante más incómodo que elegir bien desde el principio.

5. El IBAN español puede simplificar la operativa, pero no lo es todo. También importa cómo se integra la cuenta con tu software contable, qué documentación ofrece y si vas a tener que realizar gestiones adicionales por trabajar con una entidad extranjera.

6. No dejes que la TAE decida por ti. Para una empresa, la liquidez sirve primero para pagar nóminas, impuestos y proveedores. La remuneración es un extra, no el objetivo principal de la tesorería.

Error común: elegir una cuenta porque paga medio punto porcentual más. Si una startup mantiene 15.000 € de saldo medio, una diferencia de 0,5 puntos serían unos 75 € brutos al año en un ejemplo simplificado. Una cuota, una mala tarifa de cambio de divisa o varias transferencias de pago pueden superar rápidamente esa cifra.

Señal de alerta: si antes de ingresar la tesorería de la empresa no puedes explicar con claridad qué entidad custodia el dinero, bajo qué licencia opera y qué protección se aplica si algo sale mal, todavía te falta una comprobación importante.

Conclusión: ¿qué cuenta elegir para una startup?

Para una startup que ya factura, mueve un volumen razonable de operaciones y quiere trabajar con un banco español, Bankinter PLAN Empresas 0 es una de las opciones que más merece la pena comparar, sobre todo por la combinación de operativa empresarial y remuneración si se cumplen sus condiciones.

Si el problema principal es administrar facturas, gastos y tarjetas del equipo, nos inclinaríamos antes por Qonto. Para una empresa internacional, Revolut Business tiene más sentido por su enfoque multidivisa. Si la prioridad absoluta es empezar reduciendo costes fijos, Vivid Business Free Start resulta especialmente atractiva. Y si quieres dividir la tesorería en varias cuentas y presupuestos, bunq Business ofrece una estructura muy flexible.

Antes de decidir, apunta cuatro números: saldo medio que mantendrás, número de pagos mensuales, personas que necesitarán acceso y volumen de operaciones en otras divisas. Con esos datos es mucho más fácil saber qué cuenta es realmente barata y útil para tu startup.